本站小編為你精心準備了銀行市場定位矯正措施參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

一、引言

村鎮銀行是借鑒西方社區銀行基礎上而建立，理論界也將其屬性定位于社區銀行。截至2011年9月末，全國共組建村鎮銀行624家(其中籌建87家)，發放農戶貸款36.4萬筆，金額807.6億元。村鎮銀行是彌補農村金融中介不足、促進民間金融合法化的新嘗試、新突破，市場定位初衷在于通過吸收和引導民間資本，對農村金融資源配置“帕累托改進”，服務“三農”，以期實現“鯰魚效應”、“湯水效應”。然而，從實際效果來看，村鎮銀行在解決“三農”貸款難的問題上還未能發揮出實質性作用，金融服務能力和效率與設立政策初衷尚存相當差距。二、村鎮銀行市場定位的理論基礎和現實根源

(一)理論基礎

金融深化理論認為發展中國家普遍存在金融抑制，實際利率過低甚至為負，主張放棄對金融體系和金融市場的過度行政干預，擴大金融體系的規模和容量，并認為非正規金融是對正規金融的抑制。村鎮銀行正是放開金融管制，規范民間金融，實現廣大農村金融機構多元化，良性競爭的產物。金融成長內生理論認為農村金融制度變革取決于農村經濟部門內部金融組織體系的發育程度，非正規金融會隨著經濟發展和正規金融強大而被正規金融所取代，簡單地關閉或取締非正規金融只會使民間資本轉向低生產力的自我融資方式。“低門檻，嚴監管”的監管原則正與該理論相符，因勢利導地建立村鎮銀行。制度變遷理論表明當制度出現不均衡狀態時會發生制度變遷，制度內部發生沖突即是制度變遷的臨界點。村鎮銀行體現了我國農村金融制度變遷的內在邏輯性。一直以來政府是農村金融制度唯一合法的供給主體，致使內生于農村金融需求的非正規金融不能合理的演化，造成金融供給嚴重不足，并形成強烈的路徑依賴。新型農村金融機構改革實現了政府推動力與市場內生力有機對接，降低了村鎮銀行制度變遷的時間成本和摩擦成本，保證了新的制度安排較為徹底的執行。

(二)現實根源

我國農村長期處于嚴重的金融抑制之中，金融供給主體邊緣化。大型金融機構從農村撤離，農信社、郵儲等金融機構“存多貸少”——占領著農村金融的中高端市場，扮演“抽水機”的角色。農戶和農村小微企業貸款主要依靠非正規甚至非法的民間借貸，而具有一定規模和實力的經濟主體同時具備直接和間接融資的優先權。農村金融服務不足的現實及特殊性，決定了必須增加有效供給。國外農村金融實踐表明，社區導向型農村小型金融機構是為農村中小企業和農戶提供金融服務的最有效的金融制度安排。兼具商業性和政策性金融的村鎮銀行的市場定位就是要再造“供血”機制，直接補位——彌補低端市場的空白和中端市場供給不足，解決廣大農村金融機構覆蓋率低、資金供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題，發揮在金融服務中的催化效應、孵化效應、優化效應、膨化效應、激化效應的作用（柯愈華，2011）。

三、村鎮銀行市場定位偏離的表現

(一)設立地域定位的偏離

村鎮一詞限制了設立的地理區域和服務對象。村鎮銀行的設立就是填補農村金融空白，扎根農村、貼近農民、發展農業。但是，商業性金融天然具有追求利潤最大化和規模效應的沖動，在廣大農村經濟弱質性面前容易超出界限。村鎮銀行表現出“冠名村鎮，身處縣城”傾向，大多將其總部設在經濟發達的縣市一級，管理中心和經營重點也向縣城傾斜，未真正在“村鎮”落戶，其結果造成“城市人不敢存、農村人不方便存”的尷尬局面。

