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一、商行理財產品營銷存在的問題

1.缺乏核心競爭力當前，商行理財產品形式大同小異，某個銀行沒有獨特的優勢能吸引某一類顧客專門去購買其理財產品。比如說對于五萬起投的普通客戶來說，各家銀行的理財產品收益率、投資時間以及風險基本相同，客戶也就沒有必要專門去某家銀行購買理財產品。但在國外，比如說瑞士銀行的獨特優勢就是為顧客提供“資產管理服務”；再比如美國，從低端到高端的理財產品，每一種類型都加大縱深，迎合各類客戶的需要，因此，每一類商業銀行都有其吸引人的一點。

2.自身定位不足我國的商業銀行為客戶提供同質化產品的另一個原因就是對自身市場定位不足，無法為不同類型的客戶提供差異化的產品。也就是說，不同類型的商業銀行并沒有一個確定的戰略著力點來營銷其理財產品。而在國外，比如美國，商業銀行的市場細分非常明確。對于大型商業銀行來說，其依靠自身的人才、資金以及設備等優勢將自己的戰略鎖定在富有的大客戶身上，而中小商業銀行打價格戰，以低廉的價格來吸引一般客戶。

3.不注一般客戶關系維系商業銀行一般只注重對高凈值客戶和私人銀行客戶關系的維系，一般來說，通過為這些客戶提供各項增值服務，忽略了對一般客戶的關系維護，通常只是銷售完理財產品就算作交易的完成。而在美國，商業銀行引進先進的客戶關系管理系統，利用“生命周期理論”，為客戶各個人生階段提供不同的理財產品和服務，提高了客戶的忠誠度，并且還為客戶派出專門的客戶經理與客戶聯系，維系客戶關系。

二、營銷策略的幾點建議

1.建立品牌營銷商業銀行理財產品包裝，建立起自己的品牌，注入企業的文化和形象，形成其他銀行難以復制和模仿，并且有可持續性的核心競爭力。比如，在內地，招商銀行的“金葵花”理財，形成了自己的品牌優勢；在香港，比如渣打、匯豐等，都有專屬自己的理財品牌。

2.差異化營銷理財產品粗獷式的發展只能帶來市場的無序競爭，最終導致銀行的盈利都受限。商業銀行只有找準自己在市場中的位置，主打某一個層次的客戶群，兼顧其他層次客戶，實現與其他行分層次營銷，把一方面做精，才可長期吸引顧客。對于大型商業銀行來說，就可以利用自身人才、財力、軟硬件等設施主要為富有客戶打造管家式的理財產品，為這些客戶提供私人銀行業務；對于中小型商業銀行來說，可以將針對一般客戶的理財產品進行再度細分，再度深化，一方面以多樣化的產品吸引一般客戶，另一方面以價格優勢吸引客戶。

3.改變營銷理念將“以產品為中心”的營銷理念轉變為“以客戶為中心，以市場為導向”的營銷理念。我國商業銀行雖然聲稱“以客戶為中心”，但實際上是先設計出理財產品，再去營銷給客戶，并未考慮不同類型客戶的實際需求。商業銀行應該引進先進的客戶關系管理系統，利用大數據提取客戶基本信息，分析客戶需求，對不同類型的理財產品進行深度挖掘，以求滿足各類客戶的需求。同時，利用這些客戶信息，分析客戶各階段的狀況，為客戶提供不同階段適合自身的理財產品。

作者：侯慧單位：上海理工大學管理學院