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內容摘要：

創業融資困難、缺乏金融服務阻礙了大眾創業的實效。因此必須建立與支持創業相適應的創業金融體系，即大力發展服務創業的新型普惠金融模式和完善創業金融服務平臺建設，切實為大眾創業、萬眾創新提供動力支持。

關鍵詞：

創業金融體系；普惠金融；金融服務平臺

總理在公開場合多次發出大眾創業、萬眾創新的號召，并把大眾創業、萬眾創新寫入2015年的政府工作報告。在經濟增長模式需要改變、經濟新常態下，政府通過鼓勵大眾創業、萬眾創新來有效防止因經濟增速放緩帶來的就業和民生問題。因此，大眾創業、萬眾創新是經濟新常態經濟運行的穩定器和促進我國經濟平穩增長的有力保障。從實踐經驗看，草根經濟體是大眾創業、萬眾創新的主要載體。草根經濟體包括小微企業、個體私業者（包含個體工商戶、自主就業群體和新生代農民）。從創業實踐來看，金融對創業的融資需求支持及金融服務是至關重要的，普惠金融將是支持草根經濟體大眾創業、萬眾創新的主力軍。

一、創業融資困難且缺乏金融服務的原因分析

當前我國商業銀行依然是社會資金融通和金融服務的主要中介，隨著我國創業環境的持續改善，銀行業一直在關注著創業這個領域，很多商業銀行都希望能在這一領域改變原有金融服務模式，有所作為。但是僅僅依靠商業銀行這一渠道來幫助創業群體實現資金融通和提供金融服務，是遠遠不足的。對于大多數創業群體來說，在創業過程中，資金在很長時期都是一種稀缺資源?？梢哉f普通創業群體想要融資支持相當困難，同時缺乏相應金融服務，分析其主要原因在于：信息不對稱。創業者大多是從個體工商戶或小微企業起步的，往往缺少規范的財務報表以及足夠的交易記錄信息，業務合作對象或上下游情況也大多不固定。由于太多的不確定性使得商業銀行等金融機構和創業者之間存在嚴重的信息不對稱，制約了信貸資金投放的針對性、準確性。征信基礎薄弱。在創業初期，很多創業者社會履歷相對較少，社會經驗也不豐富，缺少足夠的信用基礎數據積累，加大了商業銀行貸款的不確定性及風險系數。金融服務成本高。處于創業期的小微企業或個體工商戶，資金需求一般較小，大都只有幾十萬、甚至幾萬元。而對于發放這樣一筆貸款，其調查成本并不比大額貸款低多少。比如銀行信貸員為了一筆小額貸款，需要逐項調查，成本相對較高。風險補償能力不足。創業者沒有太多資產積累，一般都缺少足夠的抵押質押物，擔保機構一般也不肯提供擔保。一旦發生違約風險，商業銀行發放的貸款缺少足夠的風險補償，銀行就會惜貸，自然會非常慎重。

