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1農(nóng)村抵押擔(dān)保能力不足，難以滿足信貸需求

農(nóng)村金融因其低回報(bào)、低效益，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的軟弱性，農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)的貧乏必，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)在對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提出信貸需求時(shí)擔(dān)保物不足，農(nóng)戶(hù)家里的車(chē)輛、大件家電、貴重物品通常用來(lái)作為質(zhì)押品來(lái)取得貸款。而農(nóng)村中的一般資產(chǎn)，或者是使用權(quán)利一般不被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所接受，還不能開(kāi)展使用林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和庫(kù)存產(chǎn)品。這就使得農(nóng)村的有效抵押擔(dān)保能力不足，導(dǎo)致正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的向農(nóng)戶(hù)放貸供給無(wú)法大幅增加。反之，由于相互間信息較為對(duì)稱(chēng)，并且交易費(fèi)用較低，導(dǎo)致非正規(guī)金融的借貸規(guī)模較大，常年保持高位運(yùn)轉(zhuǎn)。

2.推進(jìn)農(nóng)村金融改革的必要性分析

近年來(lái)，我國(guó)的農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過(guò)程中起到了十分重要的作用。其具體作用主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

2.1農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的要求

農(nóng)村金融在繼續(xù)支撐傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，有力的支持了高產(chǎn)、高效和高質(zhì)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化技術(shù)的運(yùn)用，促使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的加速，促進(jìn)了現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展步伐，有效地提升了農(nóng)業(yè)的商品化、集約化、基地化和產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)各部門(mén)的綜合協(xié)調(diào)發(fā)展。

2.2有效提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力

農(nóng)村金融促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展中各類(lèi)經(jīng)濟(jì)形式的發(fā)展，農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中各類(lèi)經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體合作制、股份制、私營(yíng)企業(yè)以及集體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了較大的推動(dòng)作用，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力。

2.3有效調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展道路

農(nóng)村金融促進(jìn)了農(nóng)村的外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整具有重要意義，同時(shí)促進(jìn)了農(nóng)村人力資本流動(dòng)的合理化，加快了農(nóng)村的城市化進(jìn)程。

2.4提升農(nóng)民生活水平

農(nóng)村金融為農(nóng)村居民提供了豐富多樣的金融服務(wù)，有效的提升了人民生活水平。基于此，我們認(rèn)為，農(nóng)村金融改革發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，農(nóng)村金融已經(jīng)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)緊密結(jié)合在了一起，二者相輔相成。

3.推進(jìn)農(nóng)村金融改革發(fā)展的建議

3.1正規(guī)金融組織

（1）商業(yè)性銀行

從商業(yè)性銀行來(lái)看，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)降低存款準(zhǔn)備金的上繳比重，調(diào)低商業(yè)銀行上繳利潤(rùn)比例，限制農(nóng)村資金外流。針對(duì)農(nóng)村資金從國(guó)有銀行流失的問(wèn)題，可以強(qiáng)制性規(guī)定將一定比例的新增存款投放至農(nóng)村信貸市場(chǎng)之中，專(zhuān)門(mén)用于農(nóng)村建設(shè)，而禁止資金外流到其他領(lǐng)域去獲取高額回報(bào)利潤(rùn)。具體而言，商業(yè)性銀行應(yīng)積極鞏固農(nóng)村市場(chǎng)，充分發(fā)揮自身平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，延伸“三農(nóng)”服務(wù)平臺(tái)，另外，還應(yīng)對(duì)企業(yè)和縣域的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進(jìn)行大力扶持。

（2）政策性銀行

從政策性銀行角度來(lái)看，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)充分發(fā)揮其政策性金融業(yè)務(wù)對(duì)農(nóng)業(yè)的帶動(dòng)，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化為導(dǎo)向，靈活運(yùn)用各類(lèi)農(nóng)業(yè)政策，在有效提升現(xiàn)有業(yè)務(wù)運(yùn)行效率的同時(shí)，大力調(diào)整發(fā)展定位，提升對(duì)農(nóng)村特色經(jīng)濟(jì)和民營(yíng)企業(yè)的扶持。而國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行則應(yīng)多元化其服務(wù)功能，大力擴(kuò)展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)。其具體措施為：首先應(yīng)統(tǒng)一管理農(nóng)業(yè)政策性信貸業(yè)務(wù)、扶貧資金和國(guó)家其他支農(nóng)資金，對(duì)于難以商業(yè)化運(yùn)營(yíng)的相關(guān)農(nóng)村業(yè)務(wù)，應(yīng)盡量將其納入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)板塊之中；其次，應(yīng)大力開(kāi)展農(nóng)村綜合開(kāi)發(fā)、村落基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和扶貧貸款等金融服務(wù)，應(yīng)對(duì)那些投資規(guī)模大、周期長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)效益見(jiàn)效慢、資金回收期長(zhǎng)的項(xiàng)目進(jìn)行重點(diǎn)扶持，加大對(duì)縣域及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的扶持；最后，應(yīng)主動(dòng)承擔(dān)起政策性擔(dān)保和資金批發(fā)業(yè)務(wù)，同時(shí)應(yīng)為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展提供資金支持。

3.2非正規(guī)金融組織

（1）農(nóng)村資金互助社

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)融資較苦難，基于此，應(yīng)積極發(fā)展農(nóng)村資金互助社，大力開(kāi)拓農(nóng)村資金互助業(yè)務(wù)。充分發(fā)揮自己互助在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，為農(nóng)民和企業(yè)提供各類(lèi)金融服務(wù)，多元化農(nóng)村金融服務(wù)，提高農(nóng)村金融發(fā)展水平。

（2）農(nóng)村民間金融

應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)村民間金融，具體而言，：首先，應(yīng)從政策層面上對(duì)農(nóng)村民間金融進(jìn)行合法界定，引導(dǎo)農(nóng)村民間金融在合法化和規(guī)范化的框架內(nèi)有序發(fā)展；其次，加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)督和引導(dǎo)；最后，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入正規(guī)金融組織。

（3）多元化擔(dān)保抵押體系

應(yīng)建立起所有制形式多樣化的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，從政策和法規(guī)上尉多種所有制形式擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生產(chǎn)提供支持，構(gòu)建起政策性擔(dān)保為主，互助擔(dān)保為輔，商業(yè)擔(dān)保積極參與的多元化擔(dān)保體系。

4.結(jié)論

本文對(duì)農(nóng)村金融改革發(fā)展進(jìn)行了研究，文章認(rèn)為當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)金融存在的問(wèn)題主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展滯后制約了農(nóng)村金融發(fā)展、農(nóng)業(yè)發(fā)展受制于行政力量制約，發(fā)展活力不足、金融體系尚不完善以及抵押擔(dān)保能力低，信貸需求難以滿足等問(wèn)題，同時(shí)，文章同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、農(nóng)業(yè)發(fā)展道路調(diào)整以及農(nóng)民生活水平提升等方面對(duì)農(nóng)村金融改革發(fā)展的必要性進(jìn)行了分析。最后，文章針對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)金融現(xiàn)狀，從正規(guī)金融組織和非正規(guī)組織兩方面提出了提升我國(guó)農(nóng)村金融改革發(fā)展的具體對(duì)策。

作者：楊波張開(kāi)玄單位：陜西師范大學(xué)西北歷史環(huán)境與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展研究院