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我國銀行保險發(fā)展初期法律明確規(guī)定了商業(yè)銀行和保險公司的業(yè)務(wù)范圍都限定在各自領(lǐng)域。“分業(yè)經(jīng)營，兼業(yè)”的制度使得銀行和保險不能進(jìn)行長期戰(zhàn)略合作，無法進(jìn)行資本融合，從組織結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品開發(fā)上均阻礙了銀行保險的發(fā)展。為了進(jìn)一步推動銀行保險更好的發(fā)展，2006年6月《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》提出“穩(wěn)步推進(jìn)保險公司綜合經(jīng)營試點，探索保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)更廣領(lǐng)域和更深層次的合作，提供多元化和綜合性的金融保險服務(wù)”，“在風(fēng)險可控的前提下，支持保險資金參股商業(yè)銀行”。2006年9月，中國保監(jiān)會出臺《關(guān)于保險機(jī)構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》，文件規(guī)定保險公司可以參股銀行。2007年9月，國務(wù)院原則同意了銀監(jiān)會和保監(jiān)會聯(lián)合上報的關(guān)于商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)問題的請示文件。正當(dāng)我國銀行保險規(guī)模不斷擴(kuò)大、影響不斷加強(qiáng)的時候，諸如商業(yè)賄賂、銷售誤導(dǎo)等惡性競爭的行為也愈演愈烈，對我國保險業(yè)和銀行業(yè)都造成了惡劣的影響。我國的監(jiān)管政策法規(guī)的方向也從扶持行業(yè)發(fā)展，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)范行業(yè)經(jīng)營。2006年6月銀監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范銀行保險業(yè)務(wù)的通知》和《關(guān)于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知》迅速出臺以規(guī)范銀行保險業(yè)務(wù)，防止商業(yè)賄賂，并防范金融風(fēng)險。2009年10月國家本著保護(hù)被保險人利益、公平公正的原則修訂并實施了《中華人民共和國保險法》(下稱新《保險法》)。

新《保險法》明確了保險合同成立時間，避免保險責(zé)任確定有“空白期”;增設(shè)了不可抗辯，減輕投保人未如實告知負(fù)擔(dān);要求銀行賦予風(fēng)險提示義務(wù)，保障投保人能知悉合同內(nèi)容;提高了代銷要求，確保合規(guī)開展保險業(yè)務(wù)。新《保險法》的實施從法律上規(guī)范了整個壽險行業(yè)的風(fēng)險提示義務(wù)，減少了風(fēng)險的發(fā)生。2010年11月銀監(jiān)會針對屢禁不止的銷售誤導(dǎo)行為《中國銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知》，《通知》規(guī)定:“不得將保險產(chǎn)品與儲蓄存款、基金、銀行理財產(chǎn)品等產(chǎn)品混淆銷售，不得將保險產(chǎn)品收益與上述產(chǎn)品簡單類比，不得夸大保險產(chǎn)品收益。”“向客戶說明保險產(chǎn)品的經(jīng)營主體是保險公司，如實提示保險產(chǎn)品的特點和風(fēng)險。”“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向其提供完整的保險條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書并提示客戶認(rèn)真閱讀，閱讀后應(yīng)當(dāng)由客戶親自抄錄下列語句并簽字確認(rèn)。”“商業(yè)銀行每個網(wǎng)點原則上只能與不超過3家保險公司開展合作，銷售合作公司的保險產(chǎn)品。”“商業(yè)銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點。”《通知》的下發(fā)可謂是對諸如銀行保險違規(guī)行為的一記重拳。與此同時保監(jiān)會也于2010年11月《關(guān)于嚴(yán)格規(guī)范保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)激勵行為的通知》和《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)激勵行為的通知》以規(guī)范保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的激勵行為，最大限度地防范化解風(fēng)險。

