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第1篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用 農(nóng)村信用體系 信用建設(shè)

一、農(nóng)村信用體系的涵義

隨后人類根據(jù)時(shí)代、背景以及學(xué)科的不同，賦予了信用多種多樣意義。可以從幾個(gè)層面來(lái)對(duì)信用做出理解：從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)理解“信用”，它實(shí)際上是指借貸雙方的關(guān)系；從法律的角度理解“信用”，它實(shí)際上有兩層含義，一是指當(dāng)事人之間的一種關(guān)系，但凡“契約”規(guī)定的雙方的權(quán)利和義務(wù)不是當(dāng)時(shí)交割的，存在時(shí)滯，就存在信用；第二層含義是指雙方當(dāng)事人按照“契約”規(guī)定享有的權(quán)利和肩負(fù)的義務(wù)；而在信用創(chuàng)造學(xué)派的眼中，信用即為貨幣，貨幣就是信用，信用創(chuàng)造貨幣，信用形成資本。筆者認(rèn)為農(nóng)村信用體系大體是指金融機(jī)構(gòu)，借貸者以及農(nóng)村基層政府三者間相互關(guān)聯(lián)相互影響的金融環(huán)境，其中農(nóng)村中小企業(yè)為主要借貸者。

二、農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的問(wèn)題

相對(duì)于我國(guó)城鎮(zhèn)的信用體系，農(nóng)村信用體系顯然有許多更不完善的地方，其存在的問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）信用體系的建設(shè)缺少法律的保障和制約

主要集中體現(xiàn)在立法不健全和執(zhí)法力度低兩個(gè)方面，我國(guó)不僅缺少關(guān)于農(nóng)村信用的具體法律法規(guī)以及各項(xiàng)失信行為的詳細(xì)懲罰措施，而且對(duì)失信行為的制裁不足，不僅使失信行為難以從根本上得到有效遏制，甚至滋長(zhǎng)了一些個(gè)人和企業(yè)的惡意失信，從而加大了信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）缺少信用綜合管理機(jī)構(gòu)和信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)

目前我國(guó)企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)基本上覆蓋到了全國(guó)，總體而言農(nóng)村地區(qū)已納入到征信體系當(dāng)中。但是在收集、整理、核準(zhǔn)、評(píng)估、查詢信用信息等方面難度較大。這是由于目前農(nóng)民的經(jīng)營(yíng)形式多，許多農(nóng)戶存在多種經(jīng)營(yíng)，半數(shù)的農(nóng)戶存在人口臨時(shí)流動(dòng)。最終導(dǎo)致農(nóng)戶信用信息原始資料調(diào)查采集困難且信息多變而且真?zhèn)屋^難辨別。

（三）農(nóng)村信用中介機(jī)構(gòu)建設(shè)的不完善

雖然在部分發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較為多樣，類型更為豐富，但事實(shí)上目前在我國(guó)大部分農(nóng)村只設(shè)有農(nóng)村信用社這一單一的金融機(jī)構(gòu)來(lái)作為信用中介。農(nóng)戶貸款渠道選擇性單一，只能在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社貸款，發(fā)生異地貸款的可能性很少。除此之外，一些社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的自身信用就較差，經(jīng)常提供虛假錯(cuò)位信息和不真實(shí)的評(píng)估審計(jì)等等，往往會(huì)誤導(dǎo)廣大農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，加大信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）農(nóng)戶自身認(rèn)知的局限性

根據(jù)農(nóng)業(yè)普查結(jié)果，我國(guó)大多數(shù)農(nóng)民對(duì)于金融知識(shí)的了解甚少甚至一些農(nóng)戶缺乏基本金融常識(shí)。調(diào)查顯示，在一些地區(qū)，僅有大約十分之一的農(nóng)戶對(duì)于網(wǎng)上、電話、手機(jī)銀行等存在了解，但大部分都未操作過(guò)；約一半的農(nóng)民不會(huì)使用ATM機(jī)；72%左右的農(nóng)民不知道信用卡的功能，甚至有一部分農(nóng)戶不知信用卡為何物，更別提一些金融衍生產(chǎn)品，信貸款種類和政策了。最為重要的一點(diǎn)是許多農(nóng)民自身根本沒有學(xué)習(xí)和了解的欲望。

