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第1篇

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 發(fā)展

一、引言

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行依托其自身具有的技術(shù)、機(jī)構(gòu)、人才、資金等方面優(yōu)勢(shì)，向客戶提供委托事項(xiàng)等各種服務(wù)，并同時(shí)從中收取一定金額費(fèi)用的服務(wù)性業(yè)務(wù)。依據(jù)相關(guān)文件的表述，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不構(gòu)成銀行的表內(nèi)負(fù)債或者是表內(nèi)資產(chǎn)，是銀行一種非利息收入的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是銀行除了負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)之外的第三大業(yè)務(wù)，其特點(diǎn)是品種繁多、內(nèi)容豐富，同時(shí)也有很高的靈活性、較低的風(fēng)險(xiǎn)度、較多的收益度等。

近些年我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中中間業(yè)務(wù)所占的比重逐漸增大，取得了良好的發(fā)展。但是由于發(fā)展歷史短暫等原因，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平同國(guó)外商業(yè)銀行的同類業(yè)務(wù)還有較大差距，綜合水平較低。當(dāng)前外資銀行逐漸轉(zhuǎn)向我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)，為此我們需要加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，在充分認(rèn)識(shí)農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)所具有的重大意義之后，分析農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在開展中出現(xiàn)的問(wèn)題同時(shí)做出進(jìn)一步的改進(jìn)，以迎接更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

二、發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要性分析

在分析我國(guó)當(dāng)前的商業(yè)銀行運(yùn)作狀態(tài)之后，認(rèn)識(shí)到進(jìn)一步發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)是進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)客觀要求。進(jìn)過(guò)了30多年的改革開放，我國(guó)銀行業(yè)務(wù)中的存貸市場(chǎng)基本上是形成了穩(wěn)定的局勢(shì)，激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下要想有較大利潤(rùn)增長(zhǎng)是非常困難的。但是中間業(yè)務(wù)的出現(xiàn)和發(fā)展使得銀行獲取利潤(rùn)增長(zhǎng)成為可能。現(xiàn)在各大銀行間的競(jìng)爭(zhēng)不僅僅表現(xiàn)在資本價(jià)值和資產(chǎn)規(guī)模的比拼，更多的是服務(wù)以及中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的長(zhǎng)久發(fā)展起著重要的作用。

在商業(yè)銀行初期的業(yè)務(wù)中，中間業(yè)務(wù)只是作為輔助業(yè)務(wù)并占很少的規(guī)模。在新經(jīng)濟(jì)到來(lái)之后商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是朝陽(yáng)業(yè)務(wù)，同時(shí)逐步成為各大銀行核心發(fā)展業(yè)務(wù)。一個(gè)銀行其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平已經(jīng)作為判斷商業(yè)銀行整體實(shí)力的一個(gè)重要參考標(biāo)準(zhǔn)。中間業(yè)務(wù)取得的利潤(rùn)越來(lái)越多，但我國(guó)的發(fā)展程度還較低。

三、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

不可否認(rèn)，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在近些年取得了一定的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)目都有了較多的增加。到目前為止，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種已經(jīng)有260多個(gè)，但是各個(gè)銀行在中間銀行的種類、檔次、規(guī)模以及人員素質(zhì)等方面都有著不同程度的問(wèn)題。從中間業(yè)務(wù)上取得的利潤(rùn)同國(guó)外銀行相比相差甚多。我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入比重占總收入比重很低。分析我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，主要存在以下幾個(gè)問(wèn)題：

1.不能清楚認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)

眾所周知，世界各國(guó)的銀行都在發(fā)展中間業(yè)務(wù)，我國(guó)的各家銀行業(yè)在探索中前進(jìn)，不過(guò)從實(shí)際情況分析，我國(guó)還有一部分人不能清晰的認(rèn)識(shí)當(dāng)前整個(gè)金融環(huán)境，沒有充分的意識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，同時(shí)對(duì)如何開展中間業(yè)務(wù)也沒有詳細(xì)的看法。從思想上沒有足夠的重視使在工作時(shí)沒有著手的地方，而且中間業(yè)務(wù)本身就是非常復(fù)雜、不易協(xié)調(diào)的服務(wù)，這些都會(huì)對(duì)中間業(yè)務(wù)的開辦提前設(shè)下畏難的情緒，進(jìn)而會(huì)影響中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量和發(fā)展程度。

2.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量較少

國(guó)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)早在上世紀(jì)80年代就有了快速的發(fā)展，并且逐漸成為各銀行的重點(diǎn)盈利方向。有數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)花旗銀行的中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)占到總收入80%以上，德國(guó)銀行是60%以上，而我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行中平均是在8%左右，其中農(nóng)村的商業(yè)銀行盈利僅占1%。

3.中間業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制不盡完善

我國(guó)頒布出臺(tái)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)相關(guān)文件中的定價(jià)、收費(fèi)等方面條款沒有足夠的可操作性。各商業(yè)銀行業(yè)沒有市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用，缺乏定價(jià)權(quán)。中間業(yè)務(wù)收費(fèi)環(huán)節(jié)也存在了優(yōu)質(zhì)客戶同普通客戶間的差別，優(yōu)質(zhì)客戶的收費(fèi)受到銀行無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的干擾，普通客戶的收費(fèi)又是比較低廉，不能進(jìn)行合理的定價(jià)。同時(shí)也存在著難以收費(fèi)等問(wèn)題。

