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《市場論壇雜志》2015年第三期

一、建設(shè)銀行理財產(chǎn)品對儲蓄存款的影響

（一）建設(shè)銀行理財產(chǎn)品和儲蓄存款總額所占比重分析

1.理財產(chǎn)品余額在個人總資產(chǎn)中的變化建設(shè)銀行個人理財產(chǎn)品的余額在不斷的變化，所占個人總資產(chǎn)的比重都呈現(xiàn)增加的趨勢。伴隨理財產(chǎn)品余額的不斷擴(kuò)大，從2008年的只有8.87億元，到2012年年底已經(jīng)達(dá)到了59.87，年度增幅能夠達(dá)到50%以上。從總體增長的速度來看，理財產(chǎn)品的余額增長速度與銷售量相比增長幅度很小，主要是產(chǎn)品的銷售形式?jīng)Q定的，客戶在這個過程中，會繼續(xù)投放理財產(chǎn)品，這種滾動銷售的形式，可以將理財產(chǎn)品的銷售量提升到很大的幅度。（具體可見圖3）2.儲蓄存款在個人總資產(chǎn)所占比重變化建設(shè)銀行的存款儲蓄業(yè)務(wù)在個人資產(chǎn)中所占的比重還很高，從2008年-2012年，儲蓄存款在個人資產(chǎn)中所占的比重一再出現(xiàn)下滑的趨勢，從84.82%下降到74.94%，在短短5年時間內(nèi)下降了9.88%。主要原因在于人們將資金投入到理財產(chǎn)品中，理財產(chǎn)品的不斷豐富，儲蓄客戶需要加強(qiáng)自身的保值要求，因此，會將儲蓄存款轉(zhuǎn)向銀行的理財產(chǎn)品。例如基金、債券或者保險等，因此銀行存款在這個時期在不斷下降。這些資金的流向主要是銀行的理財產(chǎn)品。（具體見圖4）針對個人存款中高端儲蓄用戶的貢獻(xiàn)度，不同時期所占的比重不同，以建設(shè)銀行2012年不同資產(chǎn)分段客戶比重為例，具體見表1。個人資產(chǎn)在5萬元以上客戶所占的比重為9.82%，占銀行資產(chǎn)總額的84.1%。在20萬以上的客戶中，只占有2.4%，貢獻(xiàn)的客戶總資產(chǎn)能夠達(dá)到52.13%。理財產(chǎn)品的88.4%是以50.46%的存款儲蓄，對于100萬以上的客戶，本身的貢獻(xiàn)能夠達(dá)到15.74%的個人客戶，其中理財產(chǎn)品的48.2%和12.7%的儲蓄存款，從總體的構(gòu)成出發(fā)，儲蓄存款所占的比重很小，理財產(chǎn)品的比重相對很大。綜上所述，分析儲蓄存款和個人理財產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，可以看到其變化呈現(xiàn)此起彼伏的趨勢。對不同客戶資產(chǎn)進(jìn)行分析和對比，資產(chǎn)的規(guī)模和產(chǎn)品的總資產(chǎn)數(shù)額都在發(fā)生不斷的變化。因此，儲蓄存款和個人理財產(chǎn)品對銀行的發(fā)展非常重要，兩者的增長存在遞進(jìn)關(guān)系。

（二）銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)對儲蓄的影響結(jié)合建設(shè)銀行的報表，可以發(fā)現(xiàn)，銀行理財產(chǎn)品與儲蓄存款產(chǎn)生一定的影響。主要表現(xiàn)在以下幾方面：第一，居民收入的增長會引起居民對理財產(chǎn)品的重視程度，居民的投資理財意識逐漸增強(qiáng)，有利于銀行理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展。理財產(chǎn)品產(chǎn)品銷售量增加，資產(chǎn)增長的情況下，導(dǎo)致儲蓄存款在個人資產(chǎn)中所占的比重下降，呈現(xiàn)一種儲蓄存款向理財產(chǎn)品變化的趨勢。在個人客戶中，建設(shè)銀行理財產(chǎn)品呈現(xiàn)大幅度上升的趨勢，已經(jīng)在個人資產(chǎn)中占有很大的比重，導(dǎo)致儲蓄存款向理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)化。兩者相互影響，相互變化。從客戶的角度出發(fā)，如果客戶資產(chǎn)總額比較高，想保值或者增值，銀行理財產(chǎn)品是非常好的選擇。銀行切實(shí)有效的結(jié)合這一點(diǎn)，處理好理財產(chǎn)品和銀行存款的聯(lián)系，對銀行的發(fā)展有很大的幫助。

二、建設(shè)銀行理財產(chǎn)品經(jīng)營發(fā)展的對策建議

（一）加強(qiáng)重視理財業(yè)務(wù)隨著利率市場化的逐漸推進(jìn)，銀行的收益出現(xiàn)遞減，中間性業(yè)務(wù)是銀行未來發(fā)展的重要方向，理財產(chǎn)品能在未來發(fā)展中會扮演越來越重要的角色。在這樣的金融環(huán)境下，大力發(fā)展理財業(yè)務(wù)不只是建設(shè)銀行所做的，是多有銀行都需要加強(qiáng)的。針對這一點(diǎn)，銀行要維護(hù)儲戶的數(shù)量，結(jié)合儲戶的特點(diǎn)，加強(qiáng)村增。銀行相關(guān)部門，還需要加強(qiáng)基層管理，考核各個理財產(chǎn)品的特點(diǎn)，與利率市場化結(jié)合起來，對市場利率以引導(dǎo)的形式加強(qiáng)，積累利率市場變化的內(nèi)容。因此建設(shè)銀行需要加強(qiáng)對理財業(yè)務(wù)的重視，從研發(fā)理財產(chǎn)品出發(fā)，加強(qiáng)理財產(chǎn)品的市場營銷，加大投資宣傳，銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展是銀行增強(qiáng)效益的根本方式。