（五）農(nóng)村金融信息提供服務(wù)滯后

農(nóng)村現(xiàn)有的信息提供服務(wù)雖然在一定程度上加強(qiáng)了農(nóng)民對(duì)于金融知識(shí)的了解，但是仍然無(wú)法與經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展相同步。目前，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的金融信息交流渠道不暢，信息利用率不高，信息資源配置不完善，信息網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程較慢。筆者在進(jìn)行調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，絕大部分農(nóng)戶不會(huì)去當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)或者上網(wǎng)主動(dòng)了解金融知識(shí)，而金融機(jī)構(gòu)也很少有主動(dòng)為農(nóng)戶提供金融信息服務(wù)的。

三、推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的措施

農(nóng)村信用體系的建設(shè)是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，為完善其建設(shè)發(fā)展筆者提出以下幾點(diǎn)建議：

（一）加快征信立法，為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供法律保障

目前我國(guó)的法律中并沒有為農(nóng)村信用體系提供直接依據(jù)的法律法規(guī)基礎(chǔ)，而征信立法可以依法規(guī)范金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，政府等金融市場(chǎng)參與者的行為，為信用參與者提供透明、統(tǒng)一、穩(wěn)定的指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)，保障農(nóng)村信用體系的建設(shè)、社會(huì)信用活動(dòng)健康有序的發(fā)展。

（二）建立統(tǒng)一的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)平臺(tái)，提高信息整體質(zhì)量

以人行個(gè)人信用信息系統(tǒng)平臺(tái)征信系統(tǒng)為依托，加快農(nóng)村個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)。在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，研發(fā)一套完善的農(nóng)村信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集模式，建立獨(dú)立的農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，包括金融信貸信息、稅務(wù)、司法判決、交通、電信、水電費(fèi)等一切與企業(yè)及個(gè)人有關(guān)的信用交易信息，構(gòu)建起涵蓋農(nóng)牧戶全部信息的共享系統(tǒng)。把征集范圍擴(kuò)展到每一個(gè)有民事行為能力的公民，使每個(gè)公民都能有自己的信用檔案并且農(nóng)戶信用檔案要符合科學(xué)性和實(shí)用性

（三）建立符合農(nóng)戶特點(diǎn)的評(píng)價(jià)體系

農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)就是在農(nóng)戶信用檔案的基礎(chǔ)之上，運(yùn)用數(shù)學(xué)、運(yùn)籌學(xué)、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)等定量分析工具，加入專家分析判斷，提煉信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，以簡(jiǎn)明的符號(hào)或分值標(biāo)識(shí)農(nóng)戶償債能力和意愿。農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的一個(gè)不可或缺的組成部分，是開展農(nóng)村信貸活動(dòng)的前提條件，只有通過(guò)其的全面推廣，才能改善農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境，達(dá)到在信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)。

（四）完善農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制

一方面我國(guó)農(nóng)村的信用擔(dān)保機(jī)制的建設(shè)仍處于起步階段，關(guān)于擔(dān)保行為的法律法規(guī)及制度建設(shè)尚不完全，擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保組織發(fā)展緩慢，擔(dān)保的方式范圍和作用有限；另一方面由于我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化程度較低，仍然以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主體，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，我國(guó)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)自身規(guī)模較小，收到資金流動(dòng)不足、資產(chǎn)狀況不佳等因素的影響，發(fā)展也受到一定的制約。為了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加廣大農(nóng)戶的收入，促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，要求我們完善農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制，推動(dòng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化公司化。成立農(nóng)戶聯(lián)保協(xié)會(huì)，推動(dòng)農(nóng)戶自保聯(lián)保的形式。擴(kuò)大擔(dān)保機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍，鼓勵(lì)社會(huì)資金進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)。發(fā)揮政府的作用。完善相關(guān)法律法規(guī)及制度的建設(shè)。