4.業(yè)務(wù)層次較低，規(guī)模較小

當(dāng)前商業(yè)銀行提供的中間業(yè)務(wù)有基金、證券經(jīng)紀(jì)、資產(chǎn)管理等，而我國(guó)的商業(yè)銀行在農(nóng)村的主要工作在代收支付業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、擔(dān)保類業(yè)務(wù)、交易類業(yè)務(wù)等勞務(wù)性的一般項(xiàng)目上。這些業(yè)務(wù)是贏利性較低的種類，但是卻占有了很大的比重。其他贏利性較高的業(yè)務(wù)卻沒有充分的發(fā)展。即使是一些銀行具備了理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)擴(kuò)展也需要做出更大的努力。

5.中間業(yè)務(wù)服務(wù)人員的綜合素質(zhì)問(wèn)題

做好做強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，需要很多的高技術(shù)人才，最重要的是人才的綜合素質(zhì)問(wèn)題。金融業(yè)的電子化發(fā)展趨勢(shì)已經(jīng)是很明白的了，其是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要技術(shù)依托以及力量推動(dòng)。農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)人員需要有較好的證券、保險(xiǎn)、金融等知識(shí)，也要有能夠靈活運(yùn)用的能力。商業(yè)銀行管理制度不靈活，有時(shí)不能適時(shí)地為銀行篩選、培養(yǎng)有用人才，也不能充分調(diào)動(dòng)服務(wù)人員的工作熱情及其創(chuàng)造精神。這些問(wèn)題都阻礙了我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

6.中間業(yè)務(wù)的工作環(huán)境分析

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的工作環(huán)境包括了市場(chǎng)環(huán)境以及政策環(huán)境等宏觀環(huán)境。從市場(chǎng)環(huán)境角度分析，我國(guó)的中間業(yè)務(wù)存在失信嚴(yán)重現(xiàn)象，農(nóng)村商業(yè)銀行開展的信用類業(yè)務(wù)需要面對(duì)很大的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)許多農(nóng)村企業(yè)沒有形成建立依靠商業(yè)銀行所提供的投資理財(cái)、信息咨詢等服務(wù)的思想認(rèn)識(shí)。從競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的角度看，我國(guó)商業(yè)銀行間中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)沒有良好的競(jìng)爭(zhēng)秩序，不時(shí)出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)事件。從政策環(huán)境的角度看，相關(guān)的經(jīng)營(yíng)管理體制不利于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)飛發(fā)展，不能做到有法可依的狀態(tài)。

四、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略

1.提高對(duì)經(jīng)營(yíng)管理的認(rèn)識(shí)，從戰(zhàn)略高度分析銀行中間業(yè)務(wù)的重要意義

中間業(yè)務(wù)是當(dāng)前商業(yè)銀行收入的主要來(lái)源之一，我國(guó)的銀行需要提高對(duì)經(jīng)營(yíng)管理的認(rèn)識(shí)，不要把重點(diǎn)僅僅放在存貸上，確定商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)同表內(nèi)業(yè)務(wù)共同發(fā)展的道路途徑。可以中間業(yè)務(wù)理解為新的業(yè)務(wù)品種和新的服務(wù)手段。豐富經(jīng)營(yíng)管理理念、提高認(rèn)識(shí)才能將中間業(yè)務(wù)發(fā)展壯大。

2.健全內(nèi)部管理體制，加強(qiáng)外部監(jiān)管

對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，需要把中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理重視起來(lái)，設(shè)置相關(guān)的管理機(jī)構(gòu)來(lái)負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的開拓與研究，同時(shí)也要制定相關(guān)的制度和政策來(lái)進(jìn)行統(tǒng)一的管理、核算。商業(yè)銀行應(yīng)該健全組織機(jī)構(gòu)，實(shí)行崗位職責(zé)，制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，確保業(yè)務(wù)收益。在建立自身的約束機(jī)制后，進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，努力做到規(guī)范、合法經(jīng)營(yíng)，將經(jīng)營(yíng)和監(jiān)督放在同等重要的位置，保證中間業(yè)務(wù)良好的發(fā)展。

3.謹(jǐn)慎開發(fā)中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)的開拓受到當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響。商業(yè)銀行在分析農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)之后，循序漸進(jìn)，可以先經(jīng)營(yíng)比較簡(jiǎn)單的品種作為初探，對(duì)條件較好的地區(qū)進(jìn)行更深度的開拓。在探索中不斷完善中間業(yè)務(wù)的種類，并根據(jù)出現(xiàn)的問(wèn)題做出相應(yīng)的解決。

