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第一篇：互聯網金融風險及風險管理探討

摘要：

隨著互聯網行業的不斷進步和發展，金融行業在互聯網上的應用也越來越廣泛，對風險進行管理以及降低風險發生的概率成為了互聯網金融進步的重要條件之一。針對互聯網上出現的各種風險找到合適的解決對策，對風險問題進行有效管理是金融行業當前關注的重點，本文主要是針對互聯網下金融風險的現狀和管理對策進行研究探討。

關鍵詞：

互聯網；金融風險；風險管理；對策探討

中國的互聯網金融業是在近幾年才開始快速發展起來的，2013年是互聯網改變最為迅速的一年，這一年中互聯網上出現了阿里巴巴等目前規模極大的商業金融平臺，如今仍然對生活有著極大的影響。互聯網金融的發展對傳統的金融業起到了推動的作用，互聯網金融因為其獨特的性質，更高效于傳統金融業，具有更強的人性化設置，雖然互聯網金融的效果極好，但是在目前還處于發展中階段，在這個階段，互聯網金融有著很多風險因素存在，解決風險是重要發展方式，針對風險管理進行研究必不可少。

一、互聯網下的金融風險管理現狀分析

我國目前的互聯網金融行業出現時間不長，正處于發展中狀態，在這個階段，不僅需要創新，最需要的就是對金融風險進行管理。現階段，我國的風險管理還遠不如美國以及歐洲，不僅如此，甚至在風險管理上都沒有一個完整的模式，方式的選擇上也處在起步探索的階段上。依托在互聯網上的金融行業，結合了金融管理和互聯網管理，更多的采用了全新的技術，通過各種互聯網技術進行資金的交易，相較與傳統金融行業，互聯網金融行業更加的便捷，它不需要過多的人力，減少了時間上的浪費，為客戶提供更人性化的服務，可以更高效的給客戶提供想要的信息，提高客戶的滿意度。

二、互聯網下風險管理的對策探討

1.互聯網下的法律制度風險管理對策

法律是一切社會活動的基礎保障，完善的法律體系是降低風險的重要途徑，我國并沒有專門針對互聯網金融的法律制度，所以就需要不斷的將現有的法律進行改進完善，減少利用互聯網進行交易時可能出現的風險。將有利于互聯網上金融行業發展的內容進行法律的制定，國家應該設立一個專門對互聯網金融行業進行管理的部門，制定對應的規章制度，降低金融風險發生率。互聯網上的金融行業和傳統行業不同，它的參與者更多，客戶可以選擇的交易的方式更多，途徑更多直接導致風險更大，采用有效的監管進行協調就顯得極其重要。互聯網的功能不同，設立的監管機構也應該是不同的。在幾年前，國家機構就發現了監管工作的重要性，建立了專門的金融監管協調機制，在利用互聯網的金融行業進行高效利用，將作用發揮到最大化，有效的將金融風險進行管理。在法律上將風險管理進行有效對策的研究，嚴格防止不法分子利用互聯網進行違法的犯罪行為，互聯網金融監管部門和國家的司法部門進行高效結合，實現網絡金融穩定發展，保證金融的風險管理得以實現。

2.互聯網下的安全風險管理對策

互聯網健康發展的重要基礎就是互聯網的技術，技術是基本。互聯網應該在金融方面設定一個標準進行技術指導，將互聯網的金融行業變成一個整體，方便管理，將整個互聯網系統的安全性能都進行提高，從而降低風險發生的概率。網絡之所以發展的迅速，能夠受到大家的支持，原因之一就是互聯網上的資源極其豐富，將各種資源進行利用整合，建立一個給客戶提供便捷的交易方式的數據庫，在后臺建立一個監管的系統，實時對互聯網上的金融數據金銀監控，防止出現安全問題。信息技術在隨著社會的進步不斷的提升，無論在硬件還是軟件上都進行著不同程度的技術研發工作，對于容易發生風險以及安全問題的地方加強防火墻或加密等技術的處理，保證金融行業在互聯網上的工作是安全性高、風險低的。互聯網的金融安全還受到在互聯網上進行金融工作的企業實力的影響，運營商的技術實力強，就可以構成一個強大的互聯網金融機構，保證金融行業在互聯網上持續穩定的發展，選擇自身能力強的企業加入也是對弱小企業的負責，因為技術能力不夠強大的企業，即使加入了互聯網金融機構中也無法保全自身，甚至還會影響整個互聯網金融行業的資金安全。在互聯網金融行業存在風險的最有效的防范措施就是在互聯網上建立一個內部的控制機構，這個機構的作用是盡可能的在風險發生前進行規避；在風險問題發生時降低損失，盡快解決；在風險問題發生后將影響降到最低，并吸取教訓總結經驗，避免下一次風險的出現。首先要有一個對風險進行控制管理的安全風投部門，設立數據庫進行企業信用的評價工作，對互聯網的金融工作進行實時監控，建立預警體系，在金融風險發生之前進行預測，及時處理，將風險有效規避。金融產品的設計也影響著互聯網的風險，金融產品雖然有著高收益的特征，但同時也具有極高的風險，降低風險的唯一方式就是找到一個收益和金融風險共同的平衡點，將雙方都進行考慮，保證資金的安全性自己互聯網金融的安全性。

