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摘要：

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，傳統(tǒng)行業(yè)都在與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行深度融合，創(chuàng)造新的發(fā)展生態(tài)。家庭農(nóng)場(chǎng)也不例外，互聯(lián)網(wǎng)思維促使家庭農(nóng)場(chǎng)要不斷提升生產(chǎn)力，創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)形態(tài)。這些演變都需要金融服務(wù)體系的支持，但目前的金融服務(wù)政策尚不足以保障家庭農(nóng)場(chǎng)的跨越發(fā)展，本文基于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的視角，提出了相應(yīng)的建議，以期能拓寬家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展道路。

關(guān)鍵詞：

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)；家庭農(nóng)場(chǎng)；金融服務(wù)政策

傳統(tǒng)企業(yè)與電子商務(wù)的結(jié)合是必然趨勢(shì)，在“互聯(lián)網(wǎng)+”與“兩創(chuàng)”的背景下，農(nóng)業(yè)電子商務(wù)將會(huì)成為新興的電商主力軍。電子商務(wù)給家庭農(nóng)場(chǎng)帶來(lái)了機(jī)遇，但是也加重了家庭農(nóng)場(chǎng)的負(fù)擔(dān)，特別是在資金的獲得與支配方面。電子商務(wù)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)是一把雙刃劍，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展將會(huì)給家庭農(nóng)場(chǎng)帶來(lái)巨大的變革。

1、現(xiàn)有家庭農(nóng)場(chǎng)金融服務(wù)政策分析

中國(guó)人民銀行于2014年2月了《中國(guó)人民銀行關(guān)于做好家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，意見(jiàn)從信貸支持力度、貸款利率水平、農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面入手，對(duì)各地政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行提出了支持家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展的要求。央行要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)比較規(guī)范、收益穩(wěn)定的家庭農(nóng)場(chǎng)等，應(yīng)簡(jiǎn)化審貸流程，滿足其合理的信貸需求。不附加收費(fèi)，不得搭售理財(cái)產(chǎn)品，不變相提高融資成本的條件，切實(shí)降低家庭農(nóng)場(chǎng)的融資成本。對(duì)于受讓土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系建設(shè)等，可以提供3年期以上農(nóng)業(yè)項(xiàng)目貸款支持。對(duì)于從事林木、果業(yè)、茶葉及林下經(jīng)濟(jì)等生長(zhǎng)周期較長(zhǎng)作物種植的，貸款期限最長(zhǎng)可為10年。家庭農(nóng)場(chǎng)單戶貸款原則上最高可達(dá)1000萬(wàn)元。進(jìn)一步改善農(nóng)村支付環(huán)境，鼓勵(lì)各商業(yè)銀行大力開(kāi)展農(nóng)村支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推廣移動(dòng)支付等新型支付業(yè)務(wù)，為家庭農(nóng)場(chǎng)提供便捷的支付結(jié)算服務(wù)。

浙江省在2014年制定了《浙江省農(nóng)村電子商務(wù)工作實(shí)施方案》，方案提及要重點(diǎn)發(fā)展電子商務(wù)平臺(tái)、電商園區(qū)及農(nóng)村信息通信基礎(chǔ)設(shè)施。給予稅費(fèi)支持，對(duì)農(nóng)村網(wǎng)商免征增值稅，并執(zhí)行相關(guān)抵扣政策。給予融資支持，對(duì)農(nóng)村電商項(xiàng)目給予信貸支持，積極發(fā)揮農(nóng)信機(jī)構(gòu)的作用，簡(jiǎn)化辦理手續(xù)，適當(dāng)放寬貸款期限。給予建設(shè)用地支持，支持倉(cāng)儲(chǔ)物流、通信基礎(chǔ)等建設(shè)項(xiàng)目用地。溫州市在《關(guān)于實(shí)施促進(jìn)農(nóng)民收入持續(xù)普遍較快增長(zhǎng)十大行動(dòng)的意見(jiàn)》提及須發(fā)展農(nóng)村資金互助會(huì)。按“組織封閉、對(duì)象封鎖、上限封頂”的要求，支持有條件的發(fā)展農(nóng)村資金互助會(huì)。擴(kuò)大農(nóng)村有效抵（質(zhì)）押物范圍。凡農(nóng)民財(cái)產(chǎn)權(quán)益清晰、風(fēng)險(xiǎn)能夠有效控制的各類動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)，原則上都可試點(diǎn)用于“三農(nóng)”貸款擔(dān)保。國(guó)家強(qiáng)調(diào)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立健全對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的信用采集和評(píng)價(jià)制度，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)將農(nóng)場(chǎng)信用評(píng)價(jià)與其信貸投放相結(jié)合。地方政府要探索將家庭農(nóng)場(chǎng)納入征信系統(tǒng)管理，將家庭農(nóng)場(chǎng)主要成員一并納入管理，支持守信家庭農(nóng)場(chǎng)融資。

