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積極發展“三農”保險，逐步建立農業農村風險防范機制，是化解農業生產風險，促進農民增收，維護農村社會穩定的重要舉措。近年來，國家、省相繼出臺了加快“三農”保險發展的系列意見，明確了“三農”保險的發展方向和目標任務，為“三農”保險業的發展提供了有力的政策保障。為加快推動我縣“三農”保險業的健康發展，最近我們集中開展調研，掌握和了解了我縣“三農”保險的發展現狀及問題，并提出了一些建議。

一、我縣“三農”保險的發展現狀

我縣是開辦“三農”保險較早的縣份，從上世紀八十年代人保公司試辦“三農”保險到現在，先后經歷了試辦、推廣、發展，到逐年萎縮四個不同的歷史階段。年至年，是全縣“三農”保險快速發展階段，“三農”保險經營規模不斷擴大，險種不斷增多，服務網點不斷完善。開辦的險種由試辦初期單一的農房、耕牛擴大到農用汽車、拖拉機、摩托車、鄉鎮企業財產、農用變壓器、農民室內財產、農房儲金、耕牛儲金、養豬、養雞、養鴨、養魚、戶主意外傷害、學生平安以及農村用電安全組合保險、校方責任保險等近20個險種。這一時期，全縣農房承保面達到84.5%，耕牛承保率達到90%以上，有的鄉鎮還實現了農房、耕牛統保全防，承保面達到100%。20多年來，全縣累計收取農險保費2700多萬元，最高年份達到400多萬元；累計支付農險賠款1.6億元，賠付率達到592.59%。1998年孟溪大垸發生特大洪災，當年公司為垸內1萬多戶農房耕牛支付賠款3000多萬元。年以來，“三農”保險開始進入商業化運作，由于經營機制與服務方式不能適應新的形勢要求，加上政府職能轉變后對“三農”保險的行政干預力度減弱，全縣“三農”保險覆蓋面逐年下降，到年已基本處于停辦狀態，近90%的村組出現保險空白，開辦的險種僅剩農村用電安全組合保險、學生平安險、機動車輛險及幾個村的農房、耕牛保險等，且經營規模很小，年保費收入不足公司保費總量的6%，農險從業人員由原來的30多人下降到現在的9名代辦員。

二、加快推進”三農”保險面臨的主要問題

(一)農民群眾保險意識不強。調查發現，全縣70%以上的農民群眾存在“有災想保險，無災忘保險”的僥幸心理，缺乏投保參保的主動性和自覺性，還有部分群眾對國家救濟的依賴思想根深蒂固，等、靠、要的思想一直存在。總體來看，全縣真正把保險消費作為必需投資項目的群體總量不大。

(二)“三農”保險的外部環境不優。“三農”保險的發展政策支持和輿論引導滯后。對“三農”保險認識不高，有的鄉鎮甚至把“三農”保險等同于農民負擔，把弱化“三農”保險業務的發展作為“減負”的重要內容。原本就發展緩慢的“三農”保險受到進一步限制，發展步履維艱。同時，由于對“三農”保險的宣傳推介不夠，導致農民群眾對“三農”保險知識了解不多，理解不深，對參加“三農”保險存在顧慮。近年來，我縣“三農”保險掉保、脫保現象十分嚴重。

(三)“三農”保險經營方式不新。過去，我縣“三農”保險工作主要依靠政府行政干預，在展業方式上主要依靠村組代收代扣。隨著農村稅費改革和減負政策的進一步落實，這種經營方式和展業手段已經不能適應新形勢的發展需要。目前，“三農”保險新的展業方式和管理措施還有待去探索、開拓和完善，改革措施尚未完全到位，嚴重阻礙了“三農”保險業務的持續發展。

(四)“三農”保險業務經營效益不高。是一個農業大縣，農村經濟基礎比較薄弱，農民承受能力較差，“三農”保險主要采取的是低保額、低保障的承保辦法，保險基金的積累十分緩慢。而頻繁不斷的自然災害年年都給保險財產造成巨額損失，保險賠款居高不下。20多年來，全縣共積累“三農”保險基金近3000萬元，而累計賠款高達1.6億元。保險部門長期處于虧本經營狀態，形成“大干大賠，小干小賠，不干不賠”的經營狀況，對企業的整體償付能力影響很大。加上“三農”保險點多面廣，工作難度較大，展業成本過高，經營效益相對較差，而當時政府尚未出臺“三農”保險補貼政策，經營虧損主要靠企業自身消化，一定程度上影響了保險部門發展“三農”保險業務的積極性。

