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為了解決貧困學生就學難問題，我國政府自1998年開始在一些省份試行助學貸款制度。但由于我國缺少全社會的誠信保障機制，銀行在發放貸款時面臨諸多信用風險，2002年以來，全國范圍內助學貸款的違約比例高達33％左右。于是，2004年春季以來，全國幾大商業銀行陸續停止了大部分助學貸款業務。針對這種情況，2004年6月8日教育部、財政部、人民銀行、銀監會聯合下發了《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》（以下簡稱《意見》），對助學貸款政策作出了一些重大調整，并在全國普通高等學校全面實施。2005年7月國家財政部、教育部聯合印發《國家助學獎學金管理辦法》，把過去的“國家獎學金”改為“國家助學獎學金”，同時增加了經費數量，擴大了資助范圍，修訂了管理辦法。新的助學貸款政策一定程度上解決了貧困學生的燃眉之急，但卻仍存在一些不盡如人意的地方。
一、風險分擔，學校受累
《意見》按照“風險分擔”原則，建立國家助學貸款風險補償機制，按隸屬關系，由財政和普通高校按貸款當年發生額的一定比例建立國家助學貸款風險補償專項資金，給予經辦銀行適當補償，專項資金由財政和普通高校各承擔50％，每所普通高校承擔的部分與該校畢業學生的還款情況掛鉤。這一規定明顯把高校“拉下水”，其實質就是由國家和高校一起分擔了原本應由銀行承擔的風險，無形之中加大了學校的責任。
筆者認為，《意見》之規定有其合理之處，能夠明確政府和高校在國家助學貸款中的責任，有利于增強高校對學生的教育和管理。新政策嚴格要求各普通高校設立專門的工作機構，調劑配備專職工作人員，將有助于推動助學貸款的良性發展。但是，如果要求學校跟政府一起分擔助學貸款風險，填補學生的誠信缺失漏洞，筆者認為值得商榷。
在金融行業，發放貸款本來就應該是一件有風險的事。考慮到助學貸款扶貧支教的特殊性，靠政策調節一下風險未嘗不可，可全部風險都被國家和學校背負，銀行不免有坐收漁利之嫌。學生欠貸學校要幫著支付，這勢必會使很多高校人為提高申貸的門檻，不利于政策的落實。助學貸款可以選擇商業性貸款的形式，也可以選擇政策性貸款的形式。商業性貸款要以商業運作的模式進行，政策性貸款就要以政策運作的模式進行。我國目前的助學貸款帶有明顯的政策性特征，政府應該在貼息、擔保等方面承擔主要責任。要減輕政府負擔，可以采取其他方式，比如可以由高校從每年的教育捐贈款中，單獨列出一塊作為專項教育擔保基金。學校也可以從學生的學費等收入中扣除一部分，列入擔保基金。但就我國目前的情況而言，筆者認為尚不適宜給高校過重的擔子。
二、還貸期雖延長，但仍不夠長
新規定的還貸期限比以往更趨合理化，由過去規定畢業后四年還清改為“借款學生畢業后，視就業情況，在1至2年后開始還貸、6年內還清”的做法。這一規定被視為此次政策修改中最人性化的一點。它使借款學生可以在畢業后一段時間內，根據自己的工作情況，與銀行協商還貸方式。這一規定改變了過去“一刀切”的還款方法，必將促進學生和銀行之間的機動協商，人性化地完成還款。
值得注意的是，即便是將還款期延至6年，也不足以減輕一些特別貧困學生的負擔。就河北而言，目前一名大學本科生畢業后的基本工資一般都在500－800元左右，工作一兩年后待遇可提高到1200元左右，每月除去食宿等必要的生活費，所剩已不多。有些貧困學生畢業后還要幫助分擔家庭重擔，償還每月的貸款壓力依然很大。筆者認為，還貸期限還可以再作延長，國外的助學貸款多為5－20年的中長期貸款，大多還貸期都在7－12年，這樣可以給借款者以充分的時間。另外，還可以按在校專業、工作后的工資水平以及貸款金額，對學生畢業后的還款方式做出相應的區分，劃出不同的層次，形成制度性規定，以便于銀行的實際執行。
三、銀行招標確定，鼓勵社會機構參與
