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《萍鄉學院學報》2018年第1期

摘要：在銀行支付業務中，網上銀行電子商務支付將占據重要的地位。基于這種認識，本文結合銀行支付業務開展需求，對網上銀行電子商務支付的實現方法展開了分析，提出了網上銀行電子商務支付系統的實現方法，從而為關注這一話題的人們提供參考。

關鍵詞：網上銀行;電子商務;銀行支付系統

伴隨著互聯網的快速發展，電子商務取得了較好的發展前景。面對這種形勢，銀行需要處理的網上銀行電子商務支付業務也越來越多。為推動銀行支付產業的發展，還要盡快實現網上銀行電子商務支付系統的建設，以便為支付業務的開展提供更加便利和安全的平臺，從而為銀行帶來更多的經營利潤。因此，還應加強對網上銀行電子商務實現問題的分析，繼而更好地推動銀行業的發展。

1網上銀行電子商務支付在銀行支付業務中的作用

在銀行支付業務辦理方面，銀行原本的后臺支付系統有較多，各系統間存在通信信息不同步的問題。而在面對網上銀行電子商務請求時，則將遭遇無法實現后臺信息統一的情況，繼而導致支付難以完成。但伴隨著“互聯網+”時代的到來，電子商務也取得了快速發展，由網上銀行提出的電子商務請求也變得越來越多。想要推動銀行支付業務的持續開展，還要實現網上銀行電子支付，以滿足現代社會發展需要。實現網上銀行電子商務支付，則能使網上銀行平臺的中間邏輯控制得到整合，完成信息互通協議轉換，使后臺支付系統的統一支付功能得到實現，繼而使銀行網上支付業務的辦理更加流暢。對于銀行來講，實現網上銀行電子商務支付，不僅可以降低銀行支付業務處理成本，也能使客戶資金流動成本得到降低，從而為銀行帶來更多客戶，并使銀行客戶的忠誠度得到不斷提高。而利用網上銀行電子商務支付系統，銀行業可以不斷擴展業務領域，因此能夠為推動銀行的發展提供有力的技術支撐。

2網上銀行電子商務支付的實現

2.1支付系統總體組成

結合網上銀行電子商務支付業務實現需求，系統需要采用B2C+B2B支付模式。從系統結構上來看，應包含商戶系統、后臺管理系統、支付網關系統、RA系統、支付網關監控系統等系統。在系統運行的過程中，商戶網站中將被插入支付網關。在B2C買家進行支付操作時，商戶網站會進行支付頁面的自動跳轉，提交支付訂單給支付平臺。而在支付簽約階段，個人網銀會進行持卡人身份驗證，并將驗證結果傳送至網上銀行公共平臺。支付平臺根據公共平臺提供的信息，將完成訂單處理，然后通知商戶訂單處理結果。針對B2B企業買家，在生成支付訂單后，訂單同樣會提交至支付平臺，而在用戶進行支付簽約階段，則由后臺管理平臺進行商戶資料驗證，并將驗證結果提交至網上銀行公共平臺。銀行柜員則能利用后臺管理平臺進行商戶管理，利用RA系統實現商戶整數維護。B2C買家可以利用個人網銀進行支付交易查詢，B2B買家可以利用企業網銀進行支付、查詢和授權。對于商戶來講，其能利用支付平臺進行查詢、對賬、退貨和結算。

2.2支付系統業務功能

從系統業務功能上來看，系統包含基本業務功能、支付功能和結算功能這三大功能，可以利用支付處理模塊、結算對賬模塊、自動沖正板模塊等模塊實現。通過實現各功能，則能使系統實現網上銀行電子商務支付。