3.互聯網下的信用風險管理對策

我國市場經濟在迅速發展，互聯網金融也在迅速發展，征信的體系是否完善很是重要，目前，傳統金融的征信體系還不夠完善，因為銀行對貸款對象的信用判斷僅僅是依靠之前的借貸情況進行的，這種體系還存在著漏洞，互聯網上的金融行業可以利用科技，采用電子平臺，對客戶進行信用的判斷以及整體的分析，雖然如此，但是實際上，金融平臺的很多數據并沒有加入到整個征信的體系中，不能達到預期的目的和效果，由此可見，將征信體系進行完善的重要性。征信體系是基礎，還要加以輔助的機構進行工作，建立一個完善的征信工作數據平臺，平臺要求是適合應用于互聯網體系下的金融行業的，在平臺上加入對客戶的信用認證以及等級評估等內容，方便征信體系的進行。互聯網金融和傳統金融的最大差距就是大數據，互聯網對于大數據的處理以及搜集的能力很強，將其充分利用，可以有效解決互聯網上金融信息的信用問題，直接的將互聯網上的交易風險降低，切實的將金融服務給客戶創造便利，將服務的范圍擴大。想要將金融信用風險進行規避的重要方式之一就是對貸款對象進行審查的工作要嚴要求并且標準化。將不同等級的用戶分散開，防止出現風險問題后果嚴重、無法挽回。將貸款標準提高，從本質上減少風險發生的可能。

4.互聯網下的其他風險管理對策

政府對于互聯網金融的監管作用遠沒有行業自律的作用大，優勢也極其明顯，行業自律可以對更大范圍的內容體現其作用。在互聯網上的金融業的行業自律甚至可以對整個金融業產生影響，這種情況會帶來極大的風險，所以，出臺一個互聯網上的金融風險的防控對策很有必要。建立一個對互聯網金融行業進行管理的協會，給予其促進整個互聯網金融行業的發展以及制定行業標準和規則的權力，并且這個協會應該具備自我管理的能力，發揮引領的作用。還要在金融業中設立專門的領導機構，這個機構的主要任務和目的就是對互聯網金融這個行業建立一定的標準，對實體經濟進行服務以及最為重要的服務社會工作，對于整個互聯網金融業都起到模范帶頭作用。互聯網中最容易發生的風險往往是帶給消費者的對消費者的權益進行保證很有必要，達到這個目的的方式有三種。第一種是在互聯網的體系上要建立一個對消費者進行保護的機制，這種機制要滿足跨行業以及地區的要求；第二種是建立一個用來解決消費者在互聯網上產生的金融糾紛問題，給消費者帶來更大的安全感，降低風險發生概率；第三種是從消費者方向出發的，在根本上提高消費者的自我保護意識，加強金融消費的安全教育，讓不法分子沒有可乘之機，可以直接有效的減少消費者的權益遭受損害的現象發生。消費者選擇互聯網金融行業的前提就是信任，對于一個企業來說，口碑是最為重要的財富，因為它影響著在互聯網上的金融用戶對企業的信心，也影響著消費者的選擇，在互聯網金融風險中，不可避免的一項就是謠言帶來的不良后果，一個謠言處理不當甚至會影響到這個金融企業的健康發展，不實的謠言是導致企業產生聲譽上風險的主要原因，在互聯網的金融行業發展過程中，對企業的良好口碑進行樹立，讓消費者對企業有著信心，不會在謠言產生后立刻放棄企業，相信企業的聲譽，減少風險發生的后果。

三、結束語

本文主要是針對互聯網上的金融行業可能出現的風險進行分析，主要從信任、法律、政府等方面進行闡述，針對不同的風險種類，探討出合適的、高效的解決對策，將風險的發生概率降低并且有著在風險問題發生后將損失降到最低的能力。

參考文獻：

[1]劉志洋，湯珂.互聯網金融的風險本質與風險管理[J].探索與爭鳴，2014，11:65-69.

