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第1篇

關鍵詞：管家銀行；私人銀行；商業銀行

文章編號：1003－4625（2008）07－0049－03中圖分類號：F830.33文獻標識碼：A

一、把握私人銀行經營的實質，理清發展思路

私人銀行是銀行等金融機構眾多業務中最高端的理財服務，是為那些財富金字塔頂端的富豪們專門服務的，通常只有國際級銀行集團或金融集團才能提供該服務。私人銀行在歐美國家已經有百年歷史，專門針對富人進行的一種私密性極強的服務。要根據客戶需求量身定做投資理財產品，對客戶投資企業進行全方位投融資服務，對富人及家人，孩子進行教育規劃，移民計劃，合理避稅，信托計劃的服務。學者LynBicker于1996年把私人銀行定義為：“私人銀行是為擁有高額凈財富的個人，提供財富管理、維護的服務，并提供投資服務與商品，以滿足個人的需求。”通常意義上的銀行機構的私人銀行服務對象或貴賓理財，大多數是一些中產階層以上的人，在瑞士銀行、花旗銀行和匯豐銀行，客戶至少要有100萬美元銀行可以接受的資產，才可以在私人銀行部開戶；美國最大的私人銀行摩根大通，開戶底線是500萬美元。而摩根斯坦利私人銀行部，除了高達500萬美元的最低開戶限額之外，還要求其私人銀行客戶最低凈資產達到2500萬美元，同時必須擁有1000萬美元流動資產。而一些第三方的私人銀行對象多是屬于社會上真正的超級富豪。在國外，私人銀行開戶金額的底線通常是100萬美元，而且每一筆交易的金額都以幾十萬美元為單位，私人銀行服務的是真正的頂尖高端私人客戶。

私人銀行起源于17世紀初歐洲的一些金匠，最初是由私人獨資或合伙投資經營的非股份公司形式的銀行，屬個人所有，由家族控制，一般以私人名字命名。隨著全球經濟的不斷發展，私人銀行在市場經濟快速發展的國家和地區充分顯現出勃勃生機與活力，形成超越于一般金融業務的強大競爭能力。統計資料顯示，目前私人銀行客戶帶來的利潤能夠達到銀行普通零售業務的10倍左右，美國的私人銀行業務過去幾年平均利潤率高達35％。

起源于歐洲時期的私人銀行，正努力擠上中國經濟騰飛的列車，在中國市場上大力“跑馬圈地”，并將在商業銀行的業務中占有越來越重要的位置。可以說，私人銀行是頂尖級富人銀行，是財富管理的最高階段。但由于私人銀行剛剛步入中國，一些銀行從業人員以及銀行客戶都對私人銀行的概念以及服務內涵沒能真正把握，有的將私人銀行和當前流行的財富管理混為一談，實際上，二者之間是存在明顯的差別。從概念上來說，私人銀行與財富管理有五大區別。準入標準：私人銀行準入標準100萬美元，財富管理50萬元人民幣；理財業務人員：財富管理工作的人員是理財經理，從事私人銀行業務的是私人銀行家；產品服務：私人銀行對一個人就可能定制一個產品，財富管理至少是對一類人；服務渠道：私人銀行比財富管理更私密珍貴，全都是一個個單獨的房間；服務提供：私人銀行提供“1+1”服務，財富管理提供一對一服務。同時，私人銀行也不同于零售銀行，私人銀行服務對象是高凈資產的富裕客戶，零售銀行客戶是資產和財富規模很低的一般性客戶，兩者在管理體系、產品結構和服務流程等方面存在很大差別。

二、私人銀行在中國有巨大而廣闊的發展前景

（一）我國私人銀行發展潛力巨大

中國經濟突飛猛進的發展，特別是近幾年來中國資本市場持續發展，中國中產階層正以罕見的速度增長。中國的財富在過去五年中以23%的速度增長，在過去的一年則達到31.2%的速度。波士頓咨詢公司2007年的《全球財富報告》顯示，中國內地擁有百萬美元金融資產的家庭數量已從2001年的12.4萬上升到2006年底的32萬個，躍居全球第五，僅次于美國、日本、英國和德國，這個數字有望在2011年達到60.9萬個。尤其是在我國城市化進程加快、資本市場迅速發展的大背景下，政府適時出臺了讓人民擁有和增加財產性收入的政策，物權法進一步加強了對私有財產的保護，從長期看個人財富的未來增長空間巨大，私人銀行必將成為國內商業銀行尋求業務突破的新大陸。