三、大力發展我縣“三農”保險的可行性分析

(一)特定的縣域自然環境對“三農”保險有較強的需求。縣是一個農業大縣，又是一個農業災害多發縣份，干旱、洪澇、火災、暴風、龍卷風、暴雨、雹災、凍害、病蟲害等災害幾乎年年發生。頻繁的自然災害，對全縣農業生產、農民收入、農村經濟穩定發展構成了嚴重威脅。客觀上來看，積極發展“三農”保險，構建農村災害補償制度，努力化解農業風險，對我縣農村經濟發展具有不可忽視的重要意義。

(二)“三農”保險的發展有一定的群眾基礎。我縣“三農”保險工作已經開展了20多年，全縣有80%以上的農戶參加過各種保險險種，大多數農戶通過保險獲得過經濟補償。特別是當遭受大災之后，受害農戶通過保險賠款及時恢復生產，重建家園，對參與保險獲得賠付的親身感受較深。隨著農業投入的不斷加大，農民對“三農”保險的需求也變得迫切起來，紛紛要求保險公司為他們提供“三農”保險服務，解決在農業生產上的后顧之憂。據我們在麻豪口、孟家溪、甘家廠、章田寺、章莊鋪幾個鄉鎮調查顯示，有78.50%的人都表示愿意參加“三農”保險，要求盡快恢復“三農”保險業務。

(三)人保財險公司有較好的“三農”保險工作經驗。人保財險公司是我縣唯一經營“三農”保險業務的保險機構，具有幾十年的“三農”保險經驗，熟悉農村市場，了解農民需求，擁有較強的承保、理賠實力和風險管理技術。從年開辦“三農”保險以來，經過幾十年的實踐和探索，已經積累了一整套可供借鑒和推廣的“三農”保險工作經驗和經營模式，形成了規范的操作程序、科學的管理制度、成套的條款體系和豐富的數據資料，對多數涉農險種都有比較成熟的實務操作辦法。同時，全縣還有一批既懂保險技術又熟悉農村情況的“三農”保險人才，拓展“三農”保險業務有比較好的基礎。

(四)農民群眾有較為厚實的參保經濟條件。隨著農村經濟的持續發展，我縣近幾年農民收入連續保持快速增長。據統計部門數據顯示，全縣農民人均純收入年為3090元，增長7.1%；年為3490元，同比增長13%；年為4176元，同比增長19.6%。加上國家惠農政策與本級財政的補貼支持，農民的消費水平和購買能力大幅提高，拓展“三農”保險業務有了較好的市場環境。

四、加快推進我縣“三農”保險發展的建議

年，我省被納入政策性“三農”保險中央財政保費補貼試點省份，這是扭轉我縣“三農”保險發展被動局面，促進我縣“三農”保險健康發展，保障農民群眾切身利益的重要歷史機遇。

(一)切實加強對“三農”保險工作的組織領導。要成立由政府領導任組長、縣財政、農業、民政、勞動和社會保障、監察、畜牧、氣象、人保財險公司等部門和單位負責人為成員的縣“三農”保險工作領導小組，負責對全縣”三農”保險工作進行指揮、督導和協調。各鄉鎮也要建立相應的領導小組和辦公室，組建工作專班，負責對本轄區內“三農”保險工作的督導和協調。同時，要強化“三農”保險工作責任機制，將“三農”保險工作納入全縣防災救助應急機制，與縣委、政府重點經濟工作一同檢查考核，增強各級抓“三農”保險工作的責任意識。

(二)不斷強化對“三農”保險的宣傳引導。一是抓好輿論宣傳。要廣泛采取發放宣傳資料、開辦電視專欄、舉辦民間文藝節目等多種形式大力宣傳能繁母豬、水稻、農房、農民工意外傷害等政策性“三農”保險和其他一般性商業保險投保方式、財政補貼政策、保費負擔辦法、理賠政策等保險知識，提高廣大農民對“三農”保險的認識。二是開展實地宣傳。采取公司、服務站點、村營銷服務員三級聯動，集中時間、集中力量，深入村組，走村進戶，宣傳“三農”保險品種、投保辦法和國家對“三農”保險的補貼政策，增強農民群眾參與“三農”政策性保險，避免自然災害損失的積極性。三是開展典型宣傳。認真篩選一批具有代表性的典型案例，召開理賠現場會，請獲得賠款的農戶現身說法，利用身邊的人和事進行宣傳，使農民現場感受“三農”保險的保障性和可靠性，增加對保險的理解，主動參加“三農”保險。