[2]陳秀梅.論我國互聯網金融市場信用風險管理體系的構建[J].宏觀經濟研究，2014，10:122-126.

[3]王瑩.互聯網金融模式下的風險管理研究[J].經營管理者，2015，06:17-19.

[4]羅勤.互聯網金融風險及風險管理分析研究[J].現代經濟信息，2015，23:260+263.

作者:華勇 單位:貴州商學院

第二篇：互聯網金融風險及風險管理淺析

摘要：

互聯網金融作為現代社會快速發展的一種新的金融業務模式，風險是不可避免的一個問題，加強互聯網金融風險管理對互聯網金融而言至關重要，必須高度重視。文章先分析了互聯網金融存在的風險，然后介紹了風險管理的重要性，最后提出了一些風險管理的策略。

關鍵詞：

互聯網金融；風險；風險管理

在信息化飛速發展的時代里，互聯網金融的出現有著其必然性，互聯網金融是社會發展的產物，它的出現促進了金融業務的革新。然而互聯網金融是以互聯網為依托的一種金融業務模式，而網絡環境下，互聯網金融面臨的風險也將隨之增加，一旦互聯網金融出現風險，不僅會制約互聯網金融的發展，同時也會給我國社會經濟造成一定的影響。對于互聯網金融而言，風險是一直存在的，其要想在這個競爭激勵的市場環境下更好地發展下去，就必須對互聯網風險進行全面的認識，做好風險管理工作。

一、互聯網金融風險

互聯網金融是信息技術高速發展的產物，是在傳統金融機構上的一種重大創新，它結合了互聯網技術，通過互聯網來開展金融業務。在互聯網金融模式下，我國金融行業迎來了巨大的轉變，有助于金融機構的改革。但是，在互聯網金融環境下，機遇與風險是并存的，風險的存在將成為制約互聯網金融健康發展的一道門檻，如果互聯網金融不能做好互聯網金融風險管理工作，不僅會威脅到互聯網金融的健康發展，同時也會給社會經濟造成影響，故此，必須對互聯網金融風險進行全面的認識。

（一）網絡安全風險

在網絡環境下，網絡信息技術的快速發展使得互聯網金融將面臨著網絡安全風險。在互聯網金融業務過程中，很容易受到不法分子利用網絡技術來竊取互聯網金融業務過程中產生的重要信息，如用戶密碼等，一旦密碼泄露，就容易造成利益損失，不利于互聯網金融的發展。

（二）資金風險

在現代社會里，依托網絡進行經濟活動的行為越來越頻繁，而網絡具有虛擬性的特點，在依托網絡進行金融業務的時候，網絡上的信息都可能是虛假的，使得互聯網金融將面臨著較大的信譽風險。如某企業在向銀行申請貸款時，企業可以利用網絡來制造一些虛假的信息，如果銀行不能做好相關工作，一旦企業破產，就難以償還貸款，從而造成銀行資金損失。

（三）信譽風險

信譽風險就是金融交易雙方不按照規定的時間來履行金融業務要求的一種風險。互聯網金融的發展雖然活躍了金融市場，同時也帶來互聯網金融信譽風險。例如，企業為了自身發展需求，向銀行申請貸款，并簽訂在規定期限規范的合同，然而作為市場主體之一，其經濟活動在市場環境下容易受到市場波動的影響，使得企業蒙受損失，如果企業虧損，企業就難以在規定時間內償還貸款，從而造成信譽風險。

（四）競爭風險

互聯網金融的發展帶來的競爭性會越來越激烈，互聯網有著不可比擬的優越性，越來越多的金融機構紛紛開展互聯網金融業務來獲得客源，獲得效益，從而加劇了互聯網金融競爭。另外，在互聯網金融環境下，互聯網的出現也會惡化金融市場環境，一些不法分子會利用互聯網來擾亂金融市場，從而不利于互聯網金融競爭，帶來競爭風險。