2.2.1基本業務功能分析系統

基本業務功能可以發現，利用系統基礎平臺，可以實現業務管理、B2C運行管理、監控平臺管理、用戶支付管理、銀行柜員管理等基本業務操作。結合系統實際運行情況，需完成各項業務的更新操作。在個人支付業務中，需要利用系統實現個人簽約管理、支付頁面管理、用戶支付額度日累計管理、個人網銀支付管理、用戶整數認證管理等，從而為網上支付交易的實現提供保障。在后臺運行的過程中，系統需在用戶完成賬號、密碼等數據驗證后，進行支付費用的入賬處理，完成聯機支付。在用戶當日撤銷支付時，系統需要進行退貨要求處理。此外，系統每天都要完成日切處理，對各種信息進行及時更新，完成網上支付交易統計，并清算各種賬目和完成調賬處理。結合清算結果，后臺會將資金劃入制定賬號進行結算。

2.2.2網上支付功能

從系統網上支付功能來看，系統會為用戶提供聯結銀行的相關支付平臺完成用戶支付流程操作。在整個支付流程中，需要得到商戶、用戶、網上支付平臺和個人網銀系統等要素的配合。以B2C支付功能為例，用戶需要通過瀏覽器向B2C商戶系統發送訂單請求，商戶系統會向B2C支付平臺進行簽名訂單請求發送，支付平臺則會向網上支付數據庫進行商戶身份驗證，并在驗證成功后向客戶所用瀏覽器提供支付方式選擇及登錄頁面。在用戶完成登錄和身份驗證后，可確認支付訂單，B2C支付平臺會更新數據庫中的訂單支付結果，并向商戶系統發送支付結果通知[1]。在商戶響應支付結果后，B2C支付平臺會將訂單支付結果返回用戶。用戶通過個人網上銀行，可對訂單支付狀態進行查詢，個人網銀通過向網上支付數據庫提交支付狀態查詢請求，完成訂單驗證和保存，并將查詢得到的訂單支付狀態返回給用戶。而B2B支付功能用于與B2C大致相同的支付流程，但是由于B2B支付為企業行為，所以需要經過企業內部控制流程才能完成資金付款轉賬授權，所以需要由采購員進行訂單下達，由財務人員通過授權進行付款操作。

2.2.3支付結算功能

針對商戶，網上銀行電子商務支付平臺需要提供支付結算功能。利用后臺交易系統提供的支付交易明細，系統可以結合商戶代碼和對賬標識進行支付對賬，并處理對賬結果。一旦出現差錯文件，系統還要進行查找出錯原因。在商戶對賬后，可進行劃款結算。在這一環節，需要逐步進行劃款，即先進行退款交易處理，然后進行金額結算。針對結算金額，系統需要先將手續費扣除，然后將費用轉入結算賬戶，在結算過程中，系統間分別完成退款和支付。

2.3支付系統實現過程

2.3.1系統實現基礎

在系統實現上，可以采用J2EE技術架構平臺。采用該種架構，可以直接進行各功能模塊組合，減少系統代碼編寫，為業務實現提供便利。而系統客戶端無需進行客戶端安裝，可以直接利用瀏覽器進行系統訪問，并且使系統后臺服務得到統一，無需進行獨特服務接口的開發，因此能夠為系統通信提供便利。此外，還要采用Java技術解決支付接口簽名問題和實現用戶身份驗證。從結構組成上來看，J2EE由客戶端軟件、業務組件和Web組件構成，為多層企業信息系統標準平臺[2]。平臺的語言為Java，能夠進行一組執行標準的規范，所以組件遵循相同規格，從而使系統擁有較強的兼容性。針對銀行系統現存的客戶數量，采用該種架構系統將獲得較強的可移植性，為系統容量的提升提供支撐。系統頁面包含注冊頁面、登錄頁面、個人賬戶查詢頁面等多個頁面。對于商戶端來講，無需安裝Java運行環境，但是需要采用包含asp文件執行頁面的Web服務器。

