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摘要：供給側改革在2015年底開始就引起經濟學界的研究和討論。供給側結構性改革是在國際金融危機的背景下，中國為了提升綜合競爭力的主動選擇，是中國經濟尋求進一步突破的客觀要求，是理論結合實際的創新，是大局統籌的系統性創新，是現代化制度的創新。本文通過分析中國經濟的現狀和商業銀行信貸風險管理現狀，討論了商業銀行在供給側改革背景下應發揮的作用并提出應對風險控制的舉措，希望能對信貸風險管理發展起到推動作用。

關鍵詞：供給側改革；信貸風險

一、前言

在新常態下，中國的宏觀經濟不斷下滑，社會經濟問題升溫，如產能過剩、就業率下降、金融風險增加，在2015年國內生產總值同比增長率下跌至6.9%，己是近25年的最低位，不良貸款余額也持續上升了18個季度。而導致種種問題的核心原因是供需錯配，是結構性和體制性的問題。因此，中央順應時勢提出供給側改革，歷史性的改變我國宏觀經濟調整思路。在2015年之前，中國經濟依靠需求側的“三駕馬車”拉動，即消費、投資及出口，但如果不能聯動供給、引發供給側的響應，就不能完全激活微觀主體的潛能和經濟成長空間。“三駕馬車”不能構成經濟增長根本動力的原因，在于其無法在需求側繼續實現其“動力”特征與功能[1]。所以中國經濟需要優化生產要素的配置和制度，堅持以“規劃先行、多規合一”才能得到進一步突破。供給側改革是理論結合實際的創新，是大局統籌的系統性創新，是現代化制度的創新。

二、供給側改革下商業銀行應發揮的作用

在供給側改革的經濟環境下，商業銀行應積極參與改革，改變原先需求側的粗放式管理，注重提高生產效率，力求供需平衡發展。國內許多行業現今都在面臨產能過剩的困境，寬松的貨幣政策產生的需求沒能夠很好的消化多余的供給，所以需要從供給側尋找結構性的突破，而商業銀行作為金融供給的機構，應重新審視是否有供給過多或質量過低，間接引導企業轉型，幫助國內實體經濟良性發展，尤其需要幫助中小企業調整融資結構，降低其融資成本。

(一)平衡供需雙方金融供給需求拉動經濟的模式是集中力量在需求端發力，但各行業產能過剩的現象不斷突顯，只要產能過剩的企業大且不倒，銀行就不斷提供貸款資金，如此循環進一步惡化產能過剩問題，需求拉動經濟的模式己不能有效的發揮經濟作用。當前問題的重點并不是總需求不足，而是供給結構無法適當的匹配需求結構變化，所以商業銀行要以市場為導向，力求在供需雙方平衡供給，精準投放資金，對資金供給過多的行業要減少供給，對資金供給不足的行業要加大扶持。

(二)優化產業結構依據中國人民銀行公布的數據，數量占比僅1%的大中型企業擁有商業銀行65%的貸款資源，而其他中小微企業只有35%的貸款資源。一些優質的新興產業里的中小微企業融資難，加上產能過剩的落后產業導致的價格不斷下跌，嚴重約束了它們盈利能力及創新能力。所以商業銀行應把握時機，順應時勢改革創新，把資金資源從落后的夕陽產業轉移動新興的朝陽產業，大膽探索新的利潤點。

(三)嚴格防控金融風險經濟環境持續下滑的情形下，銀行的不良貸款持續增多，如過剩產能企業的經營風險和房地產泡沫破裂帶來的金融風險，另外，地方債務危機也愈發嚴峻。因此，商業銀行一方面要建立健全的規范機制，打擊不規范的融資方式，引導企業良性發展，減少企業資產負債率，另一方面，要積極向地方政府提供建議，加速地方政府的債務置換。

