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摘要：隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，城市商業(yè)銀行已成為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中不可或缺的中堅力量。近年來，城市商業(yè)銀行異軍突起，在地方經(jīng)濟乃至國民經(jīng)濟中扮演著重要角色。從我國金融經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀和結(jié)構(gòu)來看，城市商業(yè)銀行的貸款在經(jīng)濟的再分配中起到無可替代的作用，通過合法籌集資金、對資金進行再分配，投入到經(jīng)濟運行中去，促進了資金的使用效率，推動了經(jīng)濟的發(fā)展，是支撐地方經(jīng)濟的重要杠桿。隨著經(jīng)濟環(huán)境的不斷改變，中小規(guī)模城市銀行的發(fā)展面臨著巨大挑戰(zhàn)，其中不良信貸資產(chǎn)既是亟待解決的首要問題，也是困擾城市商業(yè)銀行發(fā)展的一大難題。文章通過對當(dāng)前經(jīng)濟金融環(huán)境分析，以H城市商業(yè)銀行為案例，探討適合中小規(guī)模城市商業(yè)銀行風(fēng)險防御有效措施和優(yōu)化對策。

關(guān)鍵詞：中小規(guī)模；城市商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險；防御措施

城市商業(yè)銀行是在當(dāng)?shù)爻鞘行庞蒙绲幕A(chǔ)上組建成立的區(qū)域性銀行，從20世紀90年代中期城市商業(yè)銀行組建起，城市商業(yè)銀行快速發(fā)展，但是飛速發(fā)展帶來的致命后果就是不良信貸資產(chǎn)的暴露，較大型銀行而言，中小銀行對不良信貸資產(chǎn)的防御和承受能力有限，往往因不能及時化解不良信貸資產(chǎn)而出現(xiàn)連鎖反應(yīng)。近年來，雖然商業(yè)銀行整體不良貸款率有所控制，但是城市商業(yè)銀行不良貸款率卻逐年攀升，顯性和隱性不良貸款正在逐步暴露。信貸資產(chǎn)的質(zhì)量問題已成為困擾城市商業(yè)銀行發(fā)展的首要問題。信貸資金通過信貸投放進入經(jīng)濟社會，而信貸投放是銀行信貸資產(chǎn)投入經(jīng)濟社會的初期環(huán)節(jié)，而在這一環(huán)節(jié)中至關(guān)重要的三個階段：貸前調(diào)查、貸中審批、貸后管理，而信貸資金大部分在貸前調(diào)查階段出現(xiàn)問題。此外，商業(yè)銀行審核貸款時所依賴的歷史數(shù)據(jù)的審核材料更是容易被偽造的資料所蒙騙，虛假財務(wù)報表、虛假購銷合同、虛假資金往來、虛假資金用途等，缺少對現(xiàn)狀的多維度考核。

一、研究城市商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險防御對策的意義

城市商業(yè)銀行不論經(jīng)濟社會所處地位還是自身發(fā)展都具有特殊性，經(jīng)營風(fēng)險，在不確定的社會環(huán)境中運作，而在涉及信貸資產(chǎn)審批時，更多地采用審查委員會的形式進行決策，決策結(jié)果與經(jīng)濟利益或是企業(yè)發(fā)展有著密切相關(guān)。錯誤的信貸審批決策會影響銀行流動性，可能會危及已釋放資本的回流。甚至可能損害自身競爭力，影響企業(yè)的進一步發(fā)展。研究城市商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險管控具有重大意義，城市商業(yè)銀行的主要收入來源仍是信貸業(yè)務(wù)，信貸風(fēng)險也是其面臨的最主要風(fēng)險，一旦出現(xiàn)問題，極易傳導(dǎo)到其他各個行業(yè)，給金融秩序及社會經(jīng)濟帶來結(jié)構(gòu)性的破壞。因此，針對目前信貸風(fēng)險管理中存在的問題，扭轉(zhuǎn)信貸管理工作的被動局面、防范信貸風(fēng)險集中爆發(fā)，增強抵抗內(nèi)外部風(fēng)險抵抗能力，實現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量好轉(zhuǎn)，必須依靠科學(xué)決策，不斷優(yōu)化風(fēng)險防御機制，實現(xiàn)城市商業(yè)銀行平穩(wěn)發(fā)展。

