前言：我們精心挑選了數篇優質農村發展的啟示文章，供您閱讀參考。期待這些文章能為您帶來啟發，助您在寫作的道路上更上一層樓。

第1篇

近年來，××區以農村戶用沼氣建設為切入點，著力建設生態農業。目前，該區發展戶用沼氣池1.02萬戶，近三分之一的農戶用上了沼氣，20__年以來每年以新建1000至1500戶的規模推進，建設“豬—沼—果（菜、魚）”生態農業基地86處，50至300立方米集中治理糞污沼氣工程17處。農村沼氣建設帶來了什么？最近，第15期市青干班31名學員深入××區調研。通過調研，他們感受到沼氣建設給××區農村帶來的四大變化：革新了農民觀念，農業生產更加發展；拓寬了增收渠道，農民生活更加寬裕；改善了衛生條件，農村容貌更加整潔；改進了生活方式，農村鄉風更加文明。也從中總結出××區發展農村沼氣的基本經驗：一是始終保持發展農村沼氣的熱情和韌勁，一屆接著一屆干；二是始終堅持農村沼氣建設質量標準，務求建設一戶、成功一戶；三是始終把發揮沼氣的綜合效益作為重要引擎，做強產業鏈接，讓農民持久得實惠；四是始終堅持“科學規劃先行，典型示范引路”的工作路徑，逐步全面推開；五是始終堅持構建服務網絡，為沼氣發展提供“保姆式”服務。[文秘站網文章-找文[文秘站:]章,到文秘站網]

××區農村沼氣建設給人們予啟示：

——農村沼氣是統籌城鄉經濟社會發展，推進社會主義新農村建設的一個非常好的切入點。以沼氣為紐帶的“豬—沼—果（菜、魚）”等生態農業模式，是推動農業產業結構調整與升級，促進農業發展的重要載體；沼氣建設帶來農業產業規模擴大，生產成本降低，農產品品質改善，是促進農民生活寬裕的有效途徑；農村沼氣池建設把農村的“三廢”（秸稈、糞便、垃圾）變成“三料”（燃料、飼料、肥料），達到了“三凈”（家居凈、庭院凈、飲水凈），是農村社會“村容整潔”的有效實現形式。

——農村沼氣是建設資源節約型、環境友好型社會的新亮點，是發展農村循環經濟的大文章。實踐已經證明，農村沼氣建設推動著結構調整，促進養殖發展；降低生產成本，提供清潔能源；提高產品質量，降低勞動強度；改善農村衛生，提升文明程度；縮小城鄉差別，增加農民收入。尤其是由我市首創的“豬—沼—果”生態農業模式，已在全國大范圍推廣，為建設和諧農村作出了貢獻。

——農村大中型沼氣工程是切合農村地區實際條件，解決污染加劇問題的有效技術路徑。隨著一批萬頭養豬場、千頭養牛場、萬羽養雞場的興起，造成越來越嚴峻的農村生態環境問題。××區在畜禽養殖場建設的一大批大中型沼氣工程，使整個生產系統良性循環，實現了治理污染和綜合利用廢棄資源“雙贏”。建議對新上的集約化養殖場項目，配套建設沼氣工程等環保凈化設施，解決農村公共衛生和生態環境問題。

