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摘要：隨著我國信貸市場的不斷發(fā)展，各級銀行在信貸審批風(fēng)險防控方面提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)和要求。銀行需要對信貸審批機(jī)制進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，使其與當(dāng)前的市場發(fā)展?fàn)顩r相匹配，這樣才能夠?qū)π刨J審批風(fēng)險進(jìn)行有效的控制與防范，進(jìn)而降低信貸成本，提升經(jīng)濟(jì)效益。本文主要分析銀行信貸審批過程中所存在的風(fēng)險，并提出風(fēng)險防控視閾下銀行信貸審批的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險防控；銀行信貸；審批；策略

近年來，我國的宏觀經(jīng)濟(jì)受各種因素的影響，其壓力較大，部分中小型企業(yè)經(jīng)營困難，在國家多次降息，調(diào)整利率的情況下，信用風(fēng)險逐步加大，這對銀行信貸審批工作提出了更高的挑戰(zhàn)。因此，信貸業(yè)務(wù)作為銀行發(fā)展的重要業(yè)務(wù)內(nèi)容，必須建立健全完善的銀行信貸審批機(jī)制，以應(yīng)對各種風(fēng)險問題，促進(jìn)新時期信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、銀行信貸審批的風(fēng)險

一般情況下，銀行信貸審批主要包括業(yè)務(wù)辦理、合規(guī)審查、審批決策等工作環(huán)節(jié)。但是在整個審批過程中，不可避免地會出現(xiàn)以下風(fēng)險問題：第一，信貸審批工作具有一定的針對性，而信貸審批人員受審批制度和政策等多種因素的影響，不能對客戶的行業(yè)內(nèi)容和生命周期進(jìn)行全面客觀的了解，因此在審批過程中很難設(shè)定準(zhǔn)確的審批條件，并針對行業(yè)性質(zhì)提出審批意見以及相關(guān)審批策略。這就造成了限貸審批政策存在信息不對稱的風(fēng)險。第二，銀行信貸審批政策受市場情況的影響，變化比較頻繁。如果銀行信貸審批過程中不能精準(zhǔn)的把握政策的內(nèi)涵，很容易在執(zhí)行政策上有所偏差，甚至在一定程度上提高了執(zhí)行政策的風(fēng)險。第三，通常情況下，審批政策往往是由上層管理層制定，并逐級向基層傳達(dá)信貸管理的辦法以及相應(yīng)的政策，一旦中間出現(xiàn)傳達(dá)信息模糊、政策解釋不清等情況，就容易導(dǎo)致基層對最新政策形成理解偏差，進(jìn)而影響審批的質(zhì)量和效率。第四，銀行信貸審批工作涉及多種規(guī)章制度，如果相關(guān)工作人員沒有嚴(yán)格按照審批制度進(jìn)行審批，忽略了審批對象的行業(yè)性和區(qū)域性等特征，甚至直接略過風(fēng)險分析與評估的工作環(huán)節(jié)，將大大增加信貸審批的操作風(fēng)險。第五，銀行信貸審批條件一般只注重?fù)?dān)保措施方面滿足書面要求，但是對擔(dān)保對象的審核條件不夠全面深入，存在互相擔(dān)保超額貸款或者擔(dān)保形同虛設(shè)的現(xiàn)象，甚至出現(xiàn)壞賬現(xiàn)象。

二、風(fēng)險防控視閾下銀行信貸審批的應(yīng)對策略

（一）轉(zhuǎn)變思想觀念當(dāng)代社會經(jīng)濟(jì)建設(shè)形勢不斷發(fā)生變化，各行各業(yè)在授信期間發(fā)生風(fēng)險變化的概率大大增加，這就需要銀行快速轉(zhuǎn)換思想觀念，摒棄傳統(tǒng)的“重授信，輕用信”的審核思想觀念，對不同品種的信貸業(yè)務(wù)都要加強(qiáng)審核評判，并制定完善的操作管理要求。

