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在經濟快速發展的時代，我們當今社會必不可少的三大素質指的是智商(EQ)、情商(IQ)與財商(FQ)，而財經素養是我們個人日常財經生活中必備的財經知識、理財技能、財富觀與人生觀等基礎修養。現代教育的發展已從“知識核心時代”逐步走向“核心素養時代”，提升學生的財經素養逐漸成為基礎教育學校素養教育的關鍵目標之一。在2016年中國青少年財經素養教育標準研討會上，首次公布的《中國青少年財經素養教育標準框架》(討論稿)中提出:“財經素養教育是有關于個人財富人生的生活、情感和思想道德教育。”粵港澳大灣區既是國家建設世界級城市群，也是參與全球經濟競爭的重要空間載體，因此相對于其他地區，這里經濟更活躍，更有利于培養學生的財經素養和提高其水平。而廣東省松山湖實驗中學地處東莞松山湖科技產業園區，科技與財經中心和華為等大企業均設址于此。在這樣的大環境下，培養學生的財經素養顯得非常必要。松山湖實驗中學將學校課程建設與財經素養教育有機地融合在一起，明確了財經素養教育的目標———為學生未來走入經濟社會所需的理財技能打下扎實的基礎，同時要培養學生的道德之心、財富品質、計劃能力以及時間管理能力。針對學生財經素養方面的培養，學校通過校本課程、學科融合、社團實踐、課題研究、多方協作、文化建設等多元途徑，攜手家庭、企業以及充分發揮家、校和企業的合力教育，為財經素養教育做出了積極的探索。

一、財經素養教育的內涵

1．何謂財經素養教育要理解財經素養教育的內涵，首先要理解財經和素養的意思。“財經”一詞一般翻譯為FinanceandEconomics，包括財政、金融和經濟的意思。“素養”用得比較多的英文表達是Competency和Literacy，而OECD在《核心素養的確定與選擇:執行概要》的報告中用的是Competence。“財經”與“素養”在一起作為一個名詞———“財經素養”，在OECD組織的PISA考試中常譯成Finan-cialLiteracy。按照權威機構的定義，財經素養是對財經概念和風險的知識和理解力，以及應用這些知識和理解力的技能、動機和信心，使個體能夠在各種財經情境做出有效決策，提高個人和社會的經濟利益，并能夠長期經營生活。PISA定義的財經素養教育的內涵主要包括四個方面:第一是內容，第二是過程，第三是背景，第四是非認知因素。即是:學習什么樣的知識，形成什么樣的思維;識別和運用具體概念進行理解、分析、推理的過程;在具體的場景和任務中運用知識和技能;為完成任務需要的正確的動機、信心、責任感和金錢觀等非認知因素。我國有關的學者在研究中國青少年財經素養教育標準的問題上，將內容結構解析為收入與消費、儲蓄與投資、風險與保險、制度與環境、財富與人生等五個維度，維度內涵的素養目標分為認知、技能和態度。［1］

2．初中開設財經素養教育的意義初中階段不僅是人生成長的重要階段，也是青少年掌握基礎知識和基本技能的最佳時期，更是樹立良好素質、為今后發展創造條件的重要時期。在初中開設財經素養教育意義重大。從社會層面來看，財經素養教育有助于初中生掌握基本的財經知識和技能，提升基本財經素養，學會運用經濟管理思維理解問題、思考問題、解決問題，從而塑造正面的價值觀，最終促進國家經濟建設。從學校層面來說，它能夠讓初中生更好地認識經濟社會，更理性地去理解和看待個人與家庭、個人與集體、個人與社會的復雜關系，從而為學生適應未來社會的飛速發展做好充分的知識儲備和思想準備。從中學生層面而言，在信息時代、知識經濟時代，學生面臨更豐富的學習內容和多樣化的學習方式。財經素養教育不但有利于初中生掌握財經知識、樹立正確的金錢觀，而且對學生的思維能力提升、學習方法改進、學習效率提高也有幫助，還有利于其未來的生活方式和財富觀念的改變，從而提高人生幸福感。