（二）私人銀行可有效提升商業銀行的品牌形象

私人銀行服務對象是個性化客戶，高端客戶不僅在許多行業中具有很大的影響力，在富裕階層也有較廣的社交面。如果私人銀行業務開展的好，得到了客戶的認可，商業銀行就可以在社會上建立良好的口碑，并通過高端客戶影響他所在的整個行業以及社交圈，從而對商業銀行的品牌提升帶來很大影響，促進商業銀行服務特色的培育和市場形象的提升。反過來，品牌形象的提升，會極大地推動商業銀行私人銀行業務的發展。

（三）私人銀行業務可推進銀行業務聯動發展

私人銀行業務和商業銀行各項業務具有非常密切的聯系，公司業務是解決商業銀行目前生存問題的業務，私人業務是關系銀行未來長遠和可持續發展的業務。私人業務對商業銀行公司業務的客戶關系穩定有著積極的作用，對公司業務和中間業務等均具有很好推動作用。首先，私人銀行和公司業務有緊密的聯動關系。因為富豪階層通常也是企業創始人或者公司高管階層，私人銀行業務往往能夠成為對公業務開展非常重要的關鍵。針對富人的私人銀行業務如果進展順利，會極大地促使其對私人服務的認可，進而取得對整個銀行品牌認可的功效，為公司業務的合作奠定基礎。其次，私人銀行業務可以帶動中間業務發展，商業銀行在為富裕階層提供服務的同時，必然會帶來債券、保險、基金等相關業務營銷與滲透，進而推動金融衍生產品的需求擴大和商業銀行資金運營業務的發展，進而帶來商業銀行中間業務創新發展。

（四）私人銀行是撬動商業銀行轉型的有力杠桿

在國際銀行業中，私人銀行業務是最賺錢、發展最快的業務之一，私人銀行客戶的人均利潤是大眾零售客戶人均利潤的10倍左右。普華永道報告稱，亞太和東歐地區增長最為迅速。據接受調查的首席執行官們預計，該地區管理下的資產規模每年將增長34%。在私人銀行業務上，20％的客戶創造了80％的收入以及120％的利潤，對國內商業銀行來說，隨著客戶分層的深化、投資領域的拓寬和混業經營的形成，針對高端客戶特殊需求提供綜合的私人銀行服務，是促進國內商業銀行實現轉型的重要契機。與此同時，中國不到1%的家庭擁有全國近70%的個人財富總量，最富有的0.1%的家庭（資產超過100萬美元）掌控著全中國約40%以上的財富，私人銀行業務蘊含著巨大的發展空間。因此，國內銀行必須從現在開始，借鑒國際先進商業銀行經營模式，以大力發展私人銀行業務為手段，推進商業銀行經營結構的調整和戰略轉型。這不僅直接帶來商業銀行高端金融服務水準和風險防范能力的提升，更重要的意義在于它將極大地提升中國銀行業核心競爭力，是我國商業銀行未來發展必然趨勢。

三、樹立“為平民服務、為富人理財”思想，從高端客戶做起，探索管家銀行的經營模式

在國外，私人銀行業務提供的服務和產品幾乎涵蓋了生活的方方面面，銀行除幫助客戶管理龐大的資產（如投資規劃、避稅、繼承等）外，還提供并購案的建議及標的，甚至還提供收藏鑒定，代表客戶到拍賣場所競標古董。除此之外，私人銀行業務還以人性化服務為特色，比如幫客戶訂機票、繳物業費，甚至替客戶做訂奶、遛狗之類的事情。有比喻說，成為私人銀行的客戶，就相當于擁有了一個私人管家，這種私密與周到的管家式服務，也正是富人階層需要私人銀行的重要原因。隨著經濟社會的進一步發展，私人銀行業務發生了一些新的變化：