（五）發(fā)揮基層政府的引導(dǎo)作用

因?yàn)槟壳埃c我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)狀相適應(yīng)的農(nóng)村信用體系還沒有建設(shè)起來(lái)，我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)仍處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的陰影之下，所以政府在此時(shí)必須發(fā)揮引導(dǎo)作用。首先，基層政府必須做好自身信用的建設(shè)工作，取得農(nóng)民對(duì)于基層政府的信任，以便進(jìn)一步展開工作；此外，基層政府要加強(qiáng)在農(nóng)村地區(qū)的宣傳教育，提高農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)村信用體系的認(rèn)識(shí)，為農(nóng)村信用體系的建設(shè)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境；最后，政府既要借鑒國(guó)外先進(jìn)的制度經(jīng)驗(yàn)，又要結(jié)合國(guó)情，引進(jìn)培養(yǎng)專業(yè)人才，研究制定出符合自身地區(qū)狀況的的農(nóng)村信用體系，包括相關(guān)的法律法規(guī)以及具體措施細(xì)則等等。

（六）提高農(nóng)民的自身素養(yǎng)，加強(qiáng)其對(duì)金融知識(shí)的了解

政府要加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)教育，加大財(cái)政教育投入，提高師資力量；拓寬金融知識(shí)傳播渠道。創(chuàng)新金融知識(shí)傳播載體。合理布局農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)。加快培養(yǎng)農(nóng)村金融知識(shí)宣傳隊(duì)伍。加強(qiáng)督促檢查，制定獎(jiǎng)懲措施。

四、建設(shè)我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)的意義

（一）推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展正處于一個(gè)結(jié)構(gòu)大調(diào)整時(shí)期，由小農(nóng)經(jīng)濟(jì)向集約經(jīng)濟(jì)過(guò)渡，由自然繁育向現(xiàn)代生物技術(shù)轉(zhuǎn)變，但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型和調(diào)整受農(nóng)村資金流動(dòng)性不足的制約較大。推動(dòng)農(nóng)村信用體系的建設(shè)，能夠引進(jìn)社會(huì)資金，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金供給，幫助農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展技術(shù)，改善產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高收入，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，夯實(shí)農(nóng)村長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。

（二）有利于農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)

從某種意義上而言，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)，但是當(dāng)前由于農(nóng)戶的受教育程度較低，金融知識(shí)薄弱，信用觀念淡薄，并且法律法規(guī)不完善，懲罰力度不大，農(nóng)戶失信成本較小，導(dǎo)致農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中惡意違約失信逃債的現(xiàn)象較為普遍，這嚴(yán)重?cái)_亂了農(nóng)村市場(chǎng)秩序，阻礙其經(jīng)濟(jì)發(fā)展。推動(dòng)農(nóng)村信用體系的建設(shè)，有利于通過(guò)規(guī)范農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的行為，規(guī)范農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，保障其順利運(yùn)行。

（三）有利于農(nóng)村精神建設(shè)

中國(guó)有悠久的信用文化，而現(xiàn)代農(nóng)村中長(zhǎng)期存在的失信行為不僅與中華民族的傳統(tǒng)美德相悖，而且會(huì)滋長(zhǎng)不良風(fēng)氣，不利于社會(huì)主義新農(nóng)村精神文明建設(shè)，不能對(duì)經(jīng)濟(jì)和政治建設(shè)起到有益作用。因此，推動(dòng)農(nóng)村信用體系的建設(shè)，大力弘揚(yáng)誠(chéng)實(shí)守信的誠(chéng)信觀，在農(nóng)村普及信用、征信、失信知識(shí)教育，對(duì)凈化農(nóng)村風(fēng)氣，提高農(nóng)戶知識(shí)素養(yǎng)，具有大力的推動(dòng)作用。