(三)積極探索開發“三農”保險的新產品。發展“三農”保險，首先要選擇適合農村特點的保險品種。要加深對農村市場的了解，深入調查研究我縣農村發展現狀，提出切合農村實際的保險供給對策，有針對性地改造現有產品，開發新產品，提供低保費、低保障、廣覆蓋、繳費靈活、適合“三農”需求的保險產品。結合我縣的實際情況，要在積極開展能繁母豬、水稻、奶牛、“兩屬兩戶”住房、農民工意外傷害等政策性“三農”保險險種的同時，積極開展與農民群眾生產、生活密切相關的保險業務，實現不同險種相互調劑，爭取最大程度地滿足農民不同的保險需求，促進“三農”保險市場中政策性險種與其他“三農”保險業務良性、協調發展。如將目前比較受農民歡迎的農村用電組合保險、耕牛保險、農用車保險、摩托車保險、村干部意外傷害保險、學生平安保險、校方責任保險等一般性商業保險與政策性“三農”保險相結合，積極開發形式多樣的組合險種，為農民提供具有綜合效益的保險保障。同時，要創新“三農”保險的投保模式，對政策性“三農”保險品種，可以鄉鎮為單位進行統保，分戶清冊，受災后理賠直接到戶；對政策性險種和一般商業保險品種，借助農民專業合作組織的力量，統一組織發動種養大戶和廣大會員農戶參加保險；通過與龍頭企業統一簽訂保險協議，以其為依托，整體為基地農戶承保或帶動農戶投保。

(四)建立健全“三農”保險保障的新機制。一是建立保險激勵機制。實行農戶自愿投保與政府保費補貼相結合，農戶不投保，不享受政府補貼；實行救災資金補助與農戶參加保險相結合，中央、省、市財政及其他下拔用于恢復重建的救災資金，優先支持參加政策性保險的農戶；實行無賠款優待，對于沒有獲得賠付的農戶，次年續保時適當降低自付保費交納數額。二是建立經營補償機制。“三農”保險工作難度大，經營成本高，必須把政府引導與商業經營結合起來。財政按政策性農險業務當年保費收入的一定比例，對經辦保險公司給予經營費用補貼，并對保險公司經營的政策性農險業務免征營業稅和所得稅，鼓勵保險公司積極開展“三農”保險，降低保險費率和減少經營虧損。三是建立巨災風險準備金賠付機制。“三農”保險屬于高風險行業，賠付率高。為保證“三農”保險業務的可持續發展，建立農業巨災風險準備基金。巨災基金實行“有災補償，無災積累，滾動使用”，當政策性“三農”保險當年綜合賠付率超過100%時，啟動巨災基金，提高防控和應對巨災風險的能力。四是建立權威評估機制。“三農”保險的風險大、情況復雜、技術性強、責任范圍及損失程度界定難度大，要成立“三農”保險理賠評估小組，負責對大面積農業災害進行鑒定、評估，完善評估、理賠體系，盡最大限度地維護并保障好廣大農戶和保險公司的合法權益。

(五)全面加強“三農”保險機構網點建設。一是由縣人保財險公司抽調一批有農險工作經驗、工作責任心強，積極性高，身體好的業務人員組建“三農”保險業務專班，負責全縣“三農”保險工作的市場策劃、業務推動、制度建設、理賠服務、信息處理及人員管理。二是全面改造整頓鄉鎮原有保險營銷服務站點。按照“有證照、有隊伍、有制度、有職場”的原則，進行規范化管理，同時與鄉鎮黨委、政府加強溝通聯系，選強配齊鄉鎮保險業務員，通過集中培訓，提高“三農”保險工作人員業務素質。三是建立村級營銷服務員制度。每個村選定一名在當地威信高、信譽好、工作責任心強、熱愛保險工作的人員擔任保險公司營銷服務員，由縣人保財險公司下發聘書，在鄉鎮站點的指導下，負責處理本村范圍內的保險宣傳、咨詢、投保、理賠、投訴等系列服務，在全縣逐步建立起以縣公司為中心、以鄉鎮辦事處為依托、以村級營銷服務員為基礎，覆蓋全縣各個村組的“三農”保險服務網絡，以最貼近農民的方式，滿足農民群眾參保服務需求。