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摘要：

隨著經濟全球化的不斷發展，越來越多的人開始關注全球金融多元化，因此掀起了金融多元化的浪潮，各商業銀行也紛紛制定了多元化的經營戰略。本文就我國商業銀行業務多元化經營的相關問題進行分析和探究，指出目前我國商業銀行業務多元化經營所產生的效應，并分析了業務多元化經營對商業銀行運行效率的影響。

關鍵詞：

商業銀行；業務多元化；運行效率

一、我國商業銀行業務多元化經營的狀況

隨著我國政策法規的完善，各個主要商業銀行逐漸開始開展多元化經營，形成了一種新的發展局面。我國商業銀行多元化經營的現狀基本可以概括為兩大類：橫向多元化和縱向多元化。

1.橫向多元化橫向多元化主要是指在銀行已有的業務基礎和規模上進行擴張，比如收購或者兼并相關的業務公司、成立不從事銀行業務的子公司等等。橫向多元化發展是銀行業務多元化廣度的標志。從目前的經營狀況來看，我國很多商業銀行為了提高多元化經營的廣度紛紛成立了自己的控股子公司和獨資公司，招商銀行以及五大國有銀行是代表。多元化經營的方向逐漸拓寬，比如租賃、信托、保險、證券以及基金等等。

2.縱向發展縱向多元化發展主要是指將銀行已有的業務作為依托，通過金融創新的模式進行業務擴張。縱向多元化發展是銀行業務多元化深度的標志。對于一些資本充足和經營規模較大的商業銀行來說，進行新的子公司投資是多元化發展的較好途徑，但是我國很多商業銀行屬于中等規模，達不到子公司投資進行多元化經營的要求。因此，我國部分商業銀行選擇通過產品創新的形式進行多元化業務開展。近年來，我國很多商業銀行將多元化經營的重點放在了中間業務的傾斜上，出現了各種各樣的金融創新產品。招商銀行推出了雙幣信用卡、“一卡通”多功能借記卡、“金葵花理財”、“一網通”網上銀行綜合服務以及私人銀行服務等等，這些新興的業務已經成為其吸引新客戶、擴大非利息性收入的重要途徑。中國銀行大力進行業務創新，推進交叉銷售以及業務聯動等等，托管業務、業務以及信用卡業務的收入同比都有所增長。

二、我國商業銀行業務多元化經營的效應分析

商業銀行業務多元化經營一方面提高了商業銀行的收益，擴大了資金吸收的渠道，積累了更多客戶，一方面也為其發展帶來了風險，提升了相應的管理成本。具體來說，我國商業銀行業務多元化經營的效應有以下幾點：正面效應：

1.提高了銀行的市場競爭力進行業務多元化經營能夠促進銀行實現快速擴張，提高市場占有率。同時多元化經營的商業銀行能夠依靠自己在不同業務區域的競爭優勢提升市場競爭力和綜合實力，通過單一經營企業沒有的競爭優勢建立自己的市場。

2.降低交易成本實行業務多元化經營能夠促進市場內部化，促進交易成本的降低。銀行的相關人員可以依據經營狀況和業務需要進行適當的資源配置，比如可以將資源放在能夠增大現金流的業務中，還可以將增長緩慢的業務向商業前景大的區域轉移以提高資源的配置效率。

3.分散銀行的經營風險商業銀行人員為了提高經營業績降低經營的風險，可以將聯系較小的業務進行組合，這不僅是分散經營風險的一個有效途徑，還是促進經營業績提升的方式。另一方面，業務多元化經營雖然不一定能夠促進商業銀行利潤率的提升，但是可以減少利潤率波動，對于上市公司來說這是非常重要的，如果平均收益率相同，那么利潤率波動降低會促進公司股值價值的提升，吸引更多的投資者。

4.具有協同效應同一個網點能夠銷售不同的產品、同一個人員能夠管理不同的業務，這就無形中降低了市場成本和管理費用，使得多元化經營的效率更高。另外，同一批資金在不同的業務中進行有效的配置，能夠提升資金的使用效率和收益率，這就發揮了多元化經營的資本協同效應。

負面效應：

1.管理成本提升商業銀行多元化經營，需要開發多種不同的金融產品或者增加部門和下屬公司，這必然會增加管理成本。并且多元化經營容易導致企業管理復雜化，對產品和人員的管理難度提升，因此會在一定程度上影響經濟績效。

2.業務風險提高在企業的資產負債表上一般不會反映多元化的業務，因此一旦這些業務具有風險，企業相關人員將很難發現，不能進行實時的評估和預測。比如，證券業務、融資性擔保業務等等都具有較大的風險，一旦操作失誤將會造成企業損失。

