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2014年是國(guó)家實(shí)施“十二五”計(jì)劃的最后一年?！笆濉逼陂g我們交通銀行馬鞍山分行順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，充分發(fā)揮金融對(duì)轄區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展的助推作用，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)，提升服務(wù)水平，改善服務(wù)質(zhì)量，樹(shù)立了我行良好的社會(huì)服務(wù)形象和優(yōu)質(zhì)服務(wù)品牌，為實(shí)現(xiàn)我市經(jīng)濟(jì)又好又快新跨越、率先全面奔向小康提供了強(qiáng)勁的動(dòng)力，推動(dòng)了我市經(jīng)濟(jì)獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展。為此，最近筆者進(jìn)行了調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：

一、基本情況

2014年以來(lái)，我分行按照“管理提升年”的要求，加強(qiáng)信貸管理工作，不斷提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)授信業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長(zhǎng)。截止2014年6月30日，我分行人民幣各項(xiàng)貸款余額299997萬(wàn)元，比年初增長(zhǎng)44042萬(wàn)元，其中公司類貸款余額277091萬(wàn)元，比年初增長(zhǎng)36445萬(wàn)元，個(gè)人貸款余額22906萬(wàn)元，比年初增長(zhǎng)1139萬(wàn)元；外幣貸款10058.72萬(wàn)美元；累計(jì)發(fā)放人民幣貸款14.53億元，累計(jì)回收人民幣貸款10.98億元；新增公司類授信客戶數(shù)44個(gè)（其中展業(yè)通客戶4戶），存量公司類授信客戶數(shù)達(dá)到240個(gè)（其中展業(yè)通客戶34戶）。

二、因地制宜，分行信貸資產(chǎn)的主要特點(diǎn)

1、資產(chǎn)質(zhì)量總體優(yōu)良，客戶結(jié)構(gòu)繼續(xù)向好

近年來(lái)我分行面對(duì)復(fù)雜經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和眾多的不確定因素，嚴(yán)把授信準(zhǔn)入關(guān)，加大貸后管理力度，加強(qiáng)信貸資金用途監(jiān)控。在監(jiān)管當(dāng)局與總分行的統(tǒng)一布置下開(kāi)展了系列排查活動(dòng)，如政府融資平臺(tái)公司、調(diào)控政策落實(shí)情況、信貸資金流入股市樓市、節(jié)能減排、資金用途監(jiān)控、集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人貸款落實(shí)抵押、公路項(xiàng)目貸款等專項(xiàng)排查。資產(chǎn)質(zhì)量總體良好，人民幣貸款五級(jí)分類正常類貸款占比達(dá)99.86%，無(wú)不良貸款、逾期貸款和承兌墊款。客戶結(jié)構(gòu)繼續(xù)向好，6月末全行內(nèi)部評(píng)級(jí)1－8級(jí)客戶貸款余額318531萬(wàn)元（本外幣），較年初增加26653萬(wàn)元，1－8級(jí)客戶貸款余額占比92％；世行十級(jí)評(píng)級(jí)1－5級(jí)客戶貸款余額344986萬(wàn)元（本外幣），較年初增加了42067萬(wàn)元，1－5級(jí)客戶貸款余額占比99.9％。

2、順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整初見(jiàn)成效

2014年由于信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨規(guī)模和資本等強(qiáng)約束，投放節(jié)奏、投向選擇及業(yè)務(wù)定價(jià)等將面臨著更高要求。我分行圍繞經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整所面臨的新形勢(shì)、新特點(diǎn)，適時(shí)制定了2014年信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整實(shí)施意見(jiàn)，以更好地把握發(fā)展機(jī)遇，提高收益水平。上半年對(duì)一些綜合回報(bào)不高的授信戶進(jìn)行了減持退出，如旭日道路；對(duì)因國(guó)家行業(yè)政策致使發(fā)展前景不明的授信客戶進(jìn)行了貸款提前回收，如雨山房地產(chǎn)；對(duì)普通授信客戶進(jìn)行了“以價(jià)補(bǔ)量”、“品種置換”的結(jié)構(gòu)調(diào)整，以提高定價(jià)水平，提升綜合回報(bào)，半年以來(lái)，執(zhí)行基準(zhǔn)利率以上的客戶數(shù)及貸款金額顯著提高。對(duì)公貸款抵制押占比有所提高，從年初的22.98%上升6月末的24.11%。

