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金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的核心是產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)，而產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)來源于不斷地創(chuàng)新，所以商業(yè)銀行要加快金融創(chuàng)新體系的建設(shè)，在金融創(chuàng)新體系中，金融產(chǎn)品創(chuàng)新是最主要的金融創(chuàng)新。金融產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行運(yùn)用新思維、新方式和新技術(shù),在金融產(chǎn)品或服務(wù)、交易方式、交易手段以及金融市場(chǎng)等方面的創(chuàng)造性活動(dòng)，從而實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化和風(fēng)險(xiǎn)最小化的一系列經(jīng)濟(jì)行為過程。

一、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

（一）創(chuàng)新目標(biāo)模糊，戰(zhàn)略定位認(rèn)識(shí)不足商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)機(jī)一般有兩個(gè)目的：一是追求利潤(rùn)，從創(chuàng)新中牟利；二是規(guī)避管制，增加經(jīng)營(yíng)的靈活性。總之，對(duì)市場(chǎng)份額和資源的爭(zhēng)奪與占有以及利潤(rùn)的誘惑是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下金融創(chuàng)新的真正動(dòng)機(jī)。但我國金融創(chuàng)新卻存在一定偏差，往往尚未經(jīng)過系統(tǒng)的策劃和研究，未充分考慮成本與收益、需要的技術(shù)條件、市場(chǎng)需求程度、推廣的經(jīng)濟(jì)規(guī)模等，就推出一項(xiàng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，從而出現(xiàn)了創(chuàng)新的微觀動(dòng)機(jī)偏重于在無序競(jìng)爭(zhēng)中搶占市場(chǎng)份額，以及不計(jì)成本甚至負(fù)效益的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

（二）創(chuàng)新結(jié)構(gòu)較單一在已有的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品中，負(fù)債類產(chǎn)品創(chuàng)新明顯多于資產(chǎn)類產(chǎn)品創(chuàng)新；而且在資產(chǎn)類創(chuàng)新產(chǎn)品中，真正能夠兼顧保證收益、便于流動(dòng)、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的低成本營(yíng)銷型產(chǎn)品更是匱乏。此外，我國商業(yè)銀行新產(chǎn)品的發(fā)展規(guī)模較小，在銀行的整體業(yè)務(wù)規(guī)模中占比低，難以起到調(diào)整優(yōu)化整體資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的作用，也難以產(chǎn)生相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)。金融產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)構(gòu)的失衡破壞了銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新本應(yīng)具有的整體協(xié)調(diào)性，降低了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的功能和作用。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品的市場(chǎng)化進(jìn)程緩慢，存在重創(chuàng)新輕銷售現(xiàn)象從總體上看，我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新與市場(chǎng)營(yíng)銷之間尚未形成有機(jī)高效聯(lián)動(dòng)有些創(chuàng)新金融產(chǎn)品在開發(fā)出來以后的很長(zhǎng)一段時(shí)間里,除了參與創(chuàng)新人員外，其他銀行員工都不清楚，甚至銷售人員都講不明白，客戶就更不了解，更談不上購買。加之相應(yīng)的服務(wù)、科技手段不配套，進(jìn)而導(dǎo)致一些新業(yè)務(wù)推出后市場(chǎng)反應(yīng)平淡、收效不大，對(duì)銀行效益增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度不高。

（四）金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱實(shí)踐表明，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新在轉(zhuǎn)移和分散金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，又會(huì)產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。因此，如果沒有一套行之有效的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，金融創(chuàng)新不僅不會(huì)帶來效益，反而可能因違規(guī)經(jīng)營(yíng)而增大風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新和制度規(guī)范之間存在時(shí)間間隔較長(zhǎng)、空間差異較大等問題。在時(shí)間上，往往是產(chǎn)品創(chuàng)新在前，而制度規(guī)范在后，且間隔時(shí)間較長(zhǎng)。在空間上，各地區(qū)和各分行之間進(jìn)度不一、方法各異。這種管理不規(guī)范的狀況，使得產(chǎn)品創(chuàng)新具有較大的隨機(jī)性，帶有較多的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（五）售后服務(wù)機(jī)制不完善我國商業(yè)銀行普遍存在重視產(chǎn)品開發(fā)、忽視產(chǎn)品維護(hù)，重視售前工作、輕視售后服務(wù)的現(xiàn)象。對(duì)推出的金融新產(chǎn)品缺乏必要的跟蹤反饋和售后服務(wù)，輕則引起客戶抱怨，重則被媒體曝光，損害銀行形象。有的創(chuàng)新產(chǎn)品雖然實(shí)現(xiàn)了銷售，但售出之后完事大吉，沒有后續(xù)措施促其運(yùn)行，致使售出產(chǎn)品長(zhǎng)期“沉睡”，收益甚微。如有的商業(yè)銀行發(fā)行了理財(cái)卡，雖然售出完成了發(fā)卡數(shù)量，但有些卡一年都沒有一筆交易，與產(chǎn)品創(chuàng)新的初衷大相徑庭。

