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一、國外商業銀行個人逾期貸款催收管理情況

國外商業銀行個人信貸業務開辦較早，個人逾期貸款催收管理相對比較完善。美國和英國的個人逾期貸款催收管理具有比較典型的代表性。1.美國商業銀行個人逾期貸款催收管理情況。美國商業銀行在銀行內部設置催收部門，對短時間逾期個人貸款進行催收。內部催收失效，未能直接收回債務，將賬戶轉至第三方催收機構，以部分份額作為委托費用。第三方催收機構配備更為先進的設備、更為專業的人才，比銀行更擅長此項業務，用專業化帶來更多經濟效益，銀行也可以避免侵略性的催收策略帶來的聲譽風險。2.英國商業銀行個人逾期貸款催收管理情況。英國商業銀行一般將個人逾期貸款集中到銀行催收中心處理，根據具體情況，也有部分銀行由分支行進行催收。英國個人債務催收行業競爭激烈，若銀行不及時與客戶聯系，債務重組公司就會搶先為客戶債務重組，與銀行談判。銀行在第一時間接觸客戶，了解其現狀和產生支付困難的原因，找出幫助客戶解決問題的方法，同時可以防止債務重組公司搶占先機，在客戶并不完全知情的情況下，犧牲客戶的信用記錄換取債務減免，加大銀行損失。國外商業銀行已形成了一系列科學、規范的個人逾期貸款催收管理體制，對催收政策、催收程序、風險控制、不良貸款處置等環節均有規范要求，形成了一系列標準化的作業流程。對我國商業銀行的個人逾期貸款催收管理有一定的借鑒意義。

二、工商銀行北京市分行個人信貸資產質量狀況和逾期貸款催收模式

(一)工商銀行北京市分行個人信貸資產質量截至2013年12月末，工商銀行北京市分行個人貸款余額達到859.22億元;從2005年以來，工商銀行北京市分行個人不良貸款連續九年保持“雙降”，資產質量持續向好，個貸管理總體步入了質量效益良性循環。

(二)工商銀行北京市分行個人逾期貸款催收管理情況2008年，工商銀行北京市分行成立個人逾期貸款催收中心，創新實施集中催收管理模式。采用標準化工作流程，實行彈性工作、周例會業績排行榜、周監測月統計、定期換手管理、信息錄入、績效考核等基本制度。實施集中催收以來，工商銀行北京市分行個人逾期貸款減少14370筆，余額下降10.68億元，筆數及余額下降幅度分別為77.19%和39.79%。個人逾期貸款余額占比為1.96%，較集中催收開展之初下降4.28個百分點，下降幅度為68.59%。有效遏制了貸款劣變，基本消滅不良貸款的大起大落、前清后溢，在提高個人逾期貸款催收效率、節約人力成本的同時，有效降低個貸風險，個貸資產質量大幅度提升。工商銀行北京市分行實行標準化、規范化的個人逾期貸款全流程集中管理模式，短信、電話、郵寄信函、上門催收、委托中介、法律訴訟、貸款重組等各個環節全部由分行統一集中管理。工商銀行北京市分行個人逾期貸款催收管理模式如下:目前工商銀行北京市分行已經將零售內部評級法計量結果應用在個人逾期貸款催收管理中，根據不同評分結果采取不同的催收策略和方式。筆者認為，要切實提高個貸資產質量，發揮個人逾期貸款催收效能，還需從以下幾個方面進行加強:根據風險管理需要，還可進一步挖掘內部評分結果應用的廣度和深度;研究分析歷年來發生較多的個人逾期貸款風險案例，利用信息挖掘分析來檢驗和發現風險;充分利用高科技方式，系統化管理，發揮電子化催收的作用。

三、各種催收管理模式優劣比較及適用性

隨著個貸業務量的不斷增長、個人客戶的不斷增加，個貸逾期客戶數量也會有所增加，通過對各類商業銀行逾期貸款催收管理模式的分析可以看出，各種催收管理模式各有特點。總體來說，分行集中催收管理模式適用于經營規模較大、管理相對集中的大中城市銀行;對于管理半徑相對較大、催收人員較少的省分行管理模式銀行，可以采用集中管理與分支行管理并用互補的管理模式。隨著系統管理功能的不斷完善、提升，信息化管理的觸角延伸到每個崗位、覆蓋業務全流程，最終全面集中的管理模式是銀行個人逾期貸款管理的必然趨勢。

