本站小編為你精心準備了貸款管控對銀行業(yè)營銷影響調(diào)查參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發(fā)您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

中央銀行多次上調(diào)存款準備金率和存貸款基準利率，同時對銀行機構(gòu)的貸款規(guī)模實施管控，監(jiān)管部門也要求銀行合理控制貸款投放的節(jié)奏和力度，這些舉措對銀行機構(gòu)的經(jīng)營活動產(chǎn)生了重大影響。雖然年末央行適度進行了政策微調(diào)，如下調(diào)了一次存款準備金率，但全年防控通貨膨脹、嚴管信貸規(guī)模的基本政策取向并沒有改變。近期，銀監(jiān)分局對貸款規(guī)模管控下我市銀行業(yè)經(jīng)營情況進行了調(diào)查。

一、轄內(nèi)規(guī)模管控情況

轄內(nèi)銀行機構(gòu)信貸規(guī)模管控有兩種不同做法：一是央行派出機構(gòu)直接對地方法人銀行機構(gòu)下達新增貸款控制指標，全市農(nóng)村信用社新增貸款指標按上年增加數(shù)的9折控制，4個季度的分配比例為3、3、3、1；城市商業(yè)銀行新增規(guī)模不能突破上年增加數(shù)，4個季度的分配比例是3、3、2、2；村鎮(zhèn)銀行按照存貸比控制其新增貸款規(guī)模。二是大型銀行分支機構(gòu)規(guī)模不直接受央行派出機構(gòu)管控，但在貸款的審批、放款環(huán)節(jié)受省分行約束，有的銀行在審批后的放款環(huán)節(jié)需要根據(jù)總行逐月下達省行的規(guī)模排隊（如中行、工行），有的銀行雖然審批時即匹配規(guī)模（如農(nóng)行），但申請獲批難度增加，獲批額度比例減少。

二、規(guī)模管控下銀行機構(gòu)經(jīng)營特點

（一）全年貸款增量雖有增加，但貸款增幅較明顯下滑。12月末，全市銀行業(yè)機構(gòu)各項貸款余額420.13億元（不含市商業(yè)銀行分行數(shù)據(jù)，下同），較年初增加54.67億元；增幅14.53%，同比下降2.65個百分點。同比多增加7.73億元，多增加部分中農(nóng)發(fā)行政策性貸款增加和新成立交通銀行投放占了大部分。其中農(nóng)發(fā)行增加5.05億元，同比多增加3.44億元；工、農(nóng)、中、建、交5家大型商業(yè)銀行分支機構(gòu)增加27.28億元，同比多增加3.24億元；城市商業(yè)銀行增加8.15億元（不含分行，下同），同比多增加1.78億元；農(nóng)村信用社增加13.02億元，同比少增加0.66億元；郵政儲蓄銀行增加1.17億元，同比少增加0.07億元。

（二）銀行議價能力提高，息差利差擴大，經(jīng)營效益大幅度提升。受信貸資金需求強烈而供給不足的拉動，2011銀行貸款議價能力明顯提高，對包括大型優(yōu)質(zhì)客戶在內(nèi)的所有貸款客戶普遍實行利率上浮或提高上浮比例，1至12月全市銀行機構(gòu)平均凈息差5.31%，較去年同期提高0.51個百分點；平均凈利差5.90%，提高0.6個百分點。特別是票據(jù)貼現(xiàn)利率飆升引人注目，如9月末轄內(nèi)貼票年利率曾經(jīng)高達10%-12%，而上年同期僅為4%至5%。受益于議價定價能力提高，銀行實現(xiàn)盈利增幅遠高于貸款增幅，全市銀行業(yè)機構(gòu)實現(xiàn)所得稅后利潤總額10.02億元，較增加了2.56億元，增幅為34.31%，較上年同期17.11%的增幅提高了17.20個百分點；稅前經(jīng)營資產(chǎn)利潤率2.83%，較上年同期的2.48%提高了0.35個百分點。

