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近年來，我國中小企業得到了迅猛發展，據有關統計數據顯示，目前我國注冊登記的中小企業超過1000萬家，占注冊企業總數的99%，在全國企業總資產和實現稅利中所占比重分別為53%和47%，中小企業提供的就業崗位，占全國城鎮就業崗位總數的75%。中小企業在促進經濟增長、增加就業機會、活躍市場及技術創新中做出了巨大的貢獻，已經成為國民經濟發展不可或缺的重要力量。在我們區，中小企業成為了產業結構升級和技術創新的主要推動力，發揮著不可或缺的作用，受到了政府的高度重視。在中小企業得到迅猛發展的同時,企業資金短缺、融資難的問題日益突出，如何建立銀企互動平臺，加強銀企對接，解決中小企業融資難的問題，為此，區政協經濟界一組著手對此課題進行調研，以期找出銀企對接的具體思路，助推區中小企業的發展。

一、區中小企業概況

目前，全區共有民營企業16666家，個體工商戶14214戶，民營經濟累計注冊資本達到390.3億元，占全市的18.6%，中小企業總數占全區注冊企業總數95%以上，為了更好的發展區中小企業，區政府相繼建設了一系列的工業園區，吸納更多的中小企業入駐。一是模范路科技創新園區，隨著該園區建設的全面推進，園區被確定為全省十大科技創新園區之一，并被省科技廳和市政府確定為唯一的合作共建園區；二是中國（）電力自動化產業園，該項目已完成掛牌；三是財經大學科技園、中醫藥大學科技園，這兩個科技園已完成前期方案設計，并成功引進7家企業入園。此外，政府還積極為中小企業的發展搭建平臺。如：科技廣場二期工程完成樁基施工，國睿科技園3號地塊項目完成前期規劃并啟動拆遷，模范中路—三步兩橋地塊項目已列入市土地儲備計劃，虹橋新城市二期正開展前期工作，江東軟件城綠建（新能源）大廈全面啟動建設，南大蘇富特一期交付使用、二期工程進場施工，河海水資源研究中心正進行地上工程施工，服務外包產業基地ITO區開始基礎施工，聯創科技大廈完成樁基施工，蘇寧電器地區總部—清江廣場項目正實施地下工程。

二、區中小企業發展瓶頸，融資難有幾種表現

區中小企業總體上看發展是健康的，但是也遇到一些困難和問題。其中，資金緊缺和融資難是制約其發展的瓶頸之一，主要表現在三個方面：一是中小企業自身的自有資金較少；二是中小企業自己融資的渠道狹窄；三是中小企業獲得銀行信貸支持的比例低。

中小企業融資難的問題，既與中國資本市場發展滯后，銀行體系尚未健全有關，也與缺乏有效的信用擔保體系和完善的中小企業支持體系有關，與社會信譽體系不夠健全，難以有效解決信息不對稱的問題有關。中小企業融資難，不僅抑制了中小企業創新的活力，而且大大制約了中小企業的發展。具體的成因主要如下：

1、中小企業經營狀況及財務管理不規范，自身融資能力弱。一方面，中小企業規模小、無力開發和生產優質新產品去開拓市場。長期以來，我國的中小企業大都是自有資金少，靠舉債發展起來的，負債率高，多數企業的廠房、土地是地方政府招商引資引進而無償或以租賃的形式提供的，無法作為企業固定資產來抵押。又因為企業規模小，其機器設備的投入也不高，變現的價值也相對低。另一方面，大多數中小企業財務報表隨意性大、真實性差、透明度不高，缺乏經審計部門承認的財務報表和良好的連續經營記錄，銀行難以掌握企業家底，不敢輕易放款。

