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摘要：信貸業務作為農村商業銀行提供的主要服務之一，不僅能有效加強區域內的資金流動，而且信貸業務所產生的貸款利息也增加了銀行自身的盈利能力，但它所產生的信貸風險對于我國經濟的發展及農商行自身的正常經營都有巨大影響。因此，如何提升農商行的信貸風險管理水平，降低信貸風險，是我國商業銀行所關注的重點。本文根據X農商行信貸風險現狀，并結合其在信貸風險管理中存在的問題，提出相關建議。

關鍵詞：農村商業銀行；信貸風險管理；問題；對策

一、引言

近年來，我國經濟增速放緩，由于我國商業銀行與其他國際商業銀行采用的風險度量系統相比較為傳統，同時，商業銀行對于風險管理體系及管理水平都處在初級階段，因此商業銀行的不良貸款額和不良貸款率都呈現增長的趨勢，給商業銀行帶來較大的信貸風險，進而影響其正常經營及發展，而農村商業銀行相對于其他國內商業銀行而言，由于其地域較小和風險抵抗能力較弱等原因，對信貸風險的把控成為銀行關注的重中之重。基于以上背景，及時加強信貸風險管理體系的建設、提升對信貸風險管理水平是商業銀行尤其是農商行目前所面臨的重點課題。

二、農村商業銀行信貸風險現狀及問題

雖然我國農村商業銀行近幾年發展比較迅速，但是由于其改制較晚、內部治理結構不成熟、工作人員素質不高且流動率較大等原因，導致農商行對風險的抵抗能力比其他商業銀行弱，同時也存在較大的信貸風險。

(一)信貸風險預警系統不完善X農村商業銀行的貸前預警體制仍運用傳統的信用評級和專家打分法。但是由于財務報表反映的是歷史信息，而企業的經營狀況也會隨著市場或者政治環境等因素的改變而發生變化，因此用信用評級來判斷客戶的信用狀況并不準確。專家打分法判斷方法主觀性較強，不同審核人員的判斷可能會產生較大差異。由此可見，X農村商業銀行的信貸風險預警系統并不完善，當風險出現時，預警系統可能難以反應。

(二)信貸風險評級體系有待加強在貸前審查過程中，銀行工作人員主要針對貸款申請企業的資產與信用狀況開展調查，但是由于X農村商業銀行主要的貸款是信用貸款和擔保貸款，一般會通過專業的評估公司對抵押的資產進行評估，但是由于該農商行主要的項目都是涉農項目，抵押的資產金額并不高，但是花費的評估成本卻很大。同時，由于銀行的主要貸款對象是農戶和中小企業，因此客戶所提供的財務信息的準確性有待考察，財務數據可能與實際狀況有所差距，從而對貸款申請者的評級產生影響。雖然X農村商業銀行制定了一系列風險管理流程，但是工作人員在實際的執行中可能存在偏差，出現“重貸款輕管理”的現象，例如，在貸款過程中，對貸款人的持續審查與監督只是流于形式或者審查只是依據客戶提供的資料并未對材料的真實性進行核實等。另外，執行評級系統的工作人員主要還是老員工，并不能對量化風險的方法及時更新，因此依據主觀的經驗對信貸業務進行評級存在一定的偏差和片面性。最后，由于信貸風險也會受到其他風險如利率風險等的影響，而X農商行信貸業務的評級系統只考慮了信貸風險的影響，導致該銀行對客戶設立的評級系統考慮并不全面，降低了其對風險的反應時間。

(三)信貸風險管理意識薄弱目前，商業銀行從業務人員到最高層管理者都普遍存在風險管理意識薄弱的問題，沒有健全的信貸風險管理機制，只尋求貸款業績的提升而不顧越來越大的信貸風險。X農村商業銀行工作人員對信貸風險管理的認識不足，同時由于自身專業水平的局限性從而不能有效的擁有準確的理解能力。在信貸業務組織機構中，沒有單獨設立對風險管理的獨立監督部門；在對內部員工的績效考察中，也沒有增加風險管理的相關權重大小；在銀行的經營戰略中，也沒有特意強調對信貸風險的把控戰略，因此也導致了X農商行信貸風險較高的原因。

