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摘要：助學貸款作為高校資助體系的重要組成部分，在保證貧困家庭的學生完成高等教育和促進教育公平上發(fā)揮著不可替代的作用。本文將對助學貸款制度以及實施進行研究，并針對其中的風險提出具有可行性的規(guī)避策略。

關鍵詞：助學貸款；助學貸款回收風險；個人風險評估；機制

1高校助學貸款風險因素分析

1.1社會風險

社會風險主要來源于借貸學生就業(yè)后生活壓力和個人征信系統(tǒng)不完善兩個方面。東北大學作為“雙一流”院校就業(yè)率方面是很有保障的，但是由于國內(nèi)經(jīng)濟情況并不樂觀，以及部分借貸學生畢業(yè)后可能要承擔家庭生活壓力，故恪守信用和維持生活會成為部分學生的兩難選擇，有可能會造成部分學生違約。另一方面，由于現(xiàn)在個人征信系統(tǒng)并不是非常完善，雖然違約會造成日后無法貸款，但是如果違約生選擇不貸款，實際上是沒有太大的影響的，違約成本較低也會成為貸款回收失敗的風險因素。

1.2道德風險

雖然現(xiàn)在學校都積極地對學生們進行了誠信教育，但是由于家庭環(huán)境以及個人思想覺悟程度的不同，有部分學生存在“不貸白不貸”的思想，信用意識也淡薄；加之政府、銀行和學校之間存在信息不對稱的情況，掌握的學生信息存在不及時更新以及信息較少的情況，都造成了貸款回收失敗的道德風險。

1.3管理風險

助學貸款主要分為審批、發(fā)放和貸后回收催繳這幾個主要的環(huán)節(jié)，由于環(huán)環(huán)緊密相扣，但是時間間隔較長，所以后期的回收環(huán)節(jié)很容易就會發(fā)生變故，從而產(chǎn)生收繳困難的風險。審批環(huán)節(jié)中，無法完全確定學生提供的家庭情況以及家庭信息是否完全真實。存在部分學生實際住址和戶口本登記地址不同的現(xiàn)象，聯(lián)系方式幾年內(nèi)更有可能變更。

1.4政策風險

國家法律法規(guī)和相關資助政策對學生的還款意愿以及積極性都有很大的影響，就現(xiàn)有的政策法規(guī)來說，違約成本較低，故對借貸學生約束力比較小，進而導致政策風險的發(fā)生。

2高校助學貸款風險產(chǎn)生原因

2.1國家助學貸款制度不完善

國家規(guī)定學生根據(jù)個人畢業(yè)后的就業(yè)和收入情況，在畢業(yè)后的1－2年內(nèi)選擇開始償還本金的時間，20年內(nèi)還清貸款本息。[1]從10年內(nèi)還清變?yōu)?0年還清，這個政策的改變確實極大地減輕了借貸學生的還貸壓力，但是過久的還款周期可能會造成還貸的疲憊或者忘記還貸，同時時間和管理成本會相應加大，年限間發(fā)生變動可能性較大，追蹤的難度也會加大。這些原因和因素都有可能導致不確定性，因為不可控因素較多，所以也可能會造成貸款回收困難情況的發(fā)生。

2.2國家配套法律法規(guī)不完善

中國人民銀行等部門規(guī)定的《關于推進國家助學貸款管理的若干意見》中第二條的第十款規(guī)定[2]：“借款人發(fā)生轉學、休學、退學、出國、被開除、傷亡等情況，介紹人、見證人和學生所在學校有責任及時通知貸款銀行。貸款銀行有權采取停止發(fā)放貸款、提前收回貸款本息等措施。”[2]這條主要規(guī)定了借貸學生發(fā)生無法繼續(xù)貸款的情況時，其他人（校方、銀行）應盡的責任，但是卻沒有明確如果借貸學生發(fā)生違約現(xiàn)象該如何處理。《憲法》第十九條明確了國家發(fā)展高等教育和鼓勵其他社會各界力量參與辦學[3]；《憲法》第四十六條里明確了中華人民共和國公民有受教育的權利義務[3]；《中華人民共和國高等教育法》在教育界也是舉足輕重的一部教育法律，但是其中卻只字未提有關助學貸款的相關事宜；《中華人民共和國教育法》在第六十四條中提到“國家鼓勵運用金融、信貸手段支持教育事業(yè)的發(fā)展。”[4]但是也沒有針對助學貸款提出專門的管理辦法以及違約的懲罰方式。正是由于現(xiàn)行法律和法規(guī)沒有特別針對助學貸款立法，所以才導致了回收風險的產(chǎn)生。