二、互聯網金融風險管理的重要性

對于互聯網金融而言，它融合了互聯網技術，而網絡的開放性、虛擬性使得互聯網金融面臨的金融風險也不斷增加。對于互聯網金融而言，風險的發生不僅會威脅到互聯網金融的健康發展，同時也會給我國社會經濟造成影響。當下，互聯網金融取得了快速發展，依托互聯網開展金融業務的行為也越來越多，而對于互聯網金融業務客戶而言，一旦他們的利益受到損害，就會對互聯網金融業務進行抵觸，從而使得互聯網金融失去市場、失去客源。互聯網風險是制約互聯網金融持續發展的一個重要問題，要想推動互聯網金融的更好發展，就必須對互聯網金融引起高度重視，要加強互聯網金融風險管理，只有加強互聯網風險管理，才能更好地規避互聯網金融風險，從而促進互聯網金融的可持續發展。

三、互聯網金融風險管理措施

（一）提高對互聯網金融的認識

互聯網金融已成為社會發展的一種新趨勢，越來越多的人投入到互聯網金融中來，活躍了我國金融市場，然而互聯網金融的載體就是互聯網，要想保證自己的利益不受侵害，人們就必須對互聯網金融有著全面的認識。互聯網金融用戶要加強互聯網金融的學習，提高對互聯網金融的認識，掌握一些基本的互聯網金融風險防范措施，自覺的規避風險。作為金融機構，要加大互聯網金融風險的宣傳，提高廣大客戶對互聯網金融風險的認識，要做好風險防范工作。

（二）加強網絡安全技術的運用

在互聯網金融模式下，網絡安全風險的發生會給互聯網金融的發展造成極大影響。而網絡安全風險的發生就在于網絡系統安全性較差，而網絡安全技術是針對網絡安全問題的一種有效解決途徑，常見的網絡安全技術有殺毒軟件、身份認證技術、加密技術、防跟蹤技術等，這些網絡安全技術為互聯網金融提供了技術保障。在發展互聯網金融的過程中，加大網絡安全技術的運用可以有效地提高網絡系統的安全性，避免互聯網金融造成惡意的攻擊，從而促進互聯網金融的健康發展。

（三）健全風險管理體系

互聯網金融模式下，金融風險的發生率也在增加，對于互聯網金融而言，風險管理是其健康發展的保障，為了在這個快速發展的社會里穩步發展，針對互聯網金融風險問題，就必須建立健全的風險管理體系，首先，將風險管理工作納入到日常管理工作中來，建立風險管理體制；其次，要全面了解市場、了解互聯網金融環境，做好風險評估工作，建立有效的風險評估機制，減少互聯網金融資金風險。另外，要運用現代化的管理手段，做好互聯網金融管理工作，減少互聯網金融風險的發生。

（四）健全信用評價體系

互聯網金融的發展活躍了融資行為，在互聯網金融模式下，市場主體融資更加便捷，然而互聯網金融風險也會隨之出現。社會信用評價體系作為考核社會個體信譽的重要途徑，加快社會信用評價體系建設可以有效的規避互聯網金融信譽風險的發生。一方面要加快信用體系建設，對完善市場主體信用評估體系，同時實現網絡實名制；另一方面要善于利用互聯網來對市場主體的信譽進行考核和評價，全面了解其信譽度，從而降低信譽風險的發生。

（五）完善互聯網金融相關法律法規建設

就目前來看，我國互聯網金融相關法律法規建設還不夠完善，以至于一些不法分子利用網絡詐騙、竊取他人信息的行為越來越猖獗，嚴重影響到了互聯網金融的發展。而健全、完善的法律可以為互聯網金融的發展提供依據和保障。相關部門就應當加快互聯網金融法律法規建設，完善互聯網金融法律法規，以法律為依據，為互聯網金融的發展營造良好的環境。另外，互聯網金融機構還必須強化金融監管，完善相關管理體制，為互聯網金融營造一個健康的發展環境，引導互聯網金融進入一個科學軌道。

（六）加強互聯網金融專業人才的培養

在互聯網金融模式下，要想有效的避免互聯網金融風險的發生，加強互聯網金融專業人才的培養十分重要。就目前來看，互聯網金融專業人才還比較匱乏，難以滿足互聯網金融發展的需要。而人才作為現代社會中各大市場主體致勝的關鍵所在，加大人才的培養有著重大作用。為推動互聯網金融的健康發展，就必須重視互聯網金融專業人才的培養。金融機構要注重工作人員互聯網金融專業知識的教育，提高工作人員對互聯網金融的認識，強化互聯網金融專業能力的培訓，同時也要加強素質教育，提高他們的職業素養和服務意識。另外，還必須加強互聯網金融工作人員風險教育，提高他們的風險意識，強化他們風險處理能力，從而更好地開展互聯網金融工作，將互聯網金融引入到一個健康的發展環境中去。