2、融資渠道單一，對銀行貸款高度依賴。當前我國融資體制主要關注國有大型企業的改革和發展，對中小企業的支持相對有限。有關數據表明，我國國有銀行增量信貸資金的70%-80%都投向了國有大型企業，中小企業得到的只有20%左右的信貸資金，而這僅有的信貸資金卻是近1000萬家中小企業搶奪的主要資金來源。據中國人民銀行統計司調查小組的調查結果表明，金融機構貸款融資被中小企業認為是目前融資渠道的首要選擇。因此，一旦銀行出現惜貸或銀行資金不足，首先受到沖擊的必然是那些中小企業。

3、中小企業信用觀念不足，惡意逃廢銀行債務。企業信用是一種資源、一種生產力，是企業的無形資產，在企業經營過程中，企業信用的好壞對企業發展有著舉足輕重的作用。而銀行與企業關系的基本內涵是基于信貸行為產生的信用契約關系，但是部分企業還貸意識淺薄，常以經營效益不佳為藉口，對銀行貸款本息久欠不還，有些企業甚至套取騙取銀行貸款，使銀行喪失了向企業發放貸款的動力。

4、中小企業擔保體系不健全，擔保機構規模小，缺乏風險分散與補償制度，一度與中小企業發展不相適應。（1）信用擔保機構經營品種單一，擔保業務范圍小，沒有一個統一的行業主管部門，缺乏相互緊密聯系的信用擔保體系，同時，擔保機構間缺乏聯系溝通，無法實現共同促進發展的目的。（2）由于客觀條件的限制，擔保機構目前面對的客戶群體普遍存在生產規模較小、資金運作不規范、信用程度低、企業管理體制不健全、市場競爭力不強等問題，如何才能既支持企業的發展，又有效防范和降低由此而引發的擔保風險，是擔保公司面臨和急需解決的一個問題。（3）擔保機構與當地商業銀行的業務合作不夠密切。在信用擔保業務中，擔保機構相對于商業銀行來說還是一個弱勢群體，雙方的合作還存在著利益和責任的不平衡。

三、目前銀行面向中小企業的政策及一些具體做法

現以銀行為例，介紹一下中小企業金融服務：

1.深化體制，堅持專業化經營體系建設

銀行于年9月成立中小企業業務經營中心以來，企劃、營銷、審查審批分別落實專人履行職能，統一的中小企業金融業務專營架構基本搭建完成，并步入新的運轉軌道。

2.完善機制，有力助推中小企業金融業務發展

一是建立了中小企業考核激勵機制。確立考核激勵方案，對中小企業業務營業凈收益給予收益加成，全面客觀評價中小企業金融業務經營管理工作。

二是完善高效貸款審批機制。建立了中小企業授信業務審貸機制和審批流程，規范具體的產品和業務審批模式；重新構建了中小企業授權架構，推行符合中小企業授信特點的業務授權方案；建立中小企業客戶授信準入管理制度，采取一般授信準入和特定授信準入的差異化管理；同步配套開發中小企業授信業務審查審批流程的系統和額度管理系統。

3.加快創新，以特色產品帶動業務發展

銀行根據中小企業金融業務的特點，不斷提高產品的科技含量和功能，創新服務方式和內涵，形成既有特色，又有競爭力的符合中小企業金融業務發展的產品系列。一是把握中小企業經營特點，準確滿足中小企業金融業務需求。銀行借鑒先進經驗，總結出“魚骨分析法”，科學分析中小企業經營周期各個階段的現金流流入、流出和沉淀的特點，測算金融服務額度，配套服務。二是創新中小企業擔保方式，解決中小企業融資擔保難題。銀行與擔保公司簽訂總對總合作協議，明確客戶開發和產品創新基本思路。

（1）建立風險緩釋平臺，拓寬中小企業批量化發展渠道。出臺了《中小企業業務平臺合作及客戶批量開發指引》；搭建擔保公司合作平臺，建立了富登擔保總對總合作關系；啟動與IFC中小企業能效項目協議談判。