第2篇

[關鍵詞]包容性發展；農村社會管理；公共服務

[中圖分類號]C916[文獻標識碼]A[文章編號]1003-1154(2016)01-0070-03

一、包容性理論的沿革

包容性理論最早起源于權利貧困和社會排斥等社會問題的關注，旨在消除貧困，推動貧困人口的可持續性經濟增長。但增長是一個一維的度量，主要集中在收入方面，亞洲發展銀行逐漸意識到經濟增長必須伴隨著社會的發展，例如：教育或者健康的收益，因此,包容性發展引起更多社會組織和學者們的關注，并指出包容性發展意味著更加側重于人力資本、社會資本的發展，這意味著人力資本的考量需要包括教育、衛生保健和其他的基本服務內容，這就要增加貧困人口參與決策和自我管理的機會。如何理解包容性發展與包容性增長的關系？“發展”帶來的幸福感大小超過“增長”所帶來的經濟收入，而“包容性”側重于社會福利的分配。更深層次來講，這兩個概念實際上是相互關聯的。增長是指經濟增長，換言之，是指人均收入增加。這是一個可以測量的狹義的技術概念，并可通過統計加以測量。而發展則是一個多維度的理解，它至少包括：（1）經濟增長；（2）生產的經濟結構的變化；（3）人口和空間分布；以及（4）改善教育和健康的社會指標。因此，對于增長、發展、包容性增長和包容性發展的理解就會產生如下的區別：首先，從增長到包容性發展的轉變需要兩個步驟：第一步：評價所在地區人口財富的平均水平和分配方式；第二步：對經濟收入以外的其他維度表現進行評價。其中，從增長轉向包容性增長只需第一步，集中在收入方面。從增長到發展則取決于第二步，通過引進包容性維度擴大專注的領域，但其考量的仍是群體成員的平均水平。以千年發展目標為例，其很好的體現了一個從純經濟增長評估國家表現到引入多個維度的轉變過程。例如：第一個目標的兩個關鍵指標，結束貧窮和饑餓，其把1990年至2015年間每天收入不足1美元并將忍受饑餓的人口比例減半，其關注于收入分配情況。第二個目標，實現普及初等教育，這顯然超出了收益，但是關注了最低級的教育成就。第三、第四和第五目標（性別平等，兒童健康和孕產婦健康）也強調包容性維度外延擴展。第六、七個目標則關注于抗擊艾滋病毒/艾滋病、瘧疾和其他疾病，以及環境的可持續性。從而在發展中關注了社會個體的經濟增長、健康、教育等多個方面的內容，而這些也恰恰是一些學者在探索包容性發展過程中所強調的維度內容。2004年，Prahalad[1]在研究中，將包容性發展理論與創新理論相結合，提出了金字塔理論，認為那些被困在一個循環內的貧困個體和群體就如同被困在金字塔的底部(國際收支平衡)，并用“包容性創新”這一概念表述來探索如何為這些人創造或提供改善其福祉的機會;George等[2]將包容性創新理解為新思想的發展與應用，其能夠為社會上貧窮人口創造改善社會與經濟財富的機會。這一理解使得包容性創新具有了豐富的內涵。首先，創新被理解為新思想的發展與應用；定義豐富了對于創新的認識，無論這些新思想與產品，服務，流程，制度，商業模式，或供應鏈相關，只要他們是新穎的。其次，包容性創新專注于對社會和經濟福利所創造的機會，以期用于解決結構性社會財富分配不均的問題。因此，提高包容性的實踐將致力于去除那些先前阻礙機會創造和獲取的經濟與社會問題。這些障礙可能出現在許多方面上，包括組織內的員工、雇主或客戶。最后，包容性創新的提出有助于將其過程與結果區分開，并強調即使機會無法最終實現，包容本身也是有價值的。包容性創新內涵的重要應用就在于該理論包含了對實踐本身的評價，即使該實踐最終無法成功。換言之，包容性創新的過程以及結果是同等重要的。

二、包容性理論與農村社會管理間的邏輯關系

（一）包容性理論推動了農村經濟發展

大多數研究將包容性理論聚焦于經濟層面，特別是可持續和公平的增長，顯著實現包容性增長。Ali和Son[3]將其描述為可持續和公平的增長，其實現基礎是廣泛的跨部門和地區合作，例如：雇傭貧困地區的人口的作為勞動力。包容性增長的經濟維度強調了從經濟增長應具備為低收入群體提供經濟支持的能力和為他們創造提升收益的機會。由于農村經濟發展相對較慢，經濟總量低，因此，農村經濟發展始終是包容性理論研究的關注重點。例如：趙武等[4]認為農業和農村經濟是農村地區實現包容性增長兩個關鍵要素，研究發現加快農業和農村建設對于推動可持續的農村經濟發展具有積極意義，是實現包容性增長的重要組成部分。一些重要因素包括產量，改進技術，高附加值商品和非農業商品和服務，為推動農業和農村建設提供了機會。同時，政策環境往往為這一發展過程提供了正確的激勵機制。

（二）包容性理論有助于農村基礎設施建設

農村基礎設施建設是驅動包容性增長和可持續減貧的一個重要因素。農村基礎設施不足會導致商業成本和國內外投資成本的增加。例如，由于公共供電電網不可靠，一些企業不得不開發自己的發電機，從而為跨國公司尋找本土供應商創造了的機會。進而這一情況又推動了外國直接投資雇用農村貧困地區的勞動力。高質量的基礎設施提供了有利的商業和投資環境，為農村地區吸引國內和國外投資改善貧困狀況提供了機會。一系列研究表明,農村基礎設施建設的貢獻表現為：（1）為農村勞動力提供了市場準入和基本服務；（2）影響農村經濟增長和就業機會、收入。