第2篇

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用體系；建設(shè)；建議

農(nóng)村信用體系建設(shè)，是提高農(nóng)村金融服務(wù)水平,增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí),改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境的一項(xiàng)重要內(nèi)容。通過(guò)對(duì)五大連池市農(nóng)村信用體系建設(shè)情況的調(diào)查，筆者認(rèn)為建設(shè)完善的農(nóng)村信用體系建設(shè)問(wèn)題迫在眉睫。

一、基本情況

五大連池市的農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀令人堪憂，沒有形成政府、銀行、農(nóng)戶聯(lián)動(dòng)局面，政府沒有相關(guān)的扶持政策，沒有建立信用信息中心和完善的農(nóng)村信用擔(dān)保體系，農(nóng)戶信用意識(shí)不強(qiáng)，參與的積極性不高，只有銀行在積極行動(dòng)，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極配合人民銀行開展誠(chéng)信宣傳，信貸業(yè)務(wù)主要運(yùn)用個(gè)人、企業(yè)征信系統(tǒng)與信貸管理系統(tǒng)的信息辦理。五市共有12個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，93個(gè)村，1個(gè)森工局，4個(gè)勞改勞教農(nóng)場(chǎng)，7個(gè)國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)，8個(gè)林場(chǎng)，15個(gè)部隊(duì)農(nóng)場(chǎng)。總?cè)丝?45610人，農(nóng)戶135707戶。截至2015年8月末，五市采集并建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案55349戶，其中評(píng)定優(yōu)秀級(jí)8854戶，占比16%；較好級(jí)21890戶，占比40%；一般級(jí)641戶，占比1.16%。較差級(jí)31385戶,占比56.7%。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體家庭農(nóng)場(chǎng)總數(shù)為158個(gè)，其中建立信用檔案數(shù)為105個(gè)，信用評(píng)定數(shù)為105個(gè)；農(nóng)民專業(yè)合作組織數(shù)為103個(gè)，其中建立信用檔案數(shù)為4個(gè)，信用評(píng)定數(shù)為4個(gè)。對(duì)已建立信用檔案農(nóng)戶發(fā)放信用貸款累計(jì)561193萬(wàn)元，余額179790萬(wàn)元，不良貸款余額5559萬(wàn)元；不良貸款率為3.1%;家庭農(nóng)場(chǎng)累計(jì)貸款發(fā)生額6780萬(wàn)元，貸款余額3972萬(wàn)元；農(nóng)民專業(yè)合作組織累計(jì)貸款發(fā)生額90萬(wàn)元，貸款余額為90萬(wàn)元。農(nóng)聯(lián)社在農(nóng)村信用體系建設(shè)中起了主要作用，為了降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理，保證評(píng)級(jí)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性，農(nóng)聯(lián)社從2012年6月份開始對(duì)全轄內(nèi)農(nóng)戶開展全面的評(píng)級(jí)工作，不但掌握了農(nóng)戶信用狀況、農(nóng)戶特長(zhǎng)和還款能力等大量信息，而且有效簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，縮短了貸款辦理時(shí)間。通過(guò)拓寬農(nóng)戶小額信貸服務(wù)領(lǐng)域、提高小額貸款授信額度、改進(jìn)小額貸款服務(wù)方式等舉措，有效滿足了廣大農(nóng)戶的信貸需求，緩解了農(nóng)聯(lián)社與農(nóng)村、農(nóng)民信息不對(duì)稱問(wèn)題。五大連池市目前的農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀，不僅降低了經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的效率，而且削弱了農(nóng)民參與經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的信心。

