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摘要：本文通過介紹汽車金融的發展背景以及汽車金融在我國發展的現狀，總結汽車金融公司和商業銀行在汽車信貸風險管理存在的問題并分析原因，進而提出了對汽車金融信貸業務的風險防控的一系列措施。

關鍵詞：汽車金融；汽車信貸風險；防控措施

1我國汽車金融的發展概述

1.1汽車金融的概念

汽車消費貸款是指貸款人向申請購買汽車自用或租賃經營的借款人發放的人民幣貸款，實行“部分自籌、有效擔保、專款專用、按期償還”的原則。借貸雙方應根據此原則依法簽訂借款合同。貸款人包括商業銀行和汽車金融公司、二手車市場等。他們向經銷商或用戶在銷售、購買汽車時提供融資業務，包括對經銷商的存貨融資和對用戶的分期付款融資。

1.2我國汽車金融發展的現狀

在國外，商業銀行自從1919年通用汽車公司建立起世界第一個為汽車銷售提供貸款業務的非銀行金融機構以來，汽車金融產業就開始在發達國家發展。20世紀發達國家的汽車業迅猛發展，刺激了消費者的消費欲望，進而汽車金融服務業也應運而生。汽車金融公司專門為一些無法全款買車的消費者制定適合他們的消費方案，是在不影響他們日常生活開支的情況下以分期付款的方式以此來達到消費者需求與實際能力的平衡點。但是在2008~2009年全球金融危機的影響下，歐洲的汽車銷售下滑了20%，傳統的汽車金融公司必須進行產業升級才可能擺脫破產的可能性，例如：金融服務的多元化，加強汽車售后的服務，汽車的保養、首次投保或每年的續保工作；或者利用信息的現代化建立風險評估系統和個人信用評估系統，以此更好的防控風險。這也就是中國人常說的“變則通，通則達，達則兼濟天下。”我國20世紀90年代才開始發展汽車金融業務。而國外發達國家近百年的歷史經驗教訓確實為我國在這一領域發展提供了無數現成的參考。針對我國的汽車行業發展，據中國汽車工業協會統計，自2009年開始，我國汽車產銷量分別為1379.10萬輛和1364.48萬輛，躍居全球第一；2013年我國汽車產銷量雙雙超過2000萬輛；2016年汽車產銷均超過2800萬輛；連續八年蟬聯全球第一。隨著我國經濟的發展，城市的不斷擴建，居民收入的增加，買車的需求已經成為像房子一樣的剛性需求。如今的年輕人對于金融知識的一定儲備也決定了汽車金融在我國發展向好的一面。自2004年我國成立了第一家汽車金融服務公司開始截止至2015年我國已經有25家汽車金融公司開業運營。可見汽車金融在我國的發展潛力是巨大的。

1.3我國汽車金融公司、銀行汽車信貸業務以及其他方式融資購車的對比

2我國汽車金融信貸風險管理存在的問題及其原因分析

根據上述分析我國為什么會需要汽車金融該項業務以及對于各種融資購車手段的對比，接下來我們來著重分析一下我國汽車金融在信貸業務上存在哪些問題：

（1）相比較于國外，提供汽車金融服務的機構為生產汽車企業的財務公司，專業汽車金融公司和商業銀行，但在發達國家商業銀行正在逐步地退出汽車金融的市場。汽車金融公司在我國處在一個很尷尬的位置上，雖然有美好的前景，但仍然有很多不可逾越的障礙。首先，從外部環境來講，雖然我國現階段經濟高速發展，城市不斷擴張，居民收入也較以前有了很大的增長，但對于大多數普通民眾來講購買車輛對他們屬于剛性需求，在車型和車輛品牌的選擇上會受到經濟承載能力的影響，所以會阻礙以汽車金融及汽車周邊服務為主營業務的汽車金融公司的業務拓展；汽車金融公司的發展需要一個健全的個人和社會信用體系，而我國整個征信體系尚不完善，公眾的誠信意識較為淡薄，影響了汽車金融公司的可持續發展；現階段中國民眾的金融知識的儲備參差不齊，對于新鮮事物的接受程度也不盡相同。當今，社會的中堅力量“80后”“90”后雖然思想開放，但事業大多屬于奮斗期或者是上升期，經濟能力有限。而社會的大部分財富的持有者“60后”“70后”這一輩人思想較為保守，屬于風險保守型人群，更愿意在自己能力范圍內全款購買車輛。其次，從內部因素來講，我國汽車金融公司的融資渠道并不穩定。融資的方式主要以注冊資本和股東存款的基礎融資以及銀行借款為主要的融資方式，基礎融資的方式雖然穩定、成本低，但是數額有限，很難維持長期的發展；而銀行貸款此種融資方式金額大，但是也會有成本高，再授信難度大的問題存在。其他的融資渠道例如金融債券、同業拆借、經銷商保證金都不能維持汽車金融公司的可持續發展，只能是以輔助的角色出現在融資的舞臺上。由于汽車金融公司在我國起步晚所以兼具有汽車經驗又具有良好的金融知識的高端人才極度缺乏，再加之該行業要求從業人員具備良好的誠信意識，所以汽車金融公司要想在我國發展起來還有很長的路要走。

