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摘要：

誠(chéng)實(shí)守信是中華民族的傳統(tǒng)美德，也是社會(huì)主義核心價(jià)值觀在個(gè)人層面的價(jià)值準(zhǔn)則，更是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本規(guī)范。歸根結(jié)底，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的實(shí)質(zhì)是信用經(jīng)濟(jì)。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化，信用缺失問(wèn)題不斷向縱深發(fā)展而且日益凸顯，已經(jīng)成為阻礙社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素之一。本文主要從經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型下信用缺失的表現(xiàn)、原因及對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的危害等方面展開(kāi)探討，有針對(duì)性地提出建立社會(huì)主義信用體系，健全社會(huì)主義市場(chǎng)機(jī)制的對(duì)策建議，以期對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的失信問(wèn)題有一定的幫助。

關(guān)鍵詞：

信用缺失；市場(chǎng)體制；信用經(jīng)濟(jì)

誠(chéng)實(shí)守信是中華民族的傳統(tǒng)美德，也是社會(huì)主義核心價(jià)值觀在個(gè)人層面的價(jià)值準(zhǔn)則，更是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本規(guī)范。為推動(dòng)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國(guó)由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型并取得了可喜的成績(jī)。在社會(huì)主義計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行主要按國(guó)家計(jì)劃進(jìn)行，政府發(fā)揮主要作用，整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)交換主要依靠行政手段，因此不需要也不存在專門(mén)的信用體系來(lái)規(guī)范市場(chǎng)主體的行為。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，因此，在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建立及發(fā)展過(guò)程中，信用的地位日益突出，不同經(jīng)濟(jì)主體之間以錯(cuò)綜復(fù)雜的信用關(guān)系為基礎(chǔ)，交易雙方建立在信任的基礎(chǔ)上交換可以有效地降低交易成本，減少風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)。然而，“信用”缺失問(wèn)題伴隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷縱深、日益凸顯，已經(jīng)成為阻礙社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素之一。

一、社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型下信用缺失的主要表現(xiàn)

1.企業(yè)的信用缺失企業(yè)信用缺失是當(dāng)前信用缺失中占比最高的。不管是多年前的三聚氰胺奶粉事件，還是今年38元一只的青島大蝦，都體現(xiàn)了社會(huì)信用缺失的問(wèn)題。在我國(guó)，企業(yè)信用的缺失不僅在私營(yíng)企業(yè)或個(gè)體企業(yè)中表現(xiàn)比較突出，而且在國(guó)有企業(yè)中也存在大量信用缺失現(xiàn)象，主要表現(xiàn)為商業(yè)欺詐、制假售假、惡意占用客戶貸款、偷稅漏稅、違約、披露虛假信息、知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)、惡意欠債逃債及應(yīng)收賬款長(zhǎng)期收不回來(lái)等現(xiàn)象。依據(jù)相關(guān)管理?xiàng)l例，我國(guó)應(yīng)收賬款的回收天數(shù)為90～120天，是西方國(guó)家平均37天的3～4倍。近年來(lái)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)商業(yè)模式的創(chuàng)新，電商交易占據(jù)了較大的市場(chǎng)份額，而有些電商在宣傳推銷(xiāo)時(shí)涉嫌虛構(gòu)產(chǎn)品原價(jià)，欺詐消費(fèi)者等。

2.銀行信用缺失銀行信用的缺失主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是，由于企業(yè)營(yíng)運(yùn)能力與償債能力不足，導(dǎo)致銀行不良貸款增加，而不良貸款是評(píng)價(jià)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)安全狀況的重要指標(biāo)之一。根據(jù)中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)的公布，截止2014年12月底，商業(yè)銀行不良貸款余額8426億元；同期商業(yè)銀行不良貸款率達(dá)1.25%，創(chuàng)近四年新高。2015年北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)三季度報(bào)表顯示，在16家上市商業(yè)銀行中，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行不良貸款率最高，為2.02%；南京銀行的不良貸款率為1.95%；除了寧波銀行，其他15家上市商業(yè)銀行的不良貸款率較2014年末都有一定幅度的上漲，其中招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和興業(yè)銀行不良率的上升幅度較大。目前，雖然我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率不處于危險(xiǎn)的水平，但不良貸款2%是一個(gè)很重要的分水嶺。二是，銀行本身的信用也有些微欠缺，商業(yè)銀行作為一國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系的主體，同時(shí)也是以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的企業(yè)，最近幾年社會(huì)新聞中也暴露了一些銀行信用不佳的行為，致使普通老百姓對(duì)銀行的信任度降低。

3.個(gè)人信用缺失在個(gè)人信用方面，由于信用意識(shí)比較淡薄，也沒(méi)有意識(shí)到信用與自身的利益關(guān)系，信用缺失的行為發(fā)生較多，主要表現(xiàn)為消費(fèi)者惡意透支信用卡；大學(xué)生信用缺失也相當(dāng)普遍，如做不到誠(chéng)信應(yīng)試，編造個(gè)人履歷，取得的助學(xué)貸款難以按時(shí)足額償還，拖欠學(xué)費(fèi)等現(xiàn)象。