二、存在的問(wèn)題

一是農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，信用體系建設(shè)參與度不高；二是農(nóng)村信用體系建設(shè)缺乏強(qiáng)有力的獎(jiǎng)懲機(jī)制與保障機(jī)制；三是信息征集手段多樣化，信息整體質(zhì)量不高；四是由于目前農(nóng)戶多數(shù)存在多種經(jīng)營(yíng)，人口臨時(shí)流動(dòng)較多，因此導(dǎo)致農(nóng)戶信用信息原始資料調(diào)查采集困難，信用基礎(chǔ)信息多變；五是農(nóng)村征信體系建設(shè)落后，沒有建立信用信息中心，難協(xié)調(diào)，沒有實(shí)現(xiàn)信息共享；六是政府各部門履職不到位，沒有積極配合工作形成良好的外部環(huán)境；七是農(nóng)村信用擔(dān)保體系不完善，與銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)防范要求錯(cuò)位，制約了農(nóng)戶與農(nóng)村中小企業(yè)的融資需求；八是農(nóng)村信用評(píng)級(jí)體系不完善，信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范，信用評(píng)定權(quán)威性不高，信用評(píng)級(jí)結(jié)果綜合運(yùn)用有限，正向激勵(lì)效果不佳。上述問(wèn)題的存在，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用環(huán)境的優(yōu)化與農(nóng)村信用體系的建設(shè)。

三、對(duì)策建議

（一）加大農(nóng)村信用宣傳教育力度，形成誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)氛圍，提高誠(chéng)信意識(shí)

加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)教育，提高農(nóng)民的文化素質(zhì)，提升道德水平，樹立誠(chéng)信意識(shí)，從本質(zhì)上改善農(nóng)村信用主體素質(zhì)；在政府的組織下，利用一切媒介進(jìn)行誠(chéng)信知識(shí)宣傳，增強(qiáng)“守信為榮，失信為恥”的社會(huì)意識(shí)，使廣大農(nóng)戶認(rèn)識(shí)到講信用受益，不講信用受損；還可以采取以人民銀行為征信主體、各金融機(jī)構(gòu)基層服務(wù)點(diǎn)為基礎(chǔ)的信用宣傳，走出去，在農(nóng)村集市等人口集聚的場(chǎng)所進(jìn)行誠(chéng)信宣傳，營(yíng)造“家家爭(zhēng)當(dāng)信用戶，人人爭(zhēng)當(dāng)誠(chéng)信人，全民創(chuàng)業(yè)致富，準(zhǔn)時(shí)還本付息”的良好氛圍。

（二）完善相關(guān)的信用法律法規(guī)體系

通過(guò)對(duì)農(nóng)村信用體系的立法，為征信、信用評(píng)級(jí)等工作提供法律依據(jù)，使其有法可依；修改信用相關(guān)法律法規(guī)不合理?xiàng)l款，保護(hù)債權(quán)人的合法利益；加大對(duì)失信行為的執(zhí)法打擊力度，強(qiáng)化違約責(zé)任追究。只有加大失信忘義行為的機(jī)會(huì)成本，才能從根本上減少失信忘義的行為，才能有助于農(nóng)村信用體系的建設(shè)。

（三）加快推進(jìn)農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)

一是建立農(nóng)戶電子信用檔案。農(nóng)戶信用檔案以農(nóng)村信用社農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案為基礎(chǔ)，以完善個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為目標(biāo)，依據(jù)農(nóng)戶基礎(chǔ)狀況、自有資產(chǎn)、誠(chéng)信記錄、經(jīng)營(yíng)能力等情況逐戶建檔，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要依托自身客戶管理系統(tǒng)為有信貸需求的農(nóng)戶建立起規(guī)范化的電子信用檔案；建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責(zé)任和數(shù)據(jù)定期更新機(jī)制。信用社按照《農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)》對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，評(píng)定結(jié)果作為信貸授信以及“信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”評(píng)定的重要參考依據(jù)。二是完善農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)組織的信息采集。針對(duì)五市農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的特點(diǎn)，以農(nóng)信社、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信息采集為載體，結(jié)合農(nóng)村專業(yè)合作社的注冊(cè)登記、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、納稅分紅等重要經(jīng)濟(jì)信息協(xié)調(diào)組織地方農(nóng)村經(jīng)營(yíng)管理部門共同組織信息采集工作，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享。