四、結語

在互聯網金融快速發展的當先，對互聯網金融風險管理工作要求也越來越高，風險管理是互聯網金融管理的核心工作，加強風險管理為互聯網金融的發展營造健康的發展環境。隨著互聯網金融的發展，風險問題也不斷突出，而互聯網金融要想快速、穩定、持續、健康的發展，就必須做好風險管理工作，采取有效的風險管理策略，從而降低互聯網金融風險的發生。

參考文獻：

[1]劉志洋,湯珂.互聯網金融的風險本質與風險管理[J].探索與爭鳴,2014(11).

[2]陳秀梅.論我國互聯網金融市場信用風險管理體系的構建[J].宏觀經濟研究,2014(10).

[3]沈麗,林冬冬.互聯網金融風險管理文獻綜述[J].山東財經大學學報,2014(05).

[4]王瑩.互聯網金融模式下的風險管理研究[J].經營管理者,2015(06).

[5]羅勤.互聯網金融風險及風險管理分析研究[J].現代經濟信息,2015(23).

作者:尚偉 王云夢 單位:安徽財經大學

第三篇：互聯網金融發展與風險管理分析

摘要：

傳統金融分業經營和信息不對稱的業務模式，難以滿足實體經濟中的融資需求。從互聯網金融普惠金融、信息金融、平臺金融和碎片金融的創新來看，互聯網金融實現了金融服務人群的擴大、產品類型的多樣和風險管理的個性化。本文從金融發展的三根支柱貨幣、信用和金融機構的角度對傳統金融和互聯網金融進行比較分析，互聯網金融通過第三方支付打開了以互聯網平臺服務實體經濟的渠道，以互聯網征信為核心開發出更多種類不同風險匹配的金融產品，金融服務功能的多樣化與定制化也豐富了互聯網金融平臺的業務創新。

關鍵詞：

互聯網金融；傳統金融；金融創新

一、傳統金融的發展困境

金融的基本功能是實現資金供給者與資金需求者之間在金融市場上進行資金的交易實現資金的融通。傳統金融主要以實體的交易場所完成金融產品的交易，以銀行、證券和保險業為代表的傳統金融分業經營的業務模式和金融市場信息不對稱、征信難等問題，都給傳統金融的業務創新帶來了很大的阻礙，也為互聯網金融的發展帶來了新的機遇。一方面由于傳統金融缺乏有效、準確的數據來源，無法形成以信用為核心的金融產品和服務體系，以銀行為例不良資產及壞賬率逐年攀升，經營風險不斷加大；另一方面，由于我國的金融機構較少關注金融的長尾市場，即中小企業用戶和個人用戶。這部分用戶的個體資金需求量少，但是用戶數量大，資金需求穩定。而傳統金融難以實現對其成本可控的信貸服務，喪失了較大的金融創新的來源。

二、互聯網金融的創新

傳統金融服務的落后和產品的創新不足，使得在實體經濟中大量的融資需求難以被滿足。互聯網金融依托互聯網的信息平臺，減少了金融信息的不對稱性，同時挖掘資本市場和產品市場的金融需求，以便捷、高效的產品和服務加速了普惠金融、信息金融、平臺金融和碎片金融的發展。P2P平臺的發展實現了個人資金供給者與需求者之間的直接交易，金融“脫媒”大大降低了交易的成本，提高了資金的配置效率，以普惠金融的方式拓寬了金融服務的人群；金融市場信息的實時更新，提升了金融數據信息的市場性發揮出信息金融的靈活性；以第三方支付為資金入口的互聯網金融平臺，提供了人們可以在同一平臺上進行基金、股票和債券等多種金融產品的投資；互聯網信息技術的快速與便捷，實現了隨時隨地金融產品的購買和金融服務的體驗，碎片金融增強了金融的服務功能。上圖從金融的流量入口、風險控制和業務生態三個方面，對比了互聯網金融相對于傳統金融的創新。互聯網金融主要以第三方支付完成在互聯網平臺上對實物產品的線下交易，用戶數據和交易數據都會成為進行互聯網征信的大數據來源。由此互聯網金融形成了以互聯網征信為核心的風險控制機制，根據用戶的風險水平的差異和對收益率的偏好，在互聯網平臺上進行網絡投融資的P2P、眾籌，互聯網銀行和互聯網保險都提供更具個性化的投資方案，豐富資金需求者和資金供給者的金融產品和服務的選擇。而傳統金融主要以線下的交易進行貨幣的借貸，一般來說主要對具體的借貸項目進行自上而下的征信，即由具體行業的金融機構主導，根據項目的內容和行業內的數據對借貸者的償還能力進行評估。由于分業的經營特點，投資者只能將風險轉移到某種投資中，創新性不足。但是相比互聯網金融，傳統金融的監管體系卻是比較完善。無論是從分業經營的銀監會、保監會和證監會，還是以中國人民銀行為主要貨幣政策的調節者，與國家的財政政策可以實現全面配合，傳統金融完善的監管體系在降低了其產品創新的能力的同時，也確保了可控的市場風險。

