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一、現有業務模式

根據浙政辦發<2011>95號文件，浙江省推出了銀保合作以及小額貸款公司與保險機構合作兩種模式。事實上，考慮到銀行具備較為廣泛的中小企業客戶資源以及更為扎實的信貸基礎，保險機構在合作伙伴選擇上多以銀行為主。合作模式根據地區不同也有所區別。目前在浙江省范圍內比較典型的模式主要有以下幾個：1.寧波“金貝殼”模式：由人保財險、太平洋財險兩家公司組成共保體，與工行、農行、中行以及寧波銀行四家銀行合作，保險對象主要是初創期小企業、農業種植養殖大戶以及城鄉創業者（含個體工商戶）。相較其他模式而言，寧波模式創新地推出了“金貝殼”系統，將保險公司和銀行的業務端相連接，以使貸款的審批流程更為通暢。該項目獲得當地金融辦提供了專項扶持資金。2.舟山“政銀保”模式：同樣由人保財險和太平洋財險組成共保體，以當地農（漁）民為主要貸款發放對象，借款合作銀行為當地農信社，借款額度相對偏低。當地金融辦同樣提供了專項扶持資金。3.浙江模式：即根據浙政辦發<2011>95號文件規定，試點保險機構自行選擇試點銀行進行合作，合作面遍及除寧波外的浙江全省。該模式不再局限于保險機構共保模式，是一種更為商業化的做法。在該模式下，政府的專項扶持資金須由各地保險機構和合作銀行另行向當地金融辦申請。

二、取得的初步成效

以太平洋財產保險浙江分公司為例，自2012年6月正式開辦該業務起到今年4月底，總計為388戶借款人提供了總計12.49億的借款支持，受到了不少小額借款人的推崇。而事實上，小額貸款保證保險的開辦，不僅僅是小額借款人受益，也讓銀行和保險機構實現了共贏：1.對于小額借款人而言，小額貸款保證保險為其增加了一種新的借款途徑，可以幫助其獲得經營性貸款融資，緩解小額借款人融資難的現狀。由于引入了小額貸款保證保險，銀行在一定程度上降低了對小額借款人的要求，幫助小額借款人在缺乏抵押、擔保的情況下也能夠獲得貸款，因此小額貸款保證保險確實為小額借款人獲得銀行借款起到了實質性的作用。2.通過這種創新的銀保合作方式，小額貸款保證保險為銀行的貸款資金提供了安全保障。銀行可以將一部分貸款違約風險轉嫁給保險公司，提高其信貸資金的安全。在貸款保障系數加大的情況下，銀行又可以探索一些新的業務領域，豐富其貸款品種。同時小額貸款保證保險在化解擔保聯保圈風險上也起了一定的積極作用。2012年起浙江多地因互保、聯保出現信貸危機，銀行在這次信貸危機中承受不小的壓力。通過引入小額貸款保證保險，銀行轉移了部分互保聯保圈內的企業，一定程度上緩解擔保聯保造成的隱性風險，優化了銀行的信貸環境。3.小額貸款保證保險作為一項金融創新，拓寬了保險公司的現有的非車險業務品種，加深了保險企業在貸款保證險領域的試水。與此同時，保險機構也提升了其市場形象和自身價值。而在保障中小微企業生產發展過程中，保險公司與中小微企業的關系更加密切，可以引導中小微企業提高風險保障意識，全方位拓展中小微企業保險市場，培育新的保險業務增長點，實現了保險業與中小微企業發展的良性互動。

三、面臨的主要問題：

對于保險公司而言，目前小貸險面臨的最大問題就是其高風險性、難掌控性，可以說該險種在當前環境下基本難以盈利甚至極易虧損。小額貸款保證保險業務相對保險公司的傳統險種而言，其風險程度往往更高，會面臨的損失總量更難以預見，存在極大的不確定性。同樣以太平洋財險浙江分公司為例，在其業務開辦的近2年時間中，有24戶借款人發生風險，逾期本金利息共計7183萬，保險公司估損逾5000萬。目前公司已累計賠償3022.39萬，實現追償僅有146萬，簡單賠付率已達到了140%。除比較高的風險外，小額貸款保證保險的業務推廣面狹窄也是要一個比較突出的問題。小額貸款保證保險的初衷是為中小微企業提供融資支持，應當是受市場歡迎的。但在實際操作中，其推動并不盡如人意，具體原因也是多方面的：一是，由于小額貸款保證保險的高風險性和難以預料性，保險公司很難獲得再保險支持，不敢貿然擴大該業務，只能局限在小范圍內進行試點。同時，盡管保險公司有獨立調查權，卻缺少具備專業能力的調查人員，在調查能力上與銀行相差懸殊。一些一線調查人員主要還是由業務人員兼任，無論是審貸人員數量及服務能力都難以與業務發展要求相匹配。因此，目前來看小額貸款保證險業務的開辦也是分散、零星的。二是銀行似乎對小額貸款保證保險業務的推動也并不十分積極。由于小額貸款保證保險的模式是銀行保險共擔風險，銀行自己也要承擔一定比例的損失，與其“全覆蓋”的風險控制理念發生背離，難以滿足銀行的信貸審批要求，僅依靠保險幫助小額借款人增信的作用比較有限。因此銀行在能夠做抵押擔保的情況下一般不會考慮以小額貸款保證保險的方式來發放貸款。三是政府配套支持政策不足，沒有給予相應的扶持。盡管浙江省政府金融辦的文件中有涉及政府專項資金支持，但在實際業務操作中，可以獲得政府專項資金的地區依然是鳳毛麟角。當前不少地方政府對該項業務試點仍然缺乏靈活、明確的支持政策，難以激發保險公司和銀行進一步擴大業務的積極性，一定程度上制約了試點業務發展。

