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［提要］互聯網金融背景下，居民消費方式不斷改變，消費能力不斷提升。針對互聯網金融對居民消費影響的問題，首先闡述互聯網金融中第三方支付、P2P平臺和眾籌的發展現狀和我國居民消費現狀；其次，利用時間序列數據實證分析第三方支付交易規模與互聯網發展指數對居民消費的影響程度；最后，就發展與規范互聯網金融和提升居民消費能力提出相關建議。

關鍵詞：互聯網金融；居民消費；實證分析；建議

新常態下中國特色社會主義市場經濟面臨各種發展矛盾，隨著互聯網金融的發展，第三方支付逐漸成為人們常用的支付方式，網絡消費成為居民新的消費方式。因此，研究互聯網金融發展對居民消費的影響具有重大的現實意義。

一、互聯網金融與居民消費現狀概述

（一）互聯網金融發展現狀。互聯網金融是一種新的金融業態，不同于傳統金融的融資模式。這種新業態有利于降低交易成本，減緩金融市場上的信息不對稱，提高融資效率。互聯網金融最大的優勢在于借助移動互聯網，顯現其交易主體的年輕化、投資主體的多元化和業務模式的分散化。在我國，互聯網金融主要開始于移動支付的普及、繁榮與P2P行業。

1、互聯網金融模式的發展。互聯網金融發展需要各種互聯網企業的參與，以實現資金融通。目前，我國互聯網發展模式主要有P2P、眾籌和第三方支付。首先，P2P是指以具有資質的平臺公司作為信用中介，為投融資雙方提供資金融通的一種個人對個人的借貸模式。我國主要的P2P網貸平臺有宜信、拍拍貸和陸金所。截至2017年，網絡信貸超過2萬億元人民幣，單用戶信貸突破1萬元，且互金最小利差要求4.51%。其中P2P借貸占中國網絡借貸余額規模的39.3%，但是P2P網絡借貸現階段處于無牌照的境地，所以會給這個金融平臺帶來更高的不安全感；其次，眾籌是在2014年提出“開展股權眾籌融資試點”的議題。2015年，阿里巴巴、京東金融等紛紛參與眾籌融資。截至2017年6月底，正常運營的眾籌平臺為439家，成功項目為31，552個，實際融資額高達110.16億元；最后，第三方支付是指通過信用較好的第三方機構，為交易雙方提供網絡交易支付平臺，這是一種獨立于傳統商業銀行的一種支付新方式。目前，我國主要的第三方支付平臺只有支付寶、微信、易寶和百度錢包等。2016年，我國第三方移動支付行業交易規模則達58.8萬億元，移動支付將逐步成為網民購物的常態支付手段。截至2017年，我國移動支付用戶規模高達5.1億人，同比增長16.4%。

2、互聯網資產管理的發展。2017年，我國網絡資產規模接近3.5萬億元，增速為25.6%，處于下降趨勢。主要是由于在網絡資產逐漸普及后，網絡創新能力不斷下降，導致增速下滑。由于網絡理財的創新困難，使得用戶沒有深刻的感知。因此，未來網絡理財市場需要各種機構間的相互合作，共同推進互聯網金融理財和資產管理方面的發展。3、互聯網金融監管的發展。2016年，監管機構加強對互聯網金融的監管。2017年，根據互聯網金融行業報告：互聯網金融跨界經營與分業監管的錯配問題是滋生互聯網金融風險的實質性原因之一，規范發展互聯網金融，加大監管力度是大勢所趨。目前，我國處于互聯網金融發展的規范階段，加強監管是中心任務。政府強調準入門檻，加強信息披露保證互聯網金融規范發展。

（二）居民消費現狀1、網絡消費增速明顯。隨著互聯網的普及，移動支付涉及到各行各業，人們的消費能力也在不斷增加。截至2017年6月，我國網民規模達到7.51億，占全球網民總數的1/5，互聯網普及率為54.3%。其中網上購物市場消費升級的特征進一步顯現。“”提出，到2020年我國要實現全面脫貧，建成小康社會。消費能力是體現居民財富的一項重要能力。截至2016年，消費支出對GDP增長的貢獻率為64.6%，同比增長7.85%；網絡消費支出對GDP增長的貢獻率為29.1%，同比增長27.63%。因此，網絡消費占GDP增長貢獻率增加較快，說明更多人參與網絡消費。2、網絡購物平臺的發展。淘寶、京東、蘇寧易購等購物平臺已經成為了我國互聯網消費的基礎平臺，在2017年的“雙十一”，淘寶網3分鐘成交額破百億，最終以1，682億元刷新交易紀錄。這一現象體現了在互聯網背景下我國的消費升級。