（三）包容性發展有利于農村社會發展

包容性發展的社會維度是一個重要的維度，是建立在社會安全的基礎之上的。社會風險需要通過社會保護措施來解決。社會維度包括支持社會貧困和低收入家庭和弱勢群體的發展,消除不平等的社會指標，為弱勢群體提供社會安全保障。Tandon和Zhuang[5]強調健康是人類福利的一個重要維度和一個內在發展的目標。他們認為健康水平結果可以作為政府扶貧投入程度的重要依據，也是包容性理論的重要考量內容。在對中國貧困人口的健康狀況分析中，他們發現城鄉之間的健康狀況存在分歧，貧窮和富裕家庭在健康狀況和醫療保險之間有明顯的差距。

（四）包容性發展推動農村社會公共服務與管理制度

包容性發展的另一個維度是制度。Ali和Son[3]將包容性發展的這一維度稱之為“授權”。包容性發展就是要去除掉那些導致經濟增長不平衡的制度和政策障礙。授權意味著獲得生產性資產，能力和資源，使每個人獲得參與增長過程中所需的生產資料、能力和資源。亞洲開發銀行提出的合法身份是包容性發展的一個重要維度，因為它是個體從公共資源種獲取收益和機會的前提條件，尤其是那些弱勢群體。合法身份是指一個人的法律地位，使個體能夠享受法律體系的保護，從而在國家制度提俠俠滿足和保障個人的權利和需求。因此，包容性發展有利與推動農村地區社會管理制度的構建和完善。

三、包容性發展對我國農村社會管理帶來的啟示

（一）包容性理論明確了農村公共服務的均等化

包容性理論的核心思想就是如何實現財富的均等化，權力和發展機會的均等化。因此，在農村社會管理過程中，包容性理論將意味著管理的目的是如何實現所有村民生活質量的普遍提高，財富的共同成長，社會保障的全面覆蓋。這意味著在農村社會管理與公共服務過程中，實現共同成長將成為其各項管理工作以及公共服務輸出的核心和基本原則。包容性的這一理論構想不僅有利于減少貧困，同時對于減少社會矛盾，創造和諧社會發展均具有積極意義。當前我國農村地區存在不同地區間的發展不平衡、不均等的問題，因此，從包容性發展的視角重新審視我國農村地區發展具有積極意義。

（二）包容性理論要求政府強化政策體系構建與社會制度完善

政府在推動貧困地區包容性發展過程中扮演重要的角色，相關的政策制度是指導開展包容性農村社會發展的關鍵。例如：Ali和Zhuang[6]指出政府必須通過消除市場扭曲和制度的缺陷，來維護地區法治和發展，法制的規范化將是促進包容性改革的重要組成內容。亞洲開發銀行在其報告中也強調了制定和實施社會保障政策的重要性,有效的財政支持對農村地區的重要意義。包容性理論要求政府在農村社會管理中扮演關鍵性角色，做好政策體系、社會制度的完善，這是包容性理論對于農村社會管理發展提出的啟示。

（三）包容性理論要求企業在在推動農村社會管理中發揮作用

在包容性理論中，企業在推動農村社會管理發展過程中扮演著重要的角色，一系列實踐證明企業是開展包容性創新重要的實踐推動者，資金來源者，和管理方法的創新者。在推動農村地區社會管理的包容性發展過程中，政府不僅是監督者與管理者，同時還是發展的服務者，這就要求政府要與企業構建良好的伙伴關系，為企業發揮作用營造有利環境。利益相關者理論將有助于理解包容性發展過程中的各個相關者的角色和職能，例如：捐助者、投資者、政府、監管機構和當地居民等，這不僅可以更好的解釋政府與企業間的關系，同時，有利于理解社會組織、當地居民等其他社會團體在農村社會管理中所發揮的作用。

（四）包容性理論要求社會組織在推動農村社會管理中發揮作用

包容性理論實踐不僅要求政府、企業和民眾的參與，社會組織也是推動農村社會管理發展的關鍵。亞洲開發銀行指出，社會服務組織的職能發揮將有助于協助政府改善“市場失靈”等問題，從而為包容性發展提供輔助作用。一些事實已經證明這些組織對于地方改善貧困，提振民生具有積極意義。當前我國對于社會組織的支持相對較少，其在社會發展中的服務作用不夠突出。未來有必要對社會組織在農村社會管理中的作用進行更加清晰的厘清，旨在探討在推動包容性農村社會發展過程中，社會組織的培育、管理模式，以及政府與社會組織間的職能分工、協調機制等問題。