3、信貸投向與本地產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)有著較高的吻合度

馬鞍山是以鋼鐵產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)的新興工業(yè)城市，近年來(lái)除鋼鐵產(chǎn)業(yè)以及相應(yīng)的金屬制品加工業(yè)發(fā)展較快以外，專用汽車(chē)、造紙、機(jī)械、食品等工業(yè)也快速發(fā)展，城市綜合實(shí)力不斷增強(qiáng)。我分行授信業(yè)務(wù)的主要投向正是上述地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中起龍頭和引領(lǐng)作用的大中型企業(yè)、央企子公司等，如馬鋼、星馬、山鷹、現(xiàn)代牧業(yè)、中橡化學(xué)、奧盛鋼纜、鼎泰新材、金星化工、十七冶等，以及為這些企業(yè)服務(wù)的上下游企業(yè)和配套企業(yè)，如馬鋼鋼材經(jīng)銷(xiāo)商、爐料供應(yīng)商、星馬汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商及終端用戶等。6月末，我分行公司類授信業(yè)務(wù)余額474348萬(wàn)元（本外幣合計(jì)），行業(yè)主要分布是：工業(yè)（196667萬(wàn)元，占41.46%），批發(fā)業(yè)（99328萬(wàn)元，占20.93%），建筑業(yè)（42103萬(wàn)元，占8.88%），電力（34490萬(wàn)元，占7.27%），公共設(shè)施管理業(yè)（34000萬(wàn)元，占7.17%），交通運(yùn)輸（21741萬(wàn)元，占4.58%）等。在工業(yè)大類中，又以鋼鐵、食品、輕工、機(jī)械等子行業(yè)為主。

三、創(chuàng)新服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏局面

（一）提高認(rèn)識(shí)，充分認(rèn)識(shí)創(chuàng)新金融服務(wù)的重要性和必要性

首先，創(chuàng)新金融服務(wù)是支持服務(wù)安徽加速崛起的迫切需要。面對(duì)復(fù)雜的宏觀環(huán)境，我們分行在堅(jiān)持發(fā)展第一要?jiǎng)?wù)、千方百計(jì)擴(kuò)大有效信貸投放的同時(shí)，進(jìn)一步解放思想、轉(zhuǎn)變觀念，加大金融服務(wù)創(chuàng)新力度，充分挖掘金融資源的潛力，拓展融資和服務(wù)空間，為全省經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展提供更加有力的支持。其次，創(chuàng)新金融服務(wù)是轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的迫切需要。從貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的高度，深刻認(rèn)識(shí)金融服務(wù)創(chuàng)新的重要意義，緊緊圍繞省委、省政府工作部署，更加注重貫徹國(guó)家金融調(diào)控的政策內(nèi)涵，更加注重優(yōu)化調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，更加注重提高金融資源利用效率，主動(dòng)作為，開(kāi)拓創(chuàng)新，努力在推動(dòng)全省發(fā)展方式轉(zhuǎn)變中發(fā)揮更大作用。再次，創(chuàng)新金融服務(wù)是貫徹實(shí)施安徽重大發(fā)展戰(zhàn)略的迫切需要。重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目，需要信貸資金的強(qiáng)有力支持，也對(duì)現(xiàn)有的金融服務(wù)體系、產(chǎn)品與服務(wù)模式、監(jiān)管方式與制度、政策與市場(chǎng)環(huán)境等提出了新要求、新挑戰(zhàn)。各金融機(jī)構(gòu)要積極順應(yīng)發(fā)展大勢(shì)，搶抓難得發(fā)展機(jī)遇，加快推進(jìn)機(jī)制創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，全力支持事關(guān)安徽發(fā)展全局的重大戰(zhàn)略實(shí)施，為推進(jìn)全省經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展再建新功。

（二）強(qiáng)化功能，全面創(chuàng)新金融服務(wù)

1、把握重點(diǎn)，進(jìn)一步加大信貸支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度。堅(jiān)持“總量適度、節(jié)奏平穩(wěn)、結(jié)構(gòu)調(diào)整、風(fēng)險(xiǎn)防范”的原則，認(rèn)真落實(shí)適度寬松的貨幣政策，千方百計(jì)加大信貸投放力度，力爭(zhēng)全年信貸增長(zhǎng)繼續(xù)高于全國(guó)平均水平，滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展合理的資金需要。著力優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，圍繞轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，落實(shí)有保有控的信貸政策，使貸款真正用于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，用到我市國(guó)民經(jīng)濟(jì)最重要、最關(guān)鍵的地方，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持，特別是對(duì)一些在建重大項(xiàng)目、小企業(yè)和農(nóng)業(yè)的支持。切實(shí)把握好信貸投放節(jié)奏，防止出現(xiàn)異常波動(dòng)。合理擺布信貸資源布局，妥善解決存貸期限錯(cuò)配、區(qū)域不均衡、信貸集中度過(guò)高等問(wèn)題。按照宏觀審慎管理要求，有效防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，提高金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可持續(xù)性。

