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摘要：商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的特征決定了企業(yè)的風(fēng)險屬性。只要有線上信貸產(chǎn)品的發(fā)行，就必須了解和防范信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險。如果銀行不想經(jīng)營風(fēng)險貸款，它遲早會關(guān)閉。可以看出，研究線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險更為緊迫和重要。筆者探討了信用決策，制度，機制，運作等方面，找出了商業(yè)銀行有效防范線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險的措施，為各商業(yè)銀行建立科學(xué)有效的線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險管理體系提供了參考。

關(guān)鍵詞：信貸產(chǎn)品；風(fēng)險防范；研究

在現(xiàn)階段，國內(nèi)市場尚未完全開放，信貸業(yè)務(wù)仍是銀行收入的重要途徑。因此，線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險也是銀行風(fēng)險管理的重要組成部分。從目前的銀行管理情況來看，線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險管理尚未達(dá)到系統(tǒng)化水平。線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險管理仍存在諸多問題，如業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，運營流程，績效考核等。這些因素導(dǎo)致當(dāng)前銀行線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險增加。與此同時，它也增加了融資和業(yè)務(wù)運營的風(fēng)險。通過分析線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險的特征和和問題，它對商業(yè)銀行的健康發(fā)展起著重要作用。

一、商業(yè)銀行線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險管理存在問題

1.缺乏線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險意識。商業(yè)銀行線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險管理不善主要是由于缺乏線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險管理意識：一是商業(yè)銀行過分關(guān)注信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，忽視線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險管理；第二，商業(yè)銀行過于短期而無法追求短期利益；第三，線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險管理僅存在于信用生成過程中。并不足以理解信用行為前后管理的重要性。

2.市場失察。在市場經(jīng)濟中，銀行和貸方都必須預(yù)測貸款的經(jīng)濟前景。預(yù)計借款人和貸款人將來會獲得賠償并獲得一定的經(jīng)濟利益。信貸項目要素信息不足。這將不可避免地導(dǎo)致信貸決策失明，從而增加銀行資產(chǎn)的風(fēng)險。

3.信用經(jīng)濟發(fā)展不完善。它具有豐富的信貸工具、強烈的回報意愿以及嚴(yán)格的信用體系這三個特征。可是，中國的信用經(jīng)濟不具備此樣特點。我們的大多數(shù)借款人處于被迫還款和被動還款的狀態(tài)。這種情況的直接后果是結(jié)款利率上升和不愿放貸，這降低了資源配置的效率。有學(xué)者指出，由于全社會信用不足，國有銀行不良信貸資產(chǎn)紛紛堆積，這不僅是銀行的錯。

4.銀行的內(nèi)部風(fēng)險控制不夠健全。商業(yè)銀行內(nèi)部控制薄弱是一個普遍問題。近年來，許多欺詐案件和信用操作系統(tǒng)不盡如人意，實施尚未實施，充分暴露了國內(nèi)商業(yè)銀行內(nèi)部控制的弊端。部門和崗位的限制有限。與專業(yè)銀行業(yè)相比，國有銀行信貸管理機構(gòu)的結(jié)構(gòu)沒有發(fā)生重大變化。它仍處于傳統(tǒng)的垂直管理體系中，細(xì)分程度不夠。很難確定貸款是否可以在發(fā)放后安全地恢復(fù)。各級審批人員只能判斷從數(shù)據(jù)或表格中分析償還貸款的能力，不能判斷貸款發(fā)放后是否可以收回貸款。

二、商業(yè)銀行線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險形成的原因

商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)模糊，所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)難以分離，權(quán)利和責(zé)任不明確，缺乏有效的自我約束機制。商業(yè)銀行的大量不良資產(chǎn)。商業(yè)銀行不良資產(chǎn)大幅增加的另一個原因是，相當(dāng)多的已知無法收回的貸款仍在提高利率和復(fù)利。結(jié)果，銀行利率急劇上升，不良資產(chǎn)變得越來越多。政府的職能沒有改變。由于中央政府仍控制著商業(yè)銀行的國有企業(yè)提供信貸資金，國有企業(yè)的逃稅和債務(wù)損失在制度上沒有得到有效的監(jiān)督和懲罰，銀行不得不退出某些市場，即使在仔細(xì)考慮的基礎(chǔ)上，也出現(xiàn)了逾期償還貸款的現(xiàn)象。貸款風(fēng)險多元化的概念不強，給集團客戶帶來長期信貸。中國企業(yè)現(xiàn)代企業(yè)制度滯后，管理不確定性急劇增加，企業(yè)信用觀念薄弱，貸款風(fēng)險增大。在商業(yè)銀行的實踐中。低存款準(zhǔn)備金率導(dǎo)致壞賬嚴(yán)重短缺和低風(fēng)險抵抗。

三、商業(yè)銀行線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險的對策

1.提高商業(yè)銀行線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險意識商業(yè)銀行，包括基層和高層領(lǐng)導(dǎo)，都需要敏銳地意識到風(fēng)險防范問題。只有商業(yè)銀行關(guān)注并積極探索和實踐，并將線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險意識納入銀行的整體運作和日常管理，才有線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險防范的根本保障。徹底改變我國商業(yè)銀行常見的不良信用營銷管理理念，客觀評價銀行線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險，建立科學(xué)合理的線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險理念，并在實踐中積極實施。同時，必須認(rèn)識到控制風(fēng)險才能保證商業(yè)銀行的正常發(fā)展。因此，在防范線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險的前提下，必須在風(fēng)險防范與效率提升之間尋求最佳平衡，加大創(chuàng)新力度，提高銀行的經(jīng)營效率。

2.改變依托貸款公司提交報告信息的方式，廣泛收集相關(guān)銀行及相關(guān)公司法定代表人的個人資料，記錄企業(yè)的信用狀況，記錄是否違約，并償還公司債務(wù)。能力，增長能力，盈利能力，生產(chǎn)經(jīng)營狀況，資本運營狀況，財務(wù)管理狀況，是否有紀(jì)律記錄，企業(yè)管理水平和市場發(fā)展前景等，及時分析和評估，以獲取足夠的信息，有效獲取充分信息監(jiān)督企業(yè)防范線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險。簡而言之，在當(dāng)今日益復(fù)雜的金融環(huán)境和經(jīng)濟發(fā)展中，線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險管理正面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。由于各種風(fēng)險因素和各種內(nèi)外部條件，國內(nèi)風(fēng)險管理并不完善，商業(yè)銀行將更具挑戰(zhàn)性。銀行應(yīng)進一步擴大線上信貸產(chǎn)品風(fēng)險管理領(lǐng)域，將信貸管理和銀行增值整合為統(tǒng)一體系，加強對商業(yè)銀行線上信貸產(chǎn)品的監(jiān)督管理。促進信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，為銀行安全高效運行打下良好基礎(chǔ)。

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作者：李欽 單位：東莞銀行股份有限公司