一是服務內容無限延伸。傳統的零售銀行業務主要以產品的銷售為主，而對于私人銀行來說，理財僅僅是一小部分，服務涵蓋了其他方面的金融服務，包括向客戶提供一些不對普通投資者開放的投資機會，如某些對沖基金、股權投資機會等，幫助客戶避開投資資格的限制，直接增加服務價值；還包括與客戶個人及家庭生活相關的一些非金融領域的服務，比如代表客戶到拍賣場競標古董，陪客戶品鑒紅酒，甚至提供心理輔導等。私人銀行為客戶配備私人銀行家和后臺專家顧問，幾乎可以為客戶打理生活中大到財務管理、投資決策，小到訂機票、接送子女等一切事情。私人銀行被稱為富翁的“賬房先生”，它所提供的是從“搖籃到墳墓”的服務。

二是服務方式更加多元化。零售銀行服務主要采取的是營業柜臺服務的方式，而私人銀行更是針對客戶人生不同階段和重要問題諸如婚喪嫁娶、教育、健康醫療保險、搬家、財產投資管理、旅游、退休計劃管理等提供“一站式”全面金融服務。私人銀行已不僅是單純出售柜臺金融產品的“金融百貨店”，而且是針對頂級富人的貼身服務，是客戶財富的管家和事業上的助手。

三是更加突出服務的私密性和個性化。私人銀行家掌管著客戶的真正財產，而這些通常是不為人知的。私人銀行的會客廳永遠是處于私密的小房間，更多時候客戶根本不露面，而是讓其私人銀行經理“上門服務”。由于私人銀行家們提供的不僅僅是財富增值的渠道，重要的是提供個性化服務，要為客戶生活中的問題尋找解決方案。因此，私人銀行經理不僅要具有豐富的財富管理專業經驗，還要具備較高的個人生活品位和人生閱歷及鑒賞水平，能夠為客戶提供個人物品選購、娛樂休閑、服飾選配等方面建議；客戶要出國，私人銀行經理安排整個行程的機票、酒店預訂以及信用卡申辦各項具體事務；客戶生病，要找渠道安排住院、尋找有經驗的醫師；還有為客戶孩子進入名校學習尋找途徑等。實際上，私人銀行家實際上扮演了客戶貼身管家的角色。

四是組織機構的變化。傳統零售銀行對客戶的服務由多個部門分開經營，導致信息無法溝通，資源不能共享。為滿足客戶多元化的需求，同時減少資源浪費，世界上著名的商業銀行如美國的美洲銀行、花旗銀行，英國的國民西敏寺銀行、標準渣打銀行，德國的德累斯登銀行等都紛紛成立私人銀行業務部門，集中設計、開發和辦理私人客戶的金融服務，為私人客戶提供全面廣泛的服務支持。

四、以管家銀行的思維籌劃私人銀行發展

（一）從戰略高度認識和大力發展私人銀行。國內商業銀行要提高對私人銀行業務重要性的認識，將拓展私人銀行業務作為今后銀行業務發展的重點，在人、財、物等方面給予大力支持和政策傾斜。同時，借鑒國際經驗，研究制定私人銀行業務改革和發展的策略與計劃，采取積極有效措施大力拓展個人銀行業務。積極建立健全私人銀行業務管理制度，包括操作規程、管理辦法和內控制度的建設和完善，保證私人銀行高效率運行。

（二）培養管家型的私人銀行經理團隊。私人銀行客戶需要的是真正有益于財富規劃和事業發展的優秀金融專家和生活顧問，對從業人員所具備的專業知識水平和綜合能力要求高。私人銀行的客戶經理要精通個人財富管理、企業財務管理，熟悉國際金融市場及衍生金融產品，了解資本市場運作的一般規則，了解保險知識、熟悉主要國家的稅收政策和移民政策，熟悉信托計劃的規則和運作，甚至還要懂古董鑒賞、營養知識、舞蹈藝術等等。他們不僅要具備扎實深厚的理論知識和實戰經驗，還要有較高的生活品位，成為能夠與富豪在較高層面上進行對話和交流的管家或朋友。