二、財經素養教育的多元實施路徑

當前財經素養教育在初級中學還不具有普遍性，因此，聚焦于財經素養教育的內涵，專注于財經素養教育的標準，服務于學生財經素養發展的需求，探尋具有學校特色的多元實施路徑就勢在必行。

1．以校本課程為渠道學校每學年開設財經素養基礎課程《財商課堂》，將把它納入學校總體課程框架。第一，課程結構體系化。包括日常生活中的銀行、保險、匯率、股票等內容。如“走進銀行”這一章，分為銀行的構成、作用、來歷、業務等知識點。通過“走進財商”這一節的學習讓學生認識到財商的重要性，通過“走進金融”這一節讓學生了解到銀行、債券、匯率等;通過“走進保險”這一節來培養學生在未來生活中抵御風險的意識和能力。第二，知識點細分化。把一些晦澀難懂的知識點細分化，更有助于學生理解一些生活中常見的概念，如貸款業務中常出現的“等額本金”和“等額本息”。第三，教學內容故事化。通過故事的形式，借助電影等影像資料來豐富教學方式。如，講述銀行的來歷，首先讓同學們知道“銀行”一詞最早起源于拉丁文Banco，意為長板凳，然后再解釋為什么叫作長板凳。接著通過電影《白銀帝國》的片段讓學生知道銀行業在我國產生的時代背景。第四，任課教師專業化。任課教師的知識水平和專業素養決定了課程的質量。學校尚無專業的財經素養教師，所以外聘具有專業知識且熟悉培訓教學業務的專家成為首選。我校聘請了何大勇先生(廣發銀行松山湖支行行長、國際金融理財師)、房小燕女士(國家高級理財規劃師、財斌商學院東莞分院副院長、首席少兒財商培訓師)來授課。校本課程的開設，是保證財經素養課程與其他學科地位平等，以及使師生對財經素養課程給予足夠重視和充分學習的重要途徑。

2．以學科教學為融合在學科教學中，學校要求教師結合教材中與財經知識相關的內容，充分挖掘其在財經素養方面的教育價值，確定財經教育目標，精心設計教學環節，有序開展教學活動，布置財經素養教育的實踐作業，有機滲透財經素養教育。如語文學科開展財商主題閱讀活動;道德與法制學科開展經濟新聞眼活動———讓學生發現身邊的經濟現象;數學學科將“雙11”購物和校園貸等生活現象融入教學中，在學習百分比的同時講授利息率等概念;歷史學科講授經濟危機時，教師運用經濟學概念去解釋這些事件，等等。像這樣在現行的語文、數學、歷史、道法等學科中融入財經素養教育，讓學生在學習必修科目的同時，也接受了財經素養教育，并且使得學科教學更加生動。

3．以社團實踐為拓展學校要積極引導學生開展豐富多彩的社團活動。為了讓學生建構自己的財經知識與技能，可以組織學生通過觀察、模仿、實際參與等方式來參加到創新創業的體驗活動。例如廢品收購的活動，讓學生一方面收集身邊的廢舊物品，另一方面投入一定資金收購廢品，最后再出售給社會上的廢品收購站，用其所得收入來開立班級賬戶，打理班級財產。讓學生了解投資經營的基礎知識，學習到成本、收益的計算等。比如校園義賣活動，讓學生利用自己的想法來設計制作一些新穎的圖書、文具、玩具等物品，然后擺攤拍賣，來培養學生的商品經濟意識，也讓學生在活動中學習利潤核算和營銷方式。學校還組織開展“爾雅書吧”創業實踐活動。“爾雅書吧”的開設宗旨是希望給師生提供一個優雅、高端的看書休閑場所，此前一直由圖書館管理老師負責，除了學校給優秀學生發放咖啡獎勵券促使學生前往書吧，平時幾乎看不到學生光臨的影子。為了選出真正愿意、有能力經營的學生，學校向全校學生發出了征集令，希望由班級或社團來承包“爾雅書吧”進行創業活動，但要求必須有自己的長期規劃，所有產品必須是原創產品，所有收益必須服務公益。此舉旨在培養孩子們的財經素養、社會擔當、創新能力和實踐能力。實踐證明，這樣的做法很成功。學生在創業體驗活動中的盈利均全部捐給松實愛心基金，服務公益。“爾雅書吧”既成為學生讀書休閑的好地方，也成為松湖學子創業夢想起飛的地方，更成為財經素養培養的實踐基地，在一屆又一屆學子中得以延續和發展。