（2）按照批量化的業務發展思路，豐富中小企業金融業務特色產品系列。銀行圍繞“攜手、成長、共贏”的主題，創立了“助推器”服務品牌；針對企業生產經營的各個過程，度身定制了“成長型企業金融服務方案”，推出了中小企業金融服務的十四大品牌產品；推出了中小企業金融服務方案，產品體系日益豐富完善；出臺了小額貸款公司、園區作平臺、交易市場合作平臺金融服務方案；制定了國內訂單融資方案、信用培養計劃辦法；依托該行在直接股權基金業務方面的比較優勢，積極探索投貸聯動業務。

（3）積極研究中小企業在供應鏈中的地位，推動中小企業以動產質押和倉單質押獲得銀行融資。

通過這些創新產品，搭建了企業與銀行網上溝通的平臺，為中小企業提供了循環融資的便捷融資方式，滿足了中小企業全面的金融業務需求。

4.走進市場，支持中小企業業務發展

為全方位了解中小企業金融業務需求，為中小企業提供更好的服務，銀行積極參加國內各類展會活動，傾聽聲音、了解需求、樹立形象。銀行在各類活動中的全程參與和積極推進，取得了中小企業的普遍認可和良好的社會效應，既助推了中小企業的發展，也有效推進了中小企業金融業務的開展，實現多方共贏。

在當前宏觀環境趨緊、中小企業生存和發展面臨更多困難的情況下，銀行將以有效運作的體制和機制為基礎，進一步創新產品和服務，有序開展中小企業金融業務，為中小企業的發展提供優質金融服務。

四、建立銀企對接制度的具體思路

1.明確主題、搭建平臺

由政府進行牽頭，依托工業園區、開發園區和交易市場平臺，指定專門部門負責，定期區中小企業相關信息及融資需求，指定專門部門與銀行進行對接，以便于銀行批量化營銷中小企業，并由銀行合理利用各項資源，創新組合產品，為中小企業提供綜合金融服務。利用園區或市場提供的扶持資金、優惠政策等資源，為企業提供配比資金融資服務，或者由政府平臺牽頭，以集合方式為企業提供融資。

同時，還要將上述對接常態化，由政府相關部門對中小企業進行分類，每月就同類企業進行銀企對接，由銀行組成專業團隊對有融資需求的企業進行產品介紹和業務指導，為中小企業在技術咨詢、管理咨詢、培訓、開拓市場方面搭建平臺，提升中小企業自身的經營管理水平。

2.做好調查、重點推薦

在銀行取得企業需求信息后，由銀行充分利用自身優勢資源,結合不同類型客戶的經營特征和發展趨勢，研究客戶需求與銀行業務的關聯性，挖掘客戶潛在業務需求，組合運用銀行的產品與服務，發揮專業優勢，為客戶及其項下中小客戶提供多樣化金融服務，提升銀行對各類客戶的整體營銷和綜合服務能力。

針對企業需求，為企業度身定制產品方案，滿足企業綜合金融需求。按照企業不同發展階段的個性化需求，創新金融服務方式，組合業務產品，制定金融服務解決方案。

針對新入駐企業購買土地、新建廠房、機器設備等中長期資金需求，由銀行提供法人按揭、聯貸聯保、信用培養計劃或園區擔保公司等產品或組合；針對已入駐園區企業在生產經營過程中購買原材料的短期資金需求，提供標準房地產抵押、組合授信、動產質押等產品或組合；針對生產配套型企業，提供供應鏈融資、保理、訂單融資等產品或組合；針對經營升級的企業，提供現金管理、財務顧問、托管和薪酬管理產品或組合。

3.加強溝通、相互配合

加強與園區和市場等各平臺的緊密合作。一是建立信息互通渠道，積極獲取各類有效信息，不斷拓展合作的范圍和領域。通過平臺推薦，收集經營穩健、成長性好的企業和優質項目信息；二是通過平臺協調、幫助目標企業和項目優先選擇效率高、服務好的銀行作為主辦銀行；三是及時獲取園區或市場內產業動態、有關企業和項目的進展情況。四是加強人員培訓和交流方面的合作。