4.利用積極的營(yíng)銷策略

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中，把客戶分為大、中、小客戶類。工作重點(diǎn)放在大中企業(yè)上面，同時(shí)也要大力培養(yǎng)具有較強(qiáng)穩(wěn)定性的中小型客戶。相應(yīng)的營(yíng)銷制度必須進(jìn)行整改，可以采用捆綁營(yíng)銷等方式。把資產(chǎn)業(yè)務(wù)作為引路標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而帶動(dòng)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，充分發(fā)揮出中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)的聯(lián)系功能。

五、小結(jié)

商業(yè)銀行的發(fā)展表面中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中體現(xiàn)的巨大作用，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平可以反映銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新力。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開人才的支持，歸根到底銀行的競(jìng)爭(zhēng)是人才的競(jìng)爭(zhēng)。銀行只有制定完善的人才培養(yǎng)計(jì)劃，才能保證業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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第2篇

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 小微金融 發(fā)展建議

占我國(guó)企業(yè)總量97.3%的小微企業(yè)作為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的“塔基”，其良好發(fā)展對(duì)于鼓勵(lì)自主創(chuàng)新、吸納社會(huì)就業(yè)和創(chuàng)新社會(huì)管理都具有非常深遠(yuǎn)的影響。近幾年不斷出臺(tái)的扶持政策讓小微企業(yè)看到了曙光，也令一些中小型銀行更明確了發(fā)展小微企業(yè)的戰(zhàn)略定位，然而，融資難仍然是制約小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。在當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展且急需配套相應(yīng)金融服務(wù)的關(guān)鍵時(shí)期，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在立足地方、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)的理念下重新認(rèn)識(shí)市場(chǎng)環(huán)境，把握時(shí)機(jī)，促進(jìn)自身與小微企業(yè)的良性互動(dòng)與共同發(fā)展。

一、開展小微金融業(yè)務(wù)的必要性

（一）有利于培養(yǎng)、穩(wěn)固客戶群，開辟新的利潤(rùn)區(qū)域

隨著公司債券、股票市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，大中型企業(yè)通過(guò)直接融資的規(guī)模將日益擴(kuò)大，對(duì)銀行貸款的依賴程度將逐步降低。同時(shí)，農(nóng)民收入水平的逐漸提高及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)的不斷發(fā)展和壯大，產(chǎn)生了更多的金融服務(wù)需求，這些為農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了客觀必要性。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)自身處于農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)的地理人文優(yōu)勢(shì)及決策鏈短、機(jī)制靈活的管理優(yōu)勢(shì)，為小微企業(yè)提供短、頻、快的資金需求，進(jìn)而拓寬和穩(wěn)固客戶群體，開辟新的利潤(rùn)區(qū)域。

（二）有利于樹立良好社會(huì)形象，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，社會(huì)各界對(duì)于銀行履行社會(huì)責(zé)任情況日益重視，而農(nóng)村商業(yè)銀行作為土生土長(zhǎng)的“草根銀行”，更應(yīng)在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下利用自身人緣、地緣優(yōu)勢(shì)協(xié)助當(dāng)?shù)卣龀中∥⑵髽I(yè)發(fā)展，執(zhí)行“取之于民、用之于民”的經(jīng)營(yíng)理念，切實(shí)履行相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，樹立良好社會(huì)形象，進(jìn)而獲得當(dāng)?shù)鼐用窦爸行∑髽I(yè)的認(rèn)可，形成良性循環(huán)。

（三）有利于優(yōu)化自身客戶結(jié)構(gòu)，有效分散風(fēng)險(xiǎn)

在金融脫媒、利率市場(chǎng)化的背景下，大客戶的爭(zhēng)奪戰(zhàn)是越來(lái)越激烈，同時(shí)大客戶對(duì)于銀行的粘性也越來(lái)越差，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該審時(shí)度勢(shì)，利用自身優(yōu)勢(shì)重點(diǎn)發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，盡早占領(lǐng)潛力巨大的小微企業(yè)貸款市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)客戶多元化，有效分散風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，積極進(jìn)行打包、交叉銷售，針對(duì)小企業(yè)主、個(gè)體工商戶等推進(jìn)私人銀行、理財(cái)及貴金屬等中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高綜合盈利能力。

二、小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展建議

小微金融業(yè)務(wù)是農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和“二次騰飛”的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)之一，對(duì)客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，切實(shí)轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式和盈利模式具有十分重要的意義，下面給出幾點(diǎn)發(fā)展建議：

（一）轉(zhuǎn)變思想觀念，順應(yīng)政策導(dǎo)向，明確市場(chǎng)定位

隨著金融脫媒及利率市場(chǎng)化的發(fā)展，銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境日新月異，對(duì)于由農(nóng)信社改制而來(lái)農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)必須盡快從依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)及大中型企業(yè)信貸模式中走出來(lái)，重新認(rèn)識(shí)小微企業(yè)，把其“缺點(diǎn)”看成“特點(diǎn)”開辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、實(shí)施藍(lán)海戰(zhàn)略。順應(yīng)政策導(dǎo)向，堅(jiān)持改制不改向，深化“服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)社區(qū)，服務(wù)中小微企業(yè)”的經(jīng)營(yíng)理念，從盯住大中型企業(yè)客戶“錦上添花”放貸款，到為小微企業(yè)“雪中送炭”，真正以服務(wù)者的身份積極主動(dòng)地幫助小微企業(yè)發(fā)展壯大。同時(shí)，轉(zhuǎn)變小微貸款只是協(xié)助政府實(shí)施的扶貧手段認(rèn)識(shí)，事實(shí)上小微信貸是農(nóng)商行推動(dòng)利潤(rùn)增長(zhǎng)的重要力量，是在未來(lái)殘酷的金融競(jìng)爭(zhēng)中屹立不倒的核心支撐。

