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摘要：在農(nóng)村的中小金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中，信貸業(yè)務(wù)屬于其中非常重要的一項(xiàng)組成部分，在信貸業(yè)務(wù)實(shí)際的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，經(jīng)常會(huì)面臨各種信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，當(dāng)出現(xiàn)這種問(wèn)題時(shí)，將會(huì)對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的安全性造成非常嚴(yán)重的影響。本文主要針對(duì)目前農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行了深入的分析，并結(jié)合實(shí)際情況提出了一些有效的解決措施，希望能為相關(guān)人員提供合理的參考依據(jù)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)；信貸風(fēng)險(xiǎn)；管理問(wèn)題；解決措施

目前，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融在整體上呈現(xiàn)出了一定的多樣性，從而使相關(guān)的金融結(jié)構(gòu)所面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)一直呈現(xiàn)出了上升的趨勢(shì)。要想使金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力實(shí)現(xiàn)明顯的提升，風(fēng)險(xiǎn)管理能力在其中起到了非常重要的決定性作用。因此，金融機(jī)構(gòu)要想保證經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的安全性，一定要加強(qiáng)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，特別是要加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，從而才能對(duì)金融秩序起到非常重要的維持作用。

一、農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析

(一)缺少完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度結(jié)合目前的實(shí)際情況可以了解到，我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)實(shí)現(xiàn)了進(jìn)一步的優(yōu)化和完善，并且風(fēng)險(xiǎn)管理制度在內(nèi)容上逐漸的健全，從而使風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及監(jiān)測(cè)能力實(shí)現(xiàn)了明顯的提升。但是，對(duì)于我國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)而言，在管理制度方面仍然還存在一定的缺陷。首先，在管理制度內(nèi)容上不夠細(xì)化，在對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行控制的過(guò)程中存在漏洞，比如內(nèi)容更新的速度比較慢，或者是沒(méi)有與產(chǎn)品的創(chuàng)新保持同步等。其次，我國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)通常將重點(diǎn)內(nèi)容放在了信貸方面，而沒(méi)有認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重要性，這就造成相關(guān)的管理工作一直無(wú)法實(shí)現(xiàn)全面的落實(shí)，經(jīng)常會(huì)造成信息不對(duì)稱現(xiàn)象的產(chǎn)生，從而對(duì)之后的管理工作帶來(lái)了更大的難度。

(二)信貸發(fā)放行為不具備規(guī)范性在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中涉及到了相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)，通常情況下，信貸發(fā)放人員自身不具備明顯的專業(yè)性，另外，對(duì)于剛剛步入到工作崗位的職工，有著“出生牛犢不怕虎”的勁頭，加之農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸人員崗前培訓(xùn)工作未跟上，同時(shí)因?yàn)槭艿礁鞣矫鏃l件的限制，導(dǎo)致信貸發(fā)放人員不能充分、全面的了解并熟悉信貸相關(guān)制度，造成了違規(guī)行為的存在。

(三)沒(méi)有加強(qiáng)對(duì)信貸發(fā)放人員的監(jiān)督農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)人員在思想上沒(méi)有全面認(rèn)識(shí)到控制工作的重要性，造成相關(guān)的監(jiān)督制度無(wú)法得到全面的落實(shí)。首先，信貸人員自身的綜合素質(zhì)水平還有待提升，所以警覺(jué)意識(shí)比較的差。另外，信貸人員不能對(duì)自身的行為進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督，存在部分人員將重點(diǎn)內(nèi)容放在了業(yè)務(wù)方面，而沒(méi)有對(duì)監(jiān)督工作的重要性引起足夠的重視，這就造成其中的問(wèn)題不能實(shí)現(xiàn)有效的解決，從而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的產(chǎn)生。