（三）中間業(yè)務(wù)和非信貸投資業(yè)務(wù)成為銀行獲取利潤的重要來源。我市各家銀行機構(gòu)在貸款增幅有限的情況下，加大了內(nèi)部考核和外部營銷力度，把拓展中間業(yè)務(wù)作為利潤增長突破口，全市銀行機構(gòu)實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入2.73億元，較增加0.89億元，增幅為48.36%，高于一般利潤增幅14.05個百分點；其中大型銀行分支機構(gòu)實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入2.39億元，增加0.71億元，增幅為42.26%。同時，部分地方法人銀行在資金富余但規(guī)模受限的情況下，積極拓展非信貸投資業(yè)務(wù)，大量購買其他銀行發(fā)行理財產(chǎn)品或信托公司針對特定企業(yè)或項目定制的信托計劃，收益不菲。如某銀行末“持有至到期投資”余額8.51億元，占該行全部貸款余額的16.36%，全年取得投資收益6515萬元，同比增幅高達291.06%。投資業(yè)務(wù)的年化收益率最高達到10%至12%，收益一點也不比發(fā)放貸款差。

（四）授信管理趨于嚴格，信貸結(jié)構(gòu)有所調(diào)整。由于貸款規(guī)模受到管控，今年以來各家銀行的授信管理人員客觀上可以有更多的時間專注于貸前貸后的精細化管理，“三辦法一指引”得以逐步推進。全市銀行機構(gòu)累計發(fā)放固貸、流貸、個貸185.31億元，其中委托走款金額151.58億元，委托走款比例81.84%，較提高了13.54個百分點，實現(xiàn)了監(jiān)管部門提出的委托走款比例“不低于80%”的要求。同時，在信貸資源緊張的情況下，為提高資源利用效益，銀行加大了選擇客戶和調(diào)整結(jié)構(gòu)力度：一是更多支持能夠主動定價及綜合回報較高的客戶，如工行提出把定價高的中小客戶作為重點營銷對象，下浮及平價利率貸款大量減少；二是貸款行業(yè)集中趨勢有所緩解，年末轄內(nèi)衛(wèi)生、社會保障和社會福利業(yè)，水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)，租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)貸款較年初分別增長了294.09%、111.28%和43.36%，大大高于同期采礦、制造等傳統(tǒng)行業(yè)增幅；三是嚴格控制風險敞口，現(xiàn)金流及擔保評價有瑕疵的客戶更多地被限制，如有的銀行為控制房貸風險，今年只對經(jīng)本行審查、在本行辦理開發(fā)貸款的樓盤發(fā)放按揭貸款，其他樓盤購房人一律不予支持。

三、應(yīng)關(guān)注規(guī)模管控后產(chǎn)生的一些矛盾和問題

（一）小企業(yè)貸款增幅下降，融資難問題突出。據(jù)人民銀行統(tǒng)計，截止末，全市小企業(yè)貸款合計104.74億元，較年初增加10.56億元，但剔除農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行新增加的5.33億元融資平臺貸款后僅增加6.06億元，增幅僅為6.14%，增幅低于全部貸款，增量也低于上年。在貸款規(guī)模受控制的情況下，由于“六項機制”等制度建設(shè)不到位，小企業(yè)貸款增量受到擠壓。銀行的審貸條件更趨嚴格，更愿意把有限的資金投放給回報較高、風險較小、管理成本較低的優(yōu)勢大型企業(yè)，與推動“主基調(diào)”、“主戰(zhàn)略”相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和大中型項目建設(shè)獲得了增量貸款中大部分支持。部分銀行特別是大型銀行受理和審批小企業(yè)貸款的筆數(shù)和金額大幅度下降，小微企業(yè)“融資難”呼聲再起。

（二）資產(chǎn)負債期限錯配趨勢加劇，流動性風險呈上升趨勢。在信貸規(guī)模受限制的情況下，銀行有資金也不能多放貸款。部分機構(gòu)為了追求更大的利潤目標，將流動性高、收益低的短期資產(chǎn)大量轉(zhuǎn)換成流動性較低但收益較高的中長期資產(chǎn)，如壓減票據(jù)貼現(xiàn)用于發(fā)放中長期貸款，大量購買中長期債券或理財產(chǎn)品等，資金短存長貸的矛盾趨于突出，

（三）地方優(yōu)質(zhì)客戶資源流失，本地銀行發(fā)展后勁受到影響。在本地銀行機構(gòu)不能提供充分有效信貸支持的情況下，轄內(nèi)部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)如贏利能力良好的地方煤礦積極尋找其他融資渠道，如省內(nèi)“引銀入黔”新設(shè)立的幾家股份制銀行近年來在我市業(yè)務(wù)量迅速擴大。一些優(yōu)質(zhì)地方煤炭企業(yè)直接從股份制銀行省級機構(gòu)獲得貸款支持，相應(yīng)部分存款資源也從本地轉(zhuǎn)出，本地銀行機構(gòu)業(yè)務(wù)拓展受到影響。