一、政策法規(guī)對銀行保險市場影響的理論分析

總結(jié)我國金融保險政策法規(guī)的發(fā)展歷程，可以得出對銀行保險有重要影響作用的政策法規(guī)有兩個方面:一是扶持發(fā)展型，即促進(jìn)銀行保險業(yè)務(wù)、加強(qiáng)銀行保險資本融合的文件;二是規(guī)范經(jīng)營型，即規(guī)范銀行保險公司業(yè)務(wù)，防止銷售誤導(dǎo)、降低行業(yè)風(fēng)險。扶持發(fā)展型政策法規(guī)為:1992頒布的《保險機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》，文件規(guī)定了銀行、郵政等機(jī)構(gòu)兼職保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營活動，推動了銀行保險在我國的發(fā)展。1993年頒布的《關(guān)于金融體制改革的決定》，結(jié)合我國當(dāng)時金融行業(yè)發(fā)展的實際情況，為了扶持金融行業(yè)健康、有序的發(fā)展，文件制定了“分業(yè)經(jīng)營，兼業(yè)”的基本制度。1995年實行和通過的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國保險法》，貫徹執(zhí)行了“分業(yè)經(jīng)營，兼業(yè)”的基本制度，在法律上保證了這項金融基本制度的運(yùn)行。2000年頒布的《關(guān)于加強(qiáng)保險業(yè)務(wù)管理有關(guān)問題的通知》，從法律上認(rèn)可了銀行保險，制定了獨家的模式。2003年頒布的《中華人民共和國保險法》，從法律上制定了“一對多”的模式，打破了數(shù)量的束縛，讓銀行保險市場化率得到了巨大的提高。2006年頒布的《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，提出在風(fēng)險可控的前提下，支持保險資金參股商業(yè)銀行，鼓勵了保險公司和銀行的資本融合，使銀行保險的發(fā)展進(jìn)入了新時代。

規(guī)范經(jīng)營型政策法規(guī)為:2009年實施的《中華人民共和國保險法》，增加了不可抗辯條款，變相增加了保險公司核保要求;在銀行保險產(chǎn)品銷售增加了提示風(fēng)險義務(wù)，提高了對銀行保險銷售人員的要求;提高了對保險業(yè)務(wù)的銀行的要求，新《保險法》從法律上規(guī)范了壽險的發(fā)展。2010年的《中國銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知》，取消了保險公司人員駐點，采取了具體的客戶風(fēng)險提示措施，減少了銀行保險公司的數(shù)量。銀監(jiān)會采用具體措施整治銷售誤導(dǎo)和欺詐現(xiàn)象，使銀行保險的銷售模式、從業(yè)人員和合作模式都發(fā)生了變革。2010年的《關(guān)于嚴(yán)格規(guī)范保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)激勵行為的通知》和《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)激勵行為的通知》，規(guī)范了保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的激勵行為，從銷售誤導(dǎo)和欺詐的根源入手，采取措施防范和化解銀行保險的風(fēng)險。

二、政策法規(guī)對銀行保險市場影響的實證分析

(一)模型設(shè)立

1．樣本選擇影響銀行保險市場的變量眾多，其中具有代表性的變量有人民幣儲蓄利率的變化、金融機(jī)構(gòu)法定準(zhǔn)備金、居民消費(fèi)價格水平、國民總收入情況、證券投資市場情況等。法律因素選擇2009年實施的《中華人民共和國保險法》。政策因素選擇2006年頒布的《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》和2010年的《中國銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知》。由于行業(yè)數(shù)據(jù)缺失，所以選取2005—2011年的數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)來源于中國人民銀行、中國保險會、中國證監(jiān)會、中國統(tǒng)計局的官方網(wǎng)站。

2．變量選取3．模型選取根據(jù)分析選擇平穩(wěn)的時間序列進(jìn)行回歸分析，設(shè)立OLS模型如下:

(二)回歸分析

1．平穩(wěn)性檢驗時間序列數(shù)據(jù)只有同階單整才能采用最小二乘回歸法進(jìn)行分析，所以在對時間序列進(jìn)行回歸分析前，應(yīng)該檢驗時間序列是否平穩(wěn)，否則可能產(chǎn)生虛假回歸。常見的時間序列平穩(wěn)性的檢驗方法有以下四種:利用散點圖進(jìn)行平穩(wěn)性判斷、利用樣本自相關(guān)函數(shù)進(jìn)行平穩(wěn)性判斷、單位根檢驗、ADF檢驗。ADF檢驗結(jié)果表明:變量銀行保險保費(fèi)收入(b)、居民消費(fèi)價格指數(shù)(cpi)、國內(nèi)成產(chǎn)總值(gdp)、一年期定期存款利率(r)、金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率(rrr)、上海證券綜合指數(shù)(sse)在1%的置信水平下均不平穩(wěn)。它們的一階差分序列在1%、5%和10%分別平穩(wěn)。在10%顯著水平上，所有變量的一階差分序列平穩(wěn)，可以擬合模型回歸。

2．OLS回歸使用E－views6．0計量軟件對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，得到結(jié)果: 回歸結(jié)果顯示:模型擬合度較高，F(xiàn)統(tǒng)計量不大，居民消費(fèi)價格指數(shù)(dlncpi)和2010年的《中國銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知》(regulatery2010)的t統(tǒng)計量太小，系數(shù)估計不顯著，應(yīng)剔除不顯著的變量，重新擬合模型。回歸結(jié)果顯示:模型擬合度較高，F(xiàn)統(tǒng)計量不大，P值接近于0，說明模型可靠。

