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阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司（以下簡稱“阿里”）是國內(nèi)乃至全世界最大的電子商務(wù)平臺，開創(chuàng)了國內(nèi)電子商務(wù)的先河，改變了億萬人的購物習(xí)慣。為解決電子商務(wù)買賣雙方支付信用問題，阿里創(chuàng)造性地推出支付寶業(yè)務(wù)。隨著支付寶的發(fā)展壯大，阿里趁勢推出流動性好、收益率高、投資門檻低的余額寶，使得上萬億元銀行儲蓄轉(zhuǎn)移到該平臺。支付寶除了滿足阿里系電子商務(wù)自身支付需求之外，還積極拓展第三方支付市場，獲得巨大成功，目前占據(jù)國內(nèi)小額高頻支付市場近半壁江山。通過積累客戶的交易數(shù)據(jù)和引進(jìn)外部數(shù)據(jù)，阿里利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，向商戶和個人提供融資服務(wù)，發(fā)展勢頭良好。在支付寶業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，阿里成立了螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)（以下簡稱“螞蟻金服”），專司小微企業(yè)和個人金融服務(wù)，服務(wù)領(lǐng)域向縱深拓展。通過將業(yè)務(wù)和技術(shù)進(jìn)行海外輸出，阿里和螞蟻金服在海外市場也取得了顯著成功。因此，深入研究阿里系金融戰(zhàn)略，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，迎接金融科技帶來的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，具有重要意義。

一、阿里簡介

阿里于1999年在浙江杭州創(chuàng)立，起初定位于解決商家與客戶之間網(wǎng)上交易的電子商務(wù)平臺。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展和技術(shù)的進(jìn)步，阿里不斷積累交易經(jīng)驗，擴(kuò)充業(yè)務(wù)領(lǐng)域。目前，阿里有電子商務(wù)、螞蟻金服、菜鳥物流、大數(shù)據(jù)云計算、廣告、跨境貿(mào)易、其他互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)七大業(yè)務(wù)板塊。在電子商務(wù)領(lǐng)域，阿里目前有淘寶網(wǎng)、天貓、聚劃算、全球速賣通、阿里巴巴國際交易市場、1688、阿里媽媽等多個子平臺。各平臺定位存在差異，淘寶網(wǎng)創(chuàng)立于2003年5月，是注重多元化選擇、價值和便利的中國消費(fèi)者首選的網(wǎng)上購物平臺；天貓創(chuàng)立于2008年4月，致力為日益成熟的中國消費(fèi)者提供選購頂級品牌產(chǎn)品的優(yōu)質(zhì)網(wǎng)購體驗；聚劃算于2010年3月推出，主要通過限時促銷活動，結(jié)合眾多消費(fèi)者的需求，以優(yōu)惠的價格提供優(yōu)質(zhì)的商品。阿里將淘寶的未來戰(zhàn)略明確為社區(qū)化、內(nèi)容化和本地生活化三大方向。2014年9月19日，阿里在紐約證券交易所正式掛牌上市。阿里通過入股、并購等形式不斷擴(kuò)充自身生態(tài)圈，先后入股或并購社交網(wǎng)絡(luò)（以雅虎、微博、陌陌、丁丁為代表）和娛樂文化產(chǎn)業(yè)（以投資天天動聽、蝦米音樂、聲盟、華數(shù)傳媒、文化中國、優(yōu)土等為代表），O2O布局（以投資菜鳥、入股海爾、收購高德地圖、入股銀泰等為代表)、大金融（收購恒生電子，入股國泰產(chǎn)險、天弘基金等）。同時，阿里加快了國際化步伐，并取得一系列成功。阿里在電商平臺獲得巨大成功的基礎(chǔ)上，孵化出了目前市值達(dá)1500億美元的螞蟻金服，成為國內(nèi)又一巨無霸獨(dú)角獸企業(yè)。

二、螞蟻金服主要業(yè)務(wù)介紹

螞蟻金服起步于2004年成立的支付寶。2014年10月，螞蟻金服正式成立。截至目前，螞蟻金服旗下有支付寶、余額寶、消費(fèi)金融、網(wǎng)商銀行、芝麻信用等多個業(yè)務(wù)板塊。