（五）包容性理論推動農村等欠發達地區社會管理方法的創新

政策與制度的體系構建離不開社會管理方法的支撐，對于農村地區，如何構建基于包容性視角的社會管理方法是值得關注的重要研究主題，這一研究離不開居住社區建設、金融服務、公共交通、衛生保健設施、教育和醫療服務等公共服務與基礎設施建設。例如：如何構建管理平臺，我國農村地區的“村改社區”建設就是這一管理方法的有益嘗試，此外，如何深化開展網格化社會管理模式、社區文化建設對于我國農村地區開展包容性社會管理均具有重要意義。

（六）包容性理論要求對社會管理的實踐效果進行評價

第3篇

實踐證明農村小額信貸是提高農民收入水平、改善農民生存環境和促進農村經濟發展的有效手段，而這種作用的發揮是建立在小額信貸持續為低收入人口提供金融服務基礎上的。目前，國際上已經有了小額信貸持續發展的成功案例，盡管不多，但卻為我們提供了農村小額信貸可持續發展的寶貴經驗。

一、 國外可持續運作的農村小額信貸的典型模式

國際上公認取得成效的小額信貸項目多始于70～80年代，經過30年的實踐，特別是近10年的發展，小額信貸已經從世界的某些區域擴展到幾乎覆蓋整個發展中國家和一些發達國家。目前，就其展開的規模而言，已有達到全國規模的樣板。

小額信貸在迅速推廣到廣大發展中國家，成為一種有效扶貧方式的同時，也適應各國特點形成了不同的模式。典型的成功模式有：(1)非政府組織（ngo）模式。(2)正規金融機構模式。(3) 金融機構和非政府組織緊密聯系模式。(4)社區合作銀行模式和村銀行模式。(5)國家小額信貸批發基金模式。

（一）非政府組織模式：格萊明鄉村銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的例子。格萊明鄉村銀行創建于1974年，80年代在政府支持下轉化為一個獨立的銀行，但其實質上仍為非政府組織。到20xx年末，格萊明已經擁有1195個營業所、1.2萬名員工，并覆蓋了312萬貧困農戶，存款余額2.27億美元，貸款余額2.74億美元，基本貸款年利率20%，貸款回收率99.06%，凈利潤1100萬美元 。值得一提的是：格萊明為擺脫依賴補貼的負面形象自1998年起不再接受政府和國際機構援助資金的注入，還針對客戶需求和同行競爭壓力，開始發放額度較大的中小型企業貸款。格萊明以小組為基礎的農戶組織，要求同一社區內社會經濟地位相近的貧困者在自愿的基礎上組成貸款小組，相互幫助選擇項目，相互監督項目實施，相互承擔還貸責任；在小組基礎上建立中心，作為進行貸款交易和技術培訓的場所；無抵押的、短期的小額信貸，但要求農戶分期還款，定期參加中心活動。對于遵守銀行紀律、在項目成功基礎上按時還款的農戶，實行連續放款政策。經營機構本身實行商業化管理，特別是以工作量核定為中心的成本核算。

（二）正規金融機構模式：印尼人民銀行小額信貸部（bri-ud）和泰國（baac）是正規金融機構從事小額信貸的模式。印尼人民銀行小額信貸部下設地區人民銀行、基層銀行和獨立營業中心。獨立營業中心是基本經營單位，獨立核算，可以自主決定貸款規模、期限和抵押，執行貸款發放與回收。機構內部建立激勵機制。獨立營業中心實行獨立核算，每年經營利潤的10%在第二年分配給員工。實行商業貸款利率以覆蓋成本（年利率32%）；如果借款者在6個月內都按時還款，銀行將每月返回本金的5%作為獎勵；儲蓄利率根據存款額確定，存款越多，利率越高 。這種政策使bri吸收了印尼農村約3300萬農戶手中的小額游資，儲蓄成為其主要的貸款本金來源。嚴格分離銀行的社會服務職能和盈利職能。銀行不承擔對農戶的培訓、教育等義務。bri-ud高利率和鼓勵儲蓄的政策，使金融機構實現了財務上的可持續性。

（三）金融機構和非政府組織緊密聯系模式：印度國有開發銀行—印度農業和農村發展銀行（nabard）是將非正規農戶互助組（shg）與正規金融業務結合起來從事小額信貸的模式。該模式開始于1991年，nabard通過其員工和合作伙伴（亦稱互助促進機構，指基層商業銀行/信用社/農戶合作組織/準政府機構）對由15-20名婦女組成的農戶互助組進行社會動員和建組培訓工作，農戶互助組內部先進行儲蓄和貸款活動（俗稱輪轉基金，類似國內的“會”），nabard驗收后直接或通過基層商業銀行間接向農戶互助組發放貸款。nabard對提供社會中介和金融中介服務的合作伙伴提供能力建設和員工培訓支持，并對基層商業銀行提供的小額貸款提供再貸款支持。在20xx-20xx財政年度，nabard共向26萬新成立的農戶互助組提供約16億美元的新增貸款。截至20xx年3月，nabard已累計對國內1160萬貧困家庭提供貸款，覆蓋全國近20%的貧困家庭 。