（四）建立完善的農(nóng)村征信與信用評(píng)價(jià)體系

充分整合利用各種信息資源，建立以政府為主導(dǎo)，市場(chǎng)化運(yùn)作，社會(huì)化服務(wù)，獨(dú)立自主的信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，完善信用評(píng)價(jià)體系，使評(píng)信結(jié)果具有權(quán)威性；加強(qiáng)各類信息資源的橫向聯(lián)網(wǎng)，提高信息采集質(zhì)量，建立起一個(gè)能夠?qū)r(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶各方面進(jìn)行完整記錄并提供查詢服務(wù)的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)資源共享；不斷完善農(nóng)戶聯(lián)保制度，積極推進(jìn)建立農(nóng)戶信用檔案與信用等級(jí)評(píng)定工作的進(jìn)度，與公安、工商、稅務(wù)等部門密切配合，建立起農(nóng)村信用建設(shè)的社會(huì)信用平臺(tái)。

（五）完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系

成立農(nóng)民信用擔(dān)保組織，建立農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為誠(chéng)信的農(nóng)戶與農(nóng)村中小企業(yè)提供信用擔(dān)保；建立農(nóng)業(yè)貸款信用擔(dān)保基金，為農(nóng)村信貸提供社會(huì)保障機(jī)制；政府要出臺(tái)相關(guān)政策，協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的關(guān)系，互惠互利合作，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（六）創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理模式

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要按照農(nóng)村信用體系建設(shè)要求，將農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和農(nóng)戶信貸評(píng)價(jià)系統(tǒng)有機(jī)地嵌入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品營(yíng)銷等各個(gè)環(huán)節(jié)，建立靈活的定價(jià)機(jī)制，推動(dòng)由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶以及有關(guān)管理機(jī)構(gòu)組成的“信用共同體”合作模式的建立，打造新型的業(yè)務(wù)管理模式，為“三農(nóng)”發(fā)展提供更為便捷、迅速的金融服務(wù)。

（七）建立激勵(lì)、懲戒機(jī)制

一是根據(jù)對(duì)農(nóng)戶的評(píng)價(jià)結(jié)果，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在授信額度、審批權(quán)限、服務(wù)種類、適用利率、抵質(zhì)押物、推薦評(píng)優(yōu)等方面實(shí)行差別政策。根據(jù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資信等級(jí)評(píng)定辦法，對(duì)信用良好的農(nóng)戶，信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的農(nóng)戶，優(yōu)先給予貸款，并執(zhí)行利率優(yōu)惠政策，對(duì)信用不良農(nóng)戶予以限制貸款，對(duì)不守信用不按期限歸還貸款本息的借款戶，由公、檢、法、司等執(zhí)法部門積極協(xié)助配合，進(jìn)行依法收貸，確保信用社資金安全。二是根據(jù)對(duì)“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”的評(píng)價(jià)結(jié)果，政府管理部門制定行政性懲戒和獎(jiǎng)勵(lì)措施。“信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”可在農(nóng)業(yè)項(xiàng)目開發(fā)、優(yōu)惠利率、農(nóng)村配套服務(wù)等方面優(yōu)先享受政府各部門和金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策。三是建議市政府建立對(duì)信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）公務(wù)員和信用村組干部在選拔任用、職務(wù)晉升、評(píng)優(yōu)評(píng)先等方面的正向激勵(lì)機(jī)制。

（八）建立起政府、銀行、農(nóng)戶的聯(lián)動(dòng)模式，形成合力，促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)