三、互聯網金融和傳統金融的比較分析

從貨幣功能看，傳統金融機構主要以流通中的現金作為主要的交易憑介。銀行吸納存款，發放貸款；證券公司成為金融產品的買賣中介；保險公司獲得保費，然后在進行現金投資。而在互聯網金融中，以第三方支付為主要渠道的電子交易，可以實現資金在各個關聯賬戶靈活實時的轉移和交易，提升了金融市場的交易活躍度和產品的創新性。從信用中介的功能看，傳統的金融機構由于分業經營和分業監管，其信用評價的過程和結果的應用也是割裂的：銀行出具的信用評估只能由于銀行系統內的業務辦理，基金證券公司認定的內部評價也只能作為基金證券產品中的參考，保險公司給出的信用等級只能用于保險產品的風險評價。在互聯網金融中，互聯網征信直接為互聯網金融平臺提供全面的信用水平評價。以螞蟻金融為例，用戶的芝麻信用的評分既會影響他在螞蟻小貸中獲得的借貸利率，也關系著他在螞蟻花唄獲得的無息消費信用，同時還與他在螞蟻聚寶購買的個性化投資方案息息相關。互聯網征信已經成為互聯網金融在進行產品創新的核心依據，基于互聯網金融平臺的用戶信息和交易信息為互聯網征信提供了多元化的直接的信用評價材料，征信結果也可直接用于其他互聯網金融產品的設計和推廣依據。從金融機構的功能上看，傳統的金融機構主要由銀行、基金證券公司和保險公司構成，分別對應著資金存儲借貸、金融產品的買賣和保險產品的投資。各機構分別負責單一板塊的業務難以滿足用戶在資本市場上的個性化投資與全面的風險管理。同時，一些中小微的企業難以從銀行獲得貸款，更難以發行債券等金融產品、從保險公司獲得投資，在資本市場的融資能力很弱。而在互聯網金融中，多維度的互聯網金融產品與服務的選擇可以滿足用戶基于自身風險偏好與收益要求，配置多樣化的投資方案，制定在互聯網銀行、融資平臺和互聯網保險中的資金投資方案。互聯網金融的業務創新改變了金融的交易模式，借助互聯網平臺深度挖掘信息價值、交易意愿和產品需求。大數據和云計算等信息技術的發展真正實現信息流、資金流和產品流的協調發展，互聯網金融將資本市場、貨幣市場和產品市場更加緊密的聯系在一起。然而相比互聯網金融，傳統金融依然具有資源豐富和風險控制管理經驗豐富的特點，未來的金融發展中互聯網金融和傳統金融不會“各自為政”，而是會在支付方式、產品交易和服務生態方面進行更多的合作。一方面發揮出互聯網金融的信息優勢和成本優勢，另一方面也借助傳統金融較為完善的金融監管對行業內的金融系統系風險實現有效的控制管理。深度的產品合作與服務對接，使得互聯網金融和傳統金融的合作能夠實現風險可控、收益可觀的金融創新，為我國的金融體制改革和金融市場完善提供更多的動力。

參考文獻：

[1]鄭聯盛.中國互聯網金融:模式、影響、本質與風險[J].國際經濟評論,2014,05:103-118+6.

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[6]劉瀾飚,沈鑫,郭步超.互聯網金融發展及其對傳統金融模式的影響探討[J].經濟學動態,2013,08:73-83.

[7]于彥梅.互聯網金融沖擊下傳統金融業發展對策研究[D].哈爾濱工業大學,2015.

