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近年來，隨著金融管制的放松和“脫媒”現象的產生，西方商業銀行傳統的存貸款業務收益日漸下滑，迫使很多商業銀行把中間業務作為突破口進行金融創新，以尋找新的利潤增長點，英國最大的商業銀行巴克萊銀行的中間業務利潤可以彌補全部業務支出的73%舊本商業銀行的中間業務收人一般占全部收人的50%。銀行創新性中間業務領域以其獨有的無資本要求、低風險、高盈利、服務性強的特點，已經成為發達國家商業銀行的支柱業務，中間業務的范疇也是由傳統的結算、信用證、票據承兌等發展為信托、基金管理、信息咨詢等眾多體系。與、國外商業銀行相比，我國商業銀行中間業務開發明顯不足，其收入在利潤中的份額不到10%，且主要是傳統的結算性業務。為了提升我國銀行業的整體實力，減輕其對資產負債業務的依賴，我國商業銀行必須在完善結算業務的同時，重點發展新型的中間業務。

一、中間業務存在的問題

1.業務范圍狹小。我國商業銀行的中間業務起步較晚，業務范圍狹小且開發力度不夠。國外商業銀行中間業務的品種很多，尤其是與金融創新有關的業務已非常發達，而我國只開辦了為數不多的業務，且多以傳統的結算業務和代收代付、信用卡業務為主，其余的如代客理財、信用等級評估、擔保、貸款承諾等業務開展的很少，沒有創新力度，與衍生產品有關的業務幾乎是一片空白。

2.收益差。我國商業銀行中間業務所占收人的比重不到10%，造成此種狀況的是一個很重要的原因是中間業務收費少、效益差。國外商業銀行大力開發中間業務是看中了它的高收益，而我國商業銀行在思想認識上存在偏差，還是把中間業務作為資產業務和負債業務的附屬業務，沒有把中間業務作為改善資產結構、增加收人來源的手段，而是把它作為留住客戶吸引存款的一種輔助方法，中間業務投人幾乎不計成本，花費大量的人力、物力卻收益少，甚至無收益。如各商業銀行的代付工資等都是無償服務的。

3.業務發展不平衡。中間業務部分品種發展較為迅速，如銀行卡業務和各種業務，但有些品種如貸款便利、擔保開發則很少甚至沒有開展;東部地區的國際結算業務、咨詢等業務得到快速發展，而西部中間業務的發展幾近于零;四大國有商業銀行中間業務收入明顯偏低，無法與中信銀行、民生銀行等中小商業銀行相比。

4.缺乏健全的金融市場。我國尚未建立起一個完善的金融市場，與發展中間業務密切相關的衍生市場發展緩慢，使商業銀行無法進行中間業務的金融創新，開展期貨、期權等業務，金融衍生市場發展的滯后成了制約商業銀行發展金融工具創新型中間業務的瓶頸。

二、重點中間業務市場定位

我國商業銀行中間業務的種類只有260多種，無法與國外開展的繁多中間業務種類相比，況且就是在開展的260多個品種中也存在不均衡現象:發展較快的是結算性業務;服務、擔保性業務剛起步;衍生工具類尚未開展。當前，商業銀行大力發展中間業務除了要廣泛了解社會的需求外，還要對每一項業務的服務范圍、業務標準、權責利益、法律規定等進行嚴格規范，同時加強對中間業務的收費管理，在循序漸進的基礎上有重點的開展一些風險低有發展潛力的中間業務。

1.為個人提供的金融服務

個人金融服務是商業銀行中間業務中附加值較高的核心業務。主要包括儲蓄、結算往來、投資、保管、信息咨詢等服務。從國外商業銀行來看，個人金融服務近年來得到迅猛發展，美國的個人金融服務業務每年的平均利潤率都高達35%，年平均盈利增長12%一15%，遠遠優于一般的銀行零售業務。隨著我國儲蓄存款突破7萬億元人民幣大關和利率的屢次下調，居民的投資熱情被點燃，迫切需要銀行提供深層次的金融服務，這無疑給商業銀行提供了巨大的業務空間。從目前的情況看，各家商業銀行發展個人金融服務的深度還遠遠不夠，業務還局限于結算、咨詢等幾個有限的種類。各銀行應加快個人金融服務發展的步伐。商業卡業務。在電子化技術的支持下，銀行卡業務將是個人金融業務創新的最主要領域，它已成為開展個人金融業務競爭的焦點。各商業銀行應根據各地實際情況確定目標市場，完善銀行卡功能和豐富銀行卡業務內涵，使之成為業務查詢、交易處理和投資理財的重要工具，并將其培育成為個人金融業務的品牌產品。個人理財業務。個人理財業務是依靠電子化手段，將存款、貸款、結算和信息咨詢等業務品種進行系列組合，并根據客戶的要求為其量身定做的一項綜合性的業務品種。我國商業銀行應在法律允許范圍內為客戶提供包括證券、外匯、保險、基金、投資顧問等全方位的“一站式”理財服務，并及時進行跟蹤及不斷修正，確保客戶最大利益。

