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隨著云計算、大數據、人工智能、物聯網、區塊鏈等技術的廣泛應用，社會生產生活和人們的思維方式均發生了巨大變革。新技術帶來的互聯互通導致數據爆發式增長，甚至有機構預測全球數據將每兩年翻一番。在如此大的數據浪潮下，“數字化”已全面取代“信息化”，國際數據公司（IDC）在其報告中提出數字化轉型已成為企業的核心戰略。

一、銀行數字化轉型的必要性

近幾年，新創企業創造的新商業模式強烈沖擊著傳統商業模式，銀行也未能幸免，迫切需要通過業務模式轉型以適應新形勢、新業態，求得新發展。而這一業務模式的轉型離不開數字化轉型。

1.數字化轉型及其特征

有觀點認為，數字化轉型就是將新技術應用到現有業務中。筆者通過對當下一些新創企業的分析，認為這一觀點有失偏頗。筆者認為，數字化轉型的實質是業務模式的轉型，是以數字化技術推動經營理念、盈利模式的轉型，是利用新技術重塑企業價值創造能力的轉型。故此，銀行的數據化轉型應至少具備如下特征：一是利用新技術重塑業務模式，形成以客戶為中心、與多方合作共贏、智能高效的可持續價值創造的創新型金融生態環境。二是IT系統遵從新業務模式構建企業級微服務群落，能高效支持業務流程的靈活編排、敏捷創新。三是形成以數據為依據的經營觀念，通過一系列算法對市場、客戶、產品、渠道等進行洞察，形成經營決策。

2.數字化轉型的迫切性

新創企業以數字化方式重塑部分銀行服務模式，顛覆了銀行的傳統觀念。分析近年相關業務的發展可以看到，越早數字化的企業越易成為行業頭部，占領絕大多數的市場份額，其他跟進較慢的公司則淪落為長尾。如移動支付市場，艾瑞咨詢在2019年7月的2019年第一季度的第三方移動支付數據報告里列出，支付寶和財付通分別占據了53.8%和39.9%的市場份額，壹錢包占1.6%，其他支付連一個點都不到，而支付寶和財付通作為行業頭部瓜分了93.7%的市場。企業發展情況與數字化轉型路線也緊密相關，生態路線的數字化企業擁有更強創新性和競爭力。如財付通與支付寶同樣作為數字化支付的頭部，由于發展路線不同而形成不同的競爭力：支付寶走以強大的阿里巴巴、淘寶等交易平臺為基礎的平臺路線，2016年以來雖然不斷推出優惠活動，其市場份額仍從63.41%下降到53.8%；而財付通走以社交平臺為基礎的生態路線，2016年以來基本沒有什么優惠活動，但其市場份額仍從23.03%上升到39.9%。當下，銀行業已經開啟數字化轉型，為了在這一輪的競爭中保持優勢，躋身行業頭部，盡早深入推進數字化轉型、走生態路線顯得尤為重要。

3.數字化轉型的前景分析

數字化轉型以數字形式重塑現實世界，一是通過高效的數據分析，能更全面地了解客戶訴求、找準市場需求熱點，及時研發新產品、智能優化產品、開展精準營銷與服務，及時滿足多變的用戶需求。二是將新技術與場景相結合，實現以低成本全面覆蓋客群及渠道，推進極致體驗。三是有助于打造與客戶共生的金融生態價值網絡。四是通過算法提供指引和幫助，持續推進業務轉型、精準創新和價值持續創造。

二、銀行數字化轉型面臨的主要難題

經過多年的積淀，銀行形成了龐大的系統集群，而這些為滿足各專業需求分別研發、相對獨立的應用系統，形成的一個個“豎井”卻成為如今數字化轉型的阻礙。

1.專業“豎井”模式下的數據綜合應用困難

數字化轉型的基礎是擁有豐富的、標準化的數據，并以此為基礎開展基于數據的新價值創造。對于銀行而言，面臨著如下困難。一是部署在“豎井”里的數據不可避免地形成信息孤島，難以實現企業級的數字共享。由于信息不共享，可能導致客戶在銀行辦理不同業務時需重復提供某些信息；由于數據分別存貯，難以及時發現不一致的情況等。除用戶體驗不佳外，更難為產品設計、精準營銷和風控提供可靠支持，實現企業級共享的目標。二是數據信息含義不統一，即便存貯在一起，也很難進行整合、使用。如不同專業對客戶分類方式不同，不同專業對同一名詞的定義和解釋不同等，形成對某一數據的不同認知和使用。如此種種，必然給類似客戶畫像、數據分析等數據應用造成極大困難。三是由于存在業務邏輯割裂等問題，數據分析變得極為復雜。以系統為核心的數據存貯設計中，數據存貯格式過于僵化、數據冗余度高、業務邏輯被割裂，大大提高了繪制客戶、產品、市場的全局性變化及行業趨勢全景視圖、數據分析和應用的難度。