[8]黃曼晶.互聯網金融對傳統商業銀行的影響研究[D].對外經濟貿易大學,2015.

作者:王俊菲 單位:清華大學附屬中學

第四篇：互聯網金融發展及風險管理對策

摘要：

互聯網金融是時代高速發展下的產物，它以其獨特發展優勢和發展潛能改變傳統金融業的格局，為金融業的發展提供了新的機遇和挑戰，成為了當前金融業發展的主要方向。本文從互聯網金融定義出發，從業務范圍、業務規模、風險防范、監管與規范等方面對互聯網金融與傳統金融業進行比較，對針對互聯網金融提出適當的發展策略，為實現金融業健康發展提供幫助。

關鍵詞：

互聯網金融；傳統金融業；比較；發展策略

隨著互聯網的全面普及和深入的發展，互聯網金融業也步入了新的發展階段，在成效上有了質的飛躍，從根本上帶動了整個金融業的發展，成為金融業發展新的潮流。利用互聯網技術優勢改變了傳統金融業發展的局限性，提供更加周全和全新的金融服務，在傳統金融業的基礎上進行補充和發揚，打破了傳統的金融業發展格局，創造了新的收益。

一、互聯網金融的定義

互聯網金融作為時下金融業發展的潮流，其定義并沒有一個統一的界定，但基本對互聯網金融的認知都有一個約定成俗的視角，那就是互聯網金融是時展下的產物，是現代化技術與傳統金融業的結合，它改變了以往金融業服務的局限性，拓展了服務類型，提高了服務質量，使金融業服務延伸到線上服務，如：網上銀行。并且出現了大量的在線服務機構為客戶提供了更加周全的金融服務。借助互聯網技術實行資金融通，如：支付寶。總之，互聯網金融就是金融業發展的一種全新的金融模式，是金融業為了適應社會發展需求，而尋求的突破和改變。

二、互聯網金融與傳統金融業的比較

互聯網金融利用先進的現代化技術和軟件設備，滿足了用戶對小微金融的需求，具有了規模小、需求急、周期短等特點，打破了傳統金融業的局限性，更加注重用戶的體驗，為用戶提供了更加便捷和方便的服務體驗，使金融業逐漸向惠普金融發展。但不管互聯網金融如何發展，其都是在傳統金融業基礎上進行補充和支撐的，二者之間是一個相互滲透、相互作用，共同發展的關系。下面就從業務范圍、業務規模、風險防范、監管與規范等幾個方面，對互聯網金融與傳統金融業進行比較。

1.業務范圍的分析

互聯網金融更注重的是小微服務和客戶體驗，在這一領域互聯網金融相比于傳統金融業更具有發展優勢和發展空間。第三平臺的崛起，如：淘寶、天貓、支付寶等，一方面利用交易數據和評價體系，有效的加強了對風險的評估，降低了信息的對稱性，另一方面，降低了交易成本，拓展了金融服務范圍，為資金量較小的投資者提供了更多的選擇，實現了金融服務全面惠普發展。相比于傳統金融業，互聯網金融交易成本低、投資門檻低、理財選擇更多。

2.業務規模

在互聯網技術全面的推廣和普及背景下，互聯網金融業的發展取得了極大的突破，成為當前金融業發展的主要潮流。從這個發展趨勢不難看出，互聯網金融業業務范圍越來越廣泛，給傳統金融業造成的壓力和挑戰也越來越大。簡單以支付寶為例，當前支付寶被廣泛應用與各行各業的交易中。由最開始的為網絡交易服務，轉為線下商場、超市等各種平臺機構的服務，支付寶業務規模越來越大，成為了主要的交易手段之一。而反觀傳統的金融業，盡管資產規模較大，但其業務能力在市場上的競爭力不斷降低，其盈利能力也不斷減少。

3.風險防范的方面

（1）傳統的金融風險。一般而言，從籠統上概括金融風險主要包括金融市場、金融產品以及金融機構風險，從細致方面而言，以商業銀行為例的傳統的金融風險主要包括：流動性風險、利率風險、信貸風險、投資風險、匯率風險、資本風險這六種。

