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一、小額貸款風險分析

(一)政策方面的風險小額貸款機構受政策的影響較大，目前，小額貸款公司與金融機構還有許多不等的政策待遇，現有的政策主要針對金融機構的發展，而對小額貸款公司的監管日趨嚴格，小額貸款機構不能享受國家針對中小企業融資優惠的政策，導致小額貸款公司發展空間受到一定程度的限制。另外，根據政策的規定，小額貸款公司不能吸收公眾存款，資金周轉有限，造成其資金成本高于金融機構，甚至難以滿足借款人的借貸需求，也就使的小額貸款公司的抗風險能力大打折扣。不僅如此，在實際操作中，小額貸款公司的大多潛在客戶都是銀行拒絕接受的業務，而很多省份還沒有將小額貸款公司納入人民銀行的客戶征信系統，小額貸款公司對借貸客戶的誠信情況難以把握，這也就加大了小額貸款公司的風險。不僅如此，很多優勢的社會資源大多向銀行傾斜，小額貸款公司難以利用社會有用資源，融資受到限制，也就進一步增加了小額貸款公司發展難度。

(二)法律方面的風險目前我國的小額信貸公司的監管還處于初級階段，國家對小額貸款公司還沒有專門的法律法規進行規范指導，當前主要是由中國銀監會、中國人民銀行制定實施的，《關于小額貸款公司試點的指導意見》、《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》、還有中國銀監會印發的《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》等等。雖然這些文件對小額貸款公司提出了指導性意見及相關的原則要求，但是卻都沒有對小額貸款公司進行明確的定位，小額貸款公司的屬性不明晰，缺少準確的法律定位，這一方面使得小額貸款公司的生存和發展極為艱難，另一方面，也造成小額貸款公司權益缺乏相應的保障。雖然一些地方法規對小額貸款公司做出了規定，但是由于各地發展水平不一，又加上國家還沒有對小額貸款公司的設立提出具體規定，地方法規也就難以發揮實質性的法律效力。另外，在小額貸款的市場準入退出、監管等方面都還沒有形成有效的法律依據，使得小額貸款公司很容易受到外界影響，限制了其長遠、健康發展。

二、小額貸款風險的法律監管

(一)設立健全的相關法規，明確小額貸款公司定位基于我國小額貸款公司由于缺乏法律認定而存在的風險，我國應根據小額貸款公司的實際情況及長遠發展，制定出明晰的法律法規。從法律地角度上規范小額公司，同時也保障小額公司有更好的發展環境，從而更好地為社會經濟進步提供更加穩妥的服務。不僅如此，還須出臺相關的法律規章，對小額貸款公司的準入、退出機制作出具體的規定，明確最低注冊資本、經營范圍及監管等，促進形成良好的生存與發展空間。在制定相關政策時，也應充分考慮小額貸款公司的長遠發展，如對金融機構實施財稅優惠政策時，也需要考慮小額貸款公司的生存，將其納入考慮的范圍，使小額貸款公司能夠獲得更完善的政策支持，從而為小額貸款公司充分發揮社會效用提供應有的條件。

(二)明確小額貸款公司監管主體由于我國小額貸款公司法律定位及屬性不明確，對其監管的主體也比較模糊，導致小額公司監管混亂，有些地方缺乏監管，而有的地方又爭相監管。當前的金融環境下，我國對金融機構運行不斷規范，對小額貸款公司也應建立相關的規范準則，明確小額貸款公司的監管主體，以及主體的責任范圍，如對小額貸款公司的籌建、發展規劃及業務內容進行審批，實施科學合理的檢查機制，建立完善的舉報制度，使小額貸款公司在統一明確的監管下，實現小額貸款公司有序運營。

(三)完善小額貸款公司監管環境及措施目前，我國“三農”及中小企業對小額貸款的需求不斷增大，這也就進一步要求小額貸款公司運行環境完善良好，建立小額貸款行業自律協會，建立充分的小額公司溝通聯合機制，通過完善的行業組織規章制度，使小額貸款公司能夠實行自我約束及規范，利用行業組織整合、調配社會資源，不斷增強小額貸款公司抵抗風險的能力。建立完善的監管機制，促進小額貸款公司更充分地掌握客戶信息，為自身的業務拓展提供依據，從而降低小額貸款的風險，為小額貸款公司的可持續發展提供更加充足的動力。

作者：秦中峰申勁穎單位：北京德恒(鄭州)律師事務所