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第1篇

ZB分行服務地區為ZB市，其為地級市，全市轄1個經濟開發區、5個區、3個縣。截至2014年12月末，ZB市農行下轄1個市行營業部、6個區域行、3個縣域行，共設有115個營業機構，在職員工1887人，以覆蓋最廣的網點網絡體系和領先的科技優勢，服務于遍布全市的城鎮及鄉村。農業銀行ZB分行2014年各項存款余額為5383393萬元，其中農業存款1171844萬元;各項貸款余額3721300萬元，其中：農業貸款余額70617萬元，占各項貸款余額的1.9%;農戶小額信貸余額55271萬元，占農業貸款余額的78.27%。不良貸款按期限分類余額100680萬元，占各項貸款余額的2.7百分點。2014年末，存貸比例為69.13%。

二、農業銀行ZB分行農戶小額貸款現狀

該行2014年末信貸資產中，除一般法人貸款外，其他均為涉農貸款，在涉農貸款中，農戶小額貸款占有絕對比重，該項業務也是該行農戶金融的主要業務品種。為方便分析，取2011―2014年的農戶小額貸款數據，見表1。

從以上農業銀行ZB分行農戶小額貸款開展情況分析，該行農戶小額貸款具有以下特點。

其一，在信貸總量上，該行自2011―2014年，農戶小額貸款總量占全部貸款總量比例不大，從2011年的5.64%下降到2014年的1.49%，占比逐年降低;農戶小額貸款在農業貸款各信貸品種中占絕對優勢，2014年占比為78.27%。說明該行在“三農”信貸領域，農戶小額貸款產品已成為該行服務和支持三農的主要產品。

其二，在貸款增速上，該行自2011―2014年，貸款增速較為穩定，但是農戶小額貸款增速成下降態勢，說明農戶小額貸款不是該行貸款增速的主要力量，顯示在信貸業務領域，結構性矛盾突出，業務品種集中度高。

其三，在貸款方式上，由于信用貸款條件比較高，因此該行農戶小額貸款中，此種方式貸款數額相對較少，絕大部分部為擔保貸款。擔保方式貸款包括保證擔保方式和抵質押擔保方式，其中保證擔保方式又包括法人客戶、專業擔保公司、農民專業合作社、自然人、多戶聯保等保證擔保。

三、農業銀行ZB分行農戶小額貸款與其他農戶貸款區別分析

如表2所示，農戶小額貸款在貸款利率、貸款準入標準、結辦效率等方面都較其他類型農戶貸款具有相對優勢，是農業銀行ZB分行支持當地三農發展的主要信貸產品，占農業貸款余額的78.27%（2014年12月數據）。但是這些相對優勢也給農業銀行ZB分行農戶小額貸款管理帶來了巨大挑戰，準入低、存量基數大意味著高違約率、高不良貸款率，所以農戶小額貸款風險防控較其他農戶貸款相比具有自身的特殊性，本文將從其貸款運作流程的各個環節進行風險甄別和防控。

四、基于農業銀行ZB分行農戶小額貸款運作流程的風險防控措施

基于貸款運作流程風險點及防控措施。

1、貸款準入調查環節風險點及措施

風險點：一方面是貸前調查風險。由于ZB分行客戶經理缺乏，存在雙人簽字（實際只有一人實地調查）或單人多簽（一人調查，本人簽字后冒簽他人，形成形式上的雙人調查）形式的單人調查現象;有些貸款調查雖然實行雙人，但未實地調查，或實地調查不盡職，對借款人的人品、經營情況、還款意愿及還款能力等真實情況沒有客觀掌握，存在“走馬觀花”調查。另一方面是評級風險。信用等級評定是衡量借款人能否達到貸款準入標準的重要條件之一，評級過程中未按照規定的標準調查，存在以個人感覺評分，沒有核實后評分定級，農戶評級流于形式，放松了準入要求。