1.支付寶為解決電子商務(wù)買賣雙方之間的信任難題，淘寶首創(chuàng)推出“擔(dān)保交易”，后來取名為“支付寶”，支付寶公司于2004年成立。截至目前，支付寶已經(jīng)與超過200家金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，為國內(nèi)近千萬小微商戶、5億多個人客戶提供支付服務(wù)。2017年“雙十一”期間，支付寶交易峰值達(dá)到25.6萬筆/秒；支付寶的支付風(fēng)險發(fā)生概率低于十萬分之一。良好的支付體驗使得支付寶2017年在第三方支付市場中占比49%。

2.余額寶2013年6月，余額寶正式上線。其產(chǎn)品優(yōu)勢在于購買門檻低（1元起購）、隨時贖回，且收益遠(yuǎn)高于銀行活期儲蓄。截至2017年末，余額寶規(guī)模達(dá)到14000億元。隨著余額寶的發(fā)展，支付寶的理財屬性被極大地豐富，用戶可以通過支付寶錢包做余額寶、招財寶和基金投資。3.消費(fèi)金融用戶可以通過支付寶錢包進(jìn)行消費(fèi)信貸，使用“螞蟻借唄”“螞蟻花唄”等信貸產(chǎn)品。螞蟻借唄由重慶市螞蟻商城小額貸款有限公司運(yùn)營，借唄的資金除了自有資金外，主要依靠資產(chǎn)證券化獲得。花唄，由重慶市螞蟻小微小貸有限公司運(yùn)營。螞蟻金服還通過支付寶平臺為消費(fèi)金融平臺（如趣店、招聯(lián)消費(fèi)金融）倒流客戶。2018年5月，花唄向銀行等金融機(jī)構(gòu)開放消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

4.網(wǎng)商銀行2014年9月，銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)籌建浙江網(wǎng)商銀行，螞蟻金服作為發(fā)起人，認(rèn)購總股本的30%。網(wǎng)商銀行推出的主要產(chǎn)品有：旺農(nóng)貸、網(wǎng)商貸、信任付、融易收、余利寶等。在線上，網(wǎng)商銀行可以調(diào)用淘寶、天貓、支付寶等平臺留下的大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析；在線下，網(wǎng)商銀行和口碑、美團(tuán)等平臺合作，輸出自己的風(fēng)控技術(shù)，服務(wù)更多的小微企業(yè)。

5.芝麻信用芝麻信用是螞蟻金服旗下獨(dú)立的第三方征信機(jī)構(gòu)，通過云計算、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)客觀呈現(xiàn)個人信用狀況。芝麻信用分是芝麻信用對海量信息數(shù)據(jù)的綜合處理和評估，主要包括了用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個維度。芝麻信用基于阿里的電商交易數(shù)據(jù)和螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，并與公安網(wǎng)等公共機(jī)構(gòu)以及合作伙伴建立數(shù)據(jù)合作。芝麻信用希望通過輸出其技術(shù)能力，一方面，為合作機(jī)構(gòu)提供征信服務(wù)；另一方面，可以借助阿里在大數(shù)據(jù)和云計算方面的優(yōu)勢，與更多的合作伙伴在數(shù)據(jù)共創(chuàng)的基礎(chǔ)上挖掘數(shù)據(jù)中所包含的信息，并針對每一個行業(yè)提供具體的解決方案。目前，芝麻信用已經(jīng)在消費(fèi)金融、融資租賃、信用卡、P2P、酒店、租房、出行、婚戀、分類信息、學(xué)生服務(wù)、公用事業(yè)等近百個場景為用戶和商戶提供信用服務(wù)。

6.農(nóng)村金融2016年，螞蟻金服將“農(nóng)村金融”列為集團(tuán)三大發(fā)展戰(zhàn)略之一。螞蟻金服服務(wù)農(nóng)村采用三種模式：一是螞蟻金服的數(shù)據(jù)化金融平臺模式；二是依靠“村淘”、中和農(nóng)信等的“線上+線下”熟人模式；三是供應(yīng)鏈金融模式。阿里系對于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的服務(wù)是全方位的，阿里系的電商、金融和物流平臺分別從信息流、資金流和物流三個方面切入。農(nóng)村電商由阿里電商集團(tuán)負(fù)責(zé)；農(nóng)資、農(nóng)產(chǎn)品的銷售通過天貓進(jìn)行；而螞蟻金服的作用是整合金融資源，提供一整套金融服務(wù)；菜鳥物流則提供物流服務(wù)。