（四）社區合作銀行模式和村銀行模式：社區合作銀行（又稱信用聯盟）是完全由社員管理、自助式的金融機構。它由特定的群體或機構組織管理。合作銀行是一個民主的、不以盈利為目的的金融合作社。由所有社員擁有并管理，每個社員有一票的投票權來選舉合作社的負責人。

村銀行是國際社區資助基金會（finca）開創的一種提供小額信貸的組織形式，它采用經濟民主化的方式運作，提供市場利率的貸款是其主要業務。村銀行與社區合作銀行的區別在于村銀行不是一人一票，可以一人多票。村銀行小組就是由10-50人組成的互助小組，小組成員每周或每兩周開一次會，小組會為自己提供三種基本服 務：(1)提供小額自我就業貸款來開辦或擴大自己的生意；(2)提供一種儲蓄激勵和一種積累儲蓄的方法；(3)建立一個提供互助幫助并鼓勵自立的以社區為基礎的系統。村銀行小組的成員相互擔保彼此的貸款并在組織內部采用民主集中制的原則。

（五）國家級小額信貸批發基金模式：孟加拉國批發式小額信貸機構pksf獨具特色，是一個成功的自主性批發小額信貸機構，受到了國際小額信貸產業界的廣泛關注和推崇。為了集中管理國內外捐助機構和政府的扶貧資金，并推動小額信貸機構的持續發展，孟加拉政府于1990年設立了農村就業支持基金會（pksf），該基金會注冊為非盈利性股份制公司，注冊資金1.7億美元，由國內外贈款和國際金融組織貸款組成，其董事會成員由7名獨立的社會知名人士組成，主席和其中2名成員由政府推薦，另外4名成員由15人組成的理事會推選（格萊明鄉村銀行總裁尤諾斯教授就是董事之一）。pksf僅對符合其標準的合作機構提供能力建設和免于擔保的小額信貸批發業務。截至20xx年底，pksf已接納189家合作機構，通過他們為213萬貧困農戶提供了1.65億美元的小額貸款。pksf通過現場調查，審計和提交會計報表對合作機構實行監督，并幫助其制定長期發展規劃。pksf這一國家級小額信貸批發基金的設立，促進了小額信貸行業標準和最佳實踐的推廣，推動小額信貸機構的良性競爭和可持續發展，也大幅度減少了國際和國內用于小額信貸扶貧資金的設計成本。正是由于存在一個有效競爭的小額信貸市場，pksf的合作機構才能不斷創新，提高效率，pksf自身的持續發展也得到相應保證。

二、 國外農村小額信貸可持續發展的經驗

通過對上面可持續運作的農村小額信貸的典型模式的分析，我們可以從中總結出下面三點經驗：

（一）強調窮人的償還能力以促進可持續發展。在小額信貸發展的第一個10年中，孟加拉的“鄉村銀行”（gb）和拉丁美洲的“行動國際”（accion）已開始先驅性的工作，發展了各種方法論以實現其還貸率持續穩定在95%以上。在當時銀行界和發展機構普遍認為窮人意味著高借貸風險，因為窮人在高商業風險的環境中操作，他們缺乏正規金融規章制度方面的經驗。窮人信貸項目的高拖欠率經常歸結為天氣、不完善的市場設施、不完善的市場機制 、經濟衰退、缺乏商業機會，以及客戶錯誤的將資金用于消費活動。

成功的信貸項目通常表明：還貸率主要取決于借貸機構可控制的因素，例如：貸款的可靠性和服務的質量、明確的還貸預期和還貸前景、管理的有效性和與客戶的密切關系等。客戶企業的非正規特征和其資本的特征，使傳統還貸技術在選擇借貸人和實現即使還款方面幾乎無效。因此，成功的小額信貸項目必須是非正規的、建立在熟悉客戶特征基礎上的借貸技術，更依賴于借款人表明的還款意愿，而不是他們擔保的資產。成功的小額信貸項目更多的是建立在先行貸款行為風險評估基礎上的，而不是花費時間和資源用于還款人還貸能力的技術分析。對于新客戶，只提供小額度、低風險貸款，隨著他們表明的還款能力和意愿，逐步加大貸款額度。