二、當(dāng)前經(jīng)濟金融環(huán)境

近年來，我國經(jīng)濟一直保持高速發(fā)展，銀行業(yè)也緊隨其后，得到了快速發(fā)展，但發(fā)展過程中由于各種原因，出現(xiàn)了一些市場亂象和風(fēng)險隱患。新時期，我國經(jīng)濟增長方式已經(jīng)發(fā)生重大變化，社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化，回歸金融本源勢在必行，強監(jiān)管、嚴監(jiān)管的態(tài)勢已經(jīng)形成。城市商業(yè)銀行作為商業(yè)銀行中的中小銀行，由于受到歷史條件的限制，在信貸風(fēng)險管控方面存在諸多不足，在發(fā)展過程中也面臨諸多挑戰(zhàn)?，F(xiàn)階段，城商行資產(chǎn)質(zhì)量下降的壓力逐步增大，不良貸款余額連續(xù)多年上升，關(guān)注類貸款、逾期類貸款仍在高位運行。同時，近年來城商行違規(guī)、違章、違法案件頻發(fā)，暴露出操作風(fēng)險管理中存在的諸多問題。操作風(fēng)險來自于違規(guī)、違章、違法業(yè)務(wù)操作，內(nèi)控制度不健全,法紀意識、合規(guī)意識、風(fēng)險意識和底線意識薄弱，“飛單”“蘿卜章”等都是內(nèi)外勾結(jié)的產(chǎn)物，給城市商業(yè)銀行的發(fā)展帶來嚴重的影響。

三、H城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀以及信貸風(fēng)險管理中存在的問題

H城市商業(yè)銀行是區(qū)域性城市商業(yè)銀行，在地方經(jīng)濟發(fā)展中具有舉足輕重的地位，在地區(qū)市場份額占比居于前列，對地方經(jīng)濟發(fā)展有著突出貢獻。而該行近年來不良資產(chǎn)逐步顯露，雖已化解大部分不良資產(chǎn)，但是問題依然嚴峻。2016-2018年間，該行信貸不良資產(chǎn)逐步攀升，其中中小企業(yè)不良貸款占比達40%以上，信貸不良資產(chǎn)的暴露嚴重影響該行的進一步健康發(fā)展。通過調(diào)查，該行在信貸資金風(fēng)控方面雖有很多防御措施，但是仍然存在很多問題，主要有：1.貸前調(diào)查不充分，貸后管理不到位一是該行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查階段采用多維度調(diào)查手段，如線上查詢（征信查詢、企業(yè)信息查詢、關(guān)聯(lián)查詢、涉訴查詢等）、線下實地走訪調(diào)查等。雖然貸前調(diào)查手段較為豐富，但是在貸前調(diào)查過程中還存在一些問題，該行信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查為雙人調(diào)查，在雙調(diào)過程中存在一些問題，如未嚴格實行雙人實地調(diào)查，多數(shù)情況多以主調(diào)查人調(diào)查為主，副調(diào)查人多不參與，或是不直接參與調(diào)查；再如撰寫調(diào)查報告多以客戶提供的資料為主，通過客戶提供的歷史資料進行分析、研究，缺乏對現(xiàn)狀的分析以及對未來的研判，不能對企業(yè)未來的發(fā)展做出有效預(yù)判。再如在調(diào)查過程中多以被調(diào)查企業(yè)主要負責(zé)人以及企業(yè)股東為主進行調(diào)查，而對于其他企業(yè)主要管理者，如財務(wù)負責(zé)人、人力資源負責(zé)人等任免變動缺乏調(diào)查。再如多數(shù)情況下缺乏對非財務(wù)信息的收集和處理，多以財務(wù)信息（財務(wù)報表）為主進行信貸調(diào)查。二是貸后管理手段單一，流于形式。對貸后檢查只是“走過場”，貸后報告內(nèi)容格式化、固定化，變動的只是幾個數(shù)據(jù)。對貸款用途、經(jīng)營情況、擔(dān)保情況等結(jié)果都是“無挪用、經(jīng)營良好、經(jīng)營正常、擔(dān)保正常”等，儼然不能夠有效地了解到貸款主體經(jīng)營情況、償債能力等，不能夠?qū)撛诘娘L(fēng)險進行及早預(yù)防，這種流于形式的貸后管理只是完善了信貸檔案，而不是風(fēng)險防范。2.缺乏有效的上下聯(lián)動的風(fēng)險預(yù)警機制該行風(fēng)險預(yù)警機制尚不完善，缺乏自上而下的主動式風(fēng)險預(yù)警提示，多數(shù)以從下而上的系統(tǒng)風(fēng)險預(yù)警為主。缺乏時時風(fēng)險監(jiān)測，不能有效抓取數(shù)據(jù)進行分析研判，而是機械式分析，觸及風(fēng)險“紅線”即預(yù)警，反之相反。3.信貸人員專業(yè)水平不高，整體風(fēng)險防范能力較弱該行對新從事信貸業(yè)務(wù)的人員多數(shù)以“老帶新”模式進行培養(yǎng)，這種模式固有好處，但是也存在一些問題。如新信貸人員思維將會受到老信貸人員思維影響，很少會突破前任人員的業(yè)務(wù)操作方法及手段，思維固化現(xiàn)象嚴重。其次該行信貸人員年輕人居多，缺乏豐富的社會和相關(guān)信貸從業(yè)經(jīng)驗，不能夠很好的掌握和分析一筆信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險點，只是一味地追求業(yè)績，做好本職信貸業(yè)務(wù)工作，對于信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險點的識別往往忽略不見，調(diào)查了解到從事信貸業(yè)務(wù)兩年內(nèi)的信貸人員所辦理的信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險的概率要大于兩年以上的信貸人員。