(四)信貸風險內部控制機制落后在管理結構上，X農商業銀行仍沒有建立獨立的信貸風險內部控制部門，專門為信貸風險管理服務，因此，該商業銀行在信貸業務上各工作人員職責不清，降低了信貸風險管理的效率。在人員的配置上，X農商行高素質的人員比較稀少，大多學歷以大專為主，且員工流動率較大。在內部組織安排上，雖然X農商行實行了信貸業務授信與風險管理職能分離，但是在實際的執行當中，當出現缺少人手的情況下，會從其他崗位借調人手，進而出現權責重疊的現象，均導致了內部控制體系不完善。

三、農村商業銀行信貸風險管理的建議

(一)加強對信貸風險的重視程度首先，X農村商業銀行需要加大對信貸風險的宣傳，同時將風險意識融入進銀行的戰略目標中，使工作人員針對信貸風險防范對于銀行風險管理乃至長期穩定的發展具有很大意義有一個充分的認識，進而增加了對信貸業務工作的積極性，保證工作執行的規范性。其次，還需要對X農商行從管理到信貸業務人員都需要保持風險意識，將風險意識融入到企業的文化之中，在銀行角度來說注意資產負債的配比問題，在員工的角度來說保證員工在執行信貸業務整個過程中都應該優先考慮到風險并做好風險評估的工作。

(二)加強信貸工作人員的培訓力度X農村商業銀行應該定期組織員工培訓，利用培訓這種方式，加深工作人員對于風險管理概念的理解，在具體業務的執行上，銀行應該邀請行業內風險意識較強的同行來開展相關講座，結合實際工作當中一些典型的案例，幫助員工從心理中接受風險意識，了解風險意識的重要性，從而更好的防范和應對風險。同時，利用培訓的機會，幫助工作人員充分學習當前信貸風險管理的發展方向及研究成果，從而加深對日常工作的理解，將風險意識應用到信貸業務工作的執行之中。除了傳統方式的培訓，X農商行還可以定期安排以討論形式為主的培訓、開展風險管理相關的知識問答競賽等，鼓勵員工參與進來，能夠在輕松的氛圍下加深對于風險意識的吸收和理解，在無形當中樹立更全面的風險意識。

(三)健全信貸風險激勵體系通過培訓、宣傳的方式可以為加強工作人員的風險防范意識打下堅實的基礎，而借助于員工的績效考核，通過對員工日常的信貸工作進行考察，則能夠更好的推動信貸風險防范工作的順利進行。人力資源部門在設立績效考核標準時，需要將工作中對信貸風險的考量納入考核指標當中，即將風險意識與薪酬掛鉤。因此，X農村商業銀行應該通過調查員工的基本需求設置的激勵方式，從而保證激勵作用能發揮最大，促進信貸風險管理工作的順利開展。

(四)完善信貸風險預警溝通渠道一個完善的信貸風險預警通道保證對風險識別出來后與管理層迅速的溝通，因此可以有效的降低消息傳送花費的時間從而為管理團隊商討有效的解決措施爭取時間，進而研究出最合適的預防措施，大大地降低了信貸風險給商業銀行帶來的損失，反之，如果一旦信貸風險的產生時，工作人員不能及時與管理者溝通，很可能會導致管理層作出錯誤的決策進而加大該風險帶來的損失。因此X農村商業銀行需要建立一個暢通的風險預警溝通渠道，保證風險相關信息傳遞的準確性和及時性，緊急時可以越級匯報，增加信用風險管理的效率。同時還應該定期對其預警系統的適用性進行評估，從而對發現的問題有針對性的調整比如指標或指標權重的調整等，進而不斷地完善預警系統，更好的落實風險識別工作。

(五)完善內部控制體系X農村商業銀行要加強關于信貸風險的相關制度的建設與完善，一個良好的內控管理制度對內部控制的工作開展提供保證。商業銀行完善制度的過程中，需要保證制度的連貫性和相互關聯性，另外內部控制制度需要根據商業銀行內外環境的變化做出相應的調整，將適應環境的保留，過時的政策摒棄，同時，保證在制度的建立以后融入到企業的文化之中，使得工作人員在工作的開展中可以遵循制度的規定，從而為信貸業務的開展且為工作的規范性提供保障。

參考文獻

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[4]呂兆友.農村商業銀行資產負債管理問題探討[J].濟南金融,2013(11).

作者：連靜 單位：長沙市蔬菜科學研究所