2.技術響應業務創新的速度日益減慢

高度耦合的系統大大影響對業務創新的響應速度。TOGAF架構里強調，簡明的信息系統才能快速響應業務需求。銀行信息系統由于缺少全局性的統籌，不可避免地形成各應用間的高度耦合及復雜關系。面對新需求只能不斷地在如同亂麻的耦合關系上再增添新的耦合關系，如此經年累月的積累導致系統變得更為復雜，研發周期自然日益增長。為解決運營問題的研發占用了一定的資源，減緩了對業務創新的響應。新需求提出時預估的交易量隨著經濟形勢及市場的變化被迅速突破，給運營帶來極大壓力。為了更好提升系統運行的效率、滿足生產平穩運營的目標，技術部門就需要投入大量的資源研究如云計算、分布式架構等新技術、新架構，并對系統架構實施調整，這些投入必然擠占響應新需求的研發資源。業務需求的表達方式影響了研發的快速響應。業務需求是研發的基礎，好的業務需求表達形式能提升溝通效率?，F在行業普遍使用的需求編寫方法，一是基于不同的場景（客戶、渠道、產品）分別編寫，極易出現同一產品在不同渠道提供的服務存在差異，影響客戶體驗；二是業務與技術使用不同的語言，延長了需求溝通的時間；三是業務需求與IT架構間沒有建立起對應關系，需求分析及IT設計用時增加。

3.數字化時代帶來的新競爭壓力

新環境下新創企業擁有更多競爭優勢。近年來，新創企業以強大的科研隊伍為核心，形成了強大的競爭力，跨界顛覆行業對手的現象時有發生，如支付寶和財付通搶占個人支付市場的現象。由于沒有歷史包袱，新創企業能以全新視角將新技術廣泛應用于金融服務；采用更為靈活多樣的市場策略，使金融服務競爭局面變得更為復雜。如新創企業的大數據分析能力及成果運用凸顯銀行數據應用的不足；便捷的第三方支付服務輕松搶走個人支付市場；高息使銀行的長尾客戶迅速流失；各種融資方式正強烈沖擊著銀行的個人消費貸款等。數字化時代下客戶需求更加凸顯個性化、多變、快速等特征。數字化時代下，客戶數字化、生產數據化、生活數字化、市場數字化，各環節都被數字化后，客戶可以通過網絡便利地獲取產品和服務的信息，擁有更多選擇權。在選擇的過程中，客戶不再滿足于接受大眾化的產品和服務，會更加關注個性化、追求新體驗，這要求服務提供方提升對客戶的認知和理解，及時滿足其特質化、個性化、定制化的需求。

三、企業級業務架構對銀行數字化轉型的積極作用

面對新業態、新形勢、新格局，銀行要做好數字化轉型，首要目標是經營好客戶，了解客戶預期、快速滿足訴求的新業務模式。實現這一目標的途徑多種多樣，下面分析業務架構在推動數字化轉型過程中的積極作用。

1.企業架構的組成及作用

從TOGAF框架里我們可以了解到，企業架構包括業務架構和IT架構兩部分。目前國內銀行業最佳實踐的業務架構包括承接企業戰略的業務架構部分和確保相關目標落地的業務模型部分。業務架構是框架、原則；業務模型是具體的行動。IT架構包括應用架構、數據架構和技術架構及其服務。IT架構的服務應與業務架構中的模型建立起關聯關系，確保企業戰略有效落地。業務架構需要根據經營、服務角度從內、外視角整合構建。對外即從客戶服務、價值創造的視角構建出不同的業務領域，形成企業經營服務的完整價值鏈。對內即從銀行專業能力的角度形成不同的業務組件，關注經營服務過程中的專業性、高水平。合理部署全行數據資源形成業務對象，為經營、服務及決策提供高效支撐。這樣的業務架構使銀行能以相對穩定的專業能力和豐富的數據資源為基石，滿足快速變化的客戶和市場的需要。

2.企業級規劃及部署業務對象，能全面提升數據

資源的使用效能數據已經成為企業最為重要的戰略資源。雖然幾乎所有企業都在強調數據的重要性，但是各自為陣、分散存放、業務邏輯割裂的數據并不能滿足企業對數據使用的要求。而構建企業級業務對象架構，統一定義、統一標準、統一原則，在此框架下對企業所擁有的資源構建實體模型，整合部署，實現數據資源的真正統一管理。實體模型全面遵從業務邏輯、統一信息含義，使IT數據按業務邏輯進行設計，實現企業數據的一致性、標準化。以前，阿里的每個團隊都用自己的方式定義數據，而當阿里試圖用數據創造新價值時發現，完全沒有一個合適的基礎設施能提供支持。為此，阿里專門成立“數據中臺”團隊做數據標準化定義、存貯和計算，逐步推進標準化以構建數據價值共享的基礎。銀行可通過企業級業務實體建模實現統一定義、統一含義，在充分理解業務生態、市場需求、價值創造的基礎上，通過全面、系統的梳理，找出數據中隱含的業務邏輯，以企業視角構建出相應的實體模型。IT再遵從該模型定義數據及其邏輯，不是逐個規范數據而是全面推進數據的一致性和標準化。業務模型能高效整合各專業信息、對數據進行統一存儲，全面實現企業級的數字共享、提升數據價值創造的能力。實體模型不但規范了信息的結構及表達，更充分考量其可擴展性、便利性、有效性等因素，較好解決不同專業對數據的個性化及標準化定義、存儲和使用問題。各專業均按此模型存儲、使用數據，使得任何一個專業生產的信息都能在企業內實現全面共享。通過實體模型盤活庫存數據、有計劃地擴展數據、設計算法模型，全面提升數據應用和分析的效率、拓展數據應用空間、推動數字生態環境的建設。

