本站小編為你精心準備了風險預防下的個人理財論文3篇參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

第一篇

一、操作上的風險

商業銀行在個人理財業務中的每一個操作環節上都將會面臨操作性的風險。例如在服務之前，有可能會因為盈利壓力或者是其他的原因，理財專員會有意或者無意的隱瞞將要從事的業務的所有風險信息，或者是說服客戶去從事高風險的交易與投資，最后遭遇到法律上的懲罰，這樣的風險就是人員風險；在進行交易的過程中，理財專員可能會因為使用了錯誤的模型采取錯誤的定價策略或者是對沖策略，讓交易受到損失，這被稱為模型風險。總之，操作風險是與個人理財業務操作的各個環節都相關的。

二、銀行個人理財業務風險防范對策

（一）對市場風險的防范對策對于在市場風險中的利率風險以及匯率風險，商業銀行可以通過使用組合投資的策略來對風險進行減小。商業銀行需要構建起完善的市場風險控制體系，并采取有效的措施，特別是必須要加強對市場風險限額的管理以及內部審核監督工作。對于市場風險主要可以采取下列的措施：培育出高度發達的資本市場。從發達國家的商業銀行個人理財業務的風險防范經驗中可以發現，良好的金融體系以及發達的資本市場，可以為個人理財業務的健康發展提供保證，并有助于建立風險防范體系。打造自己的特色品牌，對營銷策略進行調整。當前商業銀行不僅僅需要通過各種先進的手段將自己的產品推向客戶，還必須要注重打造屬于自己銀行的特色品牌。可以是服務上的特色、也可以是品質上的特色等等。總之，需要根據自身的情況提供出一定的特色品牌。合理利用各種技術手段對風險進行規避。在對理財產品進行研發的過程中，需要從潛在的客戶分布出發，合理的測算相關的理財產品的銷售規模以及資金成本，并做好規劃，預測市場變化的風險，通過合理的方法來計算投資組合的風險價值以及投資收益率。

（二）對信用風險的防范個人理財業務能不能夠獲得健康的發展和個人信用體系是否完善有著相當密切的關系的。伴隨著我國金融市場的快速發展，各種信用問題的出現都對社會信用征信體系的建設提出了更高的要求。為此需要做好以下的幾個方面的工作。快速推行個人信用制度的建設，加強征信業的發展力度。在征信體系中，個人信用制度是核心所在，因此需要構建起一系列的擁有法律效率的文本資料以及行事準則。通常情況下個人信用制度包括有很多方面的內容，個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風險預警制度等等。完善的個人信用可以更好的確定消費者的信用狀態，準確的確定客戶的風險承受能力，規避風險。快速推進個人征信的立法。信用體系建設本身就是一項相當復雜的工程，不僅僅需要道德作為支撐，還需要產權、法律來提供保證。要快速的建立起現代信用體系就必須要有完善的法律作為基礎。《中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》的出臺在一定的程度上填補了這方面的空白。

（三）對法律風險的防范我國商業銀行想要快速發展，就必須要對個人理財業務相關的政策法規進行完善，加速對各方面的法律空白進行填補。首先，需要將個人理財業務和投資基金、衍生金融品等各種金融產品區分開來，并讓其法律地位得到承認，對其特點與性質進行明確。其次，當前國內商業銀行的理財產品相當的豐富，并且其投資渠道也被廣泛的開辟了出來，面對這種情況金融法律也必須要建立起相對應的法律制度框架，為各項金融活動的健康順利開展提供保證。只有在法律中涵蓋了這些內容，才可以提供有效的保護，盡可能的降低各種風險。同時，還必須要注重對法律形式以及內容的更新，需要與金融行為的變化相同步，個人理財業務的一個相當主要的特點就在于“個人”。因此還必須要對物權法、信托法等多項法律體系中的相關內容進行完善與健全，以此來保護個人的權益。

（四）對操作風險的防范操作風險很多都是商業銀行的內部原因導致的。特別是當前我國商業銀行的內部制度上的不健全、從業人員素質不足等，使得個人理財業務中的操作風險發生的概率要高于西方的發達國家。為此商業銀行需要做好以下的幾個方面的工作來防范操作風險：建立起較為完善的個人理財業務風險管理體系。商業銀行需要充分的考慮到個人理財業務所具有的特點，以此來構建起完善的個人理財業務風險管理體系，將多種風險因素都納入到統一的體系中進行準確的衡量，并進行良好的控制與管理。東京三菱銀行的風險管理組織架構模式就是一個良好的例子。對國外的先進經驗進行借鑒。想要改善個人理財業務的風險管理水平，就需要積極的借鑒國外的先進經驗，少走彎路，提高商業銀行自身的個人理財業務風險管理技術。為此需要成立起專門的風險管理信息系統，并要組建起相對應的風險管理小組。加強人才培養。要想有效的減少操作風險，還需要加強對理財人員的素質的改善。必須要求個人理財業務的從業人員需要獲得相對應的資格認證，并且促進他們的實踐經驗與實踐水平的改善，豐富他們的業務專業知識。例如匯豐銀行要求其財務策劃經理必須要具備CFP資格，渣打銀行則要求每一位客戶經理都必須要取得倫敦證券學院的專業資格。