(三)實證結(jié)論

1．國內(nèi)生產(chǎn)總值與銀行保險保費(fèi)收入具有正相關(guān)關(guān)系。國內(nèi)生產(chǎn)總值提高說明了國民收入水

平普遍提高。當(dāng)國民擁有更多的財富時，選擇銀行保險作為理財產(chǎn)品或者風(fēng)險保障工具的人就越多，這反映了國民經(jīng)濟(jì)整體情況對銀行保險的影響。2．一年期存款利率與銀行保險保費(fèi)收入具有正相關(guān)關(guān)系。一般認(rèn)為銀行保險產(chǎn)品和定期儲蓄互為替代品，兩者的關(guān)系應(yīng)為負(fù)相關(guān)，但是實證結(jié)果顯示為正相關(guān)。原因可能為:首先，利率提高吸引更多的人走進(jìn)銀行，間接地?fù)碛懈嗟臋C(jī)會接觸到銀行保險產(chǎn)品，提高購買的可能性。其次，利率上升使保險公司推出的產(chǎn)品更具有吸引力，從而使更多的客戶選擇銀行保險產(chǎn)品。最后，近年來銀行保險監(jiān)管部門逐漸規(guī)范銀行保險銷售行為，強(qiáng)調(diào)不能將銀行保險產(chǎn)品收益率和存款利率作比較，弱化了人們對于銀行保險產(chǎn)品和定期存款互為替代品的觀念。

3．存款準(zhǔn)備金與銀行保險保費(fèi)收入具有負(fù)相關(guān)關(guān)系。存款準(zhǔn)備金率是中央調(diào)整貨幣政策的工具，提高存款準(zhǔn)備金率使銀行上交更多的存款準(zhǔn)備金。這一方面將減少社會上的流通資金，另一方面減少了銀行資金，降低了銀行開展銀行保險業(yè)務(wù)的積極性。這種影響主要是政策對銷售渠道的影響，反映了銀行的銷售策略和戰(zhàn)略意圖對銀行保險業(yè)務(wù)的關(guān)鍵作用。

4．股票市場指數(shù)與銀行保險保費(fèi)收入具有負(fù)相關(guān)關(guān)系。股票、基金、銀行理財產(chǎn)品是銀行保險產(chǎn)品的主要的替代品，股票市場指數(shù)反映了股票、基金、理財產(chǎn)品的景氣情況，兩者的負(fù)相關(guān)關(guān)系說明了他們之間明顯的替代關(guān)系。5．季度因素與銀行保險保費(fèi)收入具有正相關(guān)關(guān)系。銀行保險保費(fèi)收入具有很強(qiáng)的季節(jié)性，銀行保險銷售人員會在每年末壓單，放到來年一季度完成，配合保險公司“開門紅”的策略，造成了銀行保險保費(fèi)收入在一季度非常高。6．2009年10月實施的《中華人民共和國保險法》與銀行保險保費(fèi)收入具有負(fù)相關(guān)關(guān)系。新《保險法》明確了保險合同成立時間;要求銀行賦予風(fēng)險提示義務(wù)，保障投保人能知悉合同內(nèi)容;提高了代銷要求，確保合規(guī)開展保險業(yè)務(wù)。這些條款增加了銀行保險產(chǎn)品銷售的難度，并且提高了要求，降低了銀行保險保費(fèi)收入。7．2006年6月解除資本融合障礙的《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》與銀行保險保費(fèi)收入具有正相關(guān)關(guān)系。保險公司和銀行在資本上融合，使雙方在渠道、信息、戰(zhàn)略上保持高度的協(xié)同和一致，有力的促進(jìn)了銀行保險的發(fā)展。