（三）構建高效率的組織管理體系。發展私人銀行業務，尤其需要高效的資源配置、靈活的市場開拓能力以及集約經營控制管理。我國商業銀行應該積極探索個人銀行事業部制改革，在組織架構上設置垂直領導的獨立業務單元，構建起以業務條線為主導的扁平化的縱向組織管理體系，為私人銀行業務的發展提供必要的組織保障。

（四）加強零售銀行的基礎建設。零售銀行業務是私人銀行業務的基礎。一家銀行只有在零售業務領域、特別是個人理財方面發展的比較充分、成熟，才有條件和資質去發展私人銀行業務。近年來，國內零售銀行業務受到各家金融機構包括外資銀行的格外重視，均被列入主營業務和發展重點，業務規模不斷擴大，業務品種日益豐富，一些銀行逐漸形成的各自的經營特色，在市場上樹立了良好的品牌形象。通過零售銀行的發展，拉開了分割個人客戶和業務市場的商戰序幕，為私人銀行業務的興起創造了條件。

第2篇

國外直銷銀行發展概述

所謂直銷銀行是指沒有實體網絡，而是通過互聯網、電話、ATMs、信件和手機等渠道提供遠距離金融服務。由于沒有實體網點的巨大成本，直銷銀行能夠以更高的存款利率和更低的服務費吸引大量的客戶存款 。

優勢

與傳統商業銀行相比，直銷銀行具有明顯的成本優勢和便利性優勢。

首先，直銷銀行具有顯著的成本優勢，能夠提供更具競爭力的產品價格。與傳統的商業銀行相比，直銷銀行完全沒有實體網點（即使有也很少），不需要配置大量的人力資源，可以節約大量物理網點所需的運營成本以及人力成本。因此，直銷銀行可以為客戶更高的存款利率和更低的貸款利率，在比傳統的有物理網點的銀行較低的利差水平上實現相差盈利。以ING Direct為例，其凈息差水平低于母公司20bp左右（成立之初，由于規模擴張的需要低于母公司50bp左右）。

其次，直銷銀行還具有傳統商業銀行難以企及的便利性優勢。對于零售銀行來說，便利為王，完善、便捷的服務網絡一直以來是傳統銀行競爭的重要手段。而作為一種新的銀行業務模式，直銷銀行正在逐步削弱傳統銀行在便利性方面的優勢。由于信息技術的進步，直銷銀行打破了時間、地域和網點等的限制，客戶可以通過網站、手機以及平板電腦等遠程渠道獲得銀行產品和服務。而且，直銷銀行也開始設立少量分支機構，在最大限度保留低成本優勢的前提下滿足部分客戶對于傳統實體銀行安全感的偏好。如Capital One 360的咖啡銀行，更多的是滿足部分客戶社交和交流的需要。

發展成果

由于成本和便利性方面顯著的優勢，直銷銀行正在日益為廣大客戶所接收，市場份額在日趨激烈的銀行業競爭中不斷擴大。根據美國銀行家協會（American Bankers Association）2013年的調查，偏愛直銷銀行的客戶已經從2007年的21%增加到2013年的61%，而偏愛實體網點的客戶比例則從39%下降到18%。TNS公司2012年的研究報告《直銷銀行與未來的消費者銀行（Direct Banks and the Future of Consumer Banking）》表明，之前的5年里直銷銀行是美國銀行業市場中唯一的贏家。四家最大直銷銀行的存款規模增長超過一倍，增長速度超過行業平均水平的3倍;更重要的是，直銷銀行正在逐步侵蝕傳統銀行最優質的客戶基礎，其客戶群更加年輕、平均收入水平更高，擁有更多的可投資資產。

德國的直銷銀行也保持了迅猛的發展勢頭，市場份額逐漸擴大。據統計，德國直銷銀行的客戶規模在2000年到2012年間擴大了3倍，從400萬增長至約1600萬;預計到2015年將增長到1820萬人。