（二）優(yōu)化小微信貸部門組織結(jié)構(gòu)

現(xiàn)在一些農(nóng)村商業(yè)銀行已設(shè)立了小微金融部，在二級(jí)支行也設(shè)立了小微企業(yè)專營(yíng)中心。但是在二級(jí)支行里，客戶經(jīng)理往往承擔(dān)著貸前調(diào)查、業(yè)務(wù)營(yíng)銷和貸后管理等不相容職責(zé)。在業(yè)務(wù)開展過(guò)程中，很難保證客戶經(jīng)理能嚴(yán)格執(zhí)行貸前全面調(diào)查，貸后持續(xù)重視風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。為此，建議在小微企業(yè)專營(yíng)中心設(shè)置業(yè)務(wù)營(yíng)銷部、信貸審批部、風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)相互獨(dú)立而又相互制衡的部門，其中，業(yè)務(wù)營(yíng)銷部主要負(fù)責(zé)前期信貸市場(chǎng)開發(fā)、客戶需求調(diào)研、細(xì)分客戶類型，受理小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)并收集貸前所需資料；信貸審批部主要負(fù)責(zé)評(píng)定客戶信用等級(jí)并建立客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，根據(jù)客戶特點(diǎn)及需求并結(jié)合自身產(chǎn)品種類實(shí)施審批授權(quán)；風(fēng)險(xiǎn)管理部主要負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)控制和貸后追蹤監(jiān)管，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并采取相應(yīng)措施控制風(fēng)險(xiǎn)、降低風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程

因前期對(duì)于小微金融業(yè)務(wù)重視不夠及小微企業(yè)自身類型多樣、經(jīng)營(yíng)模式靈活多變等原因，目前針對(duì)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品種類不多且創(chuàng)新不足，不能貼近市場(chǎng)、貼近客戶，真正有效為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行要在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上對(duì)經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)手段大膽創(chuàng)新和突破，建立以“量化的市場(chǎng)調(diào)研、簡(jiǎn)化的業(yè)務(wù)流程、多元化的產(chǎn)品服務(wù)”為目標(biāo)的小企業(yè)專業(yè)服務(wù)體系，提升小企業(yè)業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。調(diào)研產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)角色的利益關(guān)系及利益訴求點(diǎn)，分析它們金融需求的特點(diǎn)及經(jīng)營(yíng)周期各階段的現(xiàn)金流入、流出和沉淀特點(diǎn)，針對(duì)小企業(yè)成長(zhǎng)初期、快速發(fā)展期、成熟期等各階段測(cè)算融資需求額度，配套特色產(chǎn)品和服務(wù)方案，形成特色產(chǎn)品與全方位服務(wù)并行的金融服務(wù)體系。

（四）創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理理念和工具

從監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，全國(guó)小微企業(yè)貸款不良率比企業(yè)貸款平均水平高出近一倍，其中單戶500萬(wàn)元以下小微企業(yè)貸款的不良率比平均水平高出四倍，因此，做好小微金融必須以守住風(fēng)險(xiǎn)底限為根本前提，而創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理理念和工具是必由之路。首先，加強(qiáng)內(nèi)部控制體制的建設(shè)和完善，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，在全行范圍內(nèi)營(yíng)造重視風(fēng)險(xiǎn)防范或控制的氛圍，培養(yǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化，讓員工認(rèn)識(shí)到如果控制不好風(fēng)險(xiǎn)造成壞賬，之前的工作和付出都將付之東流。其次，對(duì)信貸管理人員的進(jìn)行持續(xù)培訓(xùn)，加強(qiáng)對(duì)員工素質(zhì)的培養(yǎng)，通過(guò)培訓(xùn)專業(yè)的小微企業(yè)信貸管理人員，提高其業(yè)務(wù)技能、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏銳度和道德守法意識(shí)。再次，借鑒和參考國(guó)內(nèi)外比較成功的銀行小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式，引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘分析和風(fēng)險(xiǎn)量化技術(shù)對(duì)以信用風(fēng)險(xiǎn)為主的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化分析，對(duì)貸款進(jìn)行質(zhì)量監(jiān)測(cè)和早起風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，防范化解風(fēng)險(xiǎn)。

（五）建立與業(yè)績(jī)掛鉤的約束激勵(lì)機(jī)制

針對(duì)微小企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)， 農(nóng)商行要制定專門的業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，側(cè)重對(duì)信貸人員的正向激勵(lì)，將信貸人員收入與其業(yè)務(wù)量、效益和貸款質(zhì)量等綜合績(jī)效指標(biāo)掛鉤， 形成責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合機(jī)制，充分發(fā)揮信貸人員在有效控制風(fēng)險(xiǎn)前提下對(duì)小微企業(yè)信貸工作的主觀能動(dòng)性，激發(fā)他們的營(yíng)銷潛力和活力，達(dá)到銀行、小微企業(yè)、信貸人員三方共贏。