四、優(yōu)化H城市商業(yè)銀行風(fēng)險防控對策

一是嚴格貸款調(diào)查和審批管理機制。嚴格貸前調(diào)查手段，采取多元化監(jiān)督管理機制，嚴格雙人調(diào)查，如主副調(diào)查人均需出具調(diào)查意見和調(diào)查依據(jù)。其次適當(dāng)增加非財務(wù)信息的調(diào)查分析，條件允許情況下采取信息手段（信息管理系統(tǒng)）進行綜合分析，以提供更加可靠、真實的貸前調(diào)查資料，便于貸款審批更加合理。二是合理化信貸人員組織結(jié)構(gòu)，提高專業(yè)化實操水準。建立信貸人員三級管理模式，即“老（資深信貸經(jīng)理）-中（信貸業(yè)務(wù)骨干）-青（新信貸人員）”。對各級信貸人員進行業(yè)務(wù)權(quán)限和時間權(quán)限管理，如新信貸人員從業(yè)時間不足兩年，不得直接參與信貸業(yè)務(wù)辦理。同時，實行聯(lián)動激勵考核機制，按一定考核權(quán)重（如60%-30%-10%）進行逐級考核，對于連續(xù)三年以上達標(biāo)人員提升一檔管理（崗位級別、薪酬級別各提升一檔），反之則相反。其次，豐富信貸從業(yè)人員培訓(xùn)模式，采取“線上+線下”模式，多以實操培訓(xùn)為主，并定期進行封閉集中學(xué)習(xí)和系列測試，多達標(biāo)人員頒發(fā)崗位資格證書，持證上崗，進一步提升信貸人員從業(yè)水平和綜合素養(yǎng)。三是提高信貸風(fēng)險預(yù)警機制。完善信貸風(fēng)險預(yù)警流程，改造現(xiàn)有風(fēng)險預(yù)警模式，增加“自上而下”的主動式風(fēng)險預(yù)警提示，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險事項，避免造成不必要的經(jīng)濟損失。

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作者：凌洋 單位：安徽財經(jīng)大學(xué)工商管理學(xué)院