中國直銷銀行發展現狀

2013年9月18日，北京銀行宣布開通國內首家直銷銀行;2014年2月28日，民生銀行直銷銀行上線。目前，國內已有12家股份制銀行和城商行推出了直銷銀行（見表1）。但當前國內的直銷銀行尚處于起步階段，還存在一些亟待解決的問題。

缺乏獨立的運營機制。由于監管法規限制，我國的直銷銀行尚無法成立獨立的法人機構。目前，12家銀行的直銷銀行中的大部分是作為特定部門或二級部門運作，不僅無法實現獨立運營，部分甚至可能都無法實現獨立核算。這樣會造成兩個方面的不利影響：一是由于成本收入核算都是與傳統銀行混為一體，無法體現直銷銀行的成本優勢。即使直銷銀行提供的產品和服務定價具有一定的相對優勢，也會被理解為犧牲傳統銀行渠道收益的結果。二是難以跳出傳統銀行發展的思維定勢，無法脫離傳統銀行的經營理念和經營模式，最多是傳統商業銀行多元化渠道中的一個次要補充甚至是重疊建設部分。

缺少完善的產品體系。目前，我國直銷銀行的產品尚處在逐步完善的過程中，沒有一家直銷銀行具備完整的產品線。當前，12家直銷銀行推出的產品主要可以分為幾類：第一大類是貨幣基金業務，屬于類余額寶產品。這在很大程度上可以看作是商業銀行面對余額寶沖擊的應激反應。第二類是銀行傳統的存貸款和匯兌業務。由于我國的利率市場化進程尚未完成，其定價與傳統銀行的實體渠道相比幾乎沒有任何優勢;其功能也完全沒有超出傳統銀行的網上銀行和手機銀行等虛擬渠道的范圍。第三類是少量的互聯網創新業務。如包商銀行“小馬bank”的P2P模式，重慶銀行的“DIY貸”。總體而言，目前的直銷銀行還只能算是傳統銀行的網上銀行、手機銀行等虛擬渠道部分銷售功能的整合與集中。

獲客能力面臨嚴重挑戰。目前，12家銀行的直銷銀行中，大部分采用銀行官網（PC+移動終端）和獨立APP兩個接入端口，擁有獨立品牌的只有6家。與傳統渠道區分不明顯，仍然遵循傳統的銀行經營理念，缺乏獨立品牌，必然使直銷銀行的獲客能力面臨巨大挑戰。一方面，銀行官網的客戶流量規模普遍較小，即使有也主要是以銀行原有客戶為主，如何將這些已有客戶轉化為直銷銀行客戶，如何將直銷銀行向這些客戶以外的潛在客戶進行推介，都是直銷銀行面臨的重大挑戰。另一方面，獨立APP的宣傳、推廣與運營，更多的是是傳統銀行業務網絡化、移動互聯化的簡單延伸，并沒有完全采用互聯網的思維與模式。直銷銀行如果不能在獲客能力方面實現突破，在較短的時期內實現規模經濟，就很難實現經營上的可持續性，只能淪為網上銀行、手機銀行等虛擬渠道之外的一個補充渠道，甚至是重復建設部分。

中小銀行發展直銷銀行業務的策略

從國外比較成功的經驗看，直銷銀行是新市場進入者拓展目標市場有效工具。但對我國的中小銀行來說，要充分發揮直銷銀行的特點和優勢，需要做好如下幾個方面的工作。

明確直銷銀行戰略定位。直銷銀行不僅僅是傳統銀行虛擬渠道部分銷售功能的整合與集中，而是一種全新的業務模式。中小商業銀行在開展直銷銀行業務之前，必須要對如下問題有清醒的思考和明確的定位：直銷銀行是原有渠道（包括實體網點、網上銀行、電話銀行、手機銀行等）的補充，還是新的獨立渠道？直銷銀行的目標是以更好的滿足銀行已有客戶的需求為主，還是要以開發獲取新的客戶群為主？直銷銀行將如何處理與銀行已有的網上銀行、手機銀行等渠道的關系？如何在本地市場和異地市場采取差異化的推廣策略？不同的定位意味著不同的策略、不同的投入，最終也將帶來不同的產出。