（2）反觀我國的汽車金融市場，提供汽車金融信貸業務的主體仍然是商業銀行。首先，商業銀行的基數大，網點多，資金充足，民眾認可度比較高，認為銀行有國家政府或者大型企業集團作為后盾，安全性高。其次，中國民眾與銀行接觸頻繁，無論是存款，理財，或保險等日常業務都與銀行有關，銀行方面會出臺各種產品牢牢鎖定客戶，而客戶也在日常辦理各項業務中與銀行客戶經理建立了良好的關系，進而再有汽車貸款的需求時，首先自然選擇熟識的商業銀行，這是一種雙贏的方式。最后，商業銀行的融資成本更低，因此相較于汽車金融公司信貸利率低，這也是中國民眾選擇商業銀行的一個關鍵條件。這種供需并不是因為市場的調節而產生的，更多的是因為中國民眾思維中的公約良俗的觀念和商業銀行之間的競爭導致的，這樣表面上的“安全”卻隱藏著巨大的危機。對于商業銀行來講對內有同業的競爭，對外有汽車金融公司的競爭，近幾年我國不斷地發展“互聯網＋”的技術，二手車市場聯手互聯網電商平臺也要在這個汽車市場分一杯羹，商業銀行勢必會為了自己的利益最大化逐步的放棄自己本該堅守的原則。例如很多商業銀行為了應對外資汽車金融服務公司的沖擊，下浮貸款利率，以降低利率來吸引客戶，造成整個銀行業利潤的下降，呆賬壞賬的增多使銀行業資產業務發展進入惡性循環。

3現階段我國汽車金融風險防控措施

3.1健全法律法規體系

完善《汽車金融公司管理辦法》明確交易雙方的權利義務。完善征信法律制度盡可能將公民誠信納入征信體系中，用法律的強制性來規避不誠信的行為。加快修訂《破產法》的速度，確立個人破產制度。不斷完善與汽車信貸相關的現行法律，《擔保法》《經濟合同法》《抵押登記管理辦法》《商業銀行法》《個人信用征信法》等。使民眾在實施任何一種經濟行為的過程中做到有法可依、有法必依，而相關的監管部門也可以做到執法必嚴，違法必究。這樣才能凈化我們的金融市場，使整個市場良性發展。

3.2加強誠信教育、建立健全的信用體系

建立完備的征信法律；建議國家建立一個獨立的征信機構，該獨立的征信機構不僅按時收集歸納公民的經濟方面的信用數據。該獨立的征信機構還應該積極地向行業外部尋求合作，例如希望與電信公司，電力公司，自來水公司，交通部門，公安系統，法院系統實行網絡信息互通，更好的完善個人誠信的體系建設，設置不誠信黑名單。

3.3加強汽車金融公司與商業銀行之間的互利合作

從長遠來看汽車金融公司在我國有很大的發展空間，但現階段我國的實際情況是商業銀行在汽車信貸業務上占主導地位，所以與其單打獨斗不如在競爭中合作，實現雙贏局面。一方面，汽車金融公司可以借助銀行良好的客戶源承接信貸業務的部分環節，例如，貸前的調查和貸后的維護，銀行主要負責中間審批和放款的環節，這樣既解決了客戶源的問題，也解決了汽車金融公司融資渠道面窄的問題。另一方面，汽車金融公司與商業銀行合作也更好地為自己再融資提供了良好的平臺。

參考文獻

[1]莫易嫻.國內汽車金融公司發展策略[J].華北金融，2012(5).

[2]王曉倩.淺析中國汽車金融產業發展現狀及趨勢[J].產業研究，2016(6).

[3]陳勁夫.我國汽車金融公司的發展現狀及融資渠道分析[J].金融證券，2017(2).

作者：董雅竹 單位：天津起越天成國際貿易有限公司