第3篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用體系；建設(shè)；研究

一、內(nèi)蒙古農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀

為推動(dòng)自治區(qū)信用體系建設(shè)，自治區(qū)政府早在2003年印發(fā)了《加快信用體系建設(shè)工作的意見》，并于2007年頒布了《自治區(qū)社會(huì)信用體系建設(shè)總體規(guī)劃》，對(duì)推進(jìn)政府信用、企業(yè)信用和個(gè)人信用建設(shè)作了總體安排，明確了三年主要工作目標(biāo)、任務(wù)和具體措施。2014年自治區(qū)結(jié)合國(guó)務(wù)院印發(fā)的《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》，自治區(qū)政府印發(fā)了《自治區(qū)社會(huì)信用體系建設(shè)2014-2015年行動(dòng)計(jì)劃》。為加強(qiáng)信用信息的征集、管理和應(yīng)用，同時(shí)，與自治區(qū)質(zhì)監(jiān)局標(biāo)準(zhǔn)化院合作，從技術(shù)、數(shù)據(jù)、管理等3個(gè)方面展開了自治區(qū)信用信息平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范建立工作，并將以地方標(biāo)準(zhǔn)的形式確定下來(lái)，為自治區(qū)社會(huì)信用信息平臺(tái)建設(shè)和相關(guān)工作的推進(jìn)提供標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)。有力地推動(dòng)自治區(qū)的社會(huì)信用體系建設(shè)。以包頭市達(dá)茂旗為例，達(dá)茂旗作為內(nèi)蒙古西部邊遠(yuǎn)地區(qū)傳統(tǒng)農(nóng)牧業(yè)大旗，第六次人口普查數(shù)據(jù)公布結(jié)果顯示，全旗總?cè)丝跀?shù)達(dá)到11.4萬(wàn)，農(nóng)牧民人口為7.5萬(wàn)，占比65.8%。2015年末農(nóng)牧業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值達(dá)到15.38億元，農(nóng)牧民人均純收達(dá)到11784元，年增長(zhǎng)達(dá)到7.7%。截止2016年6月末已建立農(nóng)牧戶信用檔案26550戶，占全部農(nóng)戶98.02%，被評(píng)定為信用戶的農(nóng)牧戶為23900戶，占已建立信用檔案農(nóng)牧戶數(shù)的88.23%，農(nóng)村信用體系建設(shè)工作以初見成效。

二、比較分析與發(fā)達(dá)省份的差距

在農(nóng)村信用體系建設(shè)工作方面雖然取得了一定成效，但是與國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)的省份相比，差距很大。嚴(yán)重影響內(nèi)蒙古地區(qū)的信用體系建設(shè)。

（一）黨政統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、各方聯(lián)動(dòng)是關(guān)鍵。農(nóng)村信用體系建設(shè)需要依靠地方黨委政府以權(quán)威姿態(tài)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)引導(dǎo)各方參加，打破各自為政格局，形成合力統(tǒng)籌推動(dòng)。

（二）建立健全信用激勵(lì)約束機(jī)制是根本。農(nóng)村信用體系建設(shè)的主要內(nèi)容是建立健全信用制度，形成守信激勵(lì)和失信約束機(jī)制，發(fā)揮信用制度在改善金融服務(wù)、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境、促進(jìn)社會(huì)管理的作用。

（三）建立征信共享平臺(tái)是基礎(chǔ)。征信共享平臺(tái)為政府部門、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)各方查詢了解信用狀況提供渠道，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，形成信用激勵(lì)約束“一張網(wǎng)”。

農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在問(wèn)題與缺陷

（一）信用體系的社會(huì)化程度不夠，缺乏良好的法治環(huán)境。從信用本身來(lái)說(shuō)，信用體系不僅僅是信貸的誠(chéng)信程度，還包括自然人各方面的信用狀況，內(nèi)蒙古作為邊疆少數(shù)民族地區(qū)要想建立好信用環(huán)境必須先在法治環(huán)境上下功夫，要把信用體系建立起來(lái)，最急需的是要加快信用法制建設(shè)，使信用方面問(wèn)題有法可依。所以，信用體系建設(shè)是一個(gè)社會(huì)的系統(tǒng)工程，包括社會(huì)各方面的信用程度，這也就要求信用體系建設(shè)中不但要維護(hù)金融信用環(huán)境，還要維護(hù)公眾認(rèn)知的誠(chéng)信。也就是要求信用體系建設(shè)從社會(huì)全方面入手抓信用建設(shè)。