2、針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的金融服務(wù)政策尚不完善

2.1當(dāng)前政策跟不上網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度隨著溫州農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，農(nóng)戶在婚喪嫁娶、建造房屋、子女教育以及醫(yī)療等方面開(kāi)支劇增，生產(chǎn)資料價(jià)格不斷攀升，農(nóng)戶原始資本積累較少，家庭農(nóng)場(chǎng)對(duì)于日常經(jīng)營(yíng)的資金需求已較難得到滿足。近幾年溫州的金融危機(jī)越演越烈，農(nóng)村借貸關(guān)系緊張，多數(shù)農(nóng)場(chǎng)都遇到資金短缺的情況。如果家庭農(nóng)場(chǎng)想要接軌網(wǎng)絡(luò)，發(fā)展電子商務(wù)，就必須尋求金融支持。更何況電子商務(wù)的發(fā)展是一個(gè)見(jiàn)效緩慢的過(guò)程，創(chuàng)新項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)有時(shí)甚至是要“燒錢”的。當(dāng)前針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的小額貸款、稅費(fèi)減免政策不足以讓農(nóng)場(chǎng)在面對(duì)其他農(nóng)業(yè)電商時(shí)具備足夠的競(jìng)爭(zhēng)力。

2.2家庭農(nóng)場(chǎng)的融資渠道有限除了貸款，家庭農(nóng)場(chǎng)主只能依靠親友間的拆借來(lái)應(yīng)付業(yè)務(wù)發(fā)展所需，資金籌措的渠道有限。鹿城區(qū)某家庭農(nóng)場(chǎng)種植500多畝水稻，農(nóng)場(chǎng)主流轉(zhuǎn)來(lái)100多畝地，建起5個(gè)蔬菜大棚，種植櫻桃番茄、蓮藕等，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)宣傳對(duì)外提供休閑采摘服務(wù)。因收益可觀，農(nóng)場(chǎng)主決定擴(kuò)大規(guī)模。農(nóng)場(chǎng)主在融資的過(guò)程困難重重，除了資金本身以外，農(nóng)場(chǎng)主最希望國(guó)家和地方能在金融、保險(xiǎn)、用地等領(lǐng)域出臺(tái)一系列明確、細(xì)化的家庭農(nóng)場(chǎng)優(yōu)惠扶持配套政策和措施，并能落到實(shí)處。比如農(nóng)機(jī)在有些縣市可以做抵押貸款，在上述農(nóng)場(chǎng)所在地卻不行。像這樣的家庭農(nóng)場(chǎng)主在溫州各縣市都有很多，他們渴望擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，想盡一切辦法改變經(jīng)營(yíng)模式，但是資金短缺永遠(yuǎn)是掣肘。

2.3信用控制系統(tǒng)不健全從國(guó)外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，政府扶持在農(nóng)村信用發(fā)展中是最關(guān)鍵的，尤其是在發(fā)展初期。農(nóng)村信用體系的主體是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，如果農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者具有較好的信譽(yù)，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)良好，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)扎實(shí)，信用水平高，那么農(nóng)村信用活動(dòng)就可以更加順利的進(jìn)行。信用本身是一種無(wú)形的資源，良好的信用環(huán)境可以給本身的發(fā)展提供保障。溫州家庭農(nóng)場(chǎng)目前規(guī)模普遍較小，經(jīng)營(yíng)主體以農(nóng)戶為主，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱，這也給整體信用體系建設(shè)帶來(lái)了難題。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，信息傳遞更快、更透明，信用尤其重要。在家庭農(nóng)場(chǎng)的供應(yīng)鏈體系中，任何一個(gè)參與者都要加強(qiáng)信用建設(shè)，好的信用控制體系可以讓這個(gè)鏈條的經(jīng)營(yíng)銷售業(yè)績(jī)像滾雪球一般地增長(zhǎng)。牽一發(fā)而動(dòng)全身，鏈條中的任何一環(huán)出了差錯(cuò)，都會(huì)影響公眾對(duì)農(nóng)場(chǎng)的信任度。

3、結(jié)合網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)完善金融服務(wù)政策

3.1充分發(fā)揮各金融主體的作用目前，溫州家庭農(nóng)場(chǎng)依賴的主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及各區(qū)縣農(nóng)商銀行。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)財(cái)政高度依賴，近年來(lái)“財(cái)政支農(nóng)資金”需求量增大且難以到位，使得農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金實(shí)力和活力相當(dāng)有限，家庭農(nóng)場(chǎng)主較難獲得其資金支持。農(nóng)業(yè)銀行是四大國(guó)有商業(yè)銀行之一，大部分的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)都是通過(guò)農(nóng)業(yè)銀行辦理的，但近年來(lái)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)的側(cè)重不足，其產(chǎn)品、業(yè)務(wù)多向“非農(nóng)”領(lǐng)域發(fā)展，多數(shù)家庭農(nóng)場(chǎng)主反映較難獲得農(nóng)業(yè)銀行的貸款。溫州農(nóng)商銀行，前身是農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社，該銀行是農(nóng)村金融體系中最重要參與者，承擔(dān)了大部分農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。網(wǎng)上貸款也正在成為一種趨勢(shì)，借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，農(nóng)場(chǎng)主可以足不出戶的完成貸款申請(qǐng)的各項(xiàng)步驟。溫州家庭農(nóng)場(chǎng)需要根據(jù)自身實(shí)力與需求，尋求不同類型的金融主體的幫助。