4．以課題研究為引領學校每學年會組織學生走訪企業，參觀金融機構，讓學生身臨其境，熟悉理財環境。同時引導學生開展研究性學習，開展社會性調查。如以“走近東莞創業人物”活動為例，讓學生從身邊人的角度出發，收集親屬、朋友有關創業的故事。然后，研究小組在導師的指導和引領下，圍繞財經素養相關的話題，開展一系列跨學科的實踐探索和課題研究，結合思維導圖、頭腦風暴、信息技術等手段，讓金融知識和技能在真實的場景中得以運用。這些課題研究不僅進一步增強了的學生的社會責任感，還培養了學生的財富品質。同時，在初中財經素養教育實際操作過程中，一線教師難免感到吃力，因為專業知識大大超出學科知識的范圍。學校一方面組織教師參加財經知識培訓，另一方面也鼓勵教師就財經教育中的實際問題開展課題研究，引領教師自身的專業發展，如財經素養教育主題活動設計研究、財經素養教育與社團活動融合研究等。

5．以多方協作為保障學校基于家庭與社會的支持與合作，積極構建家庭、學校、社會三位一體的全方位協作的財經素養教育網絡。一方面，家庭是學生接受財經素養教育的起點，是學校財經教育的助手與補充。學校通過家委會建議家長開展財經素養教育，比如引導孩子合理使用零花錢，借此幫助孩子學會如何預算、開支，并做出消費決定;鼓勵孩子利用業余時間打工，體驗賺錢的艱辛;以家長的名義為孩子開立支付儲蓄賬戶，教導孩子如何開戶、存取款及使用ATM機等常識，培養其良好的儲蓄習慣和理財意識;與孩子共享家庭財務信息，使其清楚地知道家庭收入水平、財務狀況，從而獲得最直接的財經體驗。另一方面，先后選定十多家高新科技企業為創新實踐課程基地，每學期組織學生進入企業學習調研，實施“風險與管理”“創新人才職業規劃”等主題教育。同時聘請多名企業家擔任學生的創業導師，特邀行業精英、社會專家開設財經素養的校本課程，并積極開展與財經素養教育相關的德育活動和社會實踐。除此之外，學校還積極與香港和澳門地區的學校通過交流互訪，形成合作共同體，協作共贏。

6．以文化建設為促進學校通過物質文化環境和精神文化環境兩個層面的建設，創設優質的財經素養教育環境，讓學生在潛移默化中領會財經素養教育的重要性，感受財經知識與生活的息息相關，體驗系列財經教育主題的深刻內涵。在物質文化建設方面，定期更換主題的宣傳窗、閱報欄、班級墻報、活動室等，使之成為財經素養教育的副陣地，讓它們成為“無聲的教育者”，豐富學生的財經知識的同時，陶冶學生對財經素養的愛好與追求。在精神文化建設層面，通過廣播站、校本課程、學科教學融合、課題研究、模擬市場、活動室實踐等手段，不斷提升學生對財經素養教育的認知，通過小組合作學習，培養學生的責任感、歸屬感和相互的依戀感，使之形成正確的對金錢、理財、風險、財富、人生的理解，樹立“積極、規范、守紀”的態度和價值取向。結合“財經文化節”“財經知識競賽”“財經與生活講壇”等活動的開展，促進學生的經濟學思維，了解生活中的經濟問題和財經法律法規嘗試等，充分發揮物質文化環境和精神文化環境在提升學生財經素養方面的感染與熏陶作用。