（二）農(nóng)村信用信息處于零散、分割狀態(tài)，沒有得到有效整合。

隨著內(nèi)蒙古農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及城鎮(zhèn)化程度的不斷提高，農(nóng)牧民外出務(wù)工增加，農(nóng)村民營(yíng)企業(yè)增加，與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的信貸關(guān)系增加，農(nóng)村信用范圍有所擴(kuò)大。但這些信息主要分散在工商、稅務(wù)、電信、金融機(jī)構(gòu)等部門，大多沒有得到有效整合，使部分農(nóng)牧戶始終游離于信用體系之外。以包頭市達(dá)茂旗達(dá)茂旗基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)白彥敖包蘇木為例，該蘇木原有農(nóng)牧戶100多戶，而現(xiàn)在除外出打工和經(jīng)商的農(nóng)牧戶，當(dāng)?shù)刂皇＾r(nóng)牧戶20余戶，使得農(nóng)牧戶信息采集難以達(dá)到全面完整。同時(shí)絕大部分農(nóng)牧戶對(duì)涉及自身隱私如家庭資產(chǎn)、收支和健康狀況等的指標(biāo)較為敏感，不愿填報(bào)或少填報(bào)，涉及信用、工商、保險(xiǎn)等信息難以獲得。

（三）農(nóng)村信用體系處于建設(shè)初期，缺乏長(zhǎng)期規(guī)劃和持續(xù)推動(dòng)力。

一方面，由于內(nèi)蒙古地區(qū)信用產(chǎn)品的推廣使用起步較晚，還處于建設(shè)初期，對(duì)于信用意識(shí)和信用行為的記錄還不具備普遍的關(guān)注。另一方面，受地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后等因素影響，地區(qū)整體信用意識(shí)不高。大多數(shù)農(nóng)牧戶小農(nóng)思想根深蒂固，逃廢債務(wù)、合同違約、商品交易主體之間失信現(xiàn)象依然屢見不鮮，甚至為了逃避信用記錄的制約，一些人不愿意參與信用信息征集、評(píng)級(jí)等業(yè)務(wù)，或者消極對(duì)待信息征集，提供虛假信息，金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的信息不對(duì)稱狀態(tài)影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的效益分析，貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)也無(wú)法正常進(jìn)行。

對(duì)策措施及建議

（一）完善激勵(lì)制度，構(gòu)建政策制度的激勵(lì)約束機(jī)制。

為確保內(nèi)蒙古農(nóng)村信用體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，應(yīng)完善相關(guān)法律體系，盡快修訂完善或制定《擔(dān)保法》、《征信法》、等相關(guān)法律規(guī)定，使農(nóng)村信用體系建設(shè)能做到有法可依、有法好依，同時(shí)要完善好相關(guān)制度體系，進(jìn)一步加強(qiáng)企業(yè)和個(gè)人信用信息征集方面的制度約束和適時(shí)激勵(lì)，保護(hù)征信系統(tǒng)的安全規(guī)范高效運(yùn)行；加強(qiáng)與工商、稅務(wù)和司法等部門的溝通與協(xié)調(diào)，搭建信息共享平臺(tái)。推動(dòng)各類社會(huì)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展，形成完善的社會(huì)信用服務(wù)體系。

（二）以政府主導(dǎo)強(qiáng)力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。

一方面，內(nèi)蒙古地區(qū)在法律規(guī)定下，要明確“政府主導(dǎo)，央行推動(dòng)、部門配合，社會(huì)各界廣泛參與，企業(yè)公民自律”的社會(huì)信用體系建設(shè)工作思路。以“政府主導(dǎo)”為切入點(diǎn)，由人民銀行、銀監(jiān)部門、金融機(jī)構(gòu)、工商、稅務(wù)、公安、法院、教育等部門參加，定期召開農(nóng)村信用體系建設(shè)工作會(huì)議，研究、部署轄區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)情況。另一方面，要將農(nóng)村信用體系建設(shè)工作納入基層政府考核內(nèi)容，加大對(duì)創(chuàng)建信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的考核力度。努力形成“一處失信，處處制約；事事守信，路路暢通”的社會(huì)氛圍。