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摘要：商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟(jì)中具有重要的地位，是我國金融體系中不可或缺的重要一角，但是還需要進(jìn)一步提高商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理。同時(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)一直是商業(yè)銀行面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)的管理水平?jīng)Q定了自身的生存與發(fā)展，乃至社會(huì)的安定與和諧。本文對(duì)當(dāng)前我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析后，指出我國商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在的問題，并基于此提出相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用風(fēng)險(xiǎn)；信用風(fēng)險(xiǎn)管理

一、我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

（一）不良貸款率略呈上升趨勢(shì)

據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)得知，到2013年年底，按照貸款的五級(jí)分類，我國不良貸款的余額高達(dá)22217億元，與2012年比，增加了3554億元，不良貸款率為0.38%，與2012年相比上升了1.4%，不良貸款雖略有上升，但總體保持平穩(wěn)。從機(jī)構(gòu)的角度來看，各商業(yè)銀行的不良貸款余額為78%。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)過于集中

目前我國商業(yè)銀行的貸款集中度很高，主要表現(xiàn)在“貸大”、“貸長”、“貸壟斷”等方面上。“貸大”是指商業(yè)銀行都偏好于向大城市、大項(xiàng)目、大企業(yè)放款；“貸長”即商業(yè)銀行都傾向于發(fā)放中長期貸款，即通過一次調(diào)查研究，確認(rèn)客戶質(zhì)量，之后便通過增加授信額度、延長貸款期限等方式直接向顧客發(fā)放貸款，不再審查客戶信用狀況是否變化，是否符合繼續(xù)放款的條件。“貸壟斷”指貸給壟斷性行業(yè)，如：公路、鐵路、電信、電力等。

二、我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

（一）商業(yè)銀行外部存在的問題

1、社會(huì)信用制度體系欠發(fā)達(dá)。主要表現(xiàn)在以下方面：（1）中介性的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)少。能夠獲得中國銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)可謂是鳳毛麟角。（2）社會(huì)信用文化缺乏。這一點(diǎn)普遍存在的，銀行向企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)，企業(yè)為獲得銀行貸款通常會(huì)對(duì)其財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行一定的粉飾。

2、監(jiān)管部門監(jiān)管存在滯后性。監(jiān)管部門沒有改變傳統(tǒng)的監(jiān)管理念，在實(shí)踐中依然秉承著事后監(jiān)管的理念。監(jiān)管部門采取的監(jiān)管方式缺乏主動(dòng)性、超前性，同時(shí)目前仍未形成全面的監(jiān)管體系，且監(jiān)管部門現(xiàn)代化的監(jiān)管方式很少，無法對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行全面、有效、及時(shí)的監(jiān)管，對(duì)其出現(xiàn)的問題及面臨的風(fēng)險(xiǎn)無法采取有效的解決措施。

（二）商業(yè)銀行內(nèi)部存在的問題

首先，商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理量化水平相對(duì)落后。我國商業(yè)銀行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的度量大多數(shù)主要是定性分析、輔助著是定量分析。單純依賴這種傳統(tǒng)的定性方法當(dāng)再次面臨全球性的金融危機(jī)時(shí)，我們必將再次遭受重大損失。其次，商業(yè)銀行缺乏信用風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才。商業(yè)銀行工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)相對(duì)落后，缺乏對(duì)企業(yè)經(jīng)營管理方面的分析能力。

三、加強(qiáng)我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

（一）加快我國信用環(huán)境建設(shè)完善信用評(píng)級(jí)體系

1、加快信用環(huán)境及體制的建設(shè)。我國要加快對(duì)立法的完善速度，加大違約處罰力度，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防進(jìn)行有效的社會(huì)保障，從而建立和完善起屬于適合中國國情的宏觀信用管理體系以及社會(huì)征信體系；更好地共享信息資源，有利于對(duì)客戶資信的檢查和網(wǎng)絡(luò)的傳播系統(tǒng)的建立；向公眾定期的公布信用黑名單，有助于幫助企業(yè)認(rèn)識(shí)并重視信用關(guān)系，維護(hù)好良好的聲譽(yù)。

2、完善商業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)體系，建立信用數(shù)據(jù)庫。要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的完善。同時(shí)，我們要要對(duì)企業(yè)大量的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行全面的掌握，進(jìn)而可以更好地利用模型來監(jiān)管企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，才能做出準(zhǔn)確、恰當(dāng)?shù)姆治?，加大信息的披露力度，在企業(yè)之間也建立有效的信用評(píng)級(jí)溝通機(jī)制。

（二）改進(jìn)監(jiān)管模式監(jiān)管當(dāng)局

首先要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的安全性監(jiān)管，然后在此基礎(chǔ)上，要強(qiáng)化對(duì)合規(guī)性的監(jiān)管。由商業(yè)銀行上報(bào)的數(shù)據(jù)推測(cè)評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確性和合理性，進(jìn)而達(dá)到科學(xué)的管理商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。從以前只注重合規(guī)性的管理上升到合規(guī)性、安全性管理并行的雙軌管理模式，健全非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督體系，保持監(jiān)督的及時(shí)性、有效性。

（三）建立信用的度量管理工具

要善于學(xué)習(xí)國際方面進(jìn)步的的信用風(fēng)險(xiǎn)度量和管理工具，并結(jié)合中國國情考慮，盡早研究分析出適合中國商業(yè)銀行的工具。先要數(shù)據(jù)全面而準(zhǔn)確地建設(shè)企業(yè)的信息數(shù)據(jù)庫，用精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)計(jì)算信用風(fēng)險(xiǎn)。然后，我們要學(xué)會(huì)與時(shí)俱進(jìn)，不斷創(chuàng)新對(duì)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理的工具要不斷地進(jìn)行創(chuàng)新，改進(jìn)，從而形成屬于具有中國特色的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，進(jìn)而不斷完善我國的信用管理系統(tǒng)。

（四）培育商業(yè)銀行優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)管理文化

要使商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理能夠得到有效的實(shí)施，更為積極有效的方法就是將信用風(fēng)險(xiǎn)管理的理念種植于商業(yè)銀行的組織文化中，深入其靈魂。

1、提高銀行內(nèi)部工作人員的素質(zhì)。首先，要在道德方面上提高員工的素質(zhì)，讓員工牢牢記住自己的執(zhí)業(yè)準(zhǔn)則；其次，提高員工在技能方面的素質(zhì)，提高辦理業(yè)務(wù)的水平，加強(qiáng)對(duì)新知識(shí)的學(xué)習(xí)，不至于在日新月異的金融創(chuàng)新中被時(shí)代所淘汰。

2、推進(jìn)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的文化建議。商業(yè)銀行應(yīng)確定一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的范圍，把這個(gè)范圍傳達(dá)給每一個(gè)工作人員，并且要做到是組織中的每一個(gè)成員樹立牢固的銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理防范價(jià)值觀，認(rèn)真學(xué)習(xí)合規(guī)操作。在這個(gè)過程中，商業(yè)銀行應(yīng)該不斷將信貸經(jīng)營管理中的新理念、新工具等滲透到貸款前、貸款中和貸款后的各個(gè)環(huán)節(jié)，確保信貸人員自覺地將風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)融入信貸業(yè)務(wù)的操作中。

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作者：耿麗平 單位：遼寧大學(xué)亞澳商學(xué)院