三、結(jié)束語(yǔ)

2013年7月20日起央行開始全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率七折下限，同時(shí)對(duì)農(nóng)村信用社貸款利率不再設(shè)立上限。貸款利率的放開意味著企業(yè)融資渠道將多元化，將促使企業(yè)根據(jù)自身?xiàng)l件選擇不同的融資渠道，如大中型企業(yè)將更多通過(guò)債券、股票來(lái)直接融資，為金融機(jī)構(gòu)增加小微企業(yè)貸款留出更大的空間，提高小微企業(yè)的信貸可獲得性。農(nóng)村商業(yè)銀行要以此為契機(jī)，順應(yīng)金融環(huán)境變化，加快小微產(chǎn)品創(chuàng)新，利用人緣、地緣優(yōu)勢(shì)快速搶占市場(chǎng)，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)

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[2] 何虹.促進(jìn)商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的政策建議[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2011（11）.

第3篇

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融；普惠金融；建設(shè)銀行；裕農(nóng)通

2017年國(guó)家實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，將“三農(nóng)”發(fā)展進(jìn)一步提升到重要戰(zhàn)略位置。2019年國(guó)家又了《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興指導(dǎo)意見》，就農(nóng)村金融發(fā)展提出了具體要求。銀行業(yè)也在提供涉農(nóng)信貸支持、改善農(nóng)村居民生活、深化鄉(xiāng)鎮(zhèn)政務(wù)合作、促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融建設(shè)等方面開啟了新篇章。

一、農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展是一個(gè)漸進(jìn)演變的過(guò)程。當(dāng)農(nóng)村人口增長(zhǎng)率超過(guò)城市人口增長(zhǎng)率，而城市工業(yè)化、現(xiàn)代化進(jìn)程加速發(fā)展，那么剩余勞動(dòng)力就會(huì)向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)發(fā)展就會(huì)產(chǎn)生停滯，從而影響工業(yè)停滯(袁航，張金山，2018)。費(fèi)一拉模型發(fā)現(xiàn)，金融是工業(yè)農(nóng)業(yè)部門實(shí)物交流的附著物(許月麗，翟文杰，2015)。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)村金融是核心。早期的儲(chǔ)蓄部門如農(nóng)村信用合作聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等主要根據(jù)國(guó)家要求吸收儲(chǔ)蓄，為城市化建設(shè)發(fā)展積累資本。因此，城鎮(zhèn)的發(fā)展會(huì)抑制農(nóng)村發(fā)展，從而出現(xiàn)“金融抑制”，導(dǎo)致城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡。以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)雖然對(duì)農(nóng)村各部門有信貸支持，但支持力度很小，支持范圍也有限。近年來(lái)，國(guó)家主張發(fā)展普惠金融消除貧困，在出臺(tái)系列政策與措施后，農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)也取得了一定發(fā)展。截止2019年6月末，全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率95.65%，行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率99.20%，比2014年末提高了8.10百分點(diǎn)；助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)82.30萬(wàn)個(gè)，涉農(nóng)貸款余額34.24萬(wàn)億元。農(nóng)村金融能取得一定程度的發(fā)展，主要原因有：

(一)國(guó)家政策發(fā)展變化國(guó)家提出普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略后，要求全面深化農(nóng)村金融改革，強(qiáng)化金融監(jiān)管，廣泛動(dòng)員銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)為農(nóng)村農(nóng)戶提供金融服務(wù)的普及和優(yōu)惠以促進(jìn)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，通過(guò)貨幣信貸政策、差異化監(jiān)管政策、財(cái)稅政策三大政策促進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展。貨幣政策主要通過(guò)實(shí)施定向降準(zhǔn)、完善存款準(zhǔn)備金率優(yōu)惠政策、發(fā)揮對(duì)支農(nóng)支小再貸款再貼現(xiàn)的資金投向、利率傳導(dǎo)功能來(lái)強(qiáng)化正面引導(dǎo)作用。差異化監(jiān)管政策主要采用強(qiáng)化監(jiān)管考核，通過(guò)對(duì)小微企業(yè)、涉農(nóng)貸款的差別化監(jiān)管指標(biāo)體系的建立將銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠金融服務(wù)納入監(jiān)管評(píng)價(jià)體系來(lái)約束負(fù)面作用。財(cái)稅政策方面：準(zhǔn)予銀行稅前扣除涉及普惠金融業(yè)務(wù)的貸款損失準(zhǔn)備金、對(duì)符合銀行條件的支農(nóng)支小信貸利息免征印花稅、增值稅、設(shè)立普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金等。

