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一、二次降息對小額貸款公司發(fā)展的影響

1.小額貸款公司同行競爭分析小額貸款公司的主要競爭對手主要為商業(yè)銀行、網(wǎng)上貸款機構(gòu)這兩種。銀行相關(guān)的負責(zé)人明確的表示中小型企業(yè)經(jīng)營者不是他們主要服務(wù)的對象。他們表示銀行不是福利機構(gòu)，他們必須對貸款人進行綜合的評估，貸款人符合貸款發(fā)放的要求才可發(fā)放貸款。中小型企業(yè)經(jīng)營者沒有健全的經(jīng)營體系，這首先就不能滿足銀行發(fā)放貸款的要求。銀行的態(tài)度表明目前銀行不能成為小額貸款公司的競爭對手。目前網(wǎng)上存在一種信貸公司。以阿里巴巴推出的余額寶、招財寶來說，它應(yīng)用信息技術(shù)的發(fā)展吸引社會流動資金，推動融資的雙邊需求，而網(wǎng)上信貸公司則可以從中獲得利潤。就未來信息技術(shù)的發(fā)展趨勢來說，網(wǎng)上的信貸公司是小額貸款公司的有力對手。然而據(jù)2014年的數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)要發(fā)展，需要的融資成本應(yīng)為25%上下，目前網(wǎng)上信貸公司沒有解決中小企業(yè)需要的融資問題，招財寶能解決的融資成本一般在7－12%左右。剩下的問題仍需中小企業(yè)自己解決。該數(shù)據(jù)意味著小額貸款公司在很長一段時期可與網(wǎng)上信貸公司互相合作，良性互動。談到中小企業(yè)為何不向小額貸款公司貸款，解決融資困難的問題，有一名中小企業(yè)經(jīng)營者發(fā)表了自己的看法。該經(jīng)營者為中小型建材公司的經(jīng)營者，他說該公司要發(fā)展，每年都需要2000萬元左右的資金融入。銀行不愿意提供貸款，網(wǎng)上的貸款流程他不了解，小額貸款的貸款制度總讓他覺得不夠安全，由于小額貸款公司相關(guān)人員沒有向他說明小額貸款公司貸款的操作流程、業(yè)務(wù)的優(yōu)勢等，他就不愿意主動的去向小額貸款公司貸款。由以上小額貸款公司同行競爭的分析可以看到，小額貸款公司目前在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)沒有很強的競爭對手，只要小額貸款公司完善自身的業(yè)務(wù)體系，就能夠在市場競爭中立足。

2.小額貸款公司相關(guān)政策分析2008年，我國相關(guān)部門頒布了《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，該意見意味著國家鼓勵小額貸款公司向中小型企業(yè)或個人發(fā)放貸款。自該意見頒布以后，2009年，我國的小額貸款公司機構(gòu)數(shù)量為1334家，發(fā)放貸款總額為774億余元左右;2010年已增至1940家。發(fā)放貸款總額為1248億元左右。為了貫徹三農(nóng)政策，國家鼓勵小額貸款公司向農(nóng)村經(jīng)營戶發(fā)放貸款。2014年，我國頒布了《關(guān)于保險資金投資創(chuàng)業(yè)投資基金有關(guān)事項的通知》，該通知鼓勵小額貸額公司以多種方式向中小型企業(yè)提供貸款。如果小額貸款公司能夠利用國家的政策拓寬自身的業(yè)務(wù)，就能讓企業(yè)在市場競爭中獲得一席之地。

二、小額貸款公司發(fā)展的方向分析

1.明確自身發(fā)展的性質(zhì)小額貸款公司定位性質(zhì)不明晰主要體現(xiàn)在兩個方面:首先是小額信貸公司自身的機構(gòu)定位不明晰的問題。目前我國的信貸機構(gòu)由三種類型構(gòu)成，第一種為正式的銀行，它們主要服務(wù)的對象并非中小型企業(yè)經(jīng)營者和個人經(jīng)營者;第二種為民間的私人貸款，比如朋友之間的借貸、個人高利貸式借貸等;第三種為小額貸款公司。由于國家沒有正式承認(rèn)除了銀行以外還允許有其它的金融機構(gòu)存在，因此部分小額貸款公司是以社會團體或民辦企業(yè)的某個附屬單位存在。這種機構(gòu)定位不明晰的問題將帶來小額貸款公司經(jīng)營方向不明晰的問題。其次是小額貸款公司自身的經(jīng)營方法不明晰的問題。比如部分小額貸款公司初建時，只顧發(fā)展業(yè)務(wù)，把現(xiàn)有的資金都投資出去，接下來發(fā)現(xiàn)有更值得投資的業(yè)務(wù)時，手中卻已沒有足夠的現(xiàn)金周轉(zhuǎn)。小額貸款公司的經(jīng)營方式不明晰的問題將帶來經(jīng)營風(fēng)險的問題。