措施：ZB分行應嚴格貸款調查責任，分層級確定相關責任，對于3萬元以下由網點進行調查，其主任負責調查責任;對于貸款需求3萬元（不含）至5萬元（含）的農戶，貸前調查由相關支行客戶部門與網點聯合調查，共擔調查責任;堅決落實“雙人、實地、面對面”制度，對于暫時客戶經理缺乏網點，相關支行可以成立“流動小額貸款調查客戶經理小組”，解決客戶經理不足問題。

2、貸款審查、審批風險點及措施

風險點：因為農戶小額貸款筆數多，業務量大，加之完成計劃的壓力，該行審查崗位相關人員存在對農戶小額貸款的資料完整性、前后資料反映情況的邏輯性以及相關當事人簽字的合理性審查不細，少數貸款要素不齊卻通過了審查、審批，存在審查審批把關不嚴、質量不高等問題，因而形成操作風險。

措施：ZB分行可安排專人審查、審批農戶小額貸款，對經營機構農戶小額貸款實行專項考核，各環節職責落實到崗到人，以確保農戶小額貸款在審查、審批環節堵住風險。

3、貸后管理風險點及措施

風險點：在客戶經理不足的情況下，隨著業務的不斷發展，農戶小額貸款管理風險更加突出。由于農戶的流動性比較大，一些農戶貸款后到別去做生意或外出打工，貸后管理難度較大。部分客戶經理由于輪崗，少數輪崗后業務出現了“新官不理舊賬”現象，不利于農戶小額貸款管理。從近年來農戶小額貸款業務發展情況看，影響貸款安全的主要風險為貸后管理風險。

措施：一是落實首次跟蹤檢查。貸款發放后15天內，由風險經理（不能由調查人核實，防止道德風險）打電話對借款人相關情況進行核實，包括借款金額、利率、擔保方式和生產經營情況等。二是擴大信貸系統提醒功能。對貸款農戶開通短信通，通過信貸系統定期對貸款農戶提示貸款收息、到期還款等信息，節省人力資源。三是借助外力管理。借助“公司十農戶”模式中的擔保公司、“專業合作社十農戶”模式中的專業合作社、專業協會、村委會、服務點、信息員等中介組織和人員進行管理，擴大貸后管理范圍。

第2篇

一、結算業務服務范疇的演變

傳統的銀行結算方式包括現金和“三票一卡”，即匯票、本票、支票和銀行卡。后期，又出現了電子匯兌、網上支付等結算方式。近年來，國內商業銀行在傳統的結算模式基礎上，大力進行產品整合和業務創新，有效拓展結算業務內容和結算服務范圍。

（一）支付結算網絡渠道多樣化

隨著技術進步及客戶對結算業務效率要求的提高，企業網上銀行、銀企互聯、在線ERP等支付結算渠道發展迅速，其發展速度遠遠超過網點柜臺結算，對營業網點的結算量分流比例逐年增加。另外，企業自助服務進程加快，很多銀行都推出對公自助設備，滿足企業賬戶信息查詢、轉賬等結算需求。

（二）現金管理服務逐漸普及

現金管理是銀行幫助客戶更高效地使用和管理銀行賬戶資金的一項綜合金融服務，銀行將收付款管理、賬戶管理、信息和咨詢服務、投融資等金融產品和服務按客戶需求打包，從而使客戶的資金流動更合理、財務監控更易實現，提高資金的流動率和使用效率。現金管理業務順應了對公客戶加強財務集約化管理的要求，成為銀行穩定和爭取優質企業客戶的戰略產品。對于我國商業銀行來說，隨著外資跨國公司不斷在我國落戶、“走出去”的中資企業逐漸增多以及國內大型企業對現金管理理念的接受和認同，都使得現金管理業務越來越受到重視，被視為商業銀行核心競爭力的集中體現。

（三）第三方支付機構參與競爭

隨著電子商務和行業網絡化趨勢的不斷加強，各類新型支付服務產品和服務組織不斷涌現，催生了第三方支付行業。快捷便利的支付工具改變著人們的生產生活方式，也幫助行業客戶構建全面的線上、線下電子支付渠道和完善的資金清算平臺，提高整個行業的資金流轉效率。越來越多的非銀行金融機構已進入非現金支付清算服務領域，促進和深化了支付結算市場的快速發展。