三、政策建議

(一)加強(qiáng)股權(quán)合作是有效策略

銀行保險是指銀行或保險公司采取的一種相互融合滲透的戰(zhàn)略，加強(qiáng)銀行和保險公司的股權(quán)合作，通過股權(quán)關(guān)系來提高銀行和保險公司的關(guān)系，是達(dá)到銀行保險一體化經(jīng)營的途徑。為了進(jìn)一步推動我國的金融行業(yè)繁榮，通過加強(qiáng)銀行和保險公司的股權(quán)融合來促進(jìn)銀行保險的發(fā)展。2006年6月國務(wù)院頒布了解除資本融合障礙的《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，《意見》頒布后成立了很多金融控股集團(tuán)，例如中國光大集團(tuán)、中國平安保險集團(tuán)中信集團(tuán)，事實證明金融集團(tuán)推動了銀行保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。加強(qiáng)建立金融控股集團(tuán)，在共享集團(tuán)資源的情況下努力發(fā)展自身具有比較優(yōu)勢的業(yè)務(wù)，而集團(tuán)則可以獲得各行業(yè)的利潤。在這種模式下，資源分配和利益分享機(jī)制上有了更好的調(diào)控手段，使原來各自的經(jīng)營成本在集團(tuán)框架下被“內(nèi)部化”，因而減少雙方合作產(chǎn)生的摩擦成本，有利于業(yè)務(wù)向縱深推進(jìn)。同時，銀行和保險雙方可以共同合作開發(fā)新產(chǎn)品，將銀行的“理財”和保險的“保障”結(jié)合起來，建立金融產(chǎn)品全方位服務(wù)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

(二)規(guī)范專業(yè)經(jīng)營是發(fā)展基礎(chǔ)

近來銀行保險的風(fēng)險越發(fā)明顯，這不但制約了銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，也為銀行和保險公司之間的合作帶來了隱患。我國的監(jiān)管也從扶持行業(yè)發(fā)展，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)范行業(yè)經(jīng)營。2009年10月實施的《中華人民共和國保險法》在立法上進(jìn)一步加強(qiáng)對被保險人和投保人的保護(hù)。2010年11月銀監(jiān)會《中國銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知》則提出了具體措施，控制銀行保險日益嚴(yán)重的風(fēng)險問題，挽回銀行保險越來越差的口碑。這就要求保險公司在政策法規(guī)的指引下走規(guī)范、專業(yè)經(jīng)營的道路。首先，銀行保險從業(yè)人員必須嚴(yán)格遵守國家制定的法律法規(guī)。保險公司和銀行要加強(qiáng)對銀行保險從業(yè)人員的管理和培訓(xùn)，建立科學(xué)的激勵和約束機(jī)制，提高業(yè)務(wù)水平，減少操作失誤。其次，要樹立以客戶為中心的理念。現(xiàn)階段雖然保險業(yè)是市場化經(jīng)營，但是由于競爭激烈、制度不完善，現(xiàn)在的保險公司均沒有真正樹立以客戶為中心的理念。因此保險公司急需轉(zhuǎn)變自己的觀念，真正做到以客戶滿意為向?qū)А１ｋU公司應(yīng)該意識到客戶是最重要的資源和財富，是生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。

(三)轉(zhuǎn)變盈利模式是根本出路

我國銀行保險對處于領(lǐng)先地位的大保險公司而言，銀保渠道是保持市場主導(dǎo)地位的重要砝碼，而對于新進(jìn)入市場的中小保險公司則將其視為打破市場壁壘、實現(xiàn)快速擴(kuò)張的武器。現(xiàn)階段的產(chǎn)品目前以分紅型為主，各個保險公司的產(chǎn)品大同小異，有很強(qiáng)的同質(zhì)性。所以各個保險公司的銀行保險策略都是以做大規(guī)模，擁有規(guī)模經(jīng)濟(jì)為主。隨著市場競爭越來越激烈，高額手續(xù)費(fèi)、銷售欺詐、惡性競爭層出不窮，銀行保險業(yè)務(wù)本身的利潤幾乎消失殆盡。為了挽救銀行保險越來越差的聲譽(yù)，銀監(jiān)會于2010年11月《中國銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知》，《通知》增加了銀行保險業(yè)務(wù)的門檻，并且減少了銀行網(wǎng)點保險公司的數(shù)量。所有保險公司都依靠銀行保險形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略已經(jīng)不能實現(xiàn)。大型保險公司擁有良好的客戶基礎(chǔ)和品牌效應(yīng)，在統(tǒng)籌全國市場繼續(xù)擴(kuò)大規(guī)模的同時，要利用自身資金、技術(shù)的優(yōu)勢開發(fā)新產(chǎn)品，爭取在業(yè)務(wù)上擁有領(lǐng)先優(yōu)勢，從而更好的擴(kuò)大規(guī)模。中小型保險公司要改變銀行保險業(yè)務(wù)的盈利模式。實行客戶中心策略，努力研發(fā)特色產(chǎn)品，走專業(yè)化定制路線，加強(qiáng)和地方性銀行和外資銀行的合作，力爭在銀行保險業(yè)務(wù)本身上取得利潤。

作者：李冠然單位：北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院