2、瞄準(zhǔn)熱點(diǎn)，緊緊圍繞重大戰(zhàn)略部署創(chuàng)新金融服務(wù)。全力支持皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)建設(shè)。圍繞示范區(qū)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移需求特點(diǎn)，研發(fā)設(shè)計(jì)并大力推廣個(gè)性化金融產(chǎn)品與服務(wù)。全力支持國(guó)家技術(shù)創(chuàng)新工程試點(diǎn)省建設(shè)，促進(jìn)自主創(chuàng)新的技術(shù)集成、產(chǎn)業(yè)集群、要素集約，支持培育新的增長(zhǎng)點(diǎn)。緊貼市場(chǎng)需求，創(chuàng)新項(xiàng)目對(duì)接方式，開(kāi)展多元化的金融支持與服務(wù)。順應(yīng)城鎮(zhèn)化發(fā)展趨勢(shì)，加快中小城市、小城鎮(zhèn)布局，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)全覆蓋；積極開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)對(duì)路的新產(chǎn)品，改進(jìn)授權(quán)授信機(jī)制，切實(shí)增強(qiáng)金融服務(wù)皖北及沿淮地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。

3、攻克難點(diǎn)，切實(shí)提高現(xiàn)代化金融服務(wù)功能。加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極推進(jìn)現(xiàn)代化支付體系應(yīng)用，為社會(huì)資金周轉(zhuǎn)提供高效便捷的服務(wù)。積極爭(zhēng)取加入跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)，加快金融基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)與“長(zhǎng)三角”一體化進(jìn)程。進(jìn)一步發(fā)揮銀行卡在擴(kuò)大消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需方面的積極作用。

四、嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制

1、繼續(xù)開(kāi)展信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，不斷優(yōu)化存量授信業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

密切關(guān)注產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)，持續(xù)監(jiān)控過(guò)剩行業(yè)已發(fā)放貸款，授信投向應(yīng)主動(dòng)向產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)中變現(xiàn)能力強(qiáng)、子行業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶傾斜。對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)中低端客戶、經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定、效益前景不樂(lè)觀、環(huán)評(píng)不達(dá)標(biāo)企業(yè)以及國(guó)家發(fā)改委已列入落后產(chǎn)能名單的企業(yè)或項(xiàng)目，要及時(shí)采取壓縮貸款規(guī)模、擇機(jī)退出授信等風(fēng)險(xiǎn)控制措施，確保授信業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、風(fēng)險(xiǎn)可控。對(duì)政府融資平臺(tái)，立足結(jié)構(gòu)調(diào)整，從嚴(yán)控制信貸，全年貸款余額占比確保較年初不增加。

2、對(duì)存量授信客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)度與適宜度排查，提高對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的化解能力

在全面梳理排查存量授信客戶的基礎(chǔ)上，工作重點(diǎn)：一是加強(qiáng)內(nèi)部評(píng)級(jí)低于8級(jí)客戶的貸后管理，對(duì)新設(shè)立公司要密切關(guān)注其生產(chǎn)能力提升與否和經(jīng)營(yíng)變化情況，若與預(yù)期不符，要逐個(gè)分析原因，提出對(duì)策；對(duì)報(bào)表真實(shí)性存疑的客戶要去偽存真，還原本質(zhì)，重新評(píng)判。二是提高對(duì)鋼材貿(mào)易商存量授信客戶查訪頻率，警惕鋼材價(jià)格持續(xù)下跌危及我分行信貸資產(chǎn)安全，對(duì)以倉(cāng)單質(zhì)押為保證方式的存量授信業(yè)務(wù)質(zhì)押率高于65%的要立即平倉(cāng)歸還貸款或補(bǔ)倉(cāng)。三是對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款要與客戶溝通，盡快確定還款計(jì)劃，爭(zhēng)取年內(nèi)全部收回。

3、強(qiáng)化管理，以管理能力提升促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展

一是持續(xù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，著重做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判，認(rèn)真落實(shí)總行操作風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目推廣要求，確保按時(shí)保質(zhì)保量的完成項(xiàng)目推廣的各項(xiàng)工作安排。二是提高政策執(zhí)行力和授信管理水平，圍繞重點(diǎn)客戶實(shí)施重點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)，提高授信管理的主動(dòng)性。三是加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，為發(fā)展提供后勁。加強(qiáng)各條線隊(duì)伍的職業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力等工作技能，提高防范信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，開(kāi)展多種形式的培訓(xùn)、交流活動(dòng)，促進(jìn)各條線員工隊(duì)伍共同進(jìn)步。

4、防止客戶過(guò)度授信、過(guò)多授信、重復(fù)授信

嚴(yán)格按照監(jiān)管當(dāng)局貸款新規(guī)要求，科學(xué)測(cè)算客戶資金需求，準(zhǔn)確把握客戶資金使用情況，合理確定客戶授信額度，防止客戶過(guò)度授信、過(guò)多授信、重復(fù)授信。