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一、新疆小額貸款公司的發展與現狀

1.資產運營效率

新疆各小貸公司的貸款期限比較靈活，一般專注于短期貸款，1年期以上貸款占比極低，此外新疆小貸公司的資金周轉效率也非常高，這也保證了新疆各小貸公司資產運營的高效率。

2.融資能力

在間接融資方面，一些規模較大，實力相對較強的小額貸款公司已經與銀行等金融機構建立起了密切的合作關系，許多小額貸款公司很大一部分資金都來源于銀行等金融機構。在直接融資方面，新疆地區許多小貸公司也取得了很大突破，如一些小貸公司與信托公司合作進行融資，從目前來看，新疆小貸公司正在慢慢突破傳統融資的瓶頸，融資能力正在變強。

二、小額貸款公司對新疆區域金融的積極作用

自從2008年5月銀監會與央行聯合下發關于小額貸款公司試點的指導意見后新疆小額貸款公司取得了迅猛發展，目前新疆已形成以銀行為主導小額貸款公司等機構為補充的多元化金融格局；新疆小額貸款公司的積極作用主要表現在以下幾個方面。

（一）為新疆中小企業融資開辟了更為寬廣的途徑

在新疆貸款難一直是影響中小企業發展的重要難題，我國中小企業融資的主要方式是從銀行獲得貸款，新疆的中小企業也不例外，近年來由于國家政策的傾斜，銀行在幫助中小企業發展，增加中小企業信貸方面做出了不少貢獻，但是應該看到中小企業數量眾多，涉及的領域廣，僅靠數家大銀行難以滿足其融資需求，小額貸款公司的出現很好的解決了這一難題。小額貸款公司貸款靈活，審批程序簡單，這一點正好滿足中小企業的貸款需求，也在一定程度上填補了銀行貸款的空缺。

（二）扶持新疆“三農”經濟的發展

目前在新疆小額貸款公司主要分為兩類，一類是以市民和個體工商戶為主要貸款對象的城市小額貸款公司，另一類則是以“三農”為服務對象的農村金融機構；正是由于小額貸款公司的出現才為農村的發展提供了便利，小額貸款公司的貸款對象主要放在從事種植業、養殖業、林果業、農副產品加工業的生產者和經營者身上，新疆一直以來就是農業大省，小額貸款公司的出現，不僅為新疆農業的發展做出了重要貢獻，還有利于新疆的農業形成產業鏈化模式。

（三）規范新疆民間資本借貸，走陽光化道路

長期以來，新疆民間資本充裕，民間高利貸活躍，由于民間借貸大都在民間進行，所以很難對其規范，民間借貸的存在如果不能很好的規范，有可能對國家宏觀經濟運行及其調控造成沖擊，如扭曲利率政策，大量資金的體外循環不利于經濟結構調整。小額貸款公司的出現為民間資本進入金融業提供了一個很好的平臺，并且也為規范民間資本，讓民間資本走陽光化道路做出重要貢獻。

三、小額貸款公司對新疆區域金融構成的風險

（一）小額貸款公司資金來源渠道受限可能擾亂新疆區域金融秩序

2008年5月銀監會和央行聯合制定的《關于小額貸款公司試點的指導意見》中規定小額貸款公司不能吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金、以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。由于當前新疆關于小額貸款公司增資擴股、捐贈等方式增加資本的實施細則和操作辦法尚未出臺，所以融資渠道的限制必然將會影響小額貸款公司的經營規模。據了解，小額貸款公司自身非常愿意吸收民間資本，但如果小貸公司為了規避監管而變相吸收公眾存款，不僅對新疆的金融秩序產生重要影響，也會危及到國家的金融安全。

（二）存在小貸公司注冊資本金風險向銀行業傳導的可能性

由于小額貸款公司的注冊資本金的來源廣泛，監管部門很難核定這些資金來源的安全性，對于公司股東繳納的部分可能是自有資金也可能是銀行資金，這部分資金如果來自銀行，這必然隱藏著潛在風險。如果股東繳納的部分來源于銀行，當股東的借款到期，小貸公司將面臨抽離資金的危險；另外如果小貸公司的經營存在資產質量下降，資不抵債的問題，對于資本金由銀行借貸而來的股東將無力償還銀行債務，流動性風險就會出現，并且這種流動性風險將會波及到銀行類金融機構。