（四）基礎金融資產服務起步

企業的發展壯大伴隨著財務管理能力的提高及對銀行服務的精細化要求：一方面，銀行服務需要滲透到企業資金預算、配置和使用環節，實現銀行服務與企業現金流量管理、投資管理、風險控制、機制建設以及資源整合相融合，不斷提高企業的財務管理能力；另一方面，企業對于涉及控制資金成本、提高閑置資金收益率、降低資金風險性等財務管理要求不斷提高，迫切需要有流動性和安全性較好的投資渠道，以實現資產的保值、增值。因此，銀行的結算業務逐步向高效率、個性化、綜合化方向發展。商業銀行需以結算業務為基礎，整合銀行內部及外部的相關服務與產品，為企業量身定做金融產品組合服務，滿足客戶全方位的金融需求。

（五）全球結算服務發展

隨著我國經濟的快速發展和人民幣國際化進程的加速，國內企業集團公司數量激增，規模不斷擴大，跨國業務比重大幅提高，企業集團集約化的資產服務訴求日益顯現。與此同時，“走出去”企業境內外運營與金融服務的相互融合日益緊密，對資金結算的要求不斷提高，呈現出多元化、綜合化的特點。我國商業銀行正為此積極發展境外業務能力，緊跟企業國際化步伐，豐富全球化金融服務。

二、商業銀行結算業務發展狀況分析

（一）以活期存款看結算業務的市場格局

我國金融基礎設施經過多年建設基本完善，客戶資金在銀行間轉賬十分便捷。在投資理財手段日益豐富的當下，活期存款余額是反映銀行結算服務能力最重要的指標之一。對公開數據的分析展示，我國主要商業銀行近年結算服務吸收的公司活期存款市場份額格局比較穩定，四大行占據主導地位，增幅逐年下降，股份制銀行波動較大。

（二）銀行結算業務的客戶規模穩定增長

客戶規模包括了結算賬戶數、客戶數、現金管理客戶數。銀行結算賬戶是客戶除現金外開展貨幣收支業務的唯一載體，結算賬戶的數量是反映銀行結算服務競爭力的一個重要方面；客戶數既反映了銀行各類業務的發展水平、潛力，也是銀行社會價值的重要體現。現金管理是商業銀行穩定和爭取大客戶的有效手段，現金管理客戶是高價值客戶中與銀行建立了緊密合作關系的部分，其規模是結算服務核心競爭力的體現。

公開數量比較顯示，單位客戶的結算服務主要由大型商業銀行提供，大銀行是保障經濟穩定、支持企業發展的主要力量。同時，各家銀行都非常重視客戶發展，客戶規模均保持穩定增長，緊密型高價值的現金管理客戶規模的增長率更為顯著。

（三）銀行國內、國際結算業務均衡發展

客戶在銀行辦理結算業務的比重，反映出客戶對銀行包括結算服務水平、能力和價格等質量指標的認可程度。由于各家銀行人民幣結算業務量統計口徑存在差異，本文采用人民銀行支付清算系統業務量進行比較。

公開數據顯示，工行、中行依然分別在境內、跨境結算業務領域保持優勢，但這些優勢都在相對縮小，各銀行都采取了境內外結算業務發展并重的方針，跨境人民幣業務增長迅速，商業銀行的境內及跨境結算服務能力正趨于平衡。

（四）電子化、自助化是銀行結算渠道建設重點

渠道是結算業務發展的載體。公開數據顯示，近三年來，國內主要商業銀行的網點渠道數量相對穩定，銀行自助機具、網上銀行渠道的迅猛發展，電子和自助服務是各銀行當前乃至未來拓展的主要方向。

三、商業銀行結算業務面臨的主要挑戰和機遇

當今中國，政策開放、鼓勵創新、信息化發達、全球化程度高、客戶資產管理能力與意識不斷提升，不論是市場化改革政策，還是互聯網結算的發展都為商業銀行的結算業務帶來了機遇與挑戰。

