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摘要：

隨著經濟全球化的不斷推進，我國銀行業受到的沖擊越來越大。而我國銀行貸款風險控制水平還相對偏低，難以有效防范和控制風險。本文從銀行貸款基礎理論出發，試圖分析銀行貸款風險控制中存在的問題，借以提出控制風險的策略。

關鍵詞：

貸款風險；貸款風險控制；策略

約翰•B•考埃特在《演進著的信用風險管理》一書中寫到：“企業生產的是產品,金融機構管理的是風險”。由此可見金融機構經營的產品就是風險，而商業銀行作為金融機構的主體，在現代經濟生活中占據著舉足輕重的地位，直接影響著國民經濟的安全運行。貸款作為商業銀行的主要經營業務和利潤來源，貸款風險自然也成為我國商業銀行所面臨的最大的風險，所以商業銀行貸款的安全與否不僅決定著自身盈利水平，更關系到整個社會經濟體系的安全與穩定。這就要求我們必須掌握銀行貸款風險的形成原因，才能從根源上對銀行貸款風險進行控制。

一、我國商業銀行貸款風險控制中存在的問題

我國商業銀行貸款風險控制存在的問題主要有以下幾點：

（一）貸款風險意識薄弱我國商業銀行在日常的運營當中，主要將收益來源放在了信貸業務上面，而像有價證券、投資等業務占據資金份額較小。貸款作為商業銀行最主要的業務，在獲取高額回報的同時也承擔著巨大的風險。首先，缺乏對風險的有效分析，降低了對貸款的事前預測與事后控制，缺乏對客戶和貸款后期所潛在風險的關注。其次，片面追求短期收益，或為了完成信貸指標而一味追求信貸規模，忽略了資金的安全要素，人為增加了貸款風險。再次，對貸款缺乏有效的監督與管理。銀行發放貸款后，對于資金的使用和流向情況疏于監查和管理，采取放而不管的信貸方式，無形中加大了貸款的風險。

（二）貸款投向集中主要表現為商業銀行的貸款集中于某一個行業、地區、客戶或貸款類型。貸款集中可使銀行將資金集中投向回報率較高的行業或地區，但過于集中不利于分散風險，一旦出現風險，便會引發一系列的危機。我國商業銀行大多將資金投向國有企業，且多為傳統企業，就當前國情看來傳統產業收益逐年減少，難以滿足銀行所要求的高收益。或者投入到國家壟斷型企業當中，比如煙草、電信、電力等公共壟斷事業。傳統產業也好、國家壟斷企業也罷，一旦中間經營或資金出現問題，就可能導致銀行系統面臨風險。

（三）法律意識淡薄無規矩不成方圓，雖然我國相繼出臺了一系列經濟方面的法律、法規、條款，但正處于社會主義市場經濟發展初期的基本國情也使我國面臨著相關經濟法規不夠完善、法律條文在銀行信貸過程中不能徹底落實等問題，造成銀行資金運營潛在風險大的窘境。同時信貸人員的素質良莠不齊，也容易造成風險，如現在銀行業普遍存在違規違法發放貸款的現象。部分銀行信貸人員法律意識淡薄，隨意操作，發放人情貸款，或是為獲取高額回扣，對貸前調查、貸中審查、貸后檢查的“三查”制度不嚴格執行，為不符合條件的企業和個人發放貸款，都是導致銀行貸款風險的原因。看得見的風險要防，看不見的風險也要防。銀監會主席尚福林曾說過:“相比真實暴露的不良貸款,隱匿的風險對銀行危害更大”。因此提高我國銀行貸款風險控制水平、降低貸款風險、提高盈利能力勢在必行。

二、完善我國商業銀行風險控制的策略

（一）增強風險防范意識風險與收益并存，強化風險意識能夠增加貸款的安全性。對貸前、貸中、貸后進行嚴格檢查是信貸管理的重要保障。在貸款前就要做好各類評估工作，預測存在的風險，力爭做到防范于未然，不可事后諸葛亮。科學的預測并不能完全保障貸款的順利收回，這就要求商業銀行在貸款過程中要規范放款行為，嚴格按照法律程序辦理貸款。并且在貸款后，要實時了解企業運營情況，對貸款的去向及使用情況進行追蹤調查，一旦出現風險，可以及時采取措施進行解決，保障銀行資金的有效運行。商業銀行應切實將“三查”制度始終貫穿于信貸管理工作的全過程,防范信貸風險。

（二）避免貸款過于集中證券投資的普遍觀點便是較分散的選擇客戶，同時商業銀行要及時掌握國家大政方針的最新動態，并對此進行分析和研究，及時調整銀行的投資方向，避免貸款過于集中于某一行業、領域、地區或企業，最后形成不良貸款。在我國《商業銀行法》中規定:對同一借款人的貸款余額與商業銀行資本余額比例不得超過10%。而針對當前國內銀行業之間普遍存在的行業間的不良競爭，應加強行業內的合作，合理規避銀行信貸業務風險，這樣既降低了風險還可以做到資源共享，實現商業銀行信貸風險控制。

（三）強化銀行法制建設在依法治國的大政方針指導下，商業銀行的管理也應有法可依、有法必依。只有完備的法律體系、健全的銀行制約機制才能夠有效應對各種形式的貸款風險。《票據法》、《中國人民銀行法》、《擔保法》、《商業銀行法》、《貸款通則》等一系列相關法律的出臺不僅約束了個別業務人員的不法行為，同時也為商業銀行的貸款工作提供了有力的法律保障，繼而能有效的避免不良貸款的產生，降低銀行貸款風險系數。健全法律規范的同時，應該將依法治國與以德治國緊密相結合，將公民道德要求融入到法律規章當中，對不法分子進行懲處。這一切都需要完善的法律體系來支撐，并且需要相關人員嚴格依法，堅決抵制不正當和不合法的貸款。貸款風險控制是個系統工程，需要不斷改進、完善，這樣才能夠提高貸款風險控制的能力。尤其是在經濟全球化的趨勢下，我國與國際接軌日益密切。面對與日益激烈的市場競爭，我們只有不斷提高商業銀行的風險控制能力，才能夠提高我國商業銀行的國際競爭力。

參考文獻：

[1]武劍.我國銀行業實施內部評級法的策略選擇[J].中國金融,2003,08:47-52.

[2]姜建清.銀行信貸退出理論和實踐研究[J].金融研究,2004,11:31-36.

作者：黃麗梅 單位：調兵山市委黨校