三、中學開展財經素養教育的發展框架

松山湖實驗中學開展財經素養教育，在探索過程中也存在一些困惑，比如:教師群體財經素養水平不高，急需提升;課程內容關注學生現實、關注真實情境不夠導致學生學習動力不足等。在初級中學開展財經素養教育既是挑戰，也是機遇;既是嘗試，也是需要。對學校來說，要關注學生未來發展的需要，著眼于學生，立足于校本，服務于社會。對學生來說，從較早的時候就有機會培養自己的財經素養，能為以后的發展奠定財經知識基礎，有利于樹立正確的金錢觀，提升思維能力，改進學習方法，提高學習效率。然而，在沒有標準的指引、沒有現成教材可用、沒有多少先例可借鑒的前提下，財經素養教育實踐仍需在機制創新、理念更新、評價體系、課程建設、專項資金、粵港澳大灣區合作等方面有所突破。

1．機制創新是前提毫無疑問，財經素養教育的作用不小，意義重大，既利國又利民，但是從重要到重視，無論是對教育部門還是對學校管理者，都還需要一段過程。激勵機制、創新機制、競爭機制、發展機制需要各部門由上而下地在規范的基礎上盡快建立起來，以形成良好的發展局面，這對于財經素養教育的落地和實施具有積極的意義。不妨嘗試組織學生和教師的相關知識性和技能性的比賽，設置國家、省、市各級與財經素養主題相關的課題申報，組織游學與交流研討活動等，設立獎項和榮譽來形成良性激勵機制和競爭機制。同時，可以基于學校實際，創造性地開展師資培訓、專業指導，對學生進行財經思維訓練和認知引領，形成促進教師專業發展和學生健康成長的創新機制和發展機制。只有健全和完善機制建設，才能有序、有規、有范地開展財經素養教育。

2．理念更新是重點財經素養教育，理念先行是重點。只有教育管理者、教師、學生、家長更新了的理念，才能談真正的實施。市場經濟的發展迅速，受到現今社會風氣的影響，個人主義、拜金主義、享樂主義的畸形財富觀正在對中學生產生著不良的影響。學生網貸、校園貸、現金貸等新型金錢問題的出現，使學生財經素養教育成為新時代教育的挑戰。在經濟不斷增長的大環境下，家長賦予中學生手里可支配的金錢數額逐漸增長，互聯網便利的支付手段極大地提高了學生各種消費的便利性，因此，學校和教育主管部門必須開展基于中學生的消費特征而進行財經素養教育，以幫助青少年正確處理個人與社會、物質財富與精神財富的關系，逐漸樹立科學的價值觀和財富觀。［2］教育實施者———管理者和教師，受益者———家長和學生都必須同時意識到現代社會學生的義利觀、金錢觀和財富觀對未來生活的重要意義，培養學生在面對充滿不確定性的經濟世界中所需要的財經知識、態度、方法和思維，這樣才能幫助學生養成正確的財富觀和人生觀。

3．評價體系是指引PISA主要測評的是即將完成義務教育時青少年運用知識和技能迎接現實生活挑戰的能力。［3］具體到財經素養，指個體擁有的有關經濟概念與經濟風險的知識與理解力，以及運用這類知識與理解力的技能、動機及自信心，其目的在于幫助個體在不同的經濟環境下做出有效的決策，并促使個體積極參與經濟生活。財經素養教育不同于財商訓練，旨在通過課程教學，幫助中小學生提高財經知識、能力和思維，使之學會在當下和日后社會環境中做出有效決策，積極參與社會經濟生活。［4］如何評價學生的財經素養是否達到標準，以及財經素養課程是否符合要求，需要相關部門盡快出臺評價標準。財經素養教學有別于日常自然學科教學，我們不能以傳統的考試方式來衡量每位學生的學習程度，因此，可以通過實踐模擬的方式，將課堂教授的知識元素，如銀行、保險、決策等，進行有效穿插，最終按照學生的實踐結果對教學質量做出評估。［5］目前，“我國公民財經素養指數建構和數據庫建設”這一重大課題正在研究中，希望能對財經知識、財經技能和財經價值觀的測試都有更清晰的指引和標準。