（一）挑戰

1. 客戶需求日益多樣化。隨著經濟和金融市場的不斷發展，客戶對銀行的結算需求越來越呈現出個性化、專業化、精細化、電子化、綜合化等特點，資金歸集、跨行收付、跨境結算、優惠套餐、通存通兌、自助服務、賬戶管理、投資理財、風險控制等需求層出不窮，企業的需求更多的是全方位的金融資產管控需求。銀行同企業之間從簡單交易對手向長期合作伙伴轉變，單純的貸款、結算等服務滿足不了客戶的綜合性需求，標準化的產品、簡單的產品組合不能契合客戶的商務模式，銀行結算服務面臨個性化、專業化、靈活性的更高要求和挑戰。

2. 第三方支付對商業銀行的沖擊。經過短短十年的發展，第三方支付無論在業務運營模式、業務整體規模，還是業務發展范圍方面都發生了巨大的變化。第三方支付平臺借助互聯網、移動通信等技術廣泛地參與各類支付服務，以多樣化、個性化的產品滿足了銀行現有資源難以覆蓋的客戶群體的支付需求，并且成為現代支付體系中活躍的、頗具發展潛力的重要組成部分。對銀行的基礎支付功能、傳統中間業務領域、潛在客戶和存貸款、系統安全運行和未來創新發展構成威脅和挑戰。

（二）機遇

1. “大數據”為銀行帶來的機遇。首先，“大數據”時代，商業銀行對客戶的了解相比過去有本質不同。“大數據”不但讓我們能把握客戶現在的狀況，也可以完整地了解其過去，并與同行業中的企業比較，得出準確結果。其次，可多渠道與客戶開展互動，全面評估客戶對銀行產品和服務的滿意度，為改進服務提供了最大便利。第三，“大數據”的完整性、及時性、準確性將決定商業銀行的競爭結果。

2. 人民幣國際化帶來的機遇。一是拓展了銀行業務范圍。2009年開始，人民幣正式成為國際貿易結算貨幣，人民幣跨境貿易結算的實現直接增加了我國商業銀行的結算業務品種，為商業銀行的業務拓展及新服務種類和新項目研發起到了極大的推動作用。二是促進國際結算量增長。人民幣的國際化方便了國內企業在境外的經營，方便了境內外客戶的交易結算，有利于我國商業銀行境內外分支機構開展人民幣跨境聯動業務和大幅增加國際結算量，為其生存和發展注入強勁活力。

3. 利率市場化帶來的機遇。短期來看，利率市場化改革將導致利差收窄，使我國商業銀行盈利水平遭受沖擊，但長期來看，通過市場化的利率配置資金，能夠突破金融抑制，提高金融市場運行效率，改善投資質量。利率市場化加速銀行業競爭程度，商業銀行盈利模式與收入結構得以改變，進而盈利能力也將得以完善。目前，我國利率市場化改革已經取得了實質性進展，將促進商業銀行經營轉型，從高度依賴存貸款利差的盈利模式向低經濟資本占用的中間業務轉型，這無疑會為商業銀行中間業務尤其是結算業務帶來難得的機遇。

四、未來發展方向展望

（一）信息化銀行時代長尾理論的實踐

近年來，各商業銀行的網銀用戶急劇增加，網銀交易量井噴式增長，網上銀行以及新興起的手機銀行業務未來發展空間巨大。隨著上網變得越來越廉價和普及，中小客戶的比重在快速提高。銀行能夠以更低廉成本向潛在客戶推廣產品或者向現有客戶進行交叉銷售，便捷地實現中小客戶的規模效應。

新的環境下，銀行可以按網絡客戶的結算交易特點進行細分，根據同類客戶的行為特征打造最適合的金融產品，使客戶的消費者剩余和銀行收益都達到最大化。在長尾理論越來越流行的網絡時代，網上銀行業務領域可以一視同仁地對待各種類別的客戶，及時、動態地滿足客戶差異化需求。