(二)國(guó)有銀行戰(zhàn)略發(fā)展變化受國(guó)家政策影響，各大國(guó)有銀行紛紛將“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展納入自身戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，并作出相應(yīng)發(fā)展對(duì)策與金融工具的創(chuàng)新。將農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展作為其自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，主要是由于銀行業(yè)金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，而原有的市場(chǎng)份額占比增長(zhǎng)緩慢以及資本市場(chǎng)的發(fā)展帶來(lái)進(jìn)一步業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)；另一方面普惠金融作為當(dāng)下金融推動(dòng)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)、高質(zhì)量、和諧發(fā)展的新特征新要求，也是商業(yè)銀行順應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然途徑。大中型銀行深化了普惠金融事業(yè)部機(jī)制和內(nèi)部考核指標(biāo)，調(diào)整貸款政策、貸款利率向小微企業(yè)、農(nóng)村農(nóng)戶傾斜。例如，工、農(nóng)、建、交行相繼設(shè)立普惠金融事業(yè)部、采用“補(bǔ)貼”定向激勵(lì)普惠金融業(yè)務(wù)、將互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融業(yè)務(wù)結(jié)合發(fā)展；對(duì)電子渠道業(yè)務(wù)適當(dāng)減免手續(xù)費(fèi)等。

二、農(nóng)村金融發(fā)展的影響因素

我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展雖然取得了一定成就，但依然存在一些問(wèn)題。我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展影響因素是多方面的，必須對(duì)這些影響因素進(jìn)行分析研究，才能更好得發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)。主要有以下：

(一)農(nóng)村人口發(fā)展變化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，人口因素是主要影響因素。目前農(nóng)村正面臨人口自然增長(zhǎng)率下降、常住人口規(guī)模縮減、農(nóng)村人口老齡化程度加深等問(wèn)題。主要是由于實(shí)施計(jì)劃生育措施及城鄉(xiāng)人口遷移造成。目前來(lái)看，農(nóng)村人口總量占比在40.42%(2018)，從城鎮(zhèn)、農(nóng)村老年人口數(shù)量對(duì)比來(lái)看，60歲以上農(nóng)村老年人口數(shù)量遠(yuǎn)超過(guò)城市老年人口數(shù)量(第六次人口普查)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)逐漸步入銀色經(jīng)濟(jì)時(shí)代，老年人口總量龐大，且半數(shù)以上的老年人居住在農(nóng)村，因此，人口老齡化挑戰(zhàn)將會(huì)在農(nóng)村地區(qū)首先出現(xiàn)。如圖1所示。

(二)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)單位變化農(nóng)村中規(guī)模經(jīng)營(yíng)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的主要影響因素。第三次全國(guó)農(nóng)業(yè)普查顯示(2016年)，我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶超2億，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)單位204萬(wàn)個(gè)，農(nóng)民合作社總數(shù)179萬(wàn)個(gè)(以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或服務(wù)為主的農(nóng)民合作社91萬(wàn)個(gè))，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶20743萬(wàn)戶(含規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶398萬(wàn)戶)，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)人員31422萬(wàn)人。從普查結(jié)果看，近年來(lái)我國(guó)農(nóng)村“三農(nóng)”情況發(fā)生了積極變化：農(nóng)村整體環(huán)境得到較好改善，農(nóng)村居民生活水平階段性提高，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)不斷穩(wěn)固，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平進(jìn)一步提高。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步離不開農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的服務(wù)與支持，金融作為工業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的附著物發(fā)揮了重要作用。

(三)農(nóng)村人均可支配收入變化近年來(lái)，由于國(guó)家宏觀調(diào)控，各類政策、補(bǔ)貼措施向“三農(nóng)”傾斜使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。由圖2可見，各地區(qū)農(nóng)村居民人均可支配收入從2013年開始都在逐漸提高，其中，東部地區(qū)提高最快，西部地區(qū)較緩。未來(lái)全國(guó)農(nóng)村居民對(duì)于金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的需求增長(zhǎng)也成為必然。如圖2所示。

三、建行“裕農(nóng)通”在農(nóng)村金融中的應(yīng)用

商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中一直秉承“二八”定律，往往忽略長(zhǎng)尾客戶。在國(guó)家提出普惠金融戰(zhàn)略后，建設(shè)銀行提出“第二發(fā)展曲線”與“長(zhǎng)尾客戶”經(jīng)營(yíng)理念，將普惠金融應(yīng)用到基層客戶群體、弱勢(shì)群體中，讓絕大多數(shù)居民能夠享受金融服務(wù)所帶來(lái)的福利與收益。在農(nóng)村金融服務(wù)支持中，建設(shè)銀行主要通過(guò)以下兩點(diǎn)來(lái)發(fā)展：