3.以業務架構指導IT解耦，提升響應效率

企業架構中強調IT架構遵從于業務架構，IT服務遵從于業務模型。這一理念徹底扭轉傳統IT服務化設計時的純IT視角，從而保證了以松耦合的業務推動IT解耦。以業務架構的高內聚和松耦合實現業務解耦。企業級業務架構以業務領域作為對外服務的窗口，其下由滿足客戶的不同訴求的一系列活動所組成。這些活動由不同業務組件里的專業化服務協作實現。當一個業務組件里的某項專業能力提升后，所有使用到該專業能力的活動水平都能得到提升。這些業務組件里的專業能力如同樂高積木塊一般能根據需要任意拼插、組裝?；谶@樣的業務模型設計的IT服務同樣具有高內聚、松耦合的特性，能根據業務需要進行IT流程編排，提升敏捷度。以輕量化的系統研發提升研發效率、加大新技術研究。當現有業務組件的能力均通過微服務實現后，業務創新的研發將以增量形式實現，較傳統研發模式輕量，如通過重新拼裝已有服務形成新流程、對專業能力做局部調整滿足新需求、數據服務標準化應對實體的變化而不需要改服務程序、研發全新的專業能力滿足創新需求等。當IT能通過靈活配置、輕量化研發滿足業務的創新需求后，能釋放出大量的人力資源去做新技術的應用研究，進一步提升對業務需求的響應速度和推動業務創新的質量。

4.為靈活、快速創新提供強有力的支撐

華為任正非提出的“讓聽得見炮聲的人呼叫炮火”的觀點最能體現創新的基本要求。身處一線的人員最了解客戶的需求、最能感知客戶的需要，他們更能創造出符合客戶個性化需求的最佳產品或服務。而業務架構中的產品模型為實現這一目標提供了可能。產品模型的設計理念是設計出包含一系列產品條件的基礎產品模型，而每個產品條件都有相應的流程提供支持?；A模型中每一項要素作為一個產品條件存在，體現出客戶服務的核心內容。每一個產品條件由處理要求及處理對象組成，如開立賬的條件是“年齡>18歲”時，“18歲”是業務對象中需要明確的內容，“年齡>”是需要判斷處理的內容，在某個流程中實現。按IT服務支持業務處理流程的要求，這些內容都與IT服務直接關聯，確?；A產品模型完成后能有完整的IT服務提供支持。以基礎產品作為基礎進行個性化可售產品的設計，以支持不同區域、不同客戶的個性化產品需求，快速滿足市場需求。由于我國地域廣袤，且各地經濟發展、文化習俗、經濟觀念等都存在較大差異，這必然導致不同區域、不同客戶的需要存在較大差異，故由總行統一設計的產品難以滿足不同區域、不同客戶的個性化需求。而在基礎產品模型下，由總行統一設計出產品的框架，各地區設計人員可根據當地市場選擇其中的產品條件、確定具體的商量范圍等，形成能滿足客戶預期的個性化的產品。由于已有IT服務提供支撐，只要一線人員完成產品定制，即可快速為客戶提供標準化、個性化的服務，從而實現業務快速創新、產品快速投放、即時滿足客戶需求的目標。

5.構建業務架構有助于轉變思想，形成新的經營理念

構建企業級業務架構時必須從企業級視角對全行開辦的業務、專業能力及資源等進行審視，根據企業戰略分析如何做好客戶服務、更有效地實現價值創新為宗旨構建企業價值鏈。這一過程可以有效轉變按專業經營的理念，形成全行一盤棋的統籌布局及協同思想。全面審視全行所具備的專業能力，以價值創新為基準規劃各專業能力的提升方向以及這些專業能力的組合運用方式，構建起全新的服務模式和理念，促進各專業的協作，充分發揮各專業能力在價值創造過程中的作用和價值。全行共享的數據表達、存貯及使用，讓數據變得透明，能為各專業提供更為全面、完整的服務，提升各專業協同、共享意識。數據資源在使用過程中不斷增值而不會耗損的這一特性讓數據因反復使用而不斷產生出的新價值能大幅提升其價值貢獻，為決策模式由以數據分析結果為參考、依賴經驗決策轉變為以大數據、人工智能的數據分析進行自決策的數字化轉型提供保障。通過這樣高效、準確的決策推動思想轉變，形成新的經營理念。

作者：陳璐璐 單位：中國工商銀行業務研發中心業務架構管理部