(二)客戶群定位的偏離

面臨追求經濟利益與小額信貸的不經濟性的矛盾，大多村鎮銀行將客戶群主要定位于所在縣域、貸款金額較大的中小企業，且存在“嫌貧愛富”的現象，多為相對優質的農業產業化龍頭企業或中型企業，不涉及風險較大的農業生產領域。縱然有少數村鎮銀行對農戶發放貸款，也大都選擇“企業+農戶”的模式，要求必須有企業為農戶提供擔保，真正貧困的農戶很難獲得貸款。此舉嚴重偏離了設立村鎮銀行的政策初衷，農村的資金需求狀況并沒有得到實質性改善。

(三)向同質化經營的競爭者地位演變在供需矛盾極度不平衡的農村金融市場，村鎮銀行扮演的角色更多應是補充者，而非競爭者。村鎮銀行完全照搬發起銀行商業模式，會逐漸產生經營的同質化，而不能發揮小銀行優勢。爭奪所謂的“優質”客戶并不能有效擴大農村信貸的供給，只不過是信貸量的轉移而已。村鎮銀行應該探索匹配農村金融需求的措施，認真去甄別和培育存在于廣大的農村信貸需求者中的“優質”客戶，形成金融共生的格局。倘若村鎮銀行一味的復制傳統商業銀行的發展之路，就會偏離“三農”，再次成為“抽水機”。

四、村鎮銀行市場定位偏離的機理分析

(一)制度設計的商業性與政策性本身存在內在沖突村鎮銀行設立不久，首要是生存問題，若完全按照政策要求，服務“三農”，無法實現盈虧平衡，可能面臨虧損甚至倒閉，立足縣城是一種理性選擇。當村鎮銀行面對服務對象是弱勢群體的農民，弱質經濟的農業、農村經濟時，商業性和政策性的矛盾就會凸顯，加之農業政策性保險不到位，致使其在資本逐利性的驅使下很難堅持既定的經營理念，必將逐漸偏離服務“三農”，尋求新的市場定位和盈利模式。若不顧商業邏輯而一味要求村鎮銀行承擔服務“三農”的社會責任，則會“逼迫”其采取統計報表造假等變通措施。商業銀行與小農的信用需求對接的不經濟性，村鎮銀行面臨著兩難抉擇：支農意味著經濟效益低，甚至涉及生存問題；棄農有悖于設立的初衷。如何尋求商業效益和社會效益矛盾的協調統一，關系到村鎮銀行可持續發展的核心問題。

(二)“三農”自身的弱質性致使風險可控制性弱村鎮銀行具有一定的本土優勢，但在經濟欠發達的農村，金融生態環境不盡如人意，信用、法律意識淡漠，欠賬不還，簽字不認，逃、廢、賴債之風不同程度存在，致使“惜貸、慎貸”現象普遍化：一是農業和農民兩者依賴自然條件，不可抗拒的自然風險以及農副產品生產周期長、市場供求變化的市場風險；二是對金融、市場知的缺乏了解，投資方向盲目性，影響貸款投資的獲利能力和還款能力；三是農業政策性保險的不健全和擔保機制的缺失，無法通過有效的補償機制來彌補貸款損失；四是將國家支持政策誤讀為“救助”，還款意識薄弱；五是多以信用貸款為主，極易引發信貸的道德風險，滋生不履行聯保擔保責任等不良行為；六是經濟環境差，工資水平低，缺乏合適的專業人才等。若只是一味照搬商業銀行的風險控制管理模式，那么農戶的貸款需求必然得不到滿足，何談服務“三農”。

(三)吸存難，頭寸不足，規模經濟、范圍經濟難以實現國外經驗表明小額信貸客戶達到10000戶，才能實現規模經濟，并有可能將借款總成本保持在平均貸款余額的30%以下。存貸利差的盈利模式下，資金頭寸緊張限制了村鎮銀行的業務拓展空間：一是身處廣大的農村貧困地區，居民收入不高和閑置資金有限，加之外流，制約了儲蓄存款的增長；二是成立時間短，認同度低，甚至被誤認為是“私人銀行”；三是網點少，覆蓋范圍小；四是銀聯入網費用高昂，缺乏匯兌結算等現代化手段，難以獲得居民和對公存款等。受軟硬件環境條件的約束，又難以實現范圍經濟。作為農村金融新一輪制度變遷標志的村鎮銀行正陷入傳統農村金融中介發展的規模誤區中，有可能偏離“支農、支小”目標。現代金融中介理論表明村鎮銀行應當關注自身實力的提升，利用其比較優勢，注重追求“做特”、“做優”、“做強”，而不是一味追求規模擴張。