（二）加強(qiáng)對重點領(lǐng)域的風(fēng)險防控（1）周期性行業(yè)風(fēng)險防控的優(yōu)化。現(xiàn)階段國家大力提倡可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，對此，銀行要重點關(guān)注一些國家環(huán)保產(chǎn)業(yè)，嚴(yán)格控制產(chǎn)能過剩、污染過大和耗能過高的行業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，對于冶煉、紡造、玻璃、水泥、煤礦等各行業(yè)的貸款業(yè)務(wù)要進(jìn)行適度的壓縮與控制。這就需要銀行根據(jù)國家政策的變化，識別先進(jìn)的產(chǎn)能產(chǎn)業(yè)，并對可能出現(xiàn)的風(fēng)險進(jìn)行提前預(yù)估和評判。此外，對于房地產(chǎn)行業(yè)貸款，銀行要著重對其潛在的風(fēng)險進(jìn)行分析，并制定相應(yīng)的風(fēng)險防控預(yù)案，采取有效的抵質(zhì)押物擔(dān)保形式進(jìn)行貸款項目發(fā)放，以降低房地產(chǎn)行業(yè)中因資金鏈斷裂所造成的風(fēng)險。（2）優(yōu)化大額貸款風(fēng)險防控。銀行必須采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)對客戶進(jìn)行授信評級管理，并確保客戶的財務(wù)數(shù)據(jù)真實可靠有效，以加強(qiáng)對企業(yè)授信的管控。例如對于貸款額度超過1000萬的項目，要嚴(yán)格遵守審批流程，切不可盲目加快。此外，對于大額貸款的發(fā)放一般需要遵守“七個嚴(yán)禁”，即嚴(yán)禁向借款主體與用款主體不一致的項目發(fā)放貸款、嚴(yán)禁向負(fù)債較高的企業(yè)發(fā)放貸款、嚴(yán)禁向固定資產(chǎn)及項目以流動資金的方式發(fā)放貸款、嚴(yán)禁發(fā)放代償能力不足的保證貸款、嚴(yán)格查處高管人員的點貸行為、嚴(yán)格管控“兩高一?！毙袠I(yè)貸款、嚴(yán)格管控關(guān)聯(lián)企業(yè)間的授信。（3）優(yōu)化中小企業(yè)風(fēng)險防控。結(jié)合我國中小型企業(yè)的企業(yè)特點，其主要的信貸業(yè)務(wù)類型是融資貿(mào)易、流動資金貸款等。銀行要嚴(yán)格把控中小型企業(yè)的企業(yè)運營狀況，包括訂單數(shù)量、賬目款項、庫存量等。對中小型企業(yè)的水、電、稅，以及押品、人品和貨品進(jìn)行嚴(yán)格的審查。這樣才能夠全面把控中小型企業(yè)的信息，最大程度上降低信貸風(fēng)險。（4）優(yōu)化短期信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防控。對于長期固化客戶，其流動資金貸款以體內(nèi)循環(huán)的方式運作，甚至存在短貸長用的情況，這在無形中增加了信貸的風(fēng)險性。這就需要對企業(yè)的運營、庫存以及現(xiàn)金流動等方面進(jìn)行全面排查，以保證資金監(jiān)管合理有效。

（三）優(yōu)化信貸審批質(zhì)量和效率信貸審批質(zhì)量和效率直接影響銀行的整個運營情況。信貸人員必須全面掌握企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r及發(fā)展趨勢，并熟悉其當(dāng)前的運營模式和商業(yè)類型，以科學(xué)有效的信貸政策對其進(jìn)行全面把控，并不斷優(yōu)化信貸審批模式，建立合理簡潔的審批工作流程。

三、結(jié)語

現(xiàn)階段我國銀行信貸審批工作還存在著很多問題，銀行機(jī)構(gòu)要在以客戶為中心的基礎(chǔ)上，做好風(fēng)險防范工作，以提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益。同時，要不斷加強(qiáng)銀行信貸審批工作的機(jī)制建設(shè)與工作完善，以提高信貸工作的質(zhì)量與效率。

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作者：俞文軍 單位：中國建設(shè)銀行寧波分行