（二）大數據將引領新的營銷模式

大數據正催生新的營銷手段。隨著客戶需求的差異性逐漸增加，如何在以規模取勝的傳統營銷理念基礎上，精準定位不同客戶的消費行為，挖掘出有價值的信息，成為商業銀行營銷活動的重心。計算機和網絡技術的飛速發展，使得數據挖掘技術進一步成熟，定量管理成為提高營銷水平的必要手段。數據挖掘在精準營銷的應用主要涉及客戶行為細分、交叉銷售方面，并在此基礎上進行定量分析，構建精準營銷體系。

大數據還可以支持更有效的客戶流失預警及挽留。據有關數據分析，企業爭取一個新客戶的成本大約是保留一個老客戶的7倍。商業銀行如何保有自己的客戶，如何展開客戶挽留行動問題至關重要。通過對結算數據的挖掘分析，建立客戶流失預測模型，分析客戶流失傾向，以便于在客戶流失之前進行預警，并給出量化指標以衡量該客戶流失的可能性。通過模型，銀行業務人員可根據每個客戶流失可能性大小進行客戶排序，找出流失傾向較高的客戶群體，結合這些客戶對應的分群特征，采取相應的客戶挽留策略，以進行更加精細的客戶保有措施，提高客戶挽留的成功率。

（三）打造銀行互聯網金融結算業務核心競爭力

面對非銀行支付機構的沖擊，商業銀行必須采取積極的應對措施：一是結合市場需求，進一步豐富電子支付產品，加快手機支付、電話支付、在線分期付款等產品的創新實踐，提升客戶體驗。二是將現有標準化的支付產品向兩端進行功能延伸，為垂直行業提供個性化的電子支付解決方案。三是拓展與電子商務市場的合作，直接介入電子交易支付鏈，為其提供賬戶管理、支付、資金結算、資金監管、信用擔保等服務，實現客戶資源共享和業務優勢互補，提高電子商務服務水平。四是發揮好商業銀行融資業務的傳統優勢，創新 “結算+融資”新產品，為資質良好的中小企業客戶提供應鏈金融服務。五是可以充分利用央行最新推出的“第二代網上支付跨行清算系統”（俗稱“超級網銀”），通過“一點接入、多點對接”的系統架構，為客戶提供具有統一身份驗證、跨行賬戶管理、跨行資金歸集的一站式網上支付管理新平臺。

（四）優化對公結算業務流程，提升結算服務質量

第3篇

【關鍵詞】消費金融 金融服務 商業銀行 發展重點

隨著經濟、社會的發展，消費金融日益成為國家金融體系不可或缺的部分，居民消費金融服務需求不斷增長，消費金融服務也成為商業銀行日益倚重的一類優質業務。當前，我國消費金融快速發展，市場前景廣闊，商業銀行消費金融服務面臨難得的發展機遇，對未來銀行業的發展也會產生重大影響。

2010年我國人均GDP達到4283美元，我國居民消費模式從生存型向基本需求型轉變，國內消費結構面臨再一次升級，私人購車、旅游、出口留學等消費需求大幅上升。而隨著我國人口老齡化趨勢化的加快，儲蓄率下降，消費增長是必然趨勢。當前，國家刺激消費、擴大內需的政策導向十分清晰，為消費增長提供了良好的政策支持和內部環境。消費規模的不斷擴大和結構升級會為消費金融服務帶來具大的市場需求和廣闊的發展空間，我國商業銀行消費金融業務面臨難得的市場發展機遇。

二、目前我國商業銀行消費金融服務發展現狀

（二）產品同質化嚴重，創新能力不足，消費金融服務水平有待提升

近年來，雖然我國商業銀行消費金融服務獲得了長足的發展，但目前銀行業消費金融服務產品同質化嚴重，創新能力不足，在規模、產品和服務等方面還不能滿足個人消費的需要。

以理財產品為例，據中國社科院陸家嘴研究基地金融產品中心統計，2011年全國共發售銀行理財產品20270款，同比增長105%，呈現井噴性增長。但各家銀行間理財產品同質化嚴重，推出的理財產品大多數僅是將原有銀行存貸款及中間業務重新組合，很少有實質性突破的產品。受到政策、配套環境以及自身能力等諸多方面的限制，商業銀行理財新產品的開發速度、功能均滯后于市場需求，產品創新落能力不足，缺乏針對個人客戶的業務發展方針，難以滿足客戶多樣化和個性化的需求。