二、構建服務大眾創業的新型普惠金融體系

我國傳統金融體系的現實情況是國有或國有控股大銀行的貸款主要為大中型企業服務，基本不為創業企業提供貸款和服務；政策性銀行的業務主要在大型公共設施、基礎設施和支柱產業上，一般也不會為創業企業提供金融支持；進入資本市場的創業板企業，其實已經不處于企業初創階段。因此，必須構建與大眾創業相應的創業金融體系。黨的十八屆三中全會明確提出發展普惠金融服務大眾創業，這為深化金融領域改革指明了方向，也提出了更高的要求。作為一項國家戰略，構建新型普惠金融體系，讓金融改革和發展的成果更多、更好、更快地惠及更多人群和地區，尤其是大眾創業趨勢下的創業群體，在新常態下對于促進國民經濟可持續發展具有重要意義。從政策層面看，國家出臺了一系列支持小微企業發展、鼓勵金融機構開展小微金融的政策，各級政府也對創業群體設立了一些創業基金。2015年初國務院已經決定設立總規模400億元的國家新興產業創業投資引導基金，重點支持處在蹣跚起步階段的創新型企業，從而推動大眾創業、萬眾創新。從市場層面看，隨著經濟結構的不斷調整，以小微企業為主要類型的新型業態必將不斷出現，同時我國利率市場化不斷推進中，互聯網金融的異軍突起，數量眾多小微企業將是金融機構爭奪的客戶群體，針對小微企業的創業者提供金融服務，是眾多金融機構必須全力拓展的最重要領域。2015年3月23日中共中央、國務院印發的《關于深化體制機制改革加快實施創新驅動發展戰略的若干意見》中明確指出，發揮金融創新對技術創新的助推作用，培育壯大創業投資和資本市場，提高信貸支持創新的靈活性和便利性，形成各類金融工具協同支持創新發展的良好局面。要達到上述目標，構建服務大眾創業的金融機構體系，關鍵處理好這類金融機構的覆蓋面和可持續發展的關系。因此可以提出構建服務大眾創業的新型普惠金融機構體系，創新普惠金融的組織體系，解決對創業群體金融供給不足問題，健全包括多種金融機構等在內的功能完備的新型普惠金融市場體系，充分發揮不同金融機構的協同效益，實現綜合化、一體化的創業金融服務。對于新型普惠金融體系的定位，應該能夠有效、全方位和可持續地為創業群體提供融資需求和提供價格合理、方便快捷的金融服務。因此，構建新型普惠金融體系是一項復雜的工程，可以考慮從以下幾方面入手：

（一）完善和創新普惠金融的組織體系當前大型商業銀行和其他大型金融機構的網點一般都集中在大中城市或經濟比較發達的市縣，要充分利用各種金融資源，可以考慮其網點向縣域甚至鄉鎮延伸，進一步放寬民間資本參與金融機構設立、經營等政策，加大宣傳力度，逐步確立新型普惠金融組織體系，服務創業群體。新型普惠金融組織體系具體包括：大型商業銀行、股份制銀行要加大對城市創新創業的支持力度；可以設立科技銀行，為創新創業類中小微企業提供融資需求和服務；可以利用社區銀行網點，提供面向居民創業的綜合金融服務；郵政儲蓄銀行、農村信用社（農村商業銀行）作為全國網絡最大商業銀行，利用其分布在廣大農村地區的眾多網點，探索服務農民創業新路徑；其他金融機構如融資性擔保公司、小額信貸機構等要為創業金融服務提供便利。此外還要積極探索設立小微企業銀行、村鎮銀行、扶貧微貸公司、農村合作社、地域性的股權交易中心等新型小微金融機構。

（二）豐富和推廣普惠金融產品體系普惠金融產品體系是否豐富，能否較好服務于創業，直接決定其服務的廣度、深度和效率問題。針對創業群體的特殊性，要創新信用評估和風險定價模型，拓展抵押擔保范圍，有效克服信息不對稱。同時，結合網絡技術和平臺的推廣，研發更多個性化、便捷化的金融產品和服務，滿足不同類型創業群體對金融的需要。

（三）落實普惠金融政策并優化普惠金融生存環境建立以激勵為導向的政策措施，有利于調動金融機構參與普惠金融的積極性。要加強信貸、產業、財稅、投資等政策的協調配合，政府各部門要綜合運用再貸款、再貼現、差別準備金率等貨幣政策工具和財政貼息、稅收優惠等財稅政策工具，提高金融資源配置效率。普惠金融的良性發展壯大需要恰當地發揮政府的政策支持和引導作用，如放寬民間資本準入政策、實行差別化定位發展政策、促進市場起決定性作用等，甚至要有直接利益補償、減免稅、壞賬風險保障等方面的政策扶持。信用是普惠金融發展的基礎，需要全面推進社會信用體系建設，重點做好對創業群體、小微企業等基礎信息收集、加工和評價工作，為創新和發展各類普惠金融組織提供基礎保障。社會各領域要加大金融知識教育普及和消費者權益保護力度，營造誠實守信的良好社會風尚。

（四）拓寬普惠金融渠道體系發展普惠金融，離不開覆蓋城鄉的便捷金融服務網絡，要因地制宜合理布局網點資源，實現業務重心下沉。當前互聯網金融快速發展壯大，具有透明度高、交易成本低、便捷快速等特征，因此要鼓勵更多的機構利用互聯網技術創新服務模式，實現線上和線下業務的協同發展，為廣大的城鄉居民特別是農村創業群體提供低成本、高質量的普惠金融服務。

