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近年來,在縣委縣政府和上級行的正確領導下，我們堅持以科學發展觀為指導，以改革發展為動力，積極開展“項目推進年”和“民營經濟服務月”活動，結合我縣企業經營實際，改善和擴大信貸產品線，創新和拓展金融服務，完善考核機制，優化審批程序，提高服務效率，把信貸支持的著力點由單純注重“大項目、大企業”向“大中小企業一起抓”方向轉化，“既重大企業、又重中小企業”，有力地促進了我縣企業的經營與發展。截止年6月，累計發放各類貸款4100萬元，貸款總額達到2.5億元，比年初凈增3000萬元，國內貿易融資累放160萬元，為中小企業辦理銀行承兌和票據貼現1600萬元。

一、豐富信貸產品，滿足市場愿望。一方面，大力改造流動資金貸款產品體系，以便適應企業多樣化融資需求。主要包括備用貸款、營運資金貸款、周轉限額貸款、臨時貸款、搭橋貸款和法人賬戶透支等產品。另一方面，大力改進貿易融資產品體系，以便貼近企業貿易過程中資金需求。主要產品有國內信用證、國內信用證項下打包貸款、國內信用證項下賣方融資、國內信用證項下買方融資、國內保理、國內發票融資、商品融資。貿易融資業務具有準入門檻低、產品選擇多、服務企業廣的優點，是傳統流動資金貸款和項目貸款很好的替代產品。此外，實行流動資金貸款產品和貿易融資產品組合，針對不同類型企業和交易鏈各環節提供配套融資服務，豐富信貸產品體系，滿足對廣大客戶融資產品的需求。6月25日，我們為威風汽車配件股份有限公司辦理了首筆國內保理業務160萬元，實現了工商銀行貿易融資業務的歷史性突破。

二、創新金融業務，貼近生產經營。主要是從五個方面開展對中小企業的金融業務：一是拓展結算業務，不斷擴大中小企業在我行的開戶總量；二是推廣網上銀行，充分利用我行的網絡優勢，積極引導企業使用我行企業網上銀行等電子銀行產品；三是開發結算產品。及時了解企業的業務流程、支付特點和個性化需求，不斷創新適合中小企業資金運行特點的結算產品，促進中小企業加快資金周轉；四是構建聯動機制。進一步完善企業貸款與資金結算等其他金融產品的聯動機制，形成貸款與存款、結算、中間業務等相互帶動、相互促進的聯動發展格局；五是完善資訊服務。及時為企業提供信息咨詢、管理咨詢等綜合金融服務。通過創新，充分挖掘金融產品的深度、廣度和規模效應，搭建支持企業發展的金融平臺。

三、優化審批流程，適應企業需求。主要是做到了“四個一”：一是評級“一站式”。建立符合中小企業經營特點的評級授信體系，針對企業特點、發展階段，經營模式，地域、行業、產品制定適合中小企業的評級體系，實現了評級授信“一站式”審批，特別是對小企業實行了評級、授信、融資“三位一體”審批模式。二是審批“一次性”。在貸款審批金額、業務品種、評級授信都在一定范圍下放控制，特別是對貿易融資業務信貸政策。市分行在1000萬元額度內可審批，無須報省分行，大大減少了審批環節。三是流程“一路通”。無紙化審批，精減環節，優化流程，專項科目、專項流程管理，在風險可控的前提下盡可能減少環節，使流程簡潔順暢，審批限時，貸款審批更加富有效率。四是擔保“一句話”。凡《擔保法》規定可擔保的，基本上都可納入抵押擔保范疇，甚至對于貿易融資產品還可用應收帳款、部分商品、提單等，或無需提供擔保等形式融資。

四、完善長效機制，服務經濟發展。一是在工作機制上，我們多次采取視頻和現場相結合的方式對客戶經理進行培訓，提高服務團隊的整體素質。按照信貸業務前、中、后臺流程特點，實行全程服務，市場部主抓企業金融服務工作的推進與協調，1-2名客戶經理具體負責企業金融服務。二是聯動機制上，為了提高服務中小企業工作效率，實行市縣兩級整體聯動，齊抓共管。三是在獎勵機制上，出臺《市場營銷部績效考核辦法》，將信貸營銷人員50%的績效工資與中小企業貸款進度、額度和管理掛鉤，既增強了信貸營銷人員的貸款責任感，又大大增強了信貸營銷人員對中小企業進一步挖掘、支持、維護的工作積極性，使服務企業發展長效機制步入良性循環。

（二）

中小企業的發展是縣域經濟的主干和基礎，沒有企業的發展,就談不上縣域經濟的騰飛,企業的發展不單是企業自身的事，它是一項長期而復雜的系統工程，是需要職能部門、銀行、企業和全社會的相互支持、相互配合和努力的。在實際工作中，存在一些問題，主要表現在以下幾個方面：