事實上，只有那種符合客戶需要的，根據他們的特點所設計的金融業務才能持續。金融機構的持續發展只有通過金融創新才能實現，也就是要建立減少金融風險、降低操作成本的制度，確保高的貸款償還率；同時貸款利率能補償成本和風險。成功的小額信貸機構已經進行了一系列的金融創新來持續地擴展為窮人服務的金融市場。大部分的小額信貸機構利用各種風險管理工具的組合來降低貸款的風險：小的貸款規模，通常起始于50美元；短的貸款期限，大抵適合于3-12個月的周期；獎勵按時還款以將來有權使用更高的額度；必需的存款保證金，與借款數額成比例；定期的小組會議；逾期還款處罰，例如收費，拒絕給予更高的貸款額度；培訓借款者金融和商業經營方面的技能；反映風險因素的利率。在評估貸款申請時，根據申請人的資產，或申請項目預計的現金流，或申請人的信用。就放款的方法，有對個人放款，對小組放款，或在村級建立代辦機構或二級信用機構。就金融產品而言，提供比較靈活的滿足借款人需要和存款人需要的產品。

缺乏正式的抵押品，如土地和房屋，這是貧困戶獲得正規金融機構貸款的主要障礙。小額信貸是以非傳統的方式處理抵押擔保和風險方面的關鍵問題。當商業銀行放貸時，借款人通常需要提供抵押品。窮人沒有有價值的抵押品，這使得他們被排除在商業信貸市場之外。小額信貸機構依靠抵押品的替代形式進行貸款。社會擔保是最常見的替代方式，并且被用于村銀行模式和小組聯保型借貸。通常對抵押的替代為組成連帶小組。建立小組并承擔本小組成員還款責任是給成員貸款的條件，小組成員相互擔保各自的貸款。這種方法的實現能使成員之間相互監督和連帶責任的作用。小組往往有5-8個人。逐步增加貸款額是抵押的另一種替代。在下一貸款周期能獲得更多貸款的保證，有利于鼓勵還貸。此外，以低收入階層為目標群體的小額信貸項目多采用直接擔保形式或小組聯保和直接擔保相結合的形式。采取靈活多樣的動產抵押形式也是一些小額信貸機構采取的辦法。

（二）收取高于商業銀行利率的市場利率，使收入覆蓋成本從而更有利于可持續發展。即使是合理的貸款客戶識別技術和高還貸率降低了小額貸款的成本，很小的貸款額度，成本仍顯得過大。所有成功的小額貸款機構，它的最重要的條件之一就是有著遠高于一般銀行的利率。表1展示的是各個國家小額貸款利率和商業利率的對比。 例如，在印度尼西亞，商業利率是18%，而小額貸款利率是28%以上；在印度，商業利率12%到15%，小額貸款是20%到40%，在孟加拉，商業利率10%到13%，小額貸款利率在20%到35%。一般說來，小額貸款的利率都要比商業貸款利率高十個百分點以上。

小額貸款的利率高與不高，要看跟誰比。小額貸款是給貧困人群的貸款。他們很難拿到商業貸款。 雖然商業利率較低，但對他們來說是可望而不可及的。 高利貸才是他們唯一有可能借到的錢。如果與農村的高利貸相比，小額貸款的利率并不高。表1也列出了各國高利貸的利率。 例如， 在印度尼西亞，高利貸的利率要高達120%以上，遠遠高于28%的小額貸款利率。

那么，為什么小額信貸就夠的貸款利率要遠高于商業銀行的貸款利率呢？

1．操作方式的不同。商業銀行是坐臺制，需要存款、貸款的人，都得到銀行來辦理。而小額貸款是送貨上門制。信貸員要到農民的家門口去收放款，以方便農民。商業銀行是一年收一次款。而為減少農民的還款負擔、降低風險，小額貸款往往是一周或一個月收一次款。一筆貸款要收12至50次款。操作成本大大增加。一般說來，這一操作成本的差別就等于將近10-15個百分點的利率。

2．商業銀行的貸款額度大，一筆貸款起碼幾百萬甚至上億。而小額貸款一筆只有三千、五千人民幣，但是操作成本卻很高。在商品市場上，人們比較容易理解批發與零售之間的差價。同樣， 我們也應該理解小額貸款的價格應該高一些。這一差別，至少有2-3個百分點利率的差別。

3．資金來源不同。商業銀行在國家的支持下是可以吸收儲蓄的，儲蓄的利率才2%左右。 商業銀行是靠國家的政策，靠國家的信譽得到了非常低價的儲蓄資金。而小額貸款機構用的絕大部分是自有資金，成本很高。資金來源不一樣，導致了小額貸款機構要有比商業銀行更高的利率。考慮這一因素，小額貸款的成本至少要高5-10個百分點。