（二）加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新很多家銀行的理財產(chǎn)品都一樣，產(chǎn)品的同質(zhì)化的現(xiàn)象比較研究，除了收益有些差別，結(jié)構(gòu)和運(yùn)行模式都存在相同點(diǎn)，產(chǎn)品的種類不多。產(chǎn)品從設(shè)計到營銷，只是限制在銀行業(yè)績這方面，偏離為客戶理財業(yè)務(wù)的本質(zhì)。因此銀行在處理理財產(chǎn)品的時候需要以短期為主，長期產(chǎn)品的收益盡管比較高，但是與同期存款利率相比，也比較低。客戶會在存款和理財之間相互轉(zhuǎn)換，由于收益比較低，導(dǎo)致無法滿足客戶的需求，因此要不斷豐富理財產(chǎn)品的種類，加強(qiáng)理財產(chǎn)品與信托產(chǎn)品的數(shù)量，在產(chǎn)品投資方面，增設(shè)理財產(chǎn)品的投資亮點(diǎn)。銀行與其他行業(yè)相比，具有很大的渠道優(yōu)勢，與社會信譽(yù)聯(lián)系在一起積累了大量的客戶基礎(chǔ)，因此，加強(qiáng)理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，對提升銀行理財產(chǎn)品的業(yè)務(wù)發(fā)展有很大的最用，可以增強(qiáng)對客戶的吸引力。

（三）加強(qiáng)團(tuán)創(chuàng)新與監(jiān)督管理在營銷理財產(chǎn)品的過程中，需要一只專業(yè)的營銷隊伍。因此，要加強(qiáng)理財營銷隊伍的建設(shè)，加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)，以便充實(shí)營銷理財?shù)年犖椤Ｊ紫龋跔I銷隊伍中，要加強(qiáng)以客戶為中心的人力資源配置，加大營銷業(yè)務(wù)人員的配置。作為傳統(tǒng)銀行的主營業(yè)務(wù)，隨客戶的需求量在逐漸增加，已經(jīng)逐漸向多樣化轉(zhuǎn)型，銀行也需要這樣，加強(qiáng)團(tuán)隊合作的創(chuàng)新，加大電子化業(yè)務(wù)的應(yīng)用。

（四）提升應(yīng)對挑戰(zhàn)的能力隨著金融工具的逐漸增加，銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)。因此，需要加強(qiáng)對理財隊伍的監(jiān)管，提高風(fēng)險控制水平，強(qiáng)化銀行內(nèi)部風(fēng)險控制，完善內(nèi)部控制和風(fēng)險管理，規(guī)范理財產(chǎn)品投向以及資金的運(yùn)轉(zhuǎn)模式，嚴(yán)格做好理財產(chǎn)品風(fēng)險的評估，杜絕一些風(fēng)險問題的出現(xiàn)。另外還需要加強(qiáng)對客戶的風(fēng)險提示，避免一些投訴紛爭的出現(xiàn)。加強(qiáng)對運(yùn)行模式的監(jiān)管，切實(shí)保證投資者的利益，做好充足準(zhǔn)備，以便應(yīng)對利率的市場變化。從銀行理財產(chǎn)品的定位以及投資模式出發(fā)，及時應(yīng)對新變化，新發(fā)展。重點(diǎn)提高理財產(chǎn)品的銷售模式，從根本上吸引客戶，對提升儲蓄存款量很大的幫助。

三、結(jié)語

銀行理財產(chǎn)品是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要組成部分。儲蓄存款和理財產(chǎn)品他們相互促進(jìn)相互影響。建設(shè)銀行與其他商業(yè)銀行相比，無論在網(wǎng)點(diǎn)，還是服務(wù)，都存在很大的優(yōu)勢。以數(shù)據(jù)分析的形式，建設(shè)銀行儲蓄存款的數(shù)量在逐年上升，存款儲蓄業(yè)務(wù)在個人資產(chǎn)中所占的比重還很高，但是卻呈現(xiàn)逐年下降的趨勢；理財產(chǎn)品的銷售量呈現(xiàn)快速增加的趨勢，在個人總資產(chǎn)的比重中呈現(xiàn)逐年上升的趨勢，出現(xiàn)儲蓄存款向理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)變的現(xiàn)象，這種過渡性的轉(zhuǎn)變是銀行未來發(fā)展的必然趨勢。因此，銀行理財產(chǎn)品與儲蓄存款之間存在相互遞進(jìn)關(guān)系，兩者呈現(xiàn)出此起彼伏的趨勢，兩者相互促進(jìn)，相互發(fā)展。

作者：陳海斌 單位：廣西師范大學(xué)漓江學(xué)院