(一)金融科技支持普惠金融發(fā)展金融科技是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)延展向普惠金融業(yè)務(wù)的重要實(shí)現(xiàn)手段，并且逐漸成為銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的標(biāo)志之一，不但能大大節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本，還能擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，同時(shí)提升客戶體驗(yàn)。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)問(wèn)題解決中，金融科技也發(fā)揮了重要作用。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在農(nóng)村的物理網(wǎng)點(diǎn)布局往往有限，這使得較偏遠(yuǎn)、邊緣地區(qū)無(wú)法享受基礎(chǔ)金融服務(wù)，影響農(nóng)村經(jīng)營(yíng)單位的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)也影響農(nóng)村居民的日常生活。金融科技利用大數(shù)據(jù)分析、精準(zhǔn)畫像、互聯(lián)網(wǎng)科技等功能連接城鎮(zhèn)與農(nóng)村，通過(guò)提升基礎(chǔ)公共服務(wù)水平、提高農(nóng)村經(jīng)營(yíng)單位融資效率、增加農(nóng)村居民收入等渠道實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)區(qū)域發(fā)展。過(guò)去，建設(shè)銀行發(fā)展小微企業(yè)(含農(nóng)村經(jīng)營(yíng)單位)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理按照大型企業(yè)管理模式進(jìn)行。但小企業(yè)分布散、數(shù)量多，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中資源占用較大，消耗大，且不能得到合理利用。建設(shè)銀行以金融科技支撐業(yè)務(wù)平臺(tái)的方式經(jīng)營(yíng)，通過(guò)使用“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”技術(shù)，結(jié)合各分行區(qū)域特色推出了多種互聯(lián)網(wǎng)自助信用貸款、理財(cái)保險(xiǎn)、支付結(jié)算等產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)可控、企業(yè)融資效率高。因此，通過(guò)金融科技賦能金融產(chǎn)品，根據(jù)客戶需求、行業(yè)特色、風(fēng)險(xiǎn)成本創(chuàng)新金融產(chǎn)品，使金融服務(wù)可得性得到持續(xù)提高，同時(shí)降低資本獲得成本。

(二)創(chuàng)新“裕農(nóng)通”發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)“裕農(nóng)通”是建設(shè)銀行在未設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的地區(qū)，與當(dāng)?shù)氐谌胶献鞫O(shè)立的助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)，主要為城鎮(zhèn)周邊農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)客戶提供支付結(jié)算、理財(cái)保險(xiǎn)、小額存取款等金融服務(wù)，同時(shí)也進(jìn)行助農(nóng)扶貧商品交易活動(dòng)。“裕農(nóng)通”以普惠金融、鄉(xiāng)村振興為指導(dǎo)思想，通過(guò)使用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、金融科技、數(shù)字金融等手段來(lái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的普及，改善農(nóng)村居民生活，促進(jìn)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展。例如，“裕農(nóng)通+(農(nóng)村電商、智慧政務(wù)、特色產(chǎn)業(yè)、通訊商)等多種創(chuàng)新合作模式。隨著支付手段不斷創(chuàng)新，大多數(shù)農(nóng)村也實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付，因此老年群體就迫切需要改變?cè)兴枷胗^念，在面對(duì)老年群體的業(yè)務(wù)處理中，“裕農(nóng)通”也能以簡(jiǎn)便、易懂易操作獲得老年群體的青睞與贊美。建設(shè)銀行通過(guò)“裕農(nóng)通+農(nóng)理念，結(jié)合各地鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村頭設(shè)立服務(wù)點(diǎn)服務(wù)地方農(nóng)業(yè)企業(yè)，農(nóng)業(yè)個(gè)體經(jīng)商戶，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村居民；通過(guò)創(chuàng)新適用農(nóng)村環(huán)境的信貸產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)降低農(nóng)村金融成本，達(dá)到城鄉(xiāng)金融服務(wù)交叉滲透，人人享受金融服務(wù)的目標(biāo)。另外，“裕農(nóng)通”通過(guò)平臺(tái)也能將國(guó)家政策，金融欺詐等金融知識(shí)普及到農(nóng)村，擴(kuò)大農(nóng)村居民金融知識(shí)，比如開設(shè)裕農(nóng)學(xué)堂，讓金融賦能鄉(xiāng)村振興充分走到農(nóng)村中去，實(shí)現(xiàn)人人金融知識(shí)普及。截至2019年6月末，建設(shè)銀行拓展“裕農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)累計(jì)24.4萬(wàn)個(gè)，覆蓋全國(guó)31個(gè)省市區(qū)，鄉(xiāng)村覆蓋率超過(guò)33%。建行定點(diǎn)扶貧村覆蓋1291個(gè)，除西藏個(gè)別高海拔、極度艱苦地區(qū)外，建行定點(diǎn)扶貧的31家分行已實(shí)現(xiàn)全覆蓋。

四、國(guó)有商業(yè)銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展依然是發(fā)展之重，未來(lái)“三農(nóng)”發(fā)展依然需要以地方政府為主，以市場(chǎng)調(diào)節(jié)為輔，逐步實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)村一體化，產(chǎn)業(yè)人叉滲透，彼此推動(dòng)。可以采用城鎮(zhèn)向農(nóng)村輻射，農(nóng)村圍繞城鎮(zhèn)發(fā)展模式。打造如養(yǎng)老休閑產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)殖種植業(yè)等能夠充分利用農(nóng)村資源的產(chǎn)業(yè)，通過(guò)產(chǎn)業(yè)吸引人才，人才發(fā)展農(nóng)村，產(chǎn)業(yè)調(diào)節(jié)農(nóng)村人口數(shù)量、年齡比重促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另外，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)村優(yōu)生優(yōu)育，放開生育政策，增加農(nóng)村人口數(shù)量。金融監(jiān)管部門可以降低涉農(nóng)貸款利率，扶貧再貸款，降低融資成本。作為開辦農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的國(guó)有銀行，一方面承擔(dān)普惠金融社會(huì)責(zé)任，積極開展金融知識(shí)普及教育，防范金融欺詐；另一方面通過(guò)金融科技+、數(shù)字普惠等手段積極參與農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)建設(shè)、信貸投放，金融投資產(chǎn)品配置，提高農(nóng)村金融服務(wù)普惠程度。主要有以下三個(gè)方面：