(四)優惠政策扶持的缺位村鎮銀行具有準公共物品的屬性，理應受到財稅、金融政策的關注。當前激勵和引導的缺失導致村鎮銀行支農的積極性和主動性受到影響。一是村鎮銀行正處于發展初期，購置、租賃、裝修網點、購置辦公用品支出較大，未享受開辦費用補貼。二是資金實力、盈利能力等不能與農信社同日而言，營業稅率、企業所得稅率、存款準備金率等優惠政策卻大多參照，甚至還差于農信社。三是補貼額度過低，不足以彌補信貸風險帶來的損失。“單筆且該戶貸款余額總額在5萬元以下的小額農戶貸款才適用免征營業稅、按90％計入所得稅應納稅額政策”，而實際5萬以下農戶貸款占比較少，優惠政策效應不明顯。四是補貼期限的不匹配。如“對達到監管要求的新型金融機構，中央財政按其上年末貸款余額的2％予以補貼，執行時間是2009-2011年”，對于2007年才陸續起步的村鎮銀行實際意義并不大。五是貸款損失補償機制及農業保險機制不健全等。

(五)主發起行設立村鎮銀行的動機相背對中小銀行而言，不是為了村鎮銀行本身，而是為了實現跨區域經營，獲取一條捷徑。實證研究也表明主發起行大多出于實現“跨區經營、占據市場、享受政策優惠、提高自身社會形象、獲得更多當地信息以及化解競爭”等多重目的。這是當前中小銀行成為發起設立村鎮銀行的主力軍的根源。“村鎮銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構”限制了民間資本的參與程度，使得村鎮銀行一開始就具備良好的風險控制能力，但必然導致村鎮銀行模仿和復制主發起銀行的制度和經驗，缺乏自主性，變相淪為主發起行的分支機構。因此，盡管村鎮銀行的加入有利于農村金融市場競爭的形成，但是能否真正形成“鯰魚效應”或“湯水效應”還有待實踐的檢驗。

五、村鎮銀行市場定位偏離的矯正

(一)找準村鎮銀行的市場定位一是設立地域定位。村鎮銀行基于“三農”而生，特色在于“三農”，根基也在于“三農”，扎根農村，特別在起步階段，不盲目擴大規模，以縣為單位，合理布局，彌補市場空白。二是客戶群定位。當地微小企業及窮困農戶和中等農戶是村鎮銀行的首選客戶，兼顧中小企業。三是產品定位。以小額信貸為主的各類金融服務，包括貸款制度的創新、經營模式的創新和金融產品的設計。四是機構定位。堅持“市場化運作”和“商業可持續”原則，確保信貸資金的安全性、流動性、效益性。

(二)矯正村鎮銀行市場定位偏離的策略措施

1.擴大市場準入的主體范圍，股權結構多元化。一是向民間資本開放“市場準入”，造就一批真正的“草根銀行”。試行由一些發展較好的小額貸款公司作為主發起人，銀行業金融機構作為大股東（持股比例上限為20%）模式。二是探索“發起銀行＋地方政府”控股模式。發起銀行持股三分之一以上，吸收當地政府當二股東，兩者相加超過50%，然后再審慎地吸收若干民營企業股東。發起銀行能以較少的出資實現對村鎮銀行的控制，地方政府也有動力給予村鎮銀行更多的實質性扶持，并推動其切實為“三農”服務。同時，有助于提高村鎮銀行的信譽度，部分解決吸收存款難的問題。三是允許實力雄厚的資產管理公司、保險公司、證券公司等非銀行金融機構作為發起人，引導城市金融向農村發展。四是組建村鎮銀行控股公司，實現規模經濟效應。但是，可能會為提高資金使用效率，通過隸屬的村鎮銀行之間進行資金調撥，導致落后地區的資金轉移到發達地區。同時，大型銀行主導的眾多村鎮銀行能否充分發揮“支農、支小”的作用；大型銀行經營管理經驗能否適應農村金融的需要；大型銀行的介入，也意味著國有資本將成為未來村鎮銀行的主導，能否有助于農村金融市場的競爭與發展，有待今后進一步的觀察。