選擇獨立運營模式。雖然受監管政策的限制，我國的直銷銀行目前不具備成立獨立法人機構的可行性，但這應該是直銷銀行未來發展的方向。目前，民生銀行的直銷銀行采用獨立的事業部機制運作，其目標是成為獨立法人機構;北京銀行董事會已經通過《關于設立法人直銷銀行的議案》，同意設立法人直銷銀行。在無法成為獨立法人的情況下，直銷銀行可以采取獨立運營的模式，獨立經營、獨立核算。這既是直銷銀行發揮成本優勢的必要條件，也是引入互聯網思維的必要保障。

發揮多渠道整合優勢。多渠道整合首先是線上與線下渠道的協調問題。直銷銀行提供的一般是標準化的、簡單的產品和服務，需要更多的復雜的、高增加值的產品和服務滿足客戶全方位的需求，提高客戶粘性。這些正是傳統銀行線下實體網點的優勢。目前，國際上的直銷銀行已經開始由線上走向線下，如Capital One 360的“咖啡銀行”。其次是如何打通直銷銀行與網上銀行、手機銀行、電話銀行等其它各種虛擬渠道之間的區隔。這既有利于提高客戶體驗，也有利于充分發揮商業銀行既有的資源優勢。

完善更新技術和流程。短期看，制約我國直銷銀行發展的主要是監管政策等外部因素，比如面簽制度導致直銷銀行難以直接落地，非獨立法人導致直銷銀行不能獨立運營，利率非市場化導致直銷銀行無法自主利率定價等。但隨著相關技術的完善、利率市場化和銀行準入政策的放寬，這些問題都將得到解決。而從長期來看，直銷銀行作為一種新的業務模式，技術與流程的更新與完善才是取得競爭優勢的關鍵。大數據和云計算技術的發展與完善為直銷銀行進行精準的市場營銷、精確的風險控制提供了技術支撐。而未來，將互聯網技術和思維用于改造銀行業務流程，實現互聯網技術與銀行業務、經營管理的有效融合，才是直銷銀行發展的關鍵。

第3篇

電子銀行業務既面臨傳統銀行業的流動性風險、信用風險、市場風險等風險因素,由于在經營理念和經營模式上的突破和改變,電子銀行同時又不可避免的具有戰略風險、網絡風險、法律風險、操作風險等風險種類。作為高風險行業,電子銀行的風險伴隨著電子化的發展而產生并不斷擴大,因此,商業銀行應建立健全電子銀行風險防范體系,不斷優化風險防范措施,將風險控制在最次限度,為電子銀行業務的快速、健康、持續發展保駕護航。

1、積極完善電子銀行相關的法律法規,采取有效監管措施,防范法律風險我國正式加入WTO后,既為國內商業銀行開展電子銀行業務提供了前所未有的機遇,也加劇了國內金融市場的激烈競爭。我國應將電子銀行作為知識經濟的重要組成部分,組織人民銀行、銀監會、信息產業部等力量開展公關研究,制定行之有效的優惠政策,激勵企事業從事電子銀行相關產品和技術的研究與開發。

電子銀行業務的健康持續發展必須有相應的法律法規來保駕護航,國家有關部門應加快法律體系建設步伐。一是應針對網銀的通信安全、控制權的法律責任、存款保險、保護機制、爭端的適應條文等問題加以立法。二是制定有關數字化,電子貨幣的發行、支付與管理的相關制度以及電子銀行業務結算、電子設備使用等規范和標準。立法機關要密切關注電子銀行的發展動態和科技創新,集中力量研究、制定與完善有關法律法規,如“加密法”、“電子證據法”等。