2.為企業提供的金融服務

隨著經濟形式的變化，企業不僅需要銀行提供準確快速的結算業務，而且還需要銀行提供諸如擔保、承諾、財務設計、咨詢等全方位的服務。結算業務。傳統的異地結算業務在途時間長，各商業銀行可重點發展異地結算全國聯網業務，突破傳統的結算在時間和空間的限制，實現在一個網點開戶，任何網點辦理業務并瞬間到賬，使集團公司客戶通過這種結算，輕而易舉地實現對異地分支機構賬戶的即時管理，推動異地結算業務向高效、快捷、安全發展。業務。業務是典型的收取中介手續的中間業務，盡管大部分商業銀行都開展了業務，但基本上都集中在工資、收付款項等上，對于代客理財、代客資金管理等收費多的業務開展的較少。商業銀行除了要鞏固已有的業務外，還應順應形勢開發新的品種。隨著基金市場、債券市場規模的擴大，商業銀行應積極參與競爭，爭取成為主托管行及開放式基金申購與贖回業務，搶占債券柜臺買賣等新的市場先機，擴大市場份額，燕得更多利潤。貸款承諾。貸款承諾是銀行與借款客戶達成的一種具有法律約束力的正式契約，銀行將在有效承諾期內，按照雙方約定的金額、利率，隨時準備應客戶需要提供貸款，并向借款客戶收取承諾傭金。貸款承諾實質上是為企業的資金融通提供銀行信用，所以存在著一定風險。但銀行在擔保、承諾期間不需運用資金，收取的手續費、承諾費卻相當可觀。貸款承諾極大地滿足了企業對資金機動性的需求，深受企業歡迎。這類業務在我國剛起步，開展的對象一般是大型上市公司，其實，貸款承諾對優質的中小企業也非常適用，只是商業銀行要注意控制承諾額度和經常監控企業的財務狀況以盡可能減少銀行風險的產生。信用擔保業務。其中銀行保函、銀行承兌匯票應重點發展。銀行承兌匯票是收款人或付款人簽發的，由銀行承兌，并于到期日向收款人或背書人支付款項的票據。銀行保函是商業銀行應委托人的請求，向受益人出具的，在一定條件和一定期限內，擔保被保證人履行某項義務或承諾經濟賠償責任的書面憑證。這兩類業務的共同特征是銀行為交易活動中第三者的現行債務提供擔保，并承擔其信用風險。對于經營良好、信譽不錯的企業銀行應大膽放寬限制，但銀行一定要嚴格審查承兌申請人的資信狀況，認真核實承兌的匯票及開具的保函是否以真實的商品交易為基礎，以減少墊付資金的風險。企業金融財務顧問業務。商業銀行可利用自身在網絡、資金、信息、人才和客戶群方面的優勢，為客戶提供企業財務管理咨詢和策劃，包括資產管理、現金管理、風險控制，以及企業兼并收購、重組顧問等公司財務顧問服務。

3.網絡銀行業務

網絡銀行是指以因特網為媒介，依托電子信息技術，以客戶發出的電子指令為依據，為客戶提供金融服務的虛擬銀行。自1995年世界上第一家網上銀行一安全第一網絡銀行在美國誕生至今，網絡銀行在世界范圍內得到蓬勃發展。我國目前已經有20多家銀行的200多個分支機構擁有網址和主頁，其中開展實質性網絡銀行業務的分支機構達50余家，客戶數超過40萬。網絡銀行以其方便、快捷、超時空等特點，極大地提高了銀行業務經營服務的效率和質量，降低了運營成本。但我國現在很多銀行推出的網絡銀行服務都不兼容，業務內容存在很大局限性，離真正的網絡銀行相差很遠。央行應盡快制定網上銀行的審批和監管程序，引導商業銀行的技術平臺，及網上信用卡支付系統和母公司與子公司財務稽核等應用軟件，實現信息傳輸網絡化、業務處理和資金流動電子化。

4.銀行、證券和保險合作業務

國外的很多商業銀行，為客戶提供包括信貸、支付、儲蓄、保險、經紀多位一體的綜合性服務，在法律的嚴格限制下，我國商業銀行只能是分業經營，但這并不妨礙銀行、證券、保險在法律允許的范圍內進行合作，聯手開發新的金融品種。央行在堅持分業經營的前提下，鼓勵金融機構開展中間業務，鼓勵商業銀行、證券公司和保險公司進行業務創新和相互。銀證合作的主要內容以“銀證通”為聯結雙方的平臺，共享營銷網絡和客戶資源，開展股票質押貸款、證券資金結算、股民保證金托管、開戶等業務;銀保合作的領域則可包括銷售保險產品、投資連結服務、資金結算服務等。

5.住房抵押貸款證券化業務

住房抵押貸款證券化是指金融(主要是商業銀行)把自己所持有的流動性較差但具有未來現金收人流的個人住房抵押貸款匯集重組為抵押貸款群組，由證券化機構以現金方式購人，經過擔保或信用增級后以證券的形式出售給投資者的融資過程。住房抵押貸款證券化是近二十年來國際金融領域最重大的創新之一，它發源于美國，后在發達國家廣泛流行。它不僅給商業銀行帶來了利潤，而且增強了商業銀行資產的流動性。解決了銀行資產和負債不匹配的問題，我國實行貨幣化分房后，住房抵押貸款需求急劇增加，這給銀行住房抵押貸款證券化提供了廣闊的舞臺。