二、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足的制約因素

（一）缺乏一個(gè)寬松和有活力的金融創(chuàng)新環(huán)境目前，我國在金融管制、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)機(jī)制方面，均存在著制約金融產(chǎn)品創(chuàng)新的障礙。具體表現(xiàn)在：我國商業(yè)銀行仍然存在較大程度的壟斷，四大國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)占據(jù)了國內(nèi)大部分市場(chǎng)份額，股份制商業(yè)銀行跟本無力與其抗衡，金融市場(chǎng)缺乏有效地競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，這很不利于金融產(chǎn)品創(chuàng)新。另外我國目前仍然存在較為嚴(yán)格的金融管制，商業(yè)銀行的任何創(chuàng)新產(chǎn)品都必須層層報(bào)批，經(jīng)批準(zhǔn)后，方能推廣應(yīng)用。這種體制不僅增大了商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的交易成本和時(shí)間成本，而且嚴(yán)重挫傷了商業(yè)銀行創(chuàng)新的積極性。

（二）技術(shù)約束技術(shù)創(chuàng)新是提高銀行產(chǎn)品效率和質(zhì)量的重要要素，目前發(fā)達(dá)國家有技術(shù)進(jìn)步而引發(fā)的技術(shù)性金融創(chuàng)新日益代表金融創(chuàng)新的主流方向。基于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制，我國現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及其在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用還比較落后和緩慢，與發(fā)達(dá)國家現(xiàn)代商業(yè)銀行的電子化、自動(dòng)化、經(jīng)營(yíng)管理的信息化、網(wǎng)絡(luò)化相比還存在相當(dāng)距離。一些金融產(chǎn)品創(chuàng)新只能在現(xiàn)有的低技術(shù)水平上進(jìn)行，能夠運(yùn)用數(shù)學(xué)建模、網(wǎng)絡(luò)圖解、仿真模擬等設(shè)計(jì)和開發(fā)出來的高科技產(chǎn)品還比較少。

三、加強(qiáng)我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的對(duì)策

（一）加強(qiáng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新意識(shí)和市場(chǎng)意識(shí)，更新創(chuàng)新理念金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是一個(gè)系統(tǒng)工程，它要求全行上下每個(gè)部門、每個(gè)干部員工的共同努力和精心呵護(hù)，即要求全體干部員工都要有金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)。當(dāng)前商業(yè)銀行要進(jìn)一步樹立以人為本的管理思想,逐步建立起能使每一個(gè)員工都有機(jī)會(huì)施展才能的機(jī)制,創(chuàng)造一個(gè)有利于員工的知識(shí)、技術(shù)、能力培養(yǎng)和提高的環(huán)境。使員工特別是核心人才的主動(dòng)性、積極性、創(chuàng)造力得到充分的發(fā)揮,在員工潛力釋放和自我價(jià)值的實(shí)現(xiàn)過程中促進(jìn)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展,達(dá)到員工與銀行的共同發(fā)展,實(shí)現(xiàn)“雙贏”。

（二）建立科學(xué)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新統(tǒng)一組織與領(lǐng)導(dǎo)第一，要牢固確立以客戶為中心的創(chuàng)新理念。一方面銀行要不斷地進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，針對(duì)客戶現(xiàn)時(shí)的需求可以盡可能地推出個(gè)性的金融產(chǎn)品，另一方面要不斷地培育和挖掘客戶的潛在需求，進(jìn)而推動(dòng)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的縱深發(fā)展。這也正是金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮的源泉。無論零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新還是批發(fā)業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，現(xiàn)代商業(yè)銀行都是建立在完善的客戶分層策略的基礎(chǔ)上，通過規(guī)模、業(yè)務(wù)量、信譽(yù)等指標(biāo)將客戶劃分等級(jí)，為不同級(jí)別的客戶提供不同的創(chuàng)新產(chǎn)品。這樣，一方面便于銀行對(duì)客戶的管理，另一方面可以使銀行集中資源，以最周到的服務(wù)和最優(yōu)惠的條件吸引核心客戶。第二，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)一規(guī)劃，提高創(chuàng)新效率。商業(yè)銀行應(yīng)在銀行內(nèi)部成立金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)構(gòu)，專門負(fù)責(zé)全行系統(tǒng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的組織領(lǐng)導(dǎo)和研究開發(fā)。需要指出的是，金融產(chǎn)品創(chuàng)新并非僅僅是金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)構(gòu)的事情，它需要全行各個(gè)部門和每一位員工的共同努力。

