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同志們：

在工作會議上，我們確定了一季度工作重點，是一手抓存款，一手清不良。前天，我們針對當前面臨的緊迫形勢，緊鑼密鼓又組織召開了一次存款專題會議，同時為了把清貸這項工作抓早、抓好、抓出實效，今天我們又決定再召開一個清貸動員會。鑒于清貸工作的復雜性和緊迫性，這個會議，我們主要以座談的形式，發動有識之士獻計獻策。通過群策群力，廣納良言，上下溝通，改進措施，切實為我行的清貸工作把把脈，會會診。首先，我講幾點意見：

一、要清醒認識清貸工作的緊迫性和重要性

當前，我行不良貸款實際占比在百分之六十以上，對我行業務經營和加快發展形成了嚴重的“瓶頸制約”。由于我行不良貸款形成時間長、金額大,許多呆滯呆帳戶已被判了"死刑",面對經濟案件多、經營效益差、不良資產居高不下、干部員工精神面貌不佳的嚴峻形勢，我們感到：大發展小困難，小發展大困難，不發展難中難。當前制約我們前進的步伐，很大程度是受資產質量的影響，要謀求我行的“大發展”，必須搬開不良資產這個“絆腳石”。近幾年，市分行對各項經營指標進行考核時，對不良貸款的考核力度很大，對效益工資的分配影響一樣很大。因而，要解決我行的經營與發展問題，一方面要多增存款，壯大經營實力，另一方面就是多清不良貸款，優化資產質量。有些同志說，還有一條途徑，就是想辦法擴張規模，靠規模擴張稀釋不良，改良資產。這個辦法很好。但是，我們面臨的企業群體整體較差，規模不大，潛力有限，前景一般，很難從上級行爭取到信貸政策。再從另一個側面來看，擴張規模和清收不良又是兩個概念。省、市兩級分行對清貸指標都是鋼性考核，既與當年效益工資分配聯系緊密，又與次年貢獻工資的基數確定密不可分。省行領導對不良貸款有一套核算理論，簡單來講，就是清收一百萬的不良貸款，相當于搞回一個億的存款。同時體現在經營方面，它改良了資產，體現在效益方面，它的價值又間接地體現在利潤里面。由此可以看出，下大力氣清收不良貸款，既可以解決面臨的發展問題，又可以解決我們的工資問題。既可以改良我們的資產，又壯大了經營實力。

二、當前清貸工作中存在的幾個難點

實事求是來講，清收不良貸款猶如堅冰，越積越厚越不易攻破。越往后越是硬骨頭。從不良貸款的成因來看，絕大多數是計劃經濟向市場經濟過渡時期銀政不分、銀行過多地承擔社會義務而形成的信貸資金沉淀，以及市場經濟初期國家產業政策調整造成的企業風險向銀行的轉嫁所致。從我行的清收現狀來看，主要存在以下幾個難點：

1、外流貸戶清收難。經我們了解，有很大一部份貸戶常年外流，甚至是舉家外流，而且他們的貸款既無抵押也無擔保或是擔保無效，給清收工作造成很大的困難。

2、勝訴的案件執行難。前幾年，我們曾嘗試通過大量起訴貸款戶，尋求清貸途徑，但贏官司不贏錢。案件執行艱難，時至今日，仍有大批勝訴貸款無法收回。主要是法院執行力度不夠。

3、村集體貸款收回難。目前，我行有相當一部分農戶貸款，均系原村集體落貸給村民的，這部分貸款形成不良原因極其復雜，牽扯到很多因素，多年來它們連利息都不予償還，更別說本金了。

4、問題貸款清收難。兩年前，支行清貸隊人員就曾反映，個別內部人員將貸戶歸還的貸款私自截留自用，至今不予歸還。支行曾與這些人員進行過溝通，由于無據可查，導致這部分貸款事實上已經被蒸發。

5、礙于情面清收難。由于有部分貸款與內部員工之間有著千絲萬縷的復雜關系，實際清收起來也十分困難。

6、責任不清落實難。有些貸款的第一責任人由于調離、退休、退養等原因，造成責任難以落實，甚至貸戶是誰都無法搞清楚，讓我們的清貸人員根本找不到著力點。

除上述原因外，形成不良資產越積越多的原因還有以下三點。一是受客觀環境的影響，我縣沒有大型企業作支撐，加之其他工商企業的經營包袱沉重，機制不活，效益不佳的問題也很明顯，許多國營或集體企業處于停產、半停產狀態，我們自然也受到了連帶影響。二是有怕苦畏難情緒，缺乏下猛藥、出重拳、不獲全勝決不收兵的決心。三是清收機制不健全，清貸人員流動頻繁，干好干壞一個樣，激勵機制跟不上。縱上所述。如何活化不良資產，盡快調整干部職工在清收工作中的精神狀態，已成為擺在我們面前亟待解決的一個核心問題。