三、供給側改革下商業銀行信貸風險管理的對策

(一)糾正供需錯配商業銀行糾正金融資源供需配置是提高生產效率的重要舉措，能為我國經濟轉型升級起到重要作用。我國的經濟發展存在著供給側結構性和制度性不均衡的雙重屬性，傳統的經濟環境下，廠商為了生產而生產，導致不能匹配到真正的需求，最后為了刺激需求不斷降價，在這樣的循環下，生產資源不能被合理的投放市場，產品供給有效性低下，更衍生了對生態環境的破壞。所以，商業銀行應對“中國制造2025”中的新興產業加大金融支持，減少夕陽產業的信貸占比，增加新興產業優質企業信貸占比，助力新興產業向中高端發展。

(二)解決創業創新融資問題經濟要發展，創新是動力，創業是關鍵，解決創業創新融資問題是供給側改革的內在要求。商業銀行需要優化創業金融的服務流程，篩選具備成長能力和符合政策項目的企業作為優先對象，適當降低其融資成本和授信條件。商業銀行在支持大眾創業的同時，也是在擴大其自身的發展空間。

(三)優化信貸流程商業銀行在做信貸業務的時候，應重視管理信貸流程，實現金融活動與信貸風險平衡，提高金融活動的實際質量。風險控制可以從全程化和全面化這兩個角度思考，全面化風險控制是將不同類型和不同體系的客戶歸集在一起管理。全程化風險控制是按流程的不同環節進行控制管理，做好每個細節管理，消除風險盲點。

(四)加強員工風險意識，塑造風險管理文化員工的風險意識決定員工的執行力，員工的執行力決定了信貸業務質量。所有職工，無論職位高低，都需要樹立風險管理理念，做好貸前甄別審核、貸后管理工作，綜合考量社會風險與不可抗力風險，嚴格控制信貸風險，提高風險控制的實際效率。除此之外，商業銀行應重視員工風險意識培訓，讓員工清晰知道風險管理的重要性，在經濟損失發生前做好預防工作。首先，在指導思想上要讓全體人員強化風險意識，把風險管理水平作為業務發展的核心競爭力，把風險管理意識落實到業務發展中去；第二，要加大員工培訓的投入，除了常規的定期培訓之外，還可以挑選行內優秀的人才前去國外學習先進的風險管理技術；第三，建立健全的風險管理績效考核制度，制定明確的考核指標，鼓勵員工主動積極的去學習風險管理技術和知識，對風險管理達標的員工給予獎勵，對不達標的員工給予處罰。

(五)信貸風險管理創新在全球化的大環境下，經濟發展復雜多變，金融風險也變得復雜多樣，為了提高商業銀行資產的質量，就需要根據市場變化進行各種制度創新，全面、精細化管理影響信貸風險的內外資源。商業銀行需要構建動態的評估管理抵質押物的過程，積極嘗試和拓展抵質押物的品類。構建動態的風險預警制度，積極嘗試和創新風險防控的方法。提升不良資產處置效率，積極嘗試和創新不良資產處理手段。在中央供給側改革的契機下，商業銀行要持續不斷進行金融創新，主動適應供給側改革，實現商業銀行自身經營轉型，以市場為導向，對客戶的金融服務創新，為客戶提供與同行不一樣的差異化金融服務，深入挖掘客戶的需求，創造客戶預期以外的服務[2]。利用互聯網技術和大數據，對客戶管理系統創新，在提升客戶體驗的同時降低信貸風險管理成本。當然，在創新過程中會遇到意想不到的各種風險，改革創新就是必須大膽嘗試，遇到問題就想辦法解決問題，因噎廢食是永遠不會進步的。

四、結語

在經濟、政治發展日新月異、日趨復雜的今天，商業銀行管理信貸風險的難度也在增加，這對商業銀行來說既是挑戰，更是機遇。商業銀行應直面自身存在的問題，以供給側改革為契機，緊緊追隨中國共產黨領導，高舉中國特色社會主義的偉大旗幟，完善管理體制，在挖掘和強化自身核心競爭力的同時，創造出安全高效的運營環境。

參考文獻：

[1]賈康,蘇京春.“三駕馬車”認知框架需對接供給側的結構性動力機制構建——關于宏觀經濟學的深化探討[J].全球化,2015(3):63-69+117+132.

[2]楊亭亭.供給側改革下的商業銀行信貸風險防控探討[J].中國市場,2018(25):54-55.

作者：吳萬里 單位：華南理工大學經濟與貿易學院