二、居民消費影響因素實證分析

（一）選取變量。為了探究居民消費的影響因素，本文選取2014年第一季度到2016年第一季度的居民消費價格指數（Y）作為被解釋變量，選取互聯網金融影響因素第三方支付交易規模（X1）和互聯網金融發展指數（X2）這2個指標作為解釋變量。數據來源國家統計局、艾瑞咨詢、同花順金融。

（二）數據處理與檢驗。為了準確判斷影響因素的影響程度，需要對時間序列進行平穩性檢驗。首先，對變量進行原始數據的ADF檢驗，得到Y的ADF值為-1.5044，對應的概率為0.4804，X1的ADF值為1.0667，對應的概率為0.9913，X2的ADF值為1.7852，對應的概率0.9974，不通過檢驗，則對它們進行二階對數差分處理已消除其異方差的可能性；其次，利用ENIEWS軟件進行ADF檢驗，得到Y的ADF值為-4.4558，對應的概率為0.0254，X1的ADF值為-6.2123，對應的概率為0.0065，X2的ADF值為-9.8068，對應的概率為0.0003，通過ADF平穩性檢驗。所以，解釋變量與被解釋變量均是不平穩的，經過對數差分后表現平穩。則接下來可以用對數差分后的數據進行回歸分析以判斷變量間的影響程度。

（三）回歸分析。利用EVIEWS軟件進行最小二乘法，得到：Y＝109.3302+0.0832X1+0.0052X2+ε。并對殘差進行自相關檢驗和LM檢驗，發現不存在自相關且檢驗通過。

（四）結果分析。從上面的回歸結果可看出，第三方支付交易規模和互聯網金融發展指數對居民消費有一定程度的影響。其中，第三方支付交易每增加1億元，消費者價格指數增加0.0832，互聯網金融發展指數每增加1%點，消費者價格指數增加0.0052。由此可見，互聯網金融的發展有利于推動居民消費升級。

三、結束語

通過分析互聯網金融和居民消費的發展現狀，選取2014年第一季度到2016年第一季度的相關指標數據進行回歸分析，發現第三方支付的交易規模與互聯網金融發展指數對居民消費具有一定的正面影響。基于此，為推動我國互聯網金融發展和消費者消費能力的進一步提升，提出以下建議：

（一）從國家宏觀政策層面出發。政府應當高度重視互聯網金融的發展，發揮互聯網金融對消費的正向影響力。大力發展消費經濟，宣傳消費金融理念，引導居民進行互聯網投資。例如，政府可以將文件下達至各級政府，通過各級政府進行宣傳。恰當適時地利用第三方支付，挖掘居民消費潛力，踐行中國夢，使人民幸福；另一方面，互聯網金融仍然有一些不規范發展的地方，政府應當加強監管，并且將監管政策落實，以確保交易的穩定與安全。

（二）從互聯網金融發展層面出發。互聯網金融與網絡金融相互促進，共同進步。通過互聯網金融，居民的投融資渠道在不斷的拓寬，這樣間接提升了居民的消費能力，使得消費方式更加多元化。另外，互聯網金融的發展帶動了第三方支付的普及，從實證分析可以看出，互聯網金融對居民消費的正向影響說明其與居民消費聯系緊密。由此，第三方支付平臺可以抓住機遇，加大網絡支付的適用范圍，積極發展線上線下相結合的消費模式。例如，網上購物與網上訂餐行業可以與快遞行業緊密合作，不斷創新，開拓節約時間和降低成本的消費新模式。

（三）從居民自身層面出發。居民是社會消費的主體。就業與社會保障影響了居民的消費方式。消費者的消費心理也是消費能力提升的重要影響因素。因此，保證社會的穩定發展有利于推動消費發展。另外，作為消費者本身，應當關注時展，順應時展潮流，積極融入社會發展。在日常的支付中，居民可以根據自身資產的多少與風險偏好采用線上與線下相結合的分散投資方式，以達到自身效用最大化。

主要參考文獻：

［1］彭明生.互聯網金融對居民消費的影響研究［D］.安徽財經大學，2017.

［2］崔海燕.互聯網金融對中國居民消費的影響研究［J］.經濟問題探索，2016.1.

［3］季燕萍.互聯網背景下居民消費行為變遷及其影響因素分析［D］.浙江工商大學，2017.

作者：李薇；朱婷婷 單位：安徽財經大學金融學院