應完善監管制度,加強風險管理能力,改變電子銀行業務的監管方式,由機構監管向功能監管過渡,依據電子銀行業務功能實施響應的監管,可以提高監管部門利用市場手段進行創新產品監管的能力,使得功能性的金融監管與基于網絡背景的電子銀行這兩種表面上的對立關系演變成為協調關系。此外,監管部門除了制定行之有效、具有針對性的管理辦法外,還應加快自身電子化建設步伐,依托先進的科技手段,實施非現場監測,以不斷適應金融監管中出現的新情況、新問題。商業銀行要主動搜集、分析相關的政策法規,主動與監管部門溝通新業務研究進展,及時報批或報備。要對照最新的各項政策法規,及時修訂更新制度辦法、改造產品,全面落實反洗錢、國際收支申報等具體要求。同時,隨著金融一體化的不斷深化,央行監管也逐漸向全球一體化邁進,我國央行也應積極與各國監管當局通力合作,加強國際金融同業的協作和溝通交流,合作組建國際間同業風險防范組織,共同研究探討監管協作的思路和措施,確保依法合規、健康持續開展業務。

建立社會信用體系、加強客戶風險教育、創造有利電子銀行發展的社會環境電子銀行涉及很多概念和領域,包括銀行的網絡系統安全、銀行卡持有率、客戶使用習慣等等,這些因素均對電子支付業務發展有著直接或間接的影響。據調查,電子銀行的用戶群定位于20-35歲,具有一定的知識水平和消費能力。在目前信用體系尚不完善的背景下,網絡消費的商品質量、售后服務等相關問題成為廣大用戶的關注焦點。電子商務的發展需要一個強大的軟硬件環境和深厚的社會氛圍作支持。因此應運用綜合系統工程的方法,通過法律、經濟、道德等多種手段來提升整個社會的信用水平,建立科學完善的信用支持體系。

加強客戶的風險教育,將客戶安全教育納入日常工作,建立長效機制。可以采用安全視頻講座、安全宣傳折頁、有獎知識問答、電話銀行定向外撥等多種方式進行安全教育和風險提示,要不斷地加強對客戶操作方法的指導和培訓,使客戶可以熟練掌握應用登錄密碼、U盾、手機驗證碼,以及其他各類輔助的安全檢測工具,引導客戶高度重視數字證書、短信認證、余額變動提醒、防釣魚軟件等客戶端安全工具的推廣使用,提高客戶的安全防護意識和防范欺詐手段的能力。

2、加大技術研發,加強內控管理網絡的共享性和開放性是一把雙刃劍,在為大眾帶來便利的同時,網絡系統也極易遭受病毒和黑客層出不窮的攻擊,銀行業的傳統風險將在網絡環境中不斷放大。因此,商業銀行一是要大力發展計算機系統的核心技術、大力發展具備自主知識產權的關鍵技術,有效降低電子銀行發展的技術選擇風險和安全風險系數;加強網絡基礎建設,研發與時俱進的網絡安全措施,防止對主機系統和數據庫的非法入侵,同時發揮信息技術優勢,完善數據災備機制。二是要健全基礎管理,建立健全電子銀行業務制度及崗位權限制約,避免管理制度漏洞。要加強關鍵環節、關鍵崗位人員的管理,防止操作風險和道德風險;要嚴把客戶開戶關口,嚴格審核簽約身份,從源頭上防范各類欺詐風險;要逐步建立電子銀行業務自查自糾機制,做到及時發現問題、及時整改,定期組織有針對性的專項檢查。

二、電子銀行安全問題

理順電子銀行反欺詐策略,科學辯證的看待電子銀行安全問題,統籌兼顧風險控制與客戶體驗。應進一步解放思想,轉變電子銀行風險管理理念,從追求"零風險"轉移到確保"風險可控"的目標上來,要在安全與便利之間找到平衡點,設立合理的區間,將電子銀行業務安全策略從單純依靠事前防范,轉移到事中控制和事后賠付上,決不能片面強調安全,更不能以犧牲客戶的便利換來所謂的安全。

要不斷增強安全力量,升級安全產品,加強在線風險監控,對異常交易、大額交易、頻繁交易建立實時監控制度,并及時總結歸納外部欺詐的行為特點,及時更新風險監控系統數據信息,根據業務風險動態及時調整安全策略,持續不斷研究安全儲備產品,根據風險情況適時投產。在加強銀行后臺反欺詐系統的基礎上,取消不必要的客戶端控制環節,簡化安全產品的使用流程、簡化客戶操作步驟,改善客戶體驗。