本站小編為你精心準備了銀行信貸風險的防范與管理參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

一、村鎮銀行信貸風險類型

（一）管理風險管理風險主要來自于村鎮銀行信貸業務辦理流程和人員管理。村鎮銀行主要開設在村鎮，所需人員較少，管理層級自然設置就少，工作人員招聘時有些來自當地，時間一長與當地農村客戶較為熟悉，在信貸業務審核時，個人感情可能會摻雜其中，監督機制不能完全發揮到位，帶來信貸風險。

（二）評價風險村鎮銀行多數情況下面對的是小企業和農戶個人，信貸的參與者比較分散，貸款額度比較小，與大中型企業相比，還沒有建立一套科學規范的評價體系，主要通過信貸人員的實地調查，極易造成村鎮銀行與農戶信息嚴重的不對稱，即造成村鎮銀行的信貸損失，也讓農戶失去了信用。

（三）信用風險信用風險是村鎮銀行面對的主要風險，主要來自于農村客戶的信用意識，有些農戶認為還不上無所謂，能拖就拖，能賴就賴，甚至有些客戶采取欺詐的手段騙取銀行貸款，信用風險的存在一方面是沒有建立完整的信用等級評價機制，更重要的一點是對于信用等級評價結果沒有發揮作用。

（四）流動風險流動風險制約了村鎮銀行的發展，由于村鎮銀行經營業務范圍受限，面對“三農”，主要以存貸業務為主，而農業生產的季節性，導致資金回收的季節性，再加上現在投資產品的多元化，部分農戶可能不會選擇存儲業務來實現增值，所以極易產生資金需求與供給的不平衡性，從而產生流動風險。

二、村鎮銀行信貸風險的防范與管理

（一）建立健全信用等級評價體系建立信用等級評價體系對村鎮銀行和農戶都具有重大意義。對農戶和小企業來說，本身固定資產比較少，可以抵押的資產就少，尤其是農戶，如果以土地的使用權來進行抵押，一旦出現不可抗力的自然災害，無法償還貸款，又沒有土地可以生產，損失將會是非常慘重，如果建立健全了信用等級評價體系，農戶具有較高的信用度，成為優質的客戶，可以無資產抵押貸款，在遇到不可抗力事件時，可以安全度過。完善的信用等級評價體系，可以讓村鎮銀行獲取小企業和農戶的資信狀況，信用不佳者不發放貸款，從而降低信貸風險，加強信貸風險管理。信用等級評價如果能夠應用于各個領域，并形成聯網，對信貸風險的防范效果會更好。

（二）建立信貸風險度量模型可以借鑒國外銀行信貸風險度量的構建思想和方法，結合我國國情，建立適合村鎮銀行的風險度量模型，如信用風險附加法（CreditRisk+）。村鎮銀行服務的對象比較分散，信用檔案不健全，數據取得比較困難，信用風險附加法需要的數據較少，輸入的數據僅為貸款違約率、違約波動率和風險暴露，通過模型可以及時計算出信貸違約風險，對損失予以合理估計。

（三）加強村鎮銀行內部管理首先要加強信貸業務辦理審批流程，雖然是村鎮銀行，管理層級少，但要加強監督機制，必要時審批的負責人可以采取實地考察式的審批，即對貸款客戶進行抽查，考察擔保和抵押資產的情況是否屬實，以減少信貸風險。其次是要加強信貸人員管理，感情不能左右更不能代替內控制度，對有此種行為的人員必須嚴懲并承擔相應的損失，培養員工嚴謹的工作作風，必能防范信貸風險。

（四）探索靈活多樣的貸款抵押方式因村鎮銀行服務對象的信息不易取得，信用等級評價沒有完全健全，所以貸款主要采取“抵押+擔?！钡姆绞?，但農村恰恰缺少抵押物，房產和土地使用權可以作為抵押物，但這是農民生活和生產的唯一資產，所以應該探索靈活多樣的貸款抵押方式，例如“合作社+農戶”、“企業+農戶”、“農戶+農戶”，其中的“農戶+農戶”，即可以由信用較好的3~5戶農戶集中進行擔保，但要對擔保農戶進行資信審核和資產調查，這種方式可以保證農戶持續生產經營，擔保者對貸款農戶還可以進行監督和幫扶。

（五）采用浮動利率定價機制村鎮銀行不同于政策性銀行，保證利潤才能正常運營。大家可能認為面向“三農”貸款就應該優惠，但政府大都通過補貼性的政策，如發放低息貸款來支援收入較低的貧困農戶。所以商業銀行的貸款利率可以采用浮動利率，即按貸款用途定價、貸款期限定價、農戶信用狀況定價等。

（六）加強農業保險的發展，減少農戶和村鎮銀行的損失支付一定的保費作為生產成本還是值得的，這和個人辦理的醫療保險道理是一樣的。如果農業保險能夠全面推進，對村鎮銀行的信貸風險自然會起到防范的作用。（本文來自于《北方經貿》雜志。《北方經貿》雜志簡介詳見.）

作者：翟繼云單位：黑龍江生物科技職業學院