新政策對助學貸款的經辦銀行不再強制規定，而是采取招標方式確定。過去，辦理國家助學貸款的銀行指定為中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行四家銀行，新的規定實施后，將由各家銀行在自主自愿的基礎上通過招標方式產生。畢竟，助學貸款是一項信用政策貸款，帶有扶貧和支教性質，風險較大。而商業銀行是以追求利潤最大化為目標的，從成本上來說，助學貸款相對其他商業貸款來說，每筆數額小，貸款筆數多，牽涉人數多，在實施過程中，對每筆貸款的審核、批準、發放、催收等各道手續一個都不能少。從經濟學的角度看，每筆貸款的費用支出和工作量不會隨貸款數額的減少而成比例縮減，而小額貸款帶來的利息收入卻相對少的多，甚至還不夠銀行辦理業務的基本支出，強制的要求銀行接受助學貸款業務，可能會使銀行產生抵制情緒，不利于銀行業的自主發展。新規定實施后，大大提高了銀行的自主性和主動性，改變“半強迫式”的政策性貸款，打破四大國有商業銀行“被迫壟斷”助學貸款業務的局面，給其他具有貸款實力，想主動開展此項業務的中小銀行提供了機會。
筆者認為，除了實行招標確定從事助學貸款業務的銀行外，因為助學貸款兼有商業貸款的性質，國家還應給予經辦銀行以更加優惠政策，如對該項業務收入免征營業稅和所得稅，或者對該項業務造成的虧損給予相應補貼，以鼓勵銀行自主自愿的從事助學貸款業務，同時，還要積極引導銀行看到助學貸款業務的有利一面：它除了能幫助銀行開拓業務外，還有更深層次的意義：一是可以為銀行樹立社會形象，是一種特殊的、生動的廣告；二是可以培養潛在的優質客戶，節約搜索成本。政策完善之后，助學貸款應該成為銀行間競爭的熱點。
但是，單純依靠商業銀行來完成助學貸款任務，本身存在著不可避免的弊端。作為商業銀行，安全性、盈利性是其正常經營必須遵循的基本原則，這些原則與政策性極強的國家助學貸款的要求顯然相抵觸。盡管實行招標方式后，銀行可以掌握主動權，自愿地做出有利于自己的選擇，但從長遠來看，更為有效和可行的辦法還是將助學貸款推向社會，鼓勵更多的社會機構參與到助學貸款的管理中來，將助學貸款的回收同社會機構的財務管理聯系起來，轉換助學貸款的償還方式。例如，可以嘗試讓社會保險機構參與到助學貸款的回收管理工作中來，將助學貸款費用的償還同養老保險費掛鉤，通過養老保險來扣還大學生的助學貸款。在實行過程中，要注意按收入比例扣除還款金額，不同收入水平的借款人扣除的借款金額應該有所差別，以期在保證還款率的同時，兼顧公平。
四、加強管理，健全法制
新政策加強了對貸款者的管理，以已建立的國家助學貸款學生個人信息查詢系統為依托，對借款學生的基本信息、貸款和還款情況等及時進行記錄，加強對借款學生的貸后跟蹤管理，接受經辦銀行對借款學生有關信息的查詢；并將經辦銀行提供的違約借款學生名單在新聞媒體及全國高等學校畢業生學歷查詢系統站公布。在享受政策優惠的同時，借款學生還將受到更為嚴格的還款約束：連續拖欠貸款超過一年且不與經辦銀行主動聯系的借款學生姓名及公民身份證號碼、畢業學校、違約行為等按隸屬關系提供給國家助學貸款管理中心，經辦銀行將不再為其辦理新的貸款和其他授信業務。借款學生畢業時，學校應在組織學生與經辦銀行辦理還款確認手續后，再為借款學生辦理畢業手續，并將其貸款情況載入個人檔案。同時，學校應當積極配合經辦銀行催收貸款，負責在1年內向經辦銀行提供借款學生第一次就業的有效聯系地址。學生沒有就業的，提供其家庭的有效聯系地址。
這項規定應該說是解決了銀行方面一直等待實現的問題，給銀行的貸款回收工作提供了更多的政策支持。較高比率的拖欠率從表面上看是借款方的問題，其實表現的正是我國助學貸款制度本身的問題，缺乏有效的助學貸款回收機制是不能按時回收的根本原因。所以，制定高效的追討辦法來降低拖欠率是重中之重。我國應盡快建立全國性的學生貸款管理機構網絡，專門管理教育助學貸款，建立學生的信用檔案，協助銀行做好催款及改進技術等工作。制定切實可行的追討貸款的辦法，對故意拖欠貸款的學生進行制裁。此外還應該看到，我們對欠貸問題的追究還只是停留在行政規定的層次，缺少法律的約束力和穩定性，對銀行和學校的不作為行為缺乏監管機制，對一些具體問題的規定還不夠全面和清晰，這些問題都有待進一步的解決。