(一)細(xì)分金融需求創(chuàng)新自身特色農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中各類經(jīng)濟(jì)主體金融需求呈現(xiàn)差異化、個(gè)性化特征。首先，商業(yè)銀行可以根據(jù)縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村落不同地域具體情況，以及各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的不同需求，采取不同策略。比如，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，各類專業(yè)市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、科技園、新型工業(yè)化基地的新興農(nóng)業(yè)主體將是未來(lái)的潛在優(yōu)質(zhì)客戶，商業(yè)銀行可以依托其為合作服務(wù)點(diǎn)，為其提供豐富全面的金融產(chǎn)品以支撐其日益增長(zhǎng)的融資需求，同時(shí)向周圍農(nóng)戶輻射金融服務(wù)產(chǎn)品。其次，根據(jù)各村特色、人口數(shù)量及人口年齡結(jié)構(gòu)比重提供與之相匹配的特色服務(wù)。服務(wù)可以突出親民、效率等特點(diǎn)，可以聯(lián)合農(nóng)村村落精英(零售部、衛(wèi)生診所等)共建惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)，利用“熟人社會(huì)”，以定位農(nóng)村網(wǎng)格模式，采取1人服務(wù)多村落手段等。

(二)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)差異化農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，創(chuàng)新發(fā)展的信用模式落后，很多村勞動(dòng)力缺乏，農(nóng)產(chǎn)品可擔(dān)保范圍小，信貸可得性差。國(guó)有銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)不同層次金融需求和不同類型服務(wù)渠道，有側(cè)重地開展并創(chuàng)新差異化金融服務(wù)。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體不同特征，可以采用多種模式協(xié)同創(chuàng)新。設(shè)計(jì)出發(fā)點(diǎn)可以根據(jù)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)體、農(nóng)戶資產(chǎn)負(fù)債特征采用信貸產(chǎn)品或組合產(chǎn)品。國(guó)有銀行應(yīng)承擔(dān)起健全推動(dòng)農(nóng)村征信體系建設(shè)的的頭雁功能，保證農(nóng)村信貸資金安全性，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)健康發(fā)展。對(duì)于縣域清潔生產(chǎn)、節(jié)能環(huán)保、新能源等制造項(xiàng)目，可以利用綠色信貸政策、排污權(quán)、碳排放權(quán)抵質(zhì)押等金融業(yè)務(wù)支持。在面向中高端農(nóng)戶，可以依托惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)提供農(nóng)戶貸款等特色服務(wù)。比如，與地方農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司合作，對(duì)符合政策支持的專業(yè)農(nóng)業(yè)企業(yè)提供批量化融資支持；對(duì)優(yōu)質(zhì)專業(yè)大戶、產(chǎn)業(yè)鏈上下游農(nóng)戶可通過(guò)建立“白名單”推出專項(xiàng)小額無(wú)抵押信用貸款；針對(duì)農(nóng)村種植大戶，示范企業(yè)可以采用“信貸+保險(xiǎn)、信貸+期貨、信托、理財(cái)產(chǎn)品等。

(三)智慧農(nóng)村生態(tài)金融構(gòu)建針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化與農(nóng)村居民的日常增長(zhǎng)的生產(chǎn)生活金融服務(wù)需求，選取設(shè)計(jì)貼近農(nóng)村居民生產(chǎn)生活的金融服務(wù)方案。例如利用委托點(diǎn)或自助銀行提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，如轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)(日常水電費(fèi)、社保費(fèi)用的繳納)、小額取現(xiàn)、保險(xiǎn)、理財(cái)投資等服務(wù)。例如，建行山西分行推出“裕農(nóng)通”普惠金融服務(wù)平臺(tái)后，覆蓋全省行政村2.5萬(wàn)個(gè)，實(shí)現(xiàn)行政村100%全覆蓋。另外，山西分行與省政府合作開發(fā)的智慧政務(wù)平臺(tái)“一部手機(jī)三晉通”APP中涉及254項(xiàng)高頻民生事項(xiàng)移植到“建行裕農(nóng)通”APP中，將“裕農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)作為農(nóng)村“智慧政務(wù)”服務(wù)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村居民在農(nóng)村即可辦理社保繳費(fèi)、報(bào)銷收費(fèi)、異地就醫(yī)等政務(wù)服務(wù)，大大提高了農(nóng)村居民的生活質(zhì)量。

五、結(jié)語(yǔ)