二、經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型下信用缺失的原因

第一，社會(huì)交易主體經(jīng)濟(jì)利益至上。一方面，企業(yè)作為從事生產(chǎn)、流通或獨(dú)立核算的經(jīng)濟(jì)單位，從設(shè)立之初就以追求利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，在企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中為了追求一時(shí)的利潤(rùn)，企業(yè)制假售假；另一方面，過(guò)低的失信成本也會(huì)導(dǎo)致社會(huì)信用的缺失。目前，我國(guó)信用體系建設(shè)不完善，信用制度建設(shè)不健全，對(duì)失信的處罰力度不夠，失信的機(jī)會(huì)成本低，有時(shí)違約或欺騙消費(fèi)者的行為一般能使企業(yè)獲取一定的利潤(rùn)，如此使失信的行為屢禁不止。第二，信用主體的信用意識(shí)比較淡薄，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的理解有偏差。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的高效運(yùn)行，依賴的基礎(chǔ)就是信用，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)還不完善，信用知識(shí)的宣傳力度不夠，信用價(jià)值被忽視，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一只看不見(jiàn)的手，同時(shí)要理解市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還是道德經(jīng)濟(jì)，忽視道德對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用將引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。第三，社會(huì)信用體系不健全。當(dāng)前我國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)對(duì)信用相關(guān)的法律法規(guī)還不完善；對(duì)社會(huì)各個(gè)行為主體征信主要依賴于商業(yè)銀行；征信的數(shù)據(jù)得不到共享，專門(mén)進(jìn)行信用監(jiān)管的機(jī)構(gòu)嚴(yán)重不足，誠(chéng)信道德建設(shè)滯后。第四，信息不對(duì)稱導(dǎo)致的信用缺失行為。經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之后，市場(chǎng)中的交易主體面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)也增大，隨著信息技術(shù)愈發(fā)先進(jìn)，人們獲取信息的渠道日益廣泛，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的交易活動(dòng)中，不同成員對(duì)相關(guān)信息的掌握是有差異的，一部分成員依靠自身優(yōu)勢(shì)獲得其他成員無(wú)法獲取的信息而造成信息的不對(duì)稱，信息不對(duì)稱的形成可以加劇交易主體面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，如企業(yè)利用信息不對(duì)稱制造假冒偽劣商品欺騙消費(fèi)者。由于信息不對(duì)稱使銀行為企業(yè)發(fā)放的不良貸款額增加，銀行不良貸款率提高。

三、解決經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型下信用缺失的對(duì)策

1.加快推進(jìn)信用體系建設(shè)及應(yīng)用中國(guó)人民大學(xué)民商事法律科學(xué)研究中心主任楊立新教授表示：“市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)，社會(huì)信用體系建設(shè)是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和社會(huì)治理體制的重要組成部分?！鄙鐣?huì)信用體系的構(gòu)架需要政府、金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)企業(yè)、信用管理機(jī)構(gòu)和個(gè)人共同參與，不斷完善信用信息的記錄、整合和應(yīng)用。具體地說(shuō)，應(yīng)該逐步構(gòu)建行業(yè)信用信息系統(tǒng)，不斷加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域信用記錄建設(shè)和行業(yè)信息庫(kù)；加快地方信用信息系統(tǒng)的完善和建立；在完善社會(huì)信用體系建設(shè)中加快信用立法建設(shè)工作；加快征信數(shù)據(jù)的開(kāi)放與信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)工作；政府加強(qiáng)對(duì)信用行業(yè)的監(jiān)督管理工作，但是征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立應(yīng)與政府保持相對(duì)的獨(dú)立性，避免政府直接介入信用管理行業(yè)。

2.加強(qiáng)誠(chéng)信文化建設(shè)以建設(shè)社會(huì)主義核心價(jià)值體系為基礎(chǔ)，將誠(chéng)信教育貫穿于公民道德建設(shè)和精神文明建設(shè)的全過(guò)程。通過(guò)誠(chéng)信講堂等多種方式普及誠(chéng)信教育，倡導(dǎo)誠(chéng)信理念；不斷弘揚(yáng)誠(chéng)信文化、樹(shù)立誠(chéng)信典型、開(kāi)展誠(chéng)信問(wèn)題專項(xiàng)治理等方式加強(qiáng)誠(chéng)信文化建設(shè)。

3.加快信用管理專業(yè)人才培養(yǎng)，為誠(chéng)信社會(huì)提供智力支持不斷加快各高校信用管理專業(yè)建設(shè)和發(fā)展，把專業(yè)建設(shè)和國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)緊密相連。不斷開(kāi)展信用理論研究，并以理論為基礎(chǔ)，深化信用管理方式、方法探討，開(kāi)發(fā)信用技術(shù)，建立信用標(biāo)準(zhǔn)，制定相應(yīng)的信用政策；加快信用管理職業(yè)資格認(rèn)證、培訓(xùn)、考評(píng)工作的開(kāi)展，提高信用從業(yè)人員、管理人員的水平與素質(zhì)，為社會(huì)信用習(xí)題建設(shè)提供人力資源支持。

4.加強(qiáng)對(duì)信用知識(shí)的宣傳，加大對(duì)失信行為處罰首先，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)可以利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)傳媒加大信用知識(shí)的宣傳，提高經(jīng)濟(jì)交易主體的信用意識(shí)。其次，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，通過(guò)漫畫(huà)宣傳，進(jìn)村進(jìn)社宣講信用知識(shí)等措施提高農(nóng)戶的信用意識(shí)。最后，以法律的形式明確規(guī)定失信需要承擔(dān)的后果，提高不守信用的成本。

5.使市場(chǎng)各利益主體意識(shí)到“經(jīng)濟(jì)身份證”的重要性社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的“經(jīng)濟(jì)身份證”是指?jìng)€(gè)人信用報(bào)告和消費(fèi)信用檔案，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)于2006年也正式運(yùn)行。企業(yè)和個(gè)人的信用信息通過(guò)公平、公正的原則進(jìn)行記錄，為了推進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)更好更快地發(fā)展，利用完善的信用信息，使企業(yè)在日常經(jīng)營(yíng)中可以誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)者誠(chéng)信消費(fèi)。

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作者：史安玲 王姣 單位：蘭州商學(xué)院隴橋?qū)W院