2.規(guī)范自身運作的模式由于小額貸款公司本身隸屬于社會團體或民辦企業(yè)的附屬企業(yè)，這就帶來產(chǎn)權(quán)不明晰的問題。以財務(wù)的決策和監(jiān)督來說，雖然小額貸款公司設(shè)立有決策機制與監(jiān)督機制，但是實際上小額貸款公司經(jīng)營者該向誰負責(zé)始終是一個的問題。小額貸款公司中經(jīng)常存在著企業(yè)中某一兩人能全權(quán)決策小額貸款公司財務(wù)問題的人，他們可全權(quán)決定公司可向誰發(fā)放貸款、能發(fā)放多少貸款的問題。小額貸款公司缺乏規(guī)范的內(nèi)控制度，公司的經(jīng)營就會存在隱患，這就不利于公司的發(fā)展。小額貸款公司在運作中還存在行業(yè)與銀行未接口的問題。假設(shè)銀行與小額貸款公司接口，銀行就需對小額貸款公司與貸款人這兩者之間的風(fēng)險審核問題負責(zé);然而小額貸款公司與銀行這一行業(yè)沒有接口，銀行不對小額貸款公司與貸款人彼此的信用問題負責(zé)。這種行業(yè)未接口的問題帶來小額貸款公司的風(fēng)險問題。

3.調(diào)整自身經(jīng)營的策略由于小額貸款公司隸屬于社會團體或民營企業(yè)的緣故，小額貸款公司需以企業(yè)經(jīng)營的方式納稅，這意味著小額貸款公司在經(jīng)營時需承擔(dān)極重的稅賦，且經(jīng)營規(guī)模越大，需繳納的稅款越多。小額貸款公司無法獲得國家提供給商業(yè)銀行、信貸社等金融機構(gòu)享有的優(yōu)惠政策。目前小額貸款公司經(jīng)營的方式主要依靠發(fā)放貸款，回收資金來獲得利潤。這意味著小額貸款公司本身的融資渠道非常狹窄，如果小額貸款公司沒有合理的規(guī)劃投資的資金，有可能自身會出現(xiàn)自身經(jīng)營都難以維系的問題，更毋論公司的發(fā)展。

三、小額貸款公司發(fā)展的途徑選擇

1.實現(xiàn)主體商業(yè)化要讓小額貸款公司向前發(fā)展，首先就要明晰小額貸款公司的產(chǎn)權(quán)，即小額貸款公司應(yīng)獨立出社會團體或民營企業(yè)，讓小額貸款公司能自負盈虧。社會團體或民營企業(yè)可以用參股的方式確保自己的利潤。其次小額貸款公司要重建機制，明晰公司各個部門之間的權(quán)責(zé)，比如小額貸款公司要將組織結(jié)構(gòu)切分為董事機構(gòu)、經(jīng)營機構(gòu)、監(jiān)督機構(gòu)，以商業(yè)化的機制運營才能加強小額貸款公司的內(nèi)控，提高小額貸款公司抗風(fēng)險的能力;最后，小額貸款公司要明晰自己的客戶群體，小額貸款公司只有將服務(wù)的對象轉(zhuǎn)向中小型企業(yè)、個體經(jīng)營者、農(nóng)村經(jīng)營者等對象，才能讓企業(yè)發(fā)展。事實上，小額貸款公司實現(xiàn)主體商業(yè)化，將有很大的發(fā)展空間。以農(nóng)村需要的貸款的人數(shù)來說，我國目有有1億以上的農(nóng)戶有貸款的需求，即目前農(nóng)村貸款的滿足需求才到達60%，這就預(yù)示著小額貸款公司存在著巨大的發(fā)展空間。從市場信貸的利率來說，小額貸款公司給出的利率高于商業(yè)銀行或信貸社的利率，可是這并非意味著中小型企業(yè)經(jīng)營者、個體經(jīng)營者、農(nóng)民不會來貸款。目前大量中小型企業(yè)的經(jīng)營者、個體經(jīng)營者及農(nóng)民很難獲得經(jīng)營需要的資金，對他們來說，只要小額貸款公司能夠提供給他們經(jīng)營資金，哪怕小額貸款公司的利率略高于商業(yè)銀行與信貸社，他們?nèi)栽敢饨邮堋Ｓ纱丝梢钥吹剑☆~貸款公司以主體商業(yè)化的方式經(jīng)營，將面臨著較高的風(fēng)險，然而只要合理經(jīng)營，卻也可以得到較高的收益。