（三）客戶貸款風險有可能向銀行業傳導

通常小額貸款公司的貸款對象和銀行的貸款對象有著顯著地區別，銀行的貸款對象大部分集中在大客戶，而小額貸款公司正好相反，小貸公司的貸款往往集中在小客戶，由于小貸公司貸款對象的特殊性，這些客戶的行業集中度很高，并且同質性非常突出，相互之間存在著復雜的擔保關系，所以隱藏著很大的風險；在風險集中度偏高的情況下，一家公司資金鏈出現斷裂，資金風險就不可避免的會影響到小貸公司。當前新疆小額貸款公司內外部風險保障機制尚不完善，并且過度依賴銀行，小額貸款公司資金鏈斷裂必然會影響到銀行業的資產安全。

四、推動新疆小額貸款公司健康發展的建議

（一）加強新疆小額貸款公司業務管理

截止到目前為止，我國小貸公司相對發展時間不是很長，新疆的小貸公司也不例外，所以在平時的經營過程中在所難免的會存在很多的不足。因此，新疆小貸公司也應該加強自身建設，規范經營，加強內部監督的力度，提高自身防范風險的能力。從目前來看，新疆小額貸款公司的經營業務主要以貸款業務為主，其他具有創新性的業務還沒有完全開展起來，并且小額貸款公司的貸款業務大多模仿的是商業銀行的貸款模式，偏離了小額貸款公司本身的經營原則，集中度太高。因此，要想讓新疆的小額貸款公司能夠走可持續發展道路，必須要加強其自身的業務管理，如建立合理的組織架構，設計一套適合小貸公司自身的風險防控系統，為公司的業務管理提供保障。

（二）加強政策扶持，給新疆小貸公司創造發展良機

第一，給予新疆小額貸款公司優惠利率，放松利率管制。地方政府應加強政策扶持，讓小額貸款公司獲得相對優惠利率的銀行融資，并且監管部門應逐步放開小額貸款公司貸款利率限制，使其完全按照市場化原則進行經營。第二，逐步提高新疆小額貸款公司的融資比例，開辟新的融資渠道。在風險可控的前提下，小額貸款公司要逐步提高融資比例，將資本金與融資額的比率由1:0.5逐步提高到1:1或1:2，同樣也可以利用國際組織或是國家政策性銀行的批發性貸款；此外，建立小額信貸基金，滿足小額貸款公司規模擴張需求。第三，給予新疆小額貸款公司稅收優惠。小額貸款公司的出現，為解決“三農”和中小企業融資難問題提供了方便，已成為現有金融服務體系不可或缺的一部分，正是由于小額貸款公司扮演著越來越重要的角色，因此國家應該對其給予一定的稅收優惠政策，以扶持其發展。

（三）提高新疆小額貸款公司的人員素質

人才缺失一直以來就是新疆小額貸款公司面臨的重要問題，這也是阻礙小額貸款公司規模擴張的原因之一；另外，小額貸款公司的很多正式員工也缺乏有關小額貸款的專業知識與實際經驗；員工的素質在很大程度上影響著信貸資金、貸款的效率、成本以及公司的財務狀況，因此，一方面要加大人才的引入，另一方面要提高已有人員的綜合素質，培養其學習和掌握各種管理辦法，強化他們的專業知識以及相關的法律法規。這樣才能逐漸提高新疆小額貸款公司的經營效率以及服務質量，促進其健康的、可持續發展。

（四）加入征信系統，降低新疆小貸公司的經營風險

加入征信系統，是新疆小額貸款公司走可持續發展道路的重要一步；第一，小額貸款公司加入征信系統后，將更有利于獲得客戶的有用信息，提高小額貸款公司貸款決策的安全性，有利于降低小額貸款公司的經營風險。第二，加入征信系統后，有利于監管機構的監管，防止小額貸款的經營策略與國家政策相背離，有利于監管機構時刻掌握著國家政策的執行情況，此外，也為小額貸款公司不斷完善自己提供方便。雖然目前加入征信系統還有很多問題需要解決，但這是小額貸款公司走可持續發展道路的必要一步，從目前來看，我國甚至新疆已經基本具備了這一條件，因此我國應加快這一進程的進展。

作者：劉濤白軍單位：新疆財經大學招商銀行