（四）合同法律風險上升，銀行聲譽可能受損。由于貸款新增規(guī)模按季、按月控制，銀行機構(gòu)部分已經(jīng)審批并簽訂合同的貸款因無規(guī)模不能讓借款人提款，可能使銀行承擔未按合同約定放款而違約的法律風險；另一方面，待有了規(guī)模額度時若需要重新確定執(zhí)行利率，則可能使背負出爾反爾的非議，使得以誠信為本的銀行處于尷尬境地。

（五）隱性不良貸款上升，潛在信用風險加大。主要有三種情況：一是由于目前社會資金面緊張，部分借款人認為將貸款歸還后重新借出的可能性小，不愿意按約定時間歸還本金，還款意愿不高；二是部分存量借款人在不能取得銀行新增支持的情況下只能轉(zhuǎn)向成本更高的民間融資渠道，使得企業(yè)利潤縮減、經(jīng)營風險加大導致還款能力減弱；三是在民間融資利率節(jié)節(jié)攀高的情況下，信貸資金可能被借款人挪用于收益相對較高的民間借貸，一旦資金鏈斷裂將可能由銀行承擔最終風險。

四、監(jiān)管建議

（一）積極向上級爭取信貸規(guī)模，加大對地方經(jīng)濟發(fā)展的信貸投放。與全國平均水平和發(fā)達地區(qū)比較，全省作為欠開發(fā)欠發(fā)達區(qū)域，投資力度和項目建設(shè)強度是十分薄弱的。認真貫徹落實省委“兩加一推”主基調(diào)，大力實施工業(yè)強省和城鎮(zhèn)化帶動戰(zhàn)略，突破在項目，關(guān)鍵在投資，核心在金融。中央銀行派出機構(gòu)應(yīng)積極向上爭取規(guī)模，允許地方法人銀行在符合監(jiān)管前提下更多地發(fā)放貸款。大型銀行分支機構(gòu)要千方百計加大項目推薦和申報力度，確保本地信貸投放快速增長。

（二）實施差異化的貸款規(guī)模管控政策。小微企業(yè)是構(gòu)造市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)力量，在緩解就業(yè)壓力、促進社會穩(wěn)定、優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、繁榮市場經(jīng)濟等方面發(fā)揮著重要作用。在信貸緊縮時期，中央銀行及監(jiān)管部門應(yīng)當單獨核定小微企業(yè)貸款規(guī)模，加大金融扶持力度，讓小微企業(yè)貸款增幅增量“兩個不低于”的監(jiān)管要求真正落到實處。

（三）引導經(jīng)營策略調(diào)整、優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)。要根據(jù)監(jiān)管要求對流動性趨緊的法人銀行機構(gòu)進行窗口指導，引導其根據(jù)負債來源和期限結(jié)構(gòu)，合理確定長、短期資產(chǎn)比重，恰當平衡追求利潤與穩(wěn)健經(jīng)營的關(guān)系，確保流動性監(jiān)管指標控制在良好水平。

（四）監(jiān)管部門應(yīng)加大檢查力度，銀行機構(gòu)應(yīng)當梳理信貸流程、嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度。重點加強貸后管理，關(guān)注信貸資金使用情況是否符合合同約定，防止資金被挪作他用，特別是要注意建立防火墻，嚴禁信貸資金直接或間接流入民間融資市場。

（五）統(tǒng)籌安排，防范法律及聲譽風險。銀行機構(gòu)應(yīng)做好規(guī)劃，在沒有規(guī)模的條件下不應(yīng)當與客戶簽訂借款合同；對于借款合同已發(fā)生法律效力的情況，應(yīng)當按照合同約定及時發(fā)放貸款，切實履行合同法律責任，尤其要確保住房貸款等個人類貸款按照合同及時發(fā)放，保護金融消費者的合法權(quán)益。

（六）開展窗口指導，提示有關(guān)法人銀行機構(gòu)防范非信貸投資業(yè)務(wù)風險。應(yīng)關(guān)注其借道理財和信托公司渠道對外大量投資是否存在規(guī)避執(zhí)行“三個辦法一個指引”貸款新規(guī)以及規(guī)避貸款集中度監(jiān)管等行為，提前布防“影子銀行”風險。