四、未來的發展方向

綜合以上分析，可見在當前整體環境下，保險公司對待小額貸款保證保險的態度無疑是矛盾的，既寄希望于小額貸款保證保險來開辟藍海卻又顧慮重重。由于險種風險高，只能小范圍試點，所以保費規模很難做大無法形成大數法則效應。而為了不加重小額借款人的負擔，保險公司又不可能收取高額的保費。那么小額貸款保證保險究竟該如何發展？或者可以從以下幾方面進行考慮：

1.控制風險，貸款保險業務遵循小額、分散原則。從目前銀行的不良情況來看，一些較小額的如100萬元以下的借款不良率反而比較低。保險公司在業務選擇上可以向這類較小額規模的借款人傾斜。在借款人小而多的情況下，風險往往比較分散，相對而言發生風險的概率也也會有所降低。當然，借款人規模不能過低，否則借款人太過分散會形成較高的成本。因此保險公司同時應做好風險控制和成本控制的平衡。

2.靈活運用、推出更能滿足市場需求的產品。從目前試點的產品來看，市場上對小額信貸保證保險的定位只是融資手段之一，而事實上銀行還有其他如抵押、擔保等多種方式可以選擇，所以單一的貸款保證保險很難說是保險業務的藍海。保險公司可以針對銀行的授信方式推出以貸款保證保險作為輔助授信手段的產品。比如在銀行風險較低的抵押貸款方式下，由于銀行一般是按抵押物價值的70%發放貸款，企業獲得的貸款金額只有抵押物價值的70%。在這種情況下，銀行可以引入保證保險貸款，由保險公司為抵押物價值的30%作保障來放大貸款金額，最終使借款人獲得的貸款金額與抵押物價值對等。這樣不僅可以放大銀行對企業的貸款規模，保險公司也因依托于抵押物來做保證而降低了自身承擔的風險。

3.不循規蹈矩、深化創新，利用小額貸款保證保險豐富業務模式。比如目前全國許多地方推出的科技貸款保證保險，與各地科技廳合作，對具有高成長空間、市場前景廣闊、技術含量高的中小企業進行融資扶持，以科技型中小企業未來收到的科技補貼資金或經營收入作為主要還款來源。這不僅幫助了科技型中小企業緩解創業融資難問題，也推動了企業轉型升級和產品更新換代，符合國家目前倡導科學發展促進科技轉型的理念，取得了一定成效。

4.結合其他保險品種，推出全方位的風險保障產品。借款人的風險實際上是全方位的，在實際業務推廣中可以將保險公司的傳統險種與小額貸款保證保險相結合，制定符合借款人需求的保障方案，更全面的為借款人提供風險保障。如安信農險試點的涉農小額貸款保證保險業務，將農險與小額貸款保證保險相結合，服務三農，為新農村建設發揮了積極的保障作用。

當然，除了對小額貸款保證保險的創新、升級外，保險公司還應著力做好以下幾點：

1.加強基礎建設，夯實業務基礎。考慮到貸款審查能力上的先天不足，保險公司可以招募具有銀行從業經驗、熟悉消費信貸市場的專業人才組成風險管理團隊，成立保證保險專業機構和專門的風險控制組織，從貸前、貸中、貸后三階段著手建立全過程風險管理制度。

2.為避免系統性風險，保險公司在發展小額信貸保證保險業務時規模不宜過大，應做到與公司自身承擔風險相匹配。同時要確保參與各方風險共擔的機制發揮作用。例如寧波、舟山模式中的共保機制，由多家保險公司共同加入，利用各自的承保能力為市場提供產品和服務，起到共擔風險的作用。

3.盡可能的尋求政府政策支持。雖然浙江省政府的文件提出試點地區的風險補償政策和保費補貼政策，但實際上目前浙江省僅有寧波、舟山等幾個地區的金融辦落實了類似的補助措施，部分縣市盡管有政策卻沒有真正落實，而大部分地區則處于有業務開展卻無政策支持的尷尬局面。缺乏政府政策支持的小額貸款保證保險，難以切實提高各方參與的積極性，最終很可能是其象征意義大過于實際意義。而要使其能夠發揮實際作用，就需要有實質性政策支持，通過建立風險補償基金、保費補貼的方式來支持小額借款人購買，刺激供求雙方，以促進市場健康持續的發展。

作者：金在明單位：中國太平洋財產保險股份有限公司浙江分公司