三、積極打造創業金融服務平臺

現代經濟的發展水平很大程度上取決于金融發展與服務的水平。金融在服務于經濟的過程中，影響著經濟發展的速度和結構。針對創業群體類型的多樣性，創業金融服務應該多元化、平臺化，整合各層次金融資源，結合國家相關政策，著力打造全方位、多層次的創業金融服務平臺。新型普惠金融的發展模式要從產品創新、互聯網金融、金融生態圈等方面推進服務創業金融服務平臺建設。

（一）以創業金融需求為切入點，進行金融產品創新打造合作互動平臺，大力支持全民創業，積極與社會就業保障部門、共青團、婦聯等基層組織互動，滿足創業群體不同層次的金融服務需求。圍繞國家經濟轉型升級、新型城鎮化的重點領域，結合大眾創業的實際需求，推出更多新的金融產品。在金融產品設計上，要最大限度地幫助創業群體節省利息開支，降低融資成本，可以根據創業者貸款需求和個人特點，開發標準化、個性化的金融產品系列。

（二）加快互聯網金融應用，打造便民金融服務平臺發展服務大眾的創業金融離不開覆蓋城鄉的金融服務網絡，互聯網金融具有交易成本低、覆蓋范圍廣，效率高的優勢，與發展普惠金融進行結合，鼓勵互聯網企業和金融機構利用互聯網技術來創新金融服務方式，為創業群體提供良好的服務?；ヂ摼W金融服務貼近客戶、方便群眾，使得創業項目能夠得到資金支持。隨著互聯網信息技術的快速發展和應用普及，各類金融機構可以利用這一趨勢，提升金融服務信息化、網絡化服務水平，把握互聯網發展趨勢，探索大數據時代的新型商業模式。比如商業銀行、小貸公司可以通過研發創業貸款自動評分模型和審批技術等模式，提升信貸服務的信息化水平。金融機構可以與其他互聯網企業合作，探索面向移動互聯網、物聯網等平臺的新型金融服務，拓寬普惠金融的渠道體系?？梢哉f互聯網金融的出現和發展，能讓很多創業企業和創業者獲得金融的支持，催化了大眾創業、萬眾創新。

（三）整合金融資源，打造創業企業金融服務生態圈金融生態圈的建立和完善可以推動創業企業與金融資本對接，服務于創業企業，可以逐步支持創業企業做大做強。各類創業園、創業孵化基地要積極吸引了眾多金融機構，為創業企業打造完整金融生態圈。創業園、創業孵化基地可以實現金融服務在園區一體化發展，圍繞相關創業企業的金融需求搭建服務平臺。金融生態圈的具體內容可以包括金融交易結算服務平臺、投融資服務平臺、金融信息技術管理服務平臺、股權交易服務平臺等。金融交易結算服務平臺服務主要滿足各類創業企業日常貨幣資金支付、結算、票據貼現等金融服務需求。投融資服務平臺主要提供包括中小銀行信貸、小額信貸、P2P、眾籌、典當、擔保、天使基金、PE、金融租賃等多類金融工具。金融信息技術管理服務平臺主要負責對創業企業的征信調查、信用評級、金融數據采集與運營等。股權交易服務平臺可以對接區域性股權交易中心、新三板、科創板等，為創業企業提供股權交易和融資渠道，同時為具有上市潛力的創業企業提供上市輔導等服務項目。當前，伴隨新常態下的我國經濟發展模式轉變和經濟結構調整，新技術、新產品、新業態、新商業模式的創業機會將大量涌現，大眾創業可以說是恰逢其時。目前傳統金融機構服務創業企業和創業群體的差異化定位和具體措施尚未形成，因此迫切需要構建新型普惠金融機構體系來大力扶持創新創業企業，通過政府、金融機構和民間資本協同發力，為大眾創業、萬眾創新提供良好的金融服務平臺。

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作者:周建榮 姚建峰 單位:浙江經濟職業技術學院