四、進一步加強我國商業銀行個人逾期貸款催收管理的思考建議

近年，我國商業銀行面臨更加復雜的經營環境，銀行資產質量劣變壓力增大，逾期貸款和不良貸款可能有所上升。在對各類商業銀行個人逾期貸款催收管理優劣情況調研比較和適用性研究基礎上，筆者認為商業銀行既要發揮現行分行集中催收為主、多種催收方式結合并用的個人逾期貸款催收管理方式，還要適應市場形勢變化，運用改革創新的思路、探索更為適合自身管理和業務發展需要的催收管理方式，才能進一步深化風險管理，提高資產質量，實現持續健康發展。

(一)個人逾期貸款催收管理創新觀念是根本觀念是行動的先導。面對當前全球經濟金融風云的急劇變幻，金融監管和利率市場改革的加快推進，以及銀行業差異化發展時代的到來，以改革創新的思路尋找新方法、探索新路徑、積累新經驗，努力以新的理念、機制和技術提升風險防范和化解能力，切實提高資產質量。

(二)進一步健全科學有效的考核機制綜合考慮個貸業務發展和資產質量需要，制定科學的客戶經理、集中催收人員考核評價機制，實行定期通報最低催收工作量、末位淘汰等考核措施，發揮考核的引導作用，切實提高資產質量。

(三)推進大數據時代的改革，強化個人逾期貸款管理依托商業銀行強大科技優勢和海量客戶數據支持，加強對個人貸款資金流向、借款人及其配偶金融資產大額變動、個人經營貸款商戶上下游及關聯方交易的風險監測，提早發現貸款資金挪用、借款人家庭及其經營實體盈利能力下降的風險，精準定位目標，采取針對性的措施。研究歷年來發生較多的個人逾期貸款風險案例。歸納分析客戶違約習慣、規律等歷史信息和關聯信息，識別異常情況，進行風險揭示和預警，減少貸款風險。

(四)充分利用高科技手段加大客戶信息維護力度在貸款信息錄入時，保證信息盡可能準確、詳細、完整;充分利用高科技方式，推行手機短信批量催收，減輕人工催收工作量。加強個人客戶信息綜合治理，建立信息收集、核實、更新、維護分支行聯動機制，明確工作流程、職責，定期開展新增、存量客戶電話回訪、貸后檢查，根據客戶信息變動情況及時更新。

(五)創新催收管理工具，進一步提高個貸資產質量不斷推陳出新，采用資產轉讓、還本免息等新的催收管理工具，提高貸款現金回收率，進一步提高個貸資產質量。2012年財政部批準商業銀行批量轉讓法人客戶不良貸款。個人貸款中的經營性貸款主要用于小企業、商戶的日常經營，具備法人貸款屬性，對連續逾期六期以上的個人經營貸款，在綜合評估債務人償債意愿能力、抵質押物價值等情況后，可嘗試采用資產轉讓方式處理，按照預計回收情況組成資產包，通過招標拍賣方式，出售給國有資產管理公司，節省催收資源。對于確因收入下降、家庭困難導致的個人逾期貸款借款人，探索采取還本免息方式進行處理，在借款人全額償還所欠貸款本金的前提下，給予其一定幅度的免息，提高借款人還款意愿，提高貸款本金回收率。

(六)深度運用零售內部評級計量結果提高催收效率商業銀行可根據風險管理需要，挖掘零售內部評級法計量結果在個人逾期貸款催收管理中應用的廣度和深度。依據催收行為評分結果、違約概率(PD)和違約損失率(LGD)，對不同風險狀況的客戶采取不同催收方式、催收策略、催收力度、催收頻率，使催收工作更有針對性和層次性，避免單純依靠催收人員經驗判斷而可能產生的工作失誤。

(七)嘗試利用資產證券化方式處置個人逾期貸款銀行資產證券化有降低融資成本、優化資產負債管理、增加銀行流動性的優點，同時滿足市場旺盛的投資需求。在個人貸款中房屋抵押擔保類貸款符合證券化資產要求。可以嘗試利用資產證券化方式處置，將表內模式和表外模式相結合，對個人逾期貸款進行分類，對預計回收率較高的貸款通過表內模式進行證券化，對預計回收情況不確定的貸款可以通過表外模式進行證券化。

(八)強化人員培訓，建立專業化人才隊伍新形勢的發展對個人逾期貸催收人員提出了新的、更高的要求。應加大員工專業化培訓、考核和選拔力度，加強個貸業務知識，婚姻法、繼承法等法律知識，催收語言技巧，催收案例等培訓。通過個人逾期貸款催收，既要顯示催款力度，做到依法合規，又要講究方式方法，避免引起善意違約客戶的反感，彰顯銀行“以客戶為中心”的服務理念。

作者：工商銀行北京市分行個人信貸管理部課題組