二、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)措施

(一)加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理制度的完善工作農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)相關(guān)的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面的梳理，并在此基礎(chǔ)上完成相應(yīng)的完善工作，保證風(fēng)險(xiǎn)管理在流程上具備一定的規(guī)范性與科學(xué)性。首先，應(yīng)該對(duì)組織體系架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理原則以及經(jīng)營(yíng)發(fā)展目標(biāo)等進(jìn)行明確，并加強(qiáng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)管理制度的完善工作，首先對(duì)信貸業(yè)務(wù)操作流程的合理規(guī)范；其次，嚴(yán)格按照相關(guān)的業(yè)務(wù)流程，將權(quán)限授權(quán)給相關(guān)的管理部門，并將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)管理部錄入到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)當(dāng)中，從而可以進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理控制。

(二)建立完善的內(nèi)控制度，明確規(guī)范會(huì)計(jì)行為針對(duì)會(huì)計(jì)內(nèi)部管理過(guò)程中存在的問(wèn)題，首先，可以從內(nèi)控制度入手，根據(jù)實(shí)際情況，來(lái)制定相應(yīng)的制度體系。首先，需要建立完善的崗位責(zé)任制度，明確各個(gè)部門員工的職責(zé)；第二，構(gòu)建健全的規(guī)章制度，從各個(gè)方面進(jìn)行方式，明確相關(guān)的考核指標(biāo)，使其呈現(xiàn)量化性方向，此外，還要保障操作的可行性，使其做到有依據(jù)可循；第三針對(duì)崗位職責(zé)，要做到清晰性，定期審核，規(guī)范員工自我約束能力，實(shí)現(xiàn)良好的控制效果；第四，明確相關(guān)的操作規(guī)范，合理管理資金，提升資金的安全性；第五，對(duì)于內(nèi)控制度評(píng)估體系的建立是不可缺少的一項(xiàng)內(nèi)容，要在規(guī)定范圍內(nèi)開(kāi)展有關(guān)的評(píng)定工作，以此提升內(nèi)控制度的效率，使其朝著良好的方向發(fā)展；第六，大力實(shí)施各項(xiàng)制度，在遵循規(guī)章制度要求的基礎(chǔ)上實(shí)施各項(xiàng)工作，嚴(yán)格禁止出現(xiàn)不按照規(guī)定要求工作的行為。

(三)提高信貸人員的綜合素質(zhì)水平在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)中，要想實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的合理控制，一定要對(duì)信貸人員的教育工作引起足夠的重視。基于此，可以通過(guò)考試、集體學(xué)習(xí)、自學(xué)等方式讓相關(guān)的信貸人員可以具備足夠的知識(shí)儲(chǔ)備量，通過(guò)這種方式可以進(jìn)一步提升信貸人員的專業(yè)能力，并對(duì)人員的崗位職責(zé)進(jìn)行明確，通過(guò)這種方式才能有效保證信貸資金的安全性。

三、結(jié)語(yǔ)

在農(nóng)村發(fā)展期間，小金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)逐漸呈現(xiàn)良好的發(fā)展趨勢(shì)，它不再僅僅局限于本土發(fā)展范圍內(nèi)，其慢慢的擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)發(fā)展范圍，并且，在發(fā)展過(guò)程中，包含的業(yè)務(wù)量越來(lái)越多，這從一定程度上增加了業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，在這一現(xiàn)狀下，明確要求農(nóng)村中的小金融機(jī)構(gòu)必須加大對(duì)信貸業(yè)務(wù)管理的監(jiān)督和控制力度，將相關(guān)理論知識(shí)和新型的理論方式應(yīng)用到農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理實(shí)踐工作中去，在改進(jìn)和完善各項(xiàng)內(nèi)控管理制度的基礎(chǔ)上來(lái)提升信貸管理工作效率，使其更好的滿足于現(xiàn)有的發(fā)展要求，進(jìn)而促進(jìn)企業(yè)更快的發(fā)展。

財(cái)參考文獻(xiàn)：

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作者：楊麗娜 單位：內(nèi)蒙古赤峰市紅山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社