（2）互聯網金融風險。互聯網金融是現代化技術與傳統金融業的結合，所以從本質上而言，互聯網金融風險既包含了傳統金融風險，但同時也具備了自身的一些風險。如：技術安全風險、管理風險、法律風險等，相比于傳統的金融風險，互聯網金融風險系數更高、風險類別更多。從根本上來說，傳統的金融業與互聯網金融具備的風險既有共同點，也都具有各自的特點，所以在風險防范方面，除了都要加強對內部的控制，降低風險率以外，互聯網金融還需要針對的特點，采取風險防范措施。如：在技術安全方面，及時的對軟硬件設備進行技術更新、對重要文件除了進行復份，還需要加強秘鑰管理，安裝殺毒系統和風險防范預警系統，及時的發現風險漏洞，進行風險控制和管理；在管理風險方面，加強對管理人員技術培訓，提高管理人員的風險防范意識，盡可能的避免人為管理失誤造成的風險；在法律風險方面，建立健全的互聯網金融法律法規，強化法律法規管理力度，營造一個良好的互聯網金融發展環境。

4.監管與規范方面

（1）傳統金融業在監管與規范方面。相比于互聯網金融，傳統金融業作為我國的核心金融業，發展時間較長，在管理方面，已經形成了完整、系統的監管法律體系，監管機構和監管部門都比較完善，有較強的行業自律性，并且在業務和行業發展方面都比較規范。

（2）互聯網金融。互聯網金融作為一個新興的金融行業和金融業發展方向，發展時間，在監管方面，還缺乏健全的、完善的監管法律體系，在規范方面，互聯網金融發展比較復雜、金融環境雜亂，缺乏應有的監管機構和監管部門，行業自律性比較差等一些問題，不僅影響了互聯網金融業的進一步發展，同時還給互聯網金融帶來了安全隱患。由于互聯網金融所面臨的市場更加自由、更加廣泛，交易成本低、投資門檻低等特點，導致互聯網金融在監管方面存在一定的難度和不安定的因素，但它作為一種風險經驗活動，必須要具備基本的風險管理和監管體系，只有這樣才能保障其健康、持續的發展。相比于傳統的金融管理和監管，互聯網金融可以在一定程度上降低標準和要求，多借鑒傳統金融管理中優秀的部分，制定符合互聯網金融發展特點和優勢的金融監管政策，加強行業自律管理，建立相應的法律法規，為互聯網金融的發展營造一個良好的環境。

三、互聯網金融的發展對策

互聯網金融的發展符合社會發展的需求，它作為傳統金融的補充和支撐，改變了傳統金融發展過程中存在的缺陷，業務范圍更加廣泛，服務質量更高，從上述的對比中我們可以看出，相比于傳統金融業，互聯網金融發展的重點主要在微小服務和用戶體驗上，強調的普惠金融，這種發展理念，具有大量的市場需求，應多給予鼓勵和支持。隨著現代化技術的進一步發展和普及，互聯網金融所起到的影響力更大，對傳統金融業造成的沖擊也會更大，因此，加強傳統金融向互聯網金融方向轉型，大力發展互聯網金融，是金融業在未來發展中的主要方向。但我們除了要看到互聯網金融的發展優勢和發展前景以外，還應該注意互聯網金融在發展過程中存在的問題，并采取有效的措施加強防范和控制，為互聯網金融健康、穩定發展提供保障。首先，建立完善的互聯網金融法律體系。法律是一個行業能夠安全、規范性發展強有力的保障。隨著互聯網金融在國民經濟中和人們生活中的影響越來越大，建立完善的互聯網法律體系，成為了互聯網金融發展的“頭等大事”，一方面，保障了互聯網金融安全、有序的發展。另一方面，也是維護我國金融業穩定發展的客觀要素。在具體的金融法律體系建設中，要從實際出發，切實保護消費者的合法權益，對于一些違紀、違法的現象要給予嚴厲的懲罰，強化法律的執法力度。其次，建立完善的互聯網金融監管體系。監管體系是強化行業自律和規范性的內在條件。建立完善的監管體系，強化互聯網金融的內部管理，針對互聯網金融的復雜性，加強各監管機構與監管部門的信息共享和協調合作是監管體系能夠發揮其實際作用的重要因素。同時要正確的處理好自律監管與政府監管的關系，遵循基本的行業管理標準和要求，強化政府的調控能力，以提高監管效率和監管質量。最后，建立健全的互聯網金融風險預警機制。加強監管機構的建設，強化對互聯網金融行業的日常監督，并及時對金融風險進行處理和控制，防范風險發生率，盡可能的降低風險對互聯網金融發展造成的不利影響。

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作者:甘維平 單位:中國建設銀行股份有限公司西藏自治區分行