2.加強金融創新，差異化定位，實現范圍經濟。一是實施差異化的經營方式。打破主發起行傳統信貸思路的路徑依賴，借鑒孟加拉和印尼等國小額信貸的實踐經驗，利用地緣優勢和信息優勢，錯位競爭，通過市場細分、客戶細分，量身定做，化解逆向選擇和道德風險，比如設計單次額度小、季節性強、分期還本付息、利隨本清、農戶貸款可獲得性高、產業資本需求旺盛等特點的產品。二是拓展抵押品種。針對農村缺乏有效擔保物的現狀，開展林（果）權、運輸工具、大牲畜及土地承包經營權等抵押品種。三是創新擔保模式。采取“村鎮銀行+農產品+農戶”、“農戶聯保”、“村鎮銀行+小額貸款公司”、“村鎮銀行+農民資金互助合作社+農戶社員”等模式，積極扶持農業產業化發展。比如“村鎮銀行+企業+農戶”模式，開辦由企業和種養大戶簽訂協議、農戶給企業簽訂訂單、企業給農戶貸款作擔保的貸款；再如“村鎮銀行+保險公司（或擔保公司）+農戶”的模式中關于保險費或擔保費的支付，若按時還貸，保險費或擔保費可由財政承擔；反之，由自身擔負。四是拓寬業務品種，獲取范圍經濟。逐步推出適應農村需求的金融產品和服務，包括保險、擔保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等，獲取中間業務收入的同時，提升農村金融服務品牌。

3.推動建立存款保險制度，拓寬資金來源渠道。一是樹立品牌效應，深入農村，加大宣傳，贏得信任，引導農戶和企業將閑置資金存到村鎮銀行。二是設立分支機構，擴大服務半徑，依靠現代化的手段和優質服務吸引客戶加盟。三是將財政國庫資金、政策性補貼、涉農資金、社保基金等統一歸口村鎮銀行辦理業務，迅速壯大村鎮銀行的資金實力。四是推動顯性的存款保險制度建設，通過市場化的風險補償機制，合理分攤村鎮銀行倒閉而產生的存款和財產損失。借鑒國際存款保險制度發展經驗外，綜合考慮村鎮銀行的風險情況和財務承受能力，合理確定存款保險費率水平，實行優惠費率。五是“從城市抽水到農村，城市反哺農村”模式，在當前知名度尚低時，從城市內能否吸收到存款尚需進一步論證。

4.加大政策的扶持力度，敦促市場定位的回歸。一是建立涉農貸款補貼制度，給予購入設備、員工工資、開辦費用的補貼。二是給予初設的村鎮銀行3-5年免稅期，將現行的3％營業稅率及附加“先征后返”制度化和長期化，并考慮減免城建稅和教育費附加以及企業所得稅的優惠，特別是對小額涉農貸款的稅收減免。四是作為農村利率市場化的突破口，放松利率管制，允許村鎮銀行的存貸款利率在央行基準利率的基礎上實行更大幅度的浮動。五是參照農村信用社的存款準備金率繳存比率基礎上再有所降低。六是加大支農再貸款向村鎮銀行的傾斜，并給予利率優惠。七是構建農業政策性保險與商業性保險相結合的農村保險體系，盡快實施農業再保險機制，切實保障服務“三農”信貸資金的安全。八是適當降低加入大、小額支付系統、征信系統、銀聯入網等的準入門檻和費用，允許進行同業拆借，減少經營成本，降低放貸風險，提高競爭能力。