7.全球化螞蟻金服海外擴(kuò)張之路是構(gòu)建國際化支付系統(tǒng)。目前支付寶已經(jīng)接入了歐美、日韓、東南亞、港澳臺等30多個國家和地區(qū)的海外線下商戶。海外投資的成功案例有：2016年11月，螞蟻金服投資泰國支付企業(yè)AscendMoney，獲取后者20%股權(quán)；2017年4月，螞蟻金服投資的印度Paytm用戶數(shù)增長至2.2億，成為全球第三大電子錢包；2018年3月，螞蟻金服與印尼Emtek集團(tuán)聯(lián)合推出的電子錢包DANA正式上線；2018年4月，螞蟻金服與孟加拉國最大的移動支付公司bKash達(dá)成戰(zhàn)略合作等等。螞蟻金服正在將“無現(xiàn)金”城市經(jīng)驗推向全球。

三、螞蟻金服對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

1.以支付寶為媒介，不斷構(gòu)建和擴(kuò)大生態(tài)圈，逐步蠶食銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)場景螞蟻金服以旗下支付寶為媒介，不斷擴(kuò)展生存空間。目前，支付寶App已能提供便民生活、財富管理、資金往來、購物娛樂、教育公益、第三方服務(wù)六大板塊服務(wù)，涉及居民生活的方方面面。支付寶App的一部分功能是對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的替代，如：信用卡還款、生活繳費(fèi)、消費(fèi)信貸、轉(zhuǎn)賬匯款、余額寶理財?shù)龋涣硗夂艽笠徊糠止δ苁菍︺y行服務(wù)范圍的拓展，如城市服務(wù)（含政務(wù)、醫(yī)療、車主、交通、綜合等子板塊）；芝麻信用對第三方開放，達(dá)到一定信用積分的客戶可以享受一系列免押金服務(wù)；通過螞蟻森林設(shè)計的一系列公益活動，減少碳排放；通過與第三方的合作，為客戶提供觀影、出行、外賣、租房、視頻等服務(wù)，大有一個支付寶App行遍天下之勢。2017年，2億多市民在支付寶的城市服務(wù)功能中辦理過包括社保、交通、民政等12大類的100多種服務(wù)；超過30個城市的公交、地鐵先后支持支付寶支付。在B端，阿里通過一些列并購重組，在社交、娛樂、O2O、大金融等領(lǐng)域不斷延伸，其生態(tài)圈不斷得到強(qiáng)化。

2.定位于小微金融服務(wù)，既與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)互補(bǔ)，又在業(yè)務(wù)上展開白熱化競爭，銀行業(yè)務(wù)逐漸被“螞蟻”搬家以商友客戶為例，隨著大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的貫徹實施，全國小微商戶數(shù)以千萬計，是吸納就業(yè)的主要陣地，同時也是銀行零售業(yè)務(wù)、普惠金融的主戰(zhàn)場。以支付寶“收錢碼”為基礎(chǔ)，螞蟻金服為線下小微商家提供名為“多收多賺”的多維金融服務(wù)，包括信用貸款、資金管理、經(jīng)營分析、貨源賒銷等，其中的“余利寶”很可能會成為繼余額寶之后的又一爆款產(chǎn)品。細(xì)小如牛毛的B端小微商戶群體是新藍(lán)海。“多收多貸”業(yè)務(wù)已經(jīng)累計給600多萬小微商家授信，平均授信額度1000元~50萬元，已累計放款160億元。截至2017年9月，全國申請使用收錢碼的用戶量突破3300萬戶。而商友客戶一直以來是銀行主攻的市場之一，銀行在此節(jié)節(jié)敗退。

3.借助全球電子商務(wù)鏈，通過輸出移動支付技術(shù)，對國內(nèi)商業(yè)銀行境外業(yè)務(wù)構(gòu)成競爭近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛走出國門，在境外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)，服務(wù)于走出去企業(yè)和當(dāng)?shù)厝A人華僑留學(xué)生赴境外商旅客戶。全球電子商務(wù)促使貨物和資金在國與國之間流動。傳統(tǒng)的國際貿(mào)易通過銀行進(jìn)行收匯結(jié)匯，而跨境電商的對外支付結(jié)算通過電商平臺的支付渠道受理，在方便客戶的同時，削弱了銀行支付功能。支付寶目前可以進(jìn)行27種貨幣的自由結(jié)算；螞蟻金服相繼推出了支付寶海外退稅、海外O2O、海外交通卡、國際匯款、海外直購等業(yè)務(wù)，極大拓展了支付寶在海外的應(yīng)用場景。支付寶逐步打開了東南亞、美洲、歐洲等市場，境外商戶逐步接受支付寶支付方式。這在方便國人的同時，也對國內(nèi)商業(yè)銀行赴境外拓展業(yè)務(wù)帶來壓力和挑戰(zhàn)。