三、結語

隨著經濟的快速發展，商業銀行的個人理財業務必然會獲得相當快速的發展。在其發展的過程中各種風險的存在會阻礙其發展，面對這種情況就必須要能夠清晰的認識到個人理財業務所面臨的各種風險，并采取積極的措施預防這些風險，為商業銀行自身的發展提供保證。

作者：丁則銘單位：吉林大學經濟學

第二篇

一、中國工商銀行大理分行個人理財產品類型分析

中國工商銀行是國內較早開展個人理財業務的一家國有商業銀行。1998年，中國工商銀行大理分行進行個人金融理財業務試點，并逐步發展形成“理財金賬戶”品牌，理財產品規模不斷擴大，理財產品種不斷增多。目前，工商銀行大理分行的主要產品包括保本浮動收益型和非保本浮動收益型理財產品，如：“匯財通”、“珠聯幣合”、“穩得利”、“靈通快線”和“步步為贏”等。“匯財通”屬于個人外匯理財產品，其操作和申購贖回與封閉式基金類似。以一系列與利率、匯率、信用、股票或商品等掛鉤的結構性產品為載體，其投資期限比較短，理財幣種以美元為主，預期年收益率為5%。“珠聯幣合”理財產品是的境內外市場結合投資型理財產品，個人可用人民幣購買此類產品即可參與境內外市場投資，獲取更高收益。“穩得利”是以高信用等級人民幣債券(含國債、金融債、央行票據、其他債券等)的投資收益為保障，面向個人發行，到期支付本金和收益的低風險理財產品。工行還自行開發設計創新型理財產品——“靈通快線”以滿足投資者現金管理需求。繼“靈通快線”系列理財產品之后又推出“步步為贏”這一款收益遞增、靈活期限、自主管理的創新型理財產品。“東方之珠”屬于QDII產品，其預期最高年化收益率2.00%，是非保本浮動收益型，認購起點為8000美元，以1000美元為單位進行追加，銀行可提前終止，客戶不可贖回。主要投資于全球各國、企業及金融機構所發行的債券、票據及相關投資工具。

二、中國工商銀行大理分行主要個人理財產品發展趨勢

工行發行的人民幣理財產品數量眾多，以下按照2009-2011年到期的理財產品數量和40%的抽樣比率，根據隨機數表共隨機抽取638個樣本，其中2011年到期的樣本473個，2010年到期的樣本93個，2009年到期的樣本72個。從對樣本的分析情況來看，短期產品的平均預期收益率在逐年增加。因此，銀行的發行比重也在增加。隨著期限越長，平均預期收益率的增長水平逐漸下降。銀行理財產品超短期化特征明顯，超短期產品的預期收益有所上升，產品到期收益達標率有所下降。近三年來，工行大理分行發行3個月內的理財產品所占比重持續升高的同時預期收益持續上升，由2009年的2.75%上升到2011年的4.36%。然而，理財產品的到期收益達標率卻在逐年下降。各種期限類型的理財產品收益達標率都呈下降趨勢，其中4-6個月理財產品的收益達標率下降最多。(如表1所示)近3年來，債券類和混合型理財產品占比有所上升，信貸類和其他理財產品所占比重下降。2011年到期的理財產品債券類和混合類共占72.94%，票據類、打新股和類基金的發行量幾乎為零。2009年到期的理財產品中，債券類、信貸類和混合型產品的達標率相對較高，但與2009年相比，各類理財產品的收益達標率普遍下降。(如表2所示)