（三）提高商業(yè)銀行應(yīng)付金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的能力目前我國的金融服務(wù)產(chǎn)品大都是對(duì)發(fā)達(dá)國家成熟穩(wěn)定的金融服務(wù)產(chǎn)品的復(fù)制,由于地域、文化背景不同,一些金融服務(wù)產(chǎn)品在我國的推廣仍出現(xiàn)了很多問題,所以我們要加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研和銀行內(nèi)部各部門之間的聯(lián)系,在銀行內(nèi)部營(yíng)造創(chuàng)新氛圍、培育創(chuàng)新精神,引導(dǎo)銀行領(lǐng)導(dǎo)和員工對(duì)創(chuàng)新的追求,以研發(fā)出符合本地區(qū)特色的金融創(chuàng)新產(chǎn)品,也有利于對(duì)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的控制,反對(duì)不加分析盲目模仿其他銀行創(chuàng)新產(chǎn)品的短視行為。同時(shí)由于金融創(chuàng)新產(chǎn)品技術(shù)本身的不成熟、市場(chǎng)接受時(shí)間的不確定以至于影響最終收益的不確定性,應(yīng)建立以效益為中心的考核評(píng)價(jià)指標(biāo)管理體系,以此為產(chǎn)品創(chuàng)新激勵(lì)的依據(jù)。

（四）完善金融產(chǎn)品創(chuàng)新監(jiān)管體系，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供制度保障首先，要盡快轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，增強(qiáng)金融監(jiān)管創(chuàng)新意識(shí)。在金融監(jiān)管導(dǎo)向上要鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，形成只要不違反法規(guī)都可以嘗試創(chuàng)新的監(jiān)管文化，適應(yīng)金融創(chuàng)新發(fā)展態(tài)勢(shì)的需要。其次，要適時(shí)調(diào)整金融監(jiān)管政策。監(jiān)管與創(chuàng)新之間是一個(gè)不斷相互推動(dòng)的動(dòng)態(tài)循環(huán)過程，監(jiān)管部門要針對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)中的新特征和新動(dòng)向，不斷完善監(jiān)管政策，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供制度保障，引導(dǎo)商業(yè)銀行依法開展產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)。第三，要不斷完善監(jiān)管體系建設(shè)，建立金融創(chuàng)新保護(hù)和激勵(lì)機(jī)制，實(shí)施有效的創(chuàng)新業(yè)務(wù)績(jī)效評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和處理機(jī)制，充分激發(fā)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的主觀能動(dòng)性，正確處理好鼓勵(lì)創(chuàng)新和防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，引導(dǎo)商業(yè)銀行循序漸進(jìn)開展產(chǎn)品創(chuàng)新，提高創(chuàng)新效率。最后，要改進(jìn)金融創(chuàng)新監(jiān)管模式和方法。

（五）加大創(chuàng)新品種的營(yíng)銷力度，搞好售后服務(wù)銀行要樹立整體營(yíng)銷意識(shí)，培養(yǎng)和造就一支高素質(zhì)的營(yíng)銷人員隊(duì)伍，在實(shí)施運(yùn)作中，細(xì)化市場(chǎng)，捕捉發(fā)展空間，并恰當(dāng)?shù)刂贫ǔ雠c之配套的營(yíng)銷戰(zhàn)略，經(jīng)營(yíng)策略及相應(yīng)的遠(yuǎn)期、近期營(yíng)銷計(jì)劃，一步一步付諸于行動(dòng)，使創(chuàng)新品種在社會(huì)各個(gè)角落生根、開花、結(jié)果，逐步形成自身經(jīng)營(yíng)效益的支撐點(diǎn)和增長(zhǎng)點(diǎn)。另外還要在業(yè)務(wù)拓展部門成立專門的售后服務(wù)中心，負(fù)責(zé)調(diào)查了解和處理反饋信息，及時(shí)解決各種疑難問題，及時(shí)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行維護(hù)和優(yōu)化。

四、結(jié)語

隨著我國金融業(yè)全面對(duì)外開放的步伐不斷加快。外資銀行的業(yè)務(wù)范圍開始大量延伸,并且因?yàn)槠鋼碛胸S富的經(jīng)驗(yàn)、靈活的機(jī)制以及前沿的經(jīng)營(yíng)理念，資本市場(chǎng)迅速擴(kuò)張對(duì)銀行業(yè)功能地位的沖擊，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命與金融業(yè)整合速率的加快，給國內(nèi)商業(yè)銀行帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。為應(yīng)對(duì)日益嚴(yán)峻的經(jīng)營(yíng)形勢(shì)。國內(nèi)各商業(yè)銀行必須不斷排除制約我國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的障礙。塑造高效完備的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制。以推動(dòng)我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的更新升級(jí)，增強(qiáng)其在國際市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)能力。