一是支持體系不完整，不能貫以始終。近年來，縣委大力發展工業經濟，全面推行招商引資，取得了顯著的成效，對現有大中小企業給予了政策上的關懷和工作上的支持，對企業在管理機構設置、工業行業結構、產品定位、財政扶持措施等方面作出了大量的理性的思考和理智的決策，出現了前所未有的發展局面，但從整體上講，在長遠規劃上、在謀篇布局上和政策傾斜上，仍顯工作力度不夠，有待作更多的調研，拿出更多、更有份量、更有質量、更富前瞻性、更具操作性的規劃、決策、政策、方案。在落實支持政策、促進企業發展的大局上，少數職能部門表現得不是很得體，維護自身利益的多，給企業松綁的少；“按程序申報、按部就班”的多，急事急辦、特事特辦的少；“大刀闊斧”收費、增加了企業融資成本的多，想企業融資難、立足難、發展難的少。這種局面，讓現有企業舉步維艱，新的企業望而卻步。

二是融資基礎不牢靠，不敢輕易出手。主要表現是中小企業在融資上存在著一些問題。一是信息不對稱。自身經營狀況及財務信息不透明，企業和銀行不知心，銀行對企業不能做到知根知底，信息不對稱，不敢輕易放貸；二是需求不穩定。中小企業多以短期流動資金為主，具有時間緊、不定期、次數多、風險高的特點，交易成本提高；三是御險能力弱。業績不穩定，經營風險高，抵御風險能力有限，給投資者帶來壓力；四是產業不規范。許多中小企業集中在傳統產業，技術和設備落后，生產工藝水平低，經營規模不大，固定資產較少，符合條件的抵押物不多，擔保能力弱，加上組織水平低，專業化水平低，以及信譽度低，還款意識差，制約了企業融資借貸。

三是抵押審批不簡煉，不能滿足需求。一是抵押要求高。盡管銀行放寬了對貸款抵押物的選擇范圍，但對于抵押物的要求較高，有的甚至需要符合準入條件的社會中介機構進行監管，大大削弱了中小企業抵押擔保能力，導致企業融資成本增加；二是程序太繁瑣。銀行信貸審批程序不利于中小企業，中小企業貸款數量少，貸款頻率高，而銀行出于防范風險的考慮，必須通過完整嚴格的評級授信貸款手續加長了貸款周期，不能適應中小企業經營靈活、資金周轉快的特點。

（三）

當前，對企業發展過程中遇到的問題，政府在多法解決，企業自身也在尋求突破，為了更好地促進企業發展，我們提出如下建議：

1、下狠心構建優質的發展環境。要成立中小企業管理服務機構，大員要員上陣,為縣域企業的發展提供組織保證；下大力氣整治信用生態環境，為企業創造良好的外部發展條件，使企業、特別是招商引資企業能夠“安居樂業”；加大宣傳力度，向全社會推介當地的政策優勢、區位優勢、環境優勢以及政府支持企業發展的決心，吸引更多更強更優企業落戶投資；嚴格執行土地房產抵押資產評估收費標準，降低企業融資成本。大力發展擔保業，緩解企業抵押中的矛盾。建立政銀定期聯系制度，發揮銀行在縣域企業經營發展中的作用。

2、花大力滿足多品種融資需求。切實降低中小企業信貸準入門檻，適度放寬評級授信條件，靈活選擇企業除土地房屋固定資產以外的諸如機械設備、庫存商品、無形資產、知識產權等多種抵押擔保方式；壓縮評級授信及貸款中間環節，實行限時工作日制，及時地滿足企業信貸資金需要；加強信貸產品創新，在現有以流動資金貸款為主的基礎上，開辟國內信用證、國內保理業務（企業應收款質押）、發票融資、銀行承兌、票據貼現等多條融資渠道，以客戶為中心設計銀行產品，為中小企業提供集貸款業務、咨詢、理財、結算為一體的多層次全方位金融服務。

3、鉚足勁把企業自身做實做強。首先，要建立以法人代表個人信用為基礎的企業信用，講求信譽，在政府銀行面前及社會上樹立良好企業形象；其次，要能夠真實完整提供銀行貸款必需的基礎資料、財務報表和有效足值的抵押保證；再次，要強化企業內部生產經營管理，開源節流，創造知名品牌，取得良好經濟效益；同時要樹立多元化融資新觀念，盡可能多的采用覆蓋面更廣、門檻更低、速度更快的貿易融資產品來替代傳統的流動資金貸款融資方式；此外，還要經常性注重與政府銀行溝通交流，確保政銀企信息對稱和通暢，及時解決生產經營中產品、銷售、資金等難題。