2.3.2功能實現流程

在系統功能實現方面，在用戶利用瀏覽器進行支付操作時，商戶網站需要完成交易信息簽名，在user下拉菜單中payment的orderids下進行交易文件的自動生成。在此基礎上，網站會將信息傳輸至銀行相應頁面，銀行后臺在完成頁面信息處理后會將信息反饋至merchantreturl。完成簽名驗證后，商戶需處理交易結果，將orderids下的文件刪除。如果未能正常進行支付交易，orderids下的文件將被保留[3]。在系統進行訂單處理時，需利用merchid=002100121800018進行訂單限額確認，最低應為1元，而訂單amount和orderid為任意數值。在確定訂單符合要求后，系統會提交表單，確認簽名是否正常。完成身份驗證后，系統會跳轉到銀行網關支付頁面，輸入支付賬戶真實信息，并確認返回結果信息是否正確。在系統順利通過測試后，需注意orderids文件。簽名結束后，需立即刪除簽名信息。而想要實現商戶簽名的生成，系統需先進行merkeyxxxxxx.pubil和merkeyxxxxxx.private這一對有效密鑰的自動生成，前者表示商戶使用的公鑰，后者為商戶的私鑰，需在商戶Web服務器的目錄中進行存放。在簽名生成階段，需要將公鑰文件提供給銀行完成簽名驗證。此外，在訂單信息驗證階段，銀行業將生成一對密鑰。為確保商戶提交的數據信息完整，并且銀行提供的通知信息有效，商戶還要利用銀行系統提供的公鑰文件進行訂單信息加密，以增強信息數據的不可抵賴性。將加密后的信息傳送至銀行系統平臺，然后由銀行利用私鑰解密，比較獲得的頁面信息，則能確認數據是否經過篡改。

2.3.3系統安全管理

在實現網上銀行電子商務支付的過程中，最需要考慮的問題就是支付安全問題。所以，還要加強系統安全管理，利用安全協議實現網上交易，并通過證書認證和密碼管理確保系統安全。系統可以采用的安全協議有兩個，即安全槽層協議和安全電子交易規范。采用第一個協議，系統可完成用戶身份有效認證，但是用戶無法進行商家身份認證，容易造成用戶信息安全受到威脅。采用安全電子甲乙協議，可以保留用戶銀行卡認證信息，并完成商家身份認證，因此能夠為網上交易提供安全保障。系統采用的證書認證方法為CA提供的數字證書管理器及驗證模塊，可以進行數字證書操作管理，如進行證書更新、申請、吊銷和存儲等。通過證書驗證，可以存儲網關、商家和用戶的有關信息，從而為支付信息驗證提供技術支撐[4]。在客戶密碼管理方面，還要采用ActiveX控件進行用戶數據信息加密管理。采用該技術，可以利用加密程序進行用戶信息處理，避免用戶信息遭到木馬程序或病毒的惡意攻擊，能夠提高客戶信任度，因此能夠為系統支付功能的實現提供安全保障。在支付數據傳輸安全方面，可以在網上銀行客戶端采用數據加密技術進行數據加密，即利用密碼算法和密鑰完成明文信息處理。而想要獲得信息，還要利用與算法匹配的解密密鑰進行明文翻譯。此外，在數據存儲方面，可以利用防火墻技術將銀行內部局域網與互聯網隔開，并利用軟硬件設備進行信息加密處理，以免數據信息資源遭到篡改或竊取。

3結語

通過分析可以發現，隨著銀行支付業務范圍的不斷擴展，網上銀行電子商務支付的實現變得越來越重要。為完善銀行金融體系，還要加快銀行網上銀行電子商務支付系統的建設，以便利用系統滿足人們不斷增長的網上交易需求。而想要完成安全、高效的系統建設，銀行還要結合業務需要進行支付方案、流程的設計，并引入先進技術實現系統安全管理，繼而更好地完成系統功能開發。

參考文獻

[1]馬鈺平.網上銀行支付系統設計與實現[J].山東農業大學學報(自然科學版),2016,47(6).

[2]劉瀟.基于非線性定價理論的網上支付跨行清算系統定價研究[J].吉林金融研究,2015(11).

[3]汪湛,侯曉靚,高楊.網上交易市場支付結算平臺解決方案[J].金融電子化,2015(7).

[4]宋志德.第三方支付對網上銀行業務發展的影響探析[J].商業文化,2015(3).

作者：許陽 單位：遼寧省盤錦市盤錦銀行于樓支行