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摘要：商業銀行開發小微企業信貸產品戰略策略應該是：注重產品創新，建立差異化發展戰略；打造專業化小微企業團隊，設置特色服務機構；豐富融資模式，服務實體經濟；創新風險管理理念。

關鍵詞：商業銀行；小微企業；信貸產品創新

在黨的第十九次全國代表大會上，提出要建立現代經濟體制，經濟發展的重點必須放在實體經濟上。以供給系統質量的提高為主要方向，將提升我國的經濟質量優勢。服務實體經濟、防范金融風險、深化金融改革，是2017年全國金融會議的三項任務?？梢娊鹑诜諏嶓w經濟是我國發展的重點，服務實體經濟是金融業發展的根基。我國的企業分布中，0.1％是大型企業，有1％是中型企業，約有99％是小微企業，小微企業是我國實體經濟的重要組成部分。小微企業比大中型企業更能靈活調整經營機制，在增加就業機會、促進經濟增長、科學技術創新與維護社會穩定等方面有不可替代的作用。世界各國中，銀行是金融體系的重要組成部分，應肩負起責任來解決小微企業發展中的資金問題。小微企業難以得到信貸資金支持是個全球性的難題，而我國實體經濟的發展離不開小微企業，銀行業無法滿足小微企業的融資需求，將嚴重阻礙我國實體經濟的健康穩定發展。目前，我國的大企業更傾向于通過直接融資來獲取資金，因此商業銀行紛紛成立小微企業事業部，致力于解決小微企業的融資難問題。

一、小微企業的界定

在研究商業銀行的小微企業信貸產品之前，先界定小微企業的概念，其界定受到了地域、行業、各國國情等因素的影響。我國于2011年頒布的《中小企業劃型標準規定》中，將微型企業正式歸為企業類型之一。小型企業和微型企業的界定指標，包括定量指標和定性指標，衡量的指標包括雇員人數、年營業額、資產規模、所有權和經營權的歸屬等。2011年，四部委聯合出臺了《中小企業劃型標準規定》，把中小企業劃分成中型、小型、微型3類。首次增加了“微型企業”這一類別，并將個體戶納入了微型企業，明確微型企業是需要我國政府重點扶持的對象。這一政策為我國扶持小微企業的發展奠定了基礎。中小企業融資難主要是指小型企業和微型企業的融資困境，本研究采用了這一口徑。

二、銀行支持小微企業融資的現狀

（一）小微企業的融資現狀我國的小微企業容量大，在實體經濟市場中占據重要地位。目前經濟結構的“金字塔”形態和金融結構的“倒金字塔”形態互相矛盾。根據《全國小型微型企業發展情況報告》，截至2017年7月底，我國小微企業7328.1萬戶，占企業總數的82.5％。這些小微企業解決了75％的就業、創造了50％的稅收和60％的GDP、完成了65％的專利和80％以上的新產品開發，然而得到的金融服務卻不足10％。小微企業享受不到充分的金融服務，資金需求遠遠大于資金供給。發達國家的銀行小微企業貸款占全部貸款的比例達到40～50%，而我國的金融機構小微企業貸款比例不足10%，可見小微企業貸款業務是商業銀行有待開發的“藍?！薄度珖⌒臀⑿推髽I發展情況報告》中通過問卷調查發現23.74％的小微企業反映訂單不足，58.08％的小微企業反映市場競爭壓力加大，46.84％的小微企業反映市場需求不足、產品銷售困難，可見資金不足制約了小微企業的成長，貸款難、貸款貴是主要問題。

（二）商業銀行支持小微企業的現狀近年來，我國的商業銀行在銀監會引導下開始推進差別化信貸政策，在信貸結構中傾向于增加小微企業的貸款份額，本國商業銀行的小微企業貸款余額逐年上漲。我國四大國有銀行體量規模大，小微企業貸款余額仍然占絕對優勢。2015—2017年，每家國有銀行的小微企業貸款余額呈現平穩上漲的趨勢，2015年中國銀行為11457億元、建設銀行為12778.79億元、工商銀行為18832.08億元，而五家國有商業銀行的小微企業貸款數值均遠超過小微貸款余額第一的股份制商業銀行———民生銀行。2016年，五大銀行在小微企業貸款余額上仍然有優勢，其中建設銀行為14418.92億元、工商銀行為20340.43億元、中國銀行為12849億元、農業銀行為12035.78億元、交通銀行為6839.58億元，與2015年相比都有所增長。2016年，招商銀行的小微企業貸款余額比2015年有所下降，從2816.53億元下降為2089.73億元?？梢娬猩蹄y行的重點任務是提升資產的質量，到2017年小微貸款余額為3109.69億元，增速達10.41％。2016年，民生銀行的小微企業貸款余額與上年相比，從3712.24億元下降到3271.36億元，而2017年小微企業授信客戶數達到5924200戶，貸款余額為4282.38億元，增速高達30.91％，創這五家股份制銀行之首。光大銀行積極進行金融創新、優化信貸產品，解決小微企業融資難的問題，2016年小微貸款余額增長率為18.21％，貸款余額為3409.7億元，2017年再次增長到4002.78億元，增長率是17.39％。中信銀行2015—2017年的小微企業貸款余額均居于五家股份制銀行之首并保持平穩增長，2016年從4419.98億元增長至4788.61億元，2017年增長到5254.62元，增長率為9.73％。華夏銀行始終把服務小微企業作為推進普惠金融的重點，2016年小微企業的貸款余額為2714.1億元，比2015年的貸款余額2361.73增長了14.92％。截至2017年底，華夏銀行的小微企業貸款余額為3142.70億元，增速達到15.79％。

