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隨著電腦的普及和互聯網的廣泛應用，依靠網絡而誕生的電子銀行也開始進入公眾的視線。電子銀行包含了手機銀行、網上銀行、ATM等一系列互聯網上的虛擬平臺，是面向大眾開放公眾網絡和通訊通道，致力于為客戶提供更加高效、便捷、全面、安全的金融服務平臺。電子銀行成為商業銀行中最基本的服務范疇，也逐漸深入到廣大人民群眾的基本生活之中，成為不可缺少的一部分。盡管我國的電子銀行起步較晚，在發展中難免會遇到許多的困難，但是電子銀行的未來是無可限量的。

一、我國電子銀行發展的現狀

（一）電子銀行業務種類少我國的電子銀行大多都是從傳統的銀行直接過渡而來的，因此，缺乏電子銀行所特有的個性服務。在電子科技飛速發展的今天，金融產品的種類逐漸增多，金融服務項目也逐漸增長，但電子銀行的業務種類、理財產品依然比較缺乏，主流的業務不夠新穎，電子銀行的經營特色不足，嚴重缺乏名牌產品。

（二）電子銀行系統設計缺乏統一標準由于我國的網絡銀行起步較晚，整個行業的電子系統缺乏統一的標準和規定，這個問題直接導致了我國的網絡銀行和傳統銀行的互聯性不高。由于不同的銀行所采用的電腦系統不相同，因此，國內的網絡銀行的平臺模式差距較大，一方面，增加了消費者的操作難度，另一方面降低了網絡銀行系統的安全性。

（三）電子銀行安全性差如今，雖然國內的各大銀行都擁有屬于自己的網上銀行，但在客戶的資源管理中都是各自為政，缺乏前期的指導和規劃，在前臺操作、后臺控制、技術維護、客戶服務協調、產品開發、業務營銷方面能力嚴重不足。此外，國家對于網上隱含系統的資源整合不足，導致網上隱含系統設計缺乏統一的標準規定。網絡銀行的局限性讓消費者對于網絡銀行的安全性產生了巨大的憂慮。

二、電子銀行發展中存在的問題

（一）營銷策略陳舊首先，大眾認識度不夠。電子銀行屬于高新技術產業，而我國的電子銀行發展還處于萌芽階段，在人口較多的中國，其普及的廣度和深度明顯不足。其次，客戶資源稀缺。我國電子銀行的企業用戶主要是集中在較發達城市中的企業，在經濟欠發達的三線城市和縣級城市中電子銀行的結算量小，優秀客戶少，發展的速度也極為緩慢。

（二）缺乏相關法律法規的支持首先，相關電子銀行的法律法規需要進一步完善。我國目前還沒有能夠制定出與電子銀行業務相關的法律法規。與傳統的銀行業務相比，電子銀行的業務在交易合同的有效性、客戶或銀行的義務與責任、交易規則、消費者的權益保護等方面還沒有明確的法律界定。其次，電子銀行法律保障需要進一步明確。銀行監管機構和各個商業銀行由于剛接觸到電子銀行業務，對于電子銀行的了解不夠透徹，對于網上銀行的管理辦法、監管措施、相關制度的規定也存在著嚴重的滯后現象，其可操作性、完整性和規范性都有待進一步加強。

（三）社會信用體系不夠全面一方面，表現在信用系統不完善。在目前的經濟運行過程中，信息的不對稱問題或多或少都是存在的，這樣就不可避免產生了道德風險和逆向選擇，而且在我國的銀行交易中失信的程度比較嚴重，這些都在不斷地沖擊著我國不完善的信用系統。在完全虛擬的網絡環境中，電子銀行更需要完善的信用體系為之服務。另一方面，表現在電子銀行信任程度較低。由于我國的信用體系剛剛開始建立，個人和企業的信用程度都較低，導致有些企業不愿意接受客戶所提出的利用信用交易進行結算的方式，這對電子銀行的發展產生了嚴重的制約。

三、發展我國電子銀行業務的對策

（一）改善營銷策略首先，要打破傳統的經營理念。銀行需要建立一支具有豐富營銷策略和擁有專業營銷知識的隊伍，打破傳統的營銷策略和標準化、批量化的經營理念，有針對性地推出滿足客戶對銀行服務和產品個性化需求的業務，對不同客戶實施不同的營銷策略，以達到能夠與客戶保持長期合作的目的。其次，要建立高素質的銀行團隊。電子銀行作為高科技的產物，對于計算機的使用要求較高，由于專業隊伍建設嚴重滯后，員工崗位變換頻繁，團隊的穩定性差，基層的骨干和業務人員不足，為此應盡快建立高素質的銀行業務團隊。

（二）增強員工的風險意識一方面要提高員工的道德修養。銀行工作人員必須遵守廉潔從業的職業操守，養成良好的習慣，嚴格遵守銀行的相關制度，凡事按照程序操作，堅持隨時反省自己，不要為一己私欲做出不該做的事情。只有對良好的品德進行不懈的追求，才能讓自己的職業生涯更加從容和平實。另一方面要提高員工抵抗風險的能力。人力資源部在選拔員工、對員工進行規章制度和基本技能操作培訓時，要加強對員工抵抗風險能力的訓練。為了防范員工作案，銀行可以實行定期崗位輪換或強行休假等制度。

（三）完善相關的法律法規首先，要重視電子銀行法律法規的完善。電子銀行的競爭日益激烈，但由于網絡安全問題對于電子銀行的發展產生了嚴重的制約作用，因此在制定網絡安全標準的大前提下，對于法律法規的完善則需要更加重視。隨著金融行業的電子信息化進程的不斷加快，政府要對相關的法律法規做出及時的調整和修改。電子銀行只有在健康有序的發展環境下才能擁有最大的收益。其次，對相關組織的管理進行完善。各個商業銀行和相關的金融管理機構需要對電子銀行的規章制度和管理辦法進行不斷的完善，積極對監管措施進行落實，加強對電子銀行系統的安全和生產管理，使系統能夠擁有高度的嚴肅性、可操作性和管理性。

（四）加強社會信用體系的建設電子銀行主要是依靠因特網進行運行，網絡的虛擬性產生了很多的不確定因素，會給社會帶來嚴重的經濟壓力和不可估量的損失。因此，我國信用體系的建設已經到了刻不容緩的地步，只有建設專門的信用服務機構和公正、統一、高效、便捷的社會信用體系，才能降低金融信用的危機，提高人們對于電子銀行的信任，為電子銀行的發展奠定良好的基礎。

作者：孟輝 單位：長春光華學院