4．是風險成本。銀行每筆貸款都要求有抵押。還不了貸款要拍賣抵押品。而小額貸款完全是信用貸款。貸款者沒有財產做抵押。因此，小額貸款機構要承擔較商業銀行大得多的風險。就拿市場上擔保公司收的擔保費來算，有無抵押就應該高3到4個百分點的利率。

把這些成本相加，小額貸款的成本至少就應該比商業銀行高20到32個百分點。而一般小額貸款的利率只比商業銀行高10個百分點。從成本的角度來比，小額貸款的利率收得比商業銀行低了而不是高了。

（三）以尋找商業渠道資金實現金融可持續性。小額信貸項目運作約20年后（20世紀90年代初）對小額信貸項目的評估表明：以發展為驅動力的小額信貸項目已初步實現運作的自立，貸款有較高的還貸率，借款人能夠承受發放貸款的操作成本。這兩點就拓寬了覆蓋大量窮人客戶的前景，由此導致捐助機構的廉價資源對小額信貸的支援不可能持久地存在，捐助機構的重點會發生周期性的改變，而且即便是最好的情況下捐助的資源遠遠低于最終的資金需求。

自20世紀80年代末，幾個小額信貸項目開始從當地儲蓄尋找資金，而不是僅僅依靠捐助機構。拉丁美洲非政府組織的先行項目從各銀行部門找到資金渠道；印尼的幾家機構通過為窮人提供儲蓄服務得到資金。短短幾年的時間，這兩種策略都有成功的典范。到1992年，拉丁美洲主要的非政府組織的小額信貸項目中，一半以上的小額信貸資金來自商業銀行的貸款；玻利維亞的“陽光銀行”已從相關的金融主管部門得到執照，由此可以動員商業儲蓄；印尼人民銀行的鄉村信貸部，已從大約1000萬個貧困家庭動員了20億美元的儲蓄，存款幾乎是其貸款客戶的5倍。到1995年，11個先行機構的實踐已經反駁了傳統的觀點，即：不能動員商業資金服務于窮人客戶。

為了吸引當地的儲蓄和商業銀行貸款，機構必須證明其金融行為具有穩定性，這一點在20世紀90年代中期已經實現。杰出的機構已處于這樣的位置：投資于小額貸款的資金已是其初始資金的2～3倍，由此到達大量的客戶。他們可以力爭從當地金融主管部門帶到許可證，直接向一般公眾吸收存款，大大增加了其投資和到達潛在客戶的能力。

三、 對我國農村小額信貸發展可持續發展的啟示

（一）轉換政府在小額信貸發展中的職能

傳統的觀點，農村金融市場對于貧困群體來說是失靈的，因此需要政府進行干預，如控制面向貧困群體的信貸利率，采取補貼信貸模式，甚至對于貧困群體的債務進行豁免等措施。這種干預所帶來的種種負面效果已經受到了人們的關注，那么，小額信貸向可持續發展轉變時，政府應該是一個什么樣的角色定位，又應該發揮什么樣的作用呢?

首先，要創造一個有助于小額信貸發展的環境，促使商業可持續的小額信貸機構成長、壯大和競爭。前文已經述及可持續運作的農村小額信貸的成功模式并不局限于一種，我國應該鼓勵多種形式的小額信貸機構共存。小額信貸發展的首要哲學是其民間性，也就是充分動員民間的非政府組織的力量，以非正式的金融機構彌補正式金融機構的不足。政府要把管理的重點從管理資金使用方向、進行利率管制等方面轉向貧困地區市場化建設和信用環境培育上來。要能夠做到(1)保證宏觀經濟的穩定；(2)鼓勵不同的經濟部門在同一個市場上競爭，保證他們在競爭時處于同等地位；(3)制定滿足特別目標群體特定需求的法律、法規；(4)要逐步消除影響農村經濟發展的城市傾斜政策，促進農村金融市場的發展。

其次，要大力培養有償還能力的貸款者。如果說傳統的政府干預是一個扭曲的金融資源的配置方式，那么可持續發展模式的小額信貸就應該是一種市場化的資源配置方式，應該讓真正有償還能力的人得到金融服務。政府的作用不是直接分配金融資源，而是培養有償還能力的貸款者。培養有償還能力的貸款者一方面要求政府加大貧困地區的基礎設施建設投資，如道路、教育等方面的投資。加強貧困地區的市場化建設，促進貧困地區的經濟發展，可以為貧困地區的人民提供更多的賺錢的機會，有利于貧困人口獲得的商業化信貸資實現最大化的價值增值。另一方面也要采取措施積極加強培訓，提高貧困者發現盈利機會的能力。