2.3國家助學貸款的政策性與商業(yè)性之間的矛盾

國家助學貸款旨在幫助貧困家庭的學生順利完成學業(yè)，因為它還款周期長而且貸款利率低，可以說它的公益性質(zhì)非常明顯，但是由于種種限制只能委托一部分商業(yè)性質(zhì)銀行運作貸款。商業(yè)銀行顧名思義，以營利為目的，它們在更加追求的是小風險的同時，用最少的成本來換取最豐厚的利潤。這點與國家助學貸款的非盈利和公益性其實是有一些矛盾的。因為不需要抵押，助學貸款主要是以信用為擔保的，借貸學生因為家庭貧困，更多的還款來源還是工作后的收入，但是經(jīng)濟大環(huán)境、家庭以及個人工資的不可控導致了貸款的回收有了一定的風險。以上原因?qū)е铝松虡I(yè)銀行經(jīng)營助學貸款的風險加大，而且利益沒有被很好地兼顧，助學貸款的政策性和商業(yè)銀行利益之間的矛盾導致了貸款的進程比較緩慢。

2.4個人的信用制度尚不健全

相對應的制度是使助學貸款制度可以良性有序進行的保障，制度的關鍵是要建立和健全一個完善的個人信用制度，有了信用制度的保障可以更好地規(guī)避道德上帶來的風險。可是由于人口基數(shù)龐大，目前我國尚未建立以互聯(lián)網(wǎng)為依托的信用體系，也尚未建立完善的與個人信用有關的法律，這就導致學校無法獲得借貸學生以及其家庭的信用情況。雖然我國整體人口素質(zhì)已經(jīng)大大提升，但是還是有一部分大學生存在道德問題，個人信用意識也比較缺乏，針對這部分群體如果沒有完備的懲罰制度，就會導致違約成本低廉，那么他們很有可能就選擇違約。違約的學生只要以后不選擇申請商業(yè)貸款，違約帶來的后果就比較小，甚至接近于無。過于人性化和較低的違約成本也無疑使后期回收貸款難度加大，很有可能導致違約率的增高。

3高校助學貸款風險控制

3.1建立個人風險評估體系機制

針對借貸學生群體，設計一個助學貸款個人風險評估體系。大致包含借貸學生提交信息完整程度、其他家人信息、家庭具體情況（家庭情況變動）、日常學習情況、同學評價、學習成績、畢業(yè)就業(yè)單位、工作穩(wěn)定性、工資基數(shù)等信息，通過整理這些信息對借貸學生進行評估，確定他們的還貸風險等級，等級較高的作為重點的關注對象，密切關注這類學生動向，可以通過一對一談話和家訪等方法，確認借貸學生的想法和真實家庭情況。如果有必要，可以讓家庭成員、區(qū)級政府或村鎮(zhèn)工作人員進行確認和擔保。通過建立個人風險體系，可以更好地了解借貸學生情況；通過等級評定，可以很好地確定工作的重點人群；通過確定和追蹤重點工作人群，可以很好地規(guī)避部分借貸學生惡意逃避還貸情況的發(fā)生，降低違約率。同時因為對借貸高風險人群加強了追蹤，也可以避免因為還款時間過長、還貸疲憊造成的逃避還款行為。