2.促進經(jīng)營規(guī)范化小額貸款公司要向前發(fā)展，就需要將經(jīng)營規(guī)范化。比如小額貸款公司要制訂一套科學(xué)的貸款流程，該流程能控制貸款前的調(diào)查、貸款中的動態(tài)審查、貸款后的科學(xué)評估三個環(huán)節(jié)。小額貸款公司還要用一套科學(xué)的方法加強與借款人之間的信息交流。比如小額貸款公司要制訂一套了解借款人真實信息的方法，該套辦法能使小額貸款公司能用便捷的方法、多種的方式、靈活的期限為借款人提供貸款，小額貸款公司在與借款人交流的過程中能夠了解向小額貸款公司借款的優(yōu)勢。小額貸款公司在經(jīng)營中還需解決自身的行業(yè)與銀行對口的問題。小額貸款公司需與銀行合作，該合作的促成主要為達成兩個目的:首先是通過銀行掌握企業(yè)與個人的征信系統(tǒng)問題，如果能夠取得銀行的協(xié)助，小額貸款公司在經(jīng)營的過程中將能降低信用的風(fēng)險;其次是小額資金的清算問題，小額貸款公司需加快資金的流通，提高公司的市場競爭能力。

3.達成業(yè)務(wù)金融化小額貸款公司只有實現(xiàn)業(yè)務(wù)金融化，才能提高資金利用的效率，推進公司的發(fā)展。小額貸款公司可從以下兩個方面讓業(yè)務(wù)金融化。首先，小額貸款公司需有效的吸收社會資金。從小額貸款公司經(jīng)營方式的分析來看，目前小額貸款公司注重發(fā)放貸款，卻不注重吸收資金，這讓小額貸款公司的經(jīng)營存在很多問題。小額貸款公司要從兩個方面吸收資金:第一個方面，小額貸款公司需吸引社會資金，讓社會人士愿意融資、參股，這些資金將能促進小額貸款公司迅速發(fā)展;其次，小額貸款公司可利用某種平臺吸收社會閑散的資金，小額貸款公司可適當(dāng)分利給這些資金投入者。小額貸款公司如果能夠注重吸收資金，就能夠發(fā)放更多的貸款，回收更多的資金。小額貸款公司可用吸引資金———發(fā)放貸款———回收資金———適當(dāng)分利的資金使用的良性循環(huán)模式推動公司的發(fā)展。其次，小額貸款公司在經(jīng)營中要發(fā)揮自身的優(yōu)勢。如果小額貸款公司一次向某家企業(yè)提供大量的貸款，可能會給公司經(jīng)營帶來風(fēng)險。為此，小額貸款公司需堅持提供小額貸款為原則，降低經(jīng)營風(fēng)險、拓寬營業(yè)范圍。小額貸款公司以提供小額貸款、拓寬經(jīng)營范圍、縮短還款時間的貸款方式能滿足中小型企業(yè)經(jīng)營者、個人經(jīng)營者、農(nóng)村經(jīng)營者的需求。

四、總結(jié)

中小型企業(yè)經(jīng)營者、個人經(jīng)營者、農(nóng)村經(jīng)營者是推動我國經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。在市場經(jīng)濟的環(huán)境中，由于種種原因，他們無法向國家認(rèn)可的信貸機構(gòu)得到經(jīng)營需要的資金，此時小額貸款公司就體現(xiàn)出貸款的優(yōu)勢。從本次研究的分析可以看到，央行二次降息無法動搖小額貸款公司的經(jīng)營優(yōu)勢，小額貸款公司要向前發(fā)展，需要解決的是明確自身發(fā)展性質(zhì)、規(guī)范自身運作模式、調(diào)整自身經(jīng)營策略這三個方面的問題。只要小額貸款公司能解決這三個方面的問題，將具有良好的市場發(fā)展前景。

作者：張丹丹 單位：長春市城市發(fā)展投資控股( 集團) 有限公司