三、銀行支持小微企業的信貸產品創新建議

（一）注重產品創新，建立差異化發展戰略隨著小微企業在普惠金融時代的地位日漸崛起和商業銀行轉型的需要，商業銀行紛紛推出小微信貸產品搶占市場先機，產品的同質化問題日益凸顯，同業競爭越來越激烈，因此注重產品創新，推出差異化小微信貸產品和差異化的經營模式對商業銀行至關重要。從小微企業產品來看，不同成長階段、經營模式多樣化使得小微企業對資金的需求方式多種多樣，銀行應針對不同客戶的資金需求特點提供不同的資金融資方案，為客戶提供差異化、特色化的信貸產品，使產品組合覆蓋從個體戶到規模企業不同的客群。通過貸款產品的創新，才能在激烈的競爭中體現差異化的優勢，超越同行產品獲得客戶的依賴性，提供銀行的競爭力并利于行業中的不敗之地。從金融服務來看，差異化的服務是銀行業競爭的趨勢，商業銀行應從小微企業的實際需求出發，從申請流程、擔保方式、貸后管理等方面為小微企業貸款提供便利，體現差異化的服務戰略。

（二）設立專業化小微企業團隊，打造特色服務機構小微企業客戶群體較大、業務復雜、分布廣泛，對貸款資金的需求具有“短、頻、急”的特點，成立專業化團隊有利于提高服務效率并促進銀行的盈利水平。建立小微企業團隊，包括團隊主管、營銷客戶經理、風險控制經理，團隊成員之間分工合作、各司其職，由總經理負責制定團隊的工作計劃并協調組織工作，營銷客戶經理負責客戶的開發、貸前營銷和調查、維護客戶關系等工作，風險控制經理負責審批過程中的風險控制和貸后管理過程。例如，招商銀行作為全國唯一一家成功運營“一個中心批全國，一個中心批全品種”的零售信貸工廠，以專業化、標準化的審批團隊工作對貸款進行審批，大幅度提升貸款審批效率的同時，也成為小微企業特色服務的招牌。由此可見，合理的分工有利于提高整個團隊的運行效率。

（三）豐富融資模式，服務實體經濟商業銀行在創新小微企業信貸產品時，需要根據小微企業的特征和經營情況進行細分，研發出適合不同目標市場的產品和服務，豐富小微企業的融資模式，進而不斷擴大市場份額，更好地服務實體經濟。對于那些處于初創期、不能提供有價值抵押物的小微企業，可以研發以小微企業賬戶結算為依據的產品，通過企業的結算量、結算穩定性、結算真實性等因素對其進行全面分析，判斷小微企業客戶的實際經營水平和還款來源?；蛞孕∥⑵髽I的商業交易信息為依據，通過對交易金額、交易筆數、交易真實性、穩定性等方面，判斷企業的盈利能力和還款能力。產業鏈和商圈模式是當前小微企業發展的新模式，產業群體中包括核心企業、零部件制造商、商、經銷商等，商業銀行在豐富融資模式時可以依托產業鏈，由核心企業提供擔保，為商、經銷商等企業提供貸款，降低違約風險。

（四）創新風險管理理念由于銀企之間的信息不對稱導致信貸風險的增加，風險管理是商業銀行發展小微貸款業務中最關鍵的部分。以富國銀行的第一代信用評分卡為例，包括企業經營年限、賬戶存款余額、收入總額、經營場所、企業信用記錄、企業金融資產、負債總額七項評估因素，改變傳統以財務報表和抵押物為依據的風險管理模式，創新風險控制制度。富國銀行根據研究歷史數據和小微金融專家的分析，賦予每個評估因素不同的權重，建立一個完善的信用評分卡系統，通過信用評分模型對小微企業評分，并根據結果篩選出可以自動成功獲得貸款的小微企業、條件不足應該淘汰的小微企業、條件待改進需繼續審核的小微企業。商業銀行在發展小微貸款業務時要創新風險管理的理念，既要提高風險的容忍度，也要從根本上改善風險管理的模式，實現風險與收益之間的平衡。

四、結論

小微企業是我國實體經濟的重要組成部分，發展小微企業信貸是商業銀行應承擔的社會責任。商業銀行與我國的實體經濟之間存在共生關系，小微企業是這種關系中最重要的一部分，該領域存在巨大的潛力，有利于商業銀行的業務轉型，因此商業銀行應將小微企業信貸服務作為長期的發展戰略，兼顧銀行的發展和肩負的社會責任。

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作者：翁子斐 單位：貴州財經大學