3.2提高風險管理水平

風險管理方面則主要包括貸前、貸中以及貸后管理這三個部分。首先在貸前這個部分，各個學院應該嚴格規(guī)范借貸學生的助學貸款資格申請審核程序，并根據(jù)資料對學生的真實家庭經(jīng)濟狀況進行考察，對于有疑問的學生應該及時進行詢問和核實，確保資料的真實性和準確性。貸中則要進一步完善學生的家庭信息，隨時關注這部分學生，如果他們個人或者家庭有變動要及時進行補充和修改，確保信息及時準確。并可以對部分學生的家庭成員進行定期的電話咨詢，以確保聯(lián)系和溝通的順暢。在學生畢業(yè)前，要主動為學生提供相應的就業(yè)信息和指導，提高其就業(yè)能力，并在學生離校前再一次確認其登記的信息的有效性。同時助學貸款也可以增加各種代償?shù)拇胧热缫詣诖鷥敚梢酝ㄟ^吸引貸款學生畢業(yè)后到國家有需要的地方進行工作，也可以通過鼓勵參軍等方式，在到達工作年限后給借貸學生進行適當?shù)臏p免，這樣的措施在減輕他們還款負擔的同時也有助于國家的地方建設。其實現(xiàn)階段國家已經(jīng)出臺了《高等學校畢業(yè)生國家助學貸款代償資助暫行辦法》，明確規(guī)定“但凡所屬中央部門的普通高校畢業(yè)生，如果畢業(yè)后選擇西部地區(qū)或者比較貧窮地區(qū)的基層單位服務滿一定年限，中央財政將代為償還貸款學生獲得的國家助學貸款本金及其產(chǎn)生的全部利息。”[5]以后我們可以進一步地加大減免的覆蓋面。

3.3建立健全學生信用獎懲機制

現(xiàn)階段我國急需建立信用方面的獎懲機制，就助學貸款而言，逾期或者不還貸款的學生并未受到懲罰，這在一定程度上是對沒有貸款以及按時還款的學生的一種不公平，而獎懲機制的誕生不僅可以激勵還款，也可以在無形中鼓勵人們樹立信用意識。獎勵不需要很大，適當即好。可以針對按時還款、信用良好的學生適當給予一些獎勵，比如適當降低還款利率或者延長還款期限等。通過一些獎勵手段可以使學生更好地樹立誠信意識并堅持守信的原則。

3.4加快國家助學貸款立法

現(xiàn)階段我國亟需建立與國家助學貸款有直接關系的法律規(guī)章，拿起法律的武器來約束失信行為的同時，也可以幫助國家助學貸款政策更加有序良好地運行。發(fā)達國家在助學貸款這方面普遍做得比較好，美國和日本等都有自己較為成熟的法律體系或者規(guī)章制度，并在其中明確規(guī)定了助學貸款參與方的責任和義務。明確的法律規(guī)定，使得他們的助學貸款違約率始終維持在較低的水平。

3.5積極推進生源地助學貸款

生源地貸款與國家助學貸款最大的不同在于兩點：一是有擔保人，即學生家長；二是貸款地點是借貸學生家庭所在地域。生源地助學貸款的主體一般有國家開發(fā)銀行、地方財政、銀監(jiān)和相關教育部門。優(yōu)勢在于借款主體是學生家長，所在地的工作人員會針對借貸學生的實際家庭情況進行評估，這樣發(fā)放的貸款即使學生畢業(yè)后不在家庭所在地也可以找到其家庭成員，貸款回收會相對容易，也不用高校承擔違約的風險，同時對銀行來說風險也大大減小了。日后可以進一步把生源地助學貸款和國家助學貸款相結合，并促進助學貸款相關政策不斷充實，相信可以在幫助更多貧困學子圓夢的同時，提高學生的信用概念，促進社會的發(fā)展。

參考文獻

[1]中華人民共和國憲法.[2]關于推進國家助學貸款管理的若干意見.

[3]中華人民共和國憲法.

[4]中華人民共和國教育法:第六十二條.

[5]高等學校畢業(yè)生國家助學貸款代償資助暫行辦法.

[6]中國人民銀行等部門規(guī)定的《關于推進國家助學貸款管理的若干意見》中第二條的第十款.

作者：郭娜 魏嵩宸 單位：東北大學理學院