四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對之策

1.構(gòu)建銀行自身的生態(tài)系統(tǒng)，加大場景建設(shè)力度沒有場景，就沒有客戶。商業(yè)銀行應(yīng)高瞻遠(yuǎn)矚地確立和執(zhí)行系統(tǒng)化的場景共建戰(zhàn)略。大型商業(yè)銀行可發(fā)揮海量C端和B端客戶資源優(yōu)勢，圍繞百姓日常金融需求和非金融需求，廣泛開展場景共建活動。以商業(yè)銀行便捷支付為基礎(chǔ)，加快線上線下一體化服務(wù)客戶步伐。例如，工商銀行北京分行研發(fā)的地鐵公交掃碼、工商銀行貴州分行研發(fā)的智慧停車、工商銀行新疆分行開展的教育場景共建等都取得了驕人的成績。整體而言，全行應(yīng)圍繞居民的“衣食住行文娛”廣泛開展線上線下場景共建活動，大力發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)，通過場景獲客、黏客和活客。

2.高度重視金融科技，實施科技驅(qū)動戰(zhàn)略一是要重視大數(shù)據(jù)的深度挖掘與應(yīng)用。以融資為例，螞蟻金服之所以敢向個人客戶和小微商戶放款，關(guān)鍵在于其對客戶交易行為數(shù)據(jù)的把握，通過綜合內(nèi)外部大數(shù)據(jù)，分析客戶風(fēng)險承受能力，主動對其授信。商業(yè)銀行在自身積累的海量結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，需進(jìn)一步引進(jìn)外部數(shù)據(jù)，實現(xiàn)對目標(biāo)客戶的精準(zhǔn)畫像，主動提供授信、理財?shù)纫粩堊咏鹑诤头墙鹑诜?wù)。二是要提升用戶體驗。用戶體驗直接影響到客戶選擇在哪個渠道進(jìn)行交易，支付寶和微信支付之所以能迅速在全國普及，關(guān)鍵在于其好用。可以借鑒支付寶App功能，對各行旗下多個App進(jìn)行合并同類項，實現(xiàn)功能聚合，提升客戶體驗。金融科技戰(zhàn)略是一項系統(tǒng)工程，需要持續(xù)加強(qiáng)對新技術(shù)的研究和應(yīng)用，更需要組織好、規(guī)劃好和實施好。

3.加大創(chuàng)新力度，不斷拓寬銀行業(yè)務(wù)邊界縱觀螞蟻金服的發(fā)展路徑，不難發(fā)現(xiàn)其不斷運(yùn)用阿里系和自身積累的客戶信息、交易信息等數(shù)據(jù)來發(fā)展支付寶、余額寶、消費(fèi)金融甚至征信服務(wù)等新業(yè)務(wù)。至今，螞蟻金服定位自身為一家高科技公司，并不斷嘗試將技術(shù)進(jìn)行輸出。大型商業(yè)銀行經(jīng)過幾十年的發(fā)展，擁有海量的信息和數(shù)據(jù)，在這座信息富礦上開發(fā)新的產(chǎn)品和服務(wù)必將大有可為（當(dāng)然，也需要引入部分外部數(shù)據(jù)）。工商銀行在縣域和農(nóng)村市場網(wǎng)點(diǎn)較少，對農(nóng)村市場拓展缺乏抓手。而螞蟻金服作為純線上金融服務(wù)平臺，通過整合電商、物流、產(chǎn)業(yè)鏈、網(wǎng)商銀行等資源，在開拓農(nóng)村金融市場上探索出了一條可行之路，其經(jīng)驗和做法值得借鑒。唯有不斷創(chuàng)新，銀行才能永葆發(fā)展活力！

作者：劉生元 單位：中國工商銀行個人金融業(yè)務(wù)部