3.多元化業務引進盲目，優良產品較少商業銀行進行多元化經營的實質在于市場的再定位，因此在進行多元化開展的過程中要依據自身的特點、規模、抗風險能力以及戰略規劃等進行產品的再開發，這樣才能為客戶提供更加全面的產品。但是就目前的狀況來看，中小銀行希望趕超股份制商業銀行，而股份制商業銀行又要與國有銀行相比，一旦新的產品被推出來，各個銀行都蜂擁而上，盲目地引入，這樣不僅不能取得預期的收益，反而失去了競爭優勢。目前我國銀行的多元化業務基本集中在信用卡業務、理賠業務和收付業務方面，缺少自主開發的低風險高收益產品。

4.內部管理制度有待提升據相關調查可知，我國很多商業銀行只是進行多元化業務的引進和開發，沒有專門的人員和機構對開發運行進行細致的規劃和整合，缺少相應的戰略方向，對下屬的分支機構管控不重視，這就導致銀行的發展面臨一定的風險。另外，一些商業銀行多元化業務的開展是打著“擦邊球”進行的，處于法律的灰色地帶，甚至還有一些銀行多元化業務存在著違規操作的跡象，這就不利于其長遠健康發展。

三、業務多元化經營對商業銀行運行效率的影響

指標選取：因為我國商業銀行的主營業務收入（即利息收入）與非利息收入存在一定的差距，所以本文選用熵方法來分析業務多元化經營對商業銀行運行的效率的影響。這種方法在國際上是通用的方法，能夠對信息的準確性和完整性進行較好的保存。為了方便計算，將我國商業銀行的經營總收入總體分為利息收入和非利息收入兩大類，并且將資產利潤率作為銀行績效指標的衡量標準。由上表四大國有商業銀行熵值可以看出，與其他三個銀行相比，中國工商銀行的多元化程度更深，在2011年到2014年之間，中國農業銀行和中國建設銀行的多元化程度相對比較淺。同時可以看出，中國農業銀行、中國建設銀行和中國工商銀行的資產收益率在逐年遞增，但是中國銀行的資產收益率則在2013年的時候出現了下降的趨勢。由此，從整體上來看，可以推斷出，我國商業銀行多元化經營的程度與經營效率存在一定的正相關關系，但是相關性并不是十分強。這就表明，我國商業銀行多元化經營的正面效應在一定程度上是比較突出的，銀行的交易成本、協同效益以及資本市場都得到了相應的發揮，但是多元化的影響并不是十分明顯。究其原因，可能是因為我國目前正處于經濟轉型時期，市場經濟的發展不成熟所致，一些與銀行多元化經營相關的業務不能順利開展，以及競爭觀念缺乏等原因也是導致多元化正面效應不能充分發揮出來的重要原因。另外，銀行相關的管理人員技術水平和素質以及內部管理的制度也是影響多元化實施的重要因素。

對于國有商業銀行來說，國際化和綜合化的業務開展雖然很重要，但是必須要加強自身創新能力的提升，只有這樣才能在激烈競爭的市場環境中爭得一席之地，城市商業銀行和股份制商業銀行同樣需要如此。雖然目前的多元化經營取得一定的成績，但是以后的發展中仍然需要完善經營模式，隨時根據市場變化調整發展策略，提高市場競爭力。我國商業銀行未來多元化經營可以從以下幾個方面改善：第一，完善并建立更有效的存款保險制度，促進金融市場的穩定。第二，強化中間業務的監管，提升監管質量。第三，提高差異化經營的步伐，加強創新能力的培養等等。

四、結束語

商業銀行業務多元化經營雖然促進了銀行發展，為銀行發展帶來了一定收益，在一定程度上提高了市場競爭力，但是也增加了銀行的業務風險，所以，在實施業務多元化的過程中，商業銀行要做好防范，制定健全的制度，將風險控制在最低范圍內。另外，商業銀行要在追求效益的同時兼顧風險。同時，我國政府要做好宏觀環境的營造，合理調整行業政策促進金融資源配置的優化，另一方面要加大對金融行業的監管力度，增強體制改革，促進商業銀行快速發展。

參考文獻：

[1]李琳.中國商業銀行收入結構多元化對銀行風險的影響[J].國際金融研究,2013.

[2]黃澤勇.多元化經營與商業銀行績效的門檻效應[J].金融論壇,2013.

作者：李偉 單位：中外建設信息有限責任公司