3.2鼓勵(lì)家庭農(nóng)場(chǎng)融入本地的農(nóng)業(yè)金融合作組織溫州平陽(yáng)已經(jīng)率先嘗試農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部為社員提供金融服務(wù)的內(nèi)部組織，它可以為會(huì)員提供借款或?yàn)闀?huì)員向金融機(jī)構(gòu)貸款提供擔(dān)保。三農(nóng)貸款額度通常較小，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)成本高，很多金融主體不愿意接手這些瑣碎事務(wù)。合作社自行進(jìn)行貸前調(diào)查、跟蹤、管理，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，為會(huì)員提供融資服務(wù)，這是農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域的一大創(chuàng)新。上述的專業(yè)合作組織，在2015年5月份其保證金池高達(dá)1500萬(wàn)元，銀行貸款余額5千多萬(wàn)，累計(jì)服務(wù)800余人次。溫州市政府本身就鼓勵(lì)家庭農(nóng)場(chǎng)入合作社，因此家庭農(nóng)場(chǎng)可以融入合作體系，為自身的發(fā)展尋找到更寬的資金支持載體。

3.3尋求創(chuàng)新，借電子商務(wù)獲得資金支持既然家庭農(nóng)場(chǎng)與電子商務(wù)的結(jié)合是必然趨勢(shì)，何不從電子商務(wù)本身獲得資金。溫州民間金融活動(dòng)活躍，在金融危機(jī)之后，大多數(shù)人的投資變得比較保守，互聯(lián)網(wǎng)金融恰好在這一時(shí)期迅猛出擊。家庭農(nóng)場(chǎng)主們可以從線上的專業(yè)金融網(wǎng)站獲得更多的資金支持。同時(shí)，可以利用好現(xiàn)有的眾籌模式，將優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品、服務(wù)通過(guò)線上眾籌的方式推出，解決啟動(dòng)期的資金困境。如“淘寶眾籌”頻道，其分類中專門有“農(nóng)業(yè)”這一子項(xiàng)，相較于“科技”、“娛樂(lè)”等子項(xiàng)，農(nóng)業(yè)眾籌項(xiàng)目目前數(shù)量偏少，家庭農(nóng)場(chǎng)主可以利用這一時(shí)機(jī)，推出有自己農(nóng)場(chǎng)品牌特色的眾籌項(xiàng)目。從電子商務(wù)中來(lái)，再反哺到電子商務(wù)中去，這可能是未來(lái)家庭農(nóng)場(chǎng)拓展在線業(yè)務(wù)的有利手段。

3.4建設(shè)適應(yīng)電商環(huán)境的信用控制系統(tǒng)溫州家庭農(nóng)場(chǎng)可以進(jìn)一步實(shí)施“戶轉(zhuǎn)場(chǎng)、場(chǎng)入社、社聯(lián)合”，發(fā)揮家庭農(nóng)場(chǎng)在推進(jìn)土地穩(wěn)定流轉(zhuǎn)和農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)中的作用，啟動(dòng)示范性家庭農(nóng)場(chǎng)認(rèn)定。同時(shí)開(kāi)展家庭農(nóng)場(chǎng)信用評(píng)級(jí)。以后農(nóng)場(chǎng)可憑自身信用等級(jí)從金融機(jī)構(gòu)獲得相應(yīng)授信額度。為了確保農(nóng)村信用體系的有效運(yùn)行，必須要建設(shè)一個(gè)完整的農(nóng)村信用體系。鑒于家庭農(nóng)場(chǎng)的特殊性，建議政府將農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者的個(gè)人信用與家庭農(nóng)場(chǎng)的信用綁定，對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者的信用行為進(jìn)行一定的約束，信用體系中不僅僅只包含借貸、還貸信息，還要對(duì)農(nóng)場(chǎng)的安全檢查、衛(wèi)生檢驗(yàn)、質(zhì)量管控等信息納入整體信用中，并且通過(guò)平臺(tái)可以讓信用信息公開(kāi)。包括家庭農(nóng)場(chǎng)的上下游企業(yè)，也要一并納入管理范圍，加強(qiáng)監(jiān)管保障。

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作者：盧盛若 曹露露 單位：溫州科技職業(yè)學(xué)院