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摘要：隨著科技的進步和互聯網技術的快速發展，互聯網改變了人們的生活方式和工作方式，也顛覆了原來的產業格局，2013年余額寶的問世使互聯網金融進入了我國公眾的視野，并得到迅猛發展，對我國傳統的商業銀行金融秩序帶來了很大的沖擊。本文從互聯網金融的特點著手，分析了互聯網金融對商業銀行盈利模式的影響，進而對商業銀行的轉型及以后的發展做出了研究，提出了相關應對建議。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；盈利影響；應對策略

2013年余額寶的問世掀開了我國互聯網金融的大幕，由于這種貨幣基金購買門檻低、低風險高收益等特點，極大地改變了人們對于傳統消費理財模式的概念，受到廣大人群的歡迎和推廣，隨后一系列互聯網金融產品呈現出井噴式增長，尤其是現在第三方支付、P2P網絡貸款等互聯網金融模式的廣泛應用，互聯網金融進入了一個高速發展的時期，開啟了我國金融發展的新紀元。

一、互聯網金融的模式和特點

互聯網金融，就是互聯網技術和金融功能的有機結合，依托大數據和云計算在開放的互聯網平臺上形成的功能化金融業態及其服務體系。目前，在我們身邊最常看到的互聯網金融模式主要有眾籌、P2P網貸和第三方支付，通過第三方網絡平臺進行集資、借貸和網絡支付，由于其高額回報和方便快捷，受到廣大人們的歡迎。互聯網金融業務依托網絡平臺，沒有傳統的中介，也沒有交易成本，所以具有成本低，辦事效率高、收益高等特點，但由于目前沒有完善的管控機制和網絡本身的風險，網絡金融也具有較高的風險性，很多集資人跑路和客戶信息泄露就是最常見的風險。

二、網絡金融對商業銀行盈利模式的影響

（一）網絡金融對商業銀行存貸利差的影響商業銀行的存貸利差對應的是商業銀行的資產業務和負債業務，資產業務就是將吸納的存款貸給有資金需求的人以獲取利息收入，負債業務則是商業銀行籌措日常活動資金，主要是客戶存款。①網絡金融對商業銀行資產業務的影響近年來，隨著P2P網貸的興起，銀行的資產業務受到了一定程度的影響，相比于商業銀行，網貸更加方便快捷，貸款申請、審核、款項發放通過互聯網完成，借貸雙方足不出戶就可以完成借貸業務，解決了商業銀行貸款難的問題，吸引了一部分的貸款客戶。但是由于P2P網貸品臺的貸款利率較高，一般為16%~25%，遠高于商業銀行的6%，所以，理性的客戶都會優先選擇商業銀行貸款，那些有經濟實力、有信譽的達到商業銀行貸款標準的企業和個人更愿意選擇商業銀行，而沒有達到商業貸款標準且急于資金周轉的才會選擇網絡貸款。從這點上來說P2P網絡借貸更多用于“江湖救急”，商業銀行則屬于“穩扎穩打”，兩者沒有明顯的沖突，所以說P2P網絡借貸對商業銀行的資產業務有影響但不大。②網絡金融對商業銀行負債業務的影響可以說網絡金融對商業銀行的負債業務影響是比較大的。首先是第三方支付對商業銀行活期存款的分流，據相關統計，截止2018年第一季度，中國第三方支付市場交易金額首次超40萬億元，環比增長6.99%，其中，支付寶繼續穩居第一，市場金額高達53.76%，包括微信支付、財付通在內的騰訊金融占38.95%。第三方支付的廣泛應用，使得人們將大量的資金轉入第三方賬戶，引起商業銀行活期存款減少，最終影響銀行的利潤空間。其次，就是網絡貸款對商業銀行的影響，據統計，2017年P2P平均收益率為10.4%，P2P的高回報吸引了社會大量資金的注入，2017年P2P網絡借貸交易總額為2.32萬億元，比2016年增長55.4%，2018年還在呈現上升趨勢。再者就是網絡貨幣基金（如余額寶）和公募基金對商業銀行的存款業務造成較大的影響，由于這些基金投資門檻低、操作簡單、收益遠高于銀行存款利率，而且可以隨時提現，因此吸收了社會上大量的閑置基金，截至上半年末，貨幣基金整體規模達到有史以來最高點，突破5.3萬億，公募基金規模突破12萬億大關。網絡金融的迅猛發展嚴重影響商業銀行的存款業務，對商業銀行的盈利有重大影響。

（二）網絡金融對商業銀行中間業務的影響商業銀行通過有償結算、支付、轉賬匯款、理財代銷等有償的中間業務取得盈利，是商業銀行盈利的一項重要收入，但網絡金融的發展使這些收益開始受到影響，逐年下降。拿銀行利潤收入最高的個人理財來說，個人從銀行購買基金的門檻較高，且不能即時提現，而且銀行理財的手續費也比較高。而個人從網絡平臺購買基金的門檻較低，有的一元就可入門，而且網絡平臺對個人的理財收取的手續費遠低于銀行理財，導致越來越多的人轉向網絡理財，減少了銀行中間業務的收入。

三、面對網絡金融，商業銀行應采取的措施

（一）創新經營模式，提高競爭力互聯網金融模式下，客戶的消費習慣和模式發生了極大的改變，面對這種情況，商業銀行應及時做出改變，創新經營模式。比如，在柜臺服務中可以提高服務質量，簡化業務流程，為客戶提供更方便快捷的金融服務，留下老客戶。其次，提高自身的競爭力，針對客戶需求開發新的金融產品，為客戶提供多樣化、個性化的金融產品，滿足客戶需求，并利用自身風險低的優勢，吸引和開發新客戶。

（二）商業銀行和網絡金融有機融合，揚長避短創新前行網絡金融給商業銀行帶來挑戰和沖擊的同時，也帶來了發展機遇，傳統的商業銀行應吸取互聯網先進的技術和組織模式，實現商業銀行和網絡金融有機融合。商業銀行可以借助網絡金融平臺將商業銀行的服務前移，滲透到消費和銷售端，及時掌握企業、個人的交易數據，及時地改變和完善制度和產品鏈，更好地發展商業銀行的業務。同時商業銀行自身也應積極調整和創新，積極拓展招財寶、P2P和支付寶等互聯網業務，學習互聯網金融的運營和管理思維，推出商業銀行電商平臺，利用網聯網更好地推廣自己的業務和產品，在挑戰中不斷創新前行。

結束語：

網絡金融在給人們生活帶來便利的同時，也給傳統的商業銀行帶來了挑戰和機遇，商業銀行必須順應時代的發展做出改變，創新經營模式，發揮自身優勢提高競爭力，才能在激烈的競爭中生存下來，否則就有可能在未來被淘汰。

參考文獻：

[1]蔡如蘋.互聯網金融對商業銀行盈利模式的影響研究[J].中國鄉鎮企業會計,2017（6）：31-32.

[2]劉忠璐,林章悅.互聯網金融對商業銀行盈利的影響研究[J].北京社會科學,2016（9）：61-72.

作者：周禹 單位：廣發銀行重慶分行