（二）把握在支付方式變革浪潮中的發展良機

1.支付服務渠道多元化。隨著經濟發展和科技進步，多種支付工具的出現大大豐富了人們支付方式上的選擇性，支付服務渠道日趨多元化。根據央行統計數據，我國銀行卡消費呈現快速增長態勢，2009年銀行卡滲透率突破30%，卡基支付已經覆蓋了整個消費支付領域，在促進消費方面的作用不斷顯現。以電子支付為代表的支付變革對傳統銀行業務產生了深刻的影響，繳費終端支付、電話支付、網上支付、手機支付等新興支付渠道方興未艾。特別是手機移動支付，是將進一步引發支付革命的工具創新。隨著移動通訊功能的擴展和大量的支付行為者已與手機綁定，移動支付客觀上已具備了大規模擴張的條件，屆時，隨時、隨地、隨身的電子錢包將成為現實。而商業銀行若能把握住這一有利契機，將會帶來支付市場的新一輪變革和市場份額的重新劃分，對銀行業的發展會產生重大影響。

2.電子支付平臺發展迅速。電子商務的出現也讓電子支付平臺迅速成長，用戶數量不斷擴大，交易額急劇攀升。特別是08年金融危機后，第三方支付產業以低成本、高效率和廣覆蓋的優勢迎來了發展良機。目前，中國的第三方支付市場中企業集中度非常高。非獨立的第三方支付平臺如支付寶、財付通等依托自身C2C購物網站交易額的不斷攀升以及背后集團公司的強大資源和實力支持，在商戶和用戶的開拓方面進展都很快。目前，第三方支付平臺可以提供包括信用卡還款、充值付款、公共事業繳費等多種金融服務，第三方支付平臺的迅速發展對銀行帶來了很大的挑戰。銀行在支付領域中一直處強勢地位，支付公司在業務上離不開銀行，但隨著網上商城的火爆，以支付寶為代表的第三方支付工具漸成買家和賣家的日常工具，銀行的網上支付功能逐步弱化。2012年6月，建設銀行率先推出電子商務金融服務平臺“善融商務”，成為商業銀行進軍電商平臺的標志。此后，各大銀行紛紛跟進，與第三方支付平臺展開競爭。商業銀行做電商平臺，對于奪回更為廣闊的支付市場，提高用戶粘性，獲取源頭數據，均具有重要意義。

（三）加快消費金融服務創新，提升綜合服務能力

商業銀行需加大消費金融服務創新力度，在深度和廣度上不斷開發創新，最大程度滿足消費者需求。創新管理技術手段，運用電子化、自動化的方式，降低消費金融服務成本。同時，銀行業需要大力培養專業型消費金融服務人才，提高從業人員素質，不斷提升消費金融服務能力。消費金融服務的發展過程，可以概括為從注重服務姿態到注重產品和流程，再到現在所推崇的以客戶為中心。而以客戶為中心，并非像上世紀八十年代把顧客奉為上帝，而是要為客戶提供尊嚴的、便捷的、有效的、安全的服務，以客戶的需求為出發點驅動產品創新、流程設計和差異化服務設計。因此，要達到以客戶為中心的目標，則需要加強消費金融服務創新，提升綜合服務能力。

（四）加強風險控制，促進消費金融服務健康發展

資產質量是商業銀行發展的生命線，加強風險控制，提高資產質量在當前經濟形勢下對銀行業發展尤為重要。我國消費金融法律制度不健全，信用環境欠缺，特別是在經濟下行期間，商業銀行資質量受到嚴峻考驗。商業銀行應注重完善規章制度，加強執行力度，優化流程設計，不斷加強風險防控力度。當前，銀行卡的安全性備受社會關注，商業銀行應加快銀行卡更新換代，推廣和普及金融IC卡，從源頭上提高銀行卡安全性。同進，要不斷完善網絡支付體系，提高網絡支付安全，全方位提高商業銀行的風險控制能力，促進消費金融服務健康發展。

參考文獻

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