最后，要加強市場信用環境建設。形成信用大環境不僅可以有利于實現小額信貸機構的可持續性，也可以為地方吸引更多的資金，從而有效的促進地方經濟發展。

（二）采取更加靈活的小額信貸利率政策

首先，經驗證明小額信貸可持續發展需要合理的利率。合理的利率被經驗證明是小額信貸持續發展的重要條件之一，采取商業化利率原則是小額信貸機構實現財務可持續性的基本條件。所謂合理的利率是指這樣的一種利率，它能補償管理費用、資金成本、與通貨膨脹有關的資金損失以及貸款損失。國外的實踐表明，實行市場利率更有利于識別貸款資金需求的目標客戶，滿足目標客戶的金融需求。實行市場利率，對于利率補貼將不復存在，非目標客戶可以從其他渠道獲得所需要的資金，而不是把目標盯在對于他們而言是微不足道的小額信貸資金上；實行市場利率也可以限制貧困和低收入群體的對貸款的超額需求，減少其濫用金的行為的發生。實行市場利率后，目標客戶會認真仔細的考慮每一筆資金的使用效率，考慮每一筆資金使用的成本收益，而不是盲目的要資金，上項目。

其二，小額信貸可持續發展需要更加靈活的利率政策。現階段利率政策是制約我國小額信貸可持續發展的主要因素之一。如前所述，采取商業化利率原則是小額信貸機構實現財務可持續性的基本條件。在中國，對小額信貸的利率是市場化歷來是存在著激烈的爭論。從現有的文獻資料來看，理論界在反對小額信貸低利率方面的意見是比較一致的，但就是否要實行市場化利率還存在著一定的分歧。主要是擔心窮人因投資項目的回報率低而無法承擔市場利率。但是有很多研究表明，對中國貧困地區農戶的資金投入具有較大的正的邊際貢獻率，表明對貧困地區農戶的貸款可以取得較高的回報率。對國外的小額信貸的實踐也表明，只要能夠連續獲得貸款支持，具有正常能力的窮人完全可以按市場利率償還貸款并能夠從貸款使用中增加自己的收入。

中國小額信貸不長的實踐己經證明，農村低收入的貧困人口可以接受商業或高于商業貸款的利率。如中國社會科學院扶貧合作社項目于1993年末開始時確定的有效利率接近16%，大體相當于或略高于同期政府規定的商業貸款的基準利率。到1999年政府最后一次降低貸款利率后，扶貧合作社小額信貸的利率大體高于商業貸款利率十個百分點左右。再如草海村寨信用基金在實施過程中把當地存在的民間借貸的利率水平作為參照數，使自己的利率水平位居于國家金融機構商業利率和民間高利率之間。規定年息在24%～60%之間，這種利率規定高于或遠高于商業銀行的貸款利率水平。至今，還看不出這種高利率的政策對客戶的穩定性和項目的持續發展帶來了不利影響。

利率是金融市場上資金使用的價格。按照經濟學的基本觀點，價格的高低反映了市場上供給與需求雙方的博弈的結果。因此在利率政策上，不應該是進行直接的干預，而應該是對市場上供求進行調節。就拿面向貧困人群的金融產品的供給來看，供給是短缺的，貧困人群金融需要是難以得到滿足，因此，國家就應該制定合適的政策改變這種供求不平衡的狀況，而不是對利率進行管制。市場能夠決定的事情就交給市場去做，政府應該把自己的手收回來，或者說把自己的手放在應該放的地方。

因此，對于是否要實行完全的市場化利率，我認為，政府的政策不要做出明確的硬性規定，可以把這個問題交給資金供求雙方自己去決定，相信中國的農民是最有創造性，也是最具有經濟頭腦的農民，當年可以創造出這個偉大的創舉，現階段也可以從實踐中得出是否需要市場化利率的結論來，政府要做的事情就是做好監管和市場的培育。

（三）發展商業性可持續的農村小額信貸

從上面小額信貸成功的經驗中我們可以發現，農村小額信貸的可持續發展不僅需要高還貸率和高利率，還需要小額信貸資金規模的不斷擴大，而國際機構的贈款和軟貸款畢竟是有限的，因此小額信貸機構擴大資金規模的主要方式一是從當地吸收儲蓄，這需要當地金融主管部門的批準；二是吸收商業資金投入，這兩者都需要小額信貸機構有良好的經營業績。商業性是小額信貸機構良好業績的基本保證，商業上的可持續性也是吸引大量投資者加入小額信貸事業的重要條件之一。在筆者看來，除市場化利率外，小額信貸經營的商業性至少還應該包括以下兩個個方面：