4．課程建設是根本從國家層面來說，財經素養教育課程標準出臺具有重要的戰略意義。建設相關的課程指南，開設必修課和選修課，編制財經素養教育主題的相關系列配套教材等都是系列工程。首先，課程建設要關注教材建設，只有開發精品教材，才能使學生的財經素養教育真正有本可依。其次，課程建設要抓好課程體系建設，理清財經素養相關課程之間的相互關系，做好課程之間的銜接是重點。再次，要抓好網絡課程資源的建設。可以嘗試開發免費的財經素養網絡課程資源，搭建在線課程學習平臺，供學生系統學習之用。通過慕課、微課等遠程教育形式對教師進行必要的入門和提升培訓。把網絡課程變成學校財經素養教育的有機組成部分，做到課堂學習和課外網絡學習、線上和線下學習相互結合。最后，要重視隱性課程建設，充分意識到隱性課程在財經素養教育的重要作用。通過加強財經文化建設、人際關系建設、正確的財經輿論氛圍建設來引領學生的認知。

5．專項資金是保障專項資金的投入是保障財經素養教育順利進行的重要手段，起著決定性的保障作用。足夠的專項資金投入不僅可以減輕學校的負擔，還可以提供必要的物質保障，使學校更有積極性開展財經素養教育，并且可以創造性地開展各項活動，合理配置資源。目前用于校本課程建設、師資隊伍建設、活動場室建設等設施的費用都是由學校自籌。師資培養、培訓、交流、學習和課程建設方面所必要的設備購買以及場室建設，如沙盤模擬實驗室等，都需要大量資金的投入。沒有足夠的專項經費保障，很難長期有序地開展財經素養教育。建議采用國家、省、市三方共同投入的機制，按照4∶3∶3的比例投入初中教育階段的財經素養教育。當然，有效的監督是必不可少的。

6．粵港澳合作是趨勢粵港澳三地經過20多年的發展，已經形成一個相互依存、功能齊全的大型經濟區。東莞與香港和澳門兩地相距不遠，從地理位置上說，具有天然的優勢。CEPA的簽署和實施又為大灣區的區域經濟合作提供了新的平臺，三地經濟一體化趨勢十分明顯。加強粵港澳各個階段教育的合作是三地經濟一體化的必然要求。香港、澳門的教育具有鮮明的國際化、現代化、信息化等特色，這是值得廣東的基礎教育借鑒與學習的。香港和澳門在財經教育方面也有著更豐富的經驗，通過加強三地在財經素養教育方面的合作交流，讓學生、教師、學校、教育主管部門之間都有更多往來學習、交流、培訓、研討的機會，將有利于促進大灣區的學生在財經素養教育方面的共同發展。隨著移動互聯網、經濟全球化、大數據時代的到來，人們的生活和生產方式都發生了巨變，財經素養變得越來越重要。如何讓初中學生獲得財經素養知識、培養財經素養能力、樹立良好的財經素養觀念，是值得整個教育界共同重視和研究的。基于粵港澳三地的經濟和教育發展的區域差異、城鄉差異、校際差異，財經素養教育的實施的途徑應該是多元化的。各級各類學校應該把財經素養作為核心素養培育重要內容，培養學生的責任、規則、法律、節儉等意識，讓學生成為會選擇、負責任、懂規則、會合作的21世紀接班人。

參考文獻:

［1］張男星，等．青少年財經素養教育標準的“中國范兒”［N］．中國教育報，2017－03－02(7)．

［2］劉志陽．全球化時代，我們需要具備哪些財經素養［N］．文匯報，201－10－13(010)．

［3］陸璟．PISA2009上海實施報告［J］．教育發展研究，2009(24):72．

［4］劉志陽．財經素養課程實踐評估［J］．上海教育，2017(7B):12．

［5］張嵐．財經素養課程的實踐與創新［J］．上海教育，2017(7B):13.

作者：萬飛 單位：廣東省東莞市松山湖實驗中學