三、今后清貸工作的思路及對策

世上沒有救世主，只有自己救自己。在長期的清收實踐中，我們清醒地認識到，時代在發展，靠老一套的清收策略和方法已無法適應新的形勢，必須結合實際，銳意創新，探索新的理念和方法。只有敞開大門亮家底，擺數字，橫向比，縱向比，讓每一名員工都清楚我們已到了岌岌可危的困難境地。埋怨、指責都不可能把已經發生的問題解決。但只要我們有一種對歷史負責，對后人負責的精神，只要拋去任何私心雜念，一往無前，只要全行干部員工合心、合力、合拍，就一定能把陳舊的“芝麻”榨出油來。首先，我們要進行的一項重要工作，就是要端出盤子，澄清底子，做到心中有數。只有抽調精兵強將，專職對“兩呆”進行清收，對不良資產實行“一條龍”管理，全程跟蹤，長期形成方案制定、計劃實施、督辦進展、反饋落實的一整套管理機制，才可以破開不良貸款這塊堅冰。一季度，我們決定對全轄區的不良貸款全面進行分類排查，戶戶建檔，筆筆登記，專人監管。初步設想是，支行為每筆借據支付五元錢的排查建檔成本，讓清貸人員將現有全部貸款進行一次大面積的拉網普查。對普查結果及信息資料，交回支行信貸部專人建檔監管，進而確立一個長期的戰略思路，釀造一個欠貸必還的清收氛圍。

其次，結合我們的清收實際，創新傳統的清貸舉措。這個思路，可以歸納為三個結合。即，明責自清和崗位清收相結合；第一責任人和清收責任人相結合；溝通與曝光相結合。第一是明責自清和崗位清收相結合。雖然上級行對明責自清要求很嚴，而且四崗清收辦法已成為一條基本的清收舉措。但是，為了體現支行對明責自清人員的親和力，我們今年不打算采取“攘外必先治內”的清收策略。畢竟內部明責自清貸款，相對于外部不良貸款，其風險系數較小，貸戶動態可以隨時掌握。我們決定嘗試采取“攘外必先安內”的舉措，這里的“安”字，就是讓明責自清人員安心收貸。當然，我們并非不予制定明責自清的清收計劃，而是將明責自清與崗位清收結合起來。只要崗位清收完成得好，明責自清在辦好法律時效的前提下，可以暫緩考核。反過來講，如果明責自清能夠超額完成，超額部分也可以考慮抵頂崗位清收任務。這就是我們對在考核中體現出來的親和政策。第二是第一責任人和清收責任相結合。對現有在崗人員經手發放的責任貸款，我們要為其按比例分配一定的清收任務，同時將這部分清收任務又二次分給不同的清收責任人，實行雙重考核。其目的和意義，就是讓放貸責任人和清收責任人相互協作，配合清收。對已調離及離、退休、內部退養人員，我們將在適當的時候，召集回來與清收人員碰碰頭，謀謀面，說說情況，加強溝通。必要的時候，可以將部分離退休及內部退養人員返聘回來，協同我們的清收人清收其經手的責任貸款。第三是溝通與曝光相結合。對那些私自截留自用已實際歸還的貸款，以及在放貸中存在嚴重違規的責任人，我們先進行溝通，督促其盡快清還。如果溝通不成功，清還不及時，我們就以文件形式內部予以通報。究竟誰作了有損農行利益的事，誰為了一已私利而不顧職業道德約束，就讓誰先在員工面前亮亮相。

其三，我們還計劃擬定如下兩個清收舉措，配合全行的清收工作。一個舉措是，運用法律武器，拔掉“釘子戶”、“賴皮戶”，起到處理一戶，震懾一方的作用。雖然當前依法維權的效果不甚理想，但對于危及一方金融安全的“釘子戶”、“賴皮戶”，要通過多種渠道，甚至可以付出較高的清貸成本，督促法院加大強制力度，讓其“傾家蕩產”。以反面典型，促進清貸環境的建設。另一個舉措是，運用電視、廣播、網絡等媒體對賴皮戶、失信戶進行公開曝光。利用社會輿論的壓力，敦促其歸還貸款。首先，清貸人員對該類貸戶上門發送催收通知，接著收集他們的身份證號、所屬村組或單位，最后歸類整理，對拒不履行還款義務的賴皮戶在公共場所公開曝光，讓其不能再安枕高臥。

同志們，思路清，方向明，干勁增！只要我們講究策略，認真貫徹一戶一策，一戶多策的清收辦法，我們就一定能夠贏得這場清貸戰役的勝利。一分辛苦、一分收獲。只有我們全行上下團結一心，身先士卒，將支行分配的清貸任務當作自己的自留地、責任田，并辛勤耕耘，精心施培，我們就一定能夠打開清收突破口，進而推動各項業務良性循環，盈利目標也能夠早日實現。最后，就以上意見，希望同志們充分發揮自己的聰明才智，展開討論，群言群堂，修正完善，真正為我行今后的清貸工作拿出法子，走對路子，做出樣子。