三、工商銀行大理分行個人理財業務存在問題分析

第一，個人理財業務單一，同質化現象嚴重近年來，大理分行雖然越來越注重針對不同類型客戶的投資需求推陳出新。但國內銀行的個人理財業務總體來說仍停留在初級階段。截止2014年一季度末工行已累計發行理財產品5859款，雖數量眾多，但產品同質化現象嚴重。期限不超過3個月的超短期產品、債券類和混合類產品占發行總量的七成以上，非保本浮動收益類產品占到總發行量的93.65%。對大理分行來說，結構性理財、信托、票據等成本、風險相對較高的理財業務占比較高，而基金、保險、券商理財等業務收入較高的產品占比不足。這種情況導致了客戶的高流動性，銀行只能靠提高收益率來吸引客戶，一旦遇到類似國際金融危機沖擊時，理財產品容易產生巨大的虧損，進而帶來系統性風險。第二，商業銀行營銷手段普遍比較缺乏工商銀行大理分行的營銷方式主要通過中國工商銀行官網和網上銀行進行推廣和宣傳、通過營業網點柜臺業務員和大堂經理提供理財產品咨詢推介和通過理財師對儲戶在工行的資產情況進行專項理財計劃推介。但是總體來說，商業銀行的市場開拓意識不強，現行“一對一營銷”模式缺少有技術含量的營銷方式，營銷業務往往停在關系營銷的低層次上。第三，銷售中過分強調收益，風險提示不夠投資和風險相對，投資理財產品可能面臨市場風險、信用風險、流動性風險、信息傳遞及不可抗力等風險，而商業銀行理財產品業務仍是粗放型發展，在實際業務開展過程中以銷售業績論成敗。近年來，大理地區銀行間的競爭日益激烈，市場監管和法律規范滯后導致行業無序競爭、我國金融市場不發達和個人信用體系的缺失使得客戶適合度評估流于形式，給銀行理財業務的穩健發展帶來較大風險隱患。第四，銀行缺乏復合型專業理財人員理財服務是一項綜合金融服務，對相關服務人員的專業素質要求非常高。但是，目前工商銀行大理分行的專業理財師數量尚未達到業務發展的要求，目前銀行的理財隊伍仍主要從前臺柜員中選拔產生，顯然難以應付綜合理財服務的要求。高素質專業團隊的缺乏制約著工商銀行大理分行為客戶提供全面的個性化金融理財服務。第五，發展受地區市場經濟環境制約個人理財業務也受制于地區的市場經濟環境。大理地區的個人理財業務出現“發展理財產品為虛，固化儲蓄為實”帶來的過度價格競爭，加大投資風險。2010年下半年到2013年CPI高位運行，人民銀行采取緊縮貨幣政策，同時銀監會引入“存貸比”指標控制銀行業風險，直接影響了貸款業務，加大商業銀行存款壓力，商業銀行之間打起競爭存款戰爭。而發行理財產品是商業銀行爭取客戶，固化儲蓄的最有效手段之一，導致銀行加大理財產品發行規模，以犧牲理財產品自身收益穩定客戶和固化儲蓄，使得投資者信用、流動性等風險加大。理財產品本身特性丟失，影響銀行理財產品長期發展。

四、中國工商銀行大理分行個人理財業務發展策略

第一，加大理財產品的開發與創新根據工商銀行大理分行理財產品的定位，建立科學、先進的個人理財產品研發體系。如可在總行、分行、支行分別組建高素質的專職產品研發和測試隊伍，加快新產品開發速度；建立理財產品淘汰退出機制，及時將沒有效益的老產品果斷地淘汰出局；注重對個人理財產品的包裝和宣傳，提高產品的社會認知度；加強與基金、保險等其他金融機構的合作，共同推動金融業健康持續的發展。第二，建造高效營銷體系利用大理州州地區經濟平穩較快增長、城鄉居民收入提高、企業和居民理財需求增長的時機改變目前落后的營銷體系。從營銷策略層面，在做好客戶細分的基礎上運用4PS理論實施產品組合策略；開展多種形式的宣傳促銷活動，大力拓展電子銀行渠道。從風險控制層面，注意從客戶適合度風險、信息傳遞風險和操作風險上加強風險控制措施，使得個人理財業務發展避免不必要的損失。第三，加強風險管理，重視持續發展嚴格遵守關于理財風險的相關規定，建立健全完善的事前事中事后信息披露制度。在營銷過程中全面客觀介紹理財產品收益水平及風險狀況，并及時披露理財資金的管理及運作情況、投資組合及風險收益變化等重大信息；積極推進理財業務向綜合性金融服務轉變，確保理財業務的發展與自身的管理、投資、風險控制水平相適應；應對客戶進行理財觀念推廣，引導客戶學習健康理財方法。第四，大力培養核心理財人才一方面，建立全面的理財從業人員培訓體系。通過培養高素質的專業人才改革勞動用工制度；建立市場化的用人機制，營造公平競爭的用人環境，優化人力資源配置。另一方面，建立培訓考核機制。實施以員工需求為主體、以業務發展為主線、以客戶需求為導向的教育培訓方式，狠抓產品功能培訓，提升營銷業務技能。第五，提升競爭實力，促進市場健康發展銀行理財產品的競爭中自發形成的銀行間的磨合、測算、風險評估機制，為利率市場化提供了一定程度上的準備。在理財產品開發中應依靠產品創新和市場細分而非通過扭曲價格占領市場，使利率真正反映資金成本，提高金融資源配置效率和政策調控效果；從銀行內部采取有效措施對風險進行主動管理。逐步提高風險承受能力和風險管理水平，從根本上防范和化解個人理財業務風險，比如：設立獨立的第三方機構對商業銀行理財進行評價，設立維護理財產品的市場化定價機制，引導我國的商業銀行個人理財市場長期、健康、穩固發展，改善金融市場，促進經濟健康發展。

作者：儲星星黃雅琪李霞單位：云南大學經濟學院云南大學公共管理學院

第三篇

1商業銀行開展個人理財業務面臨的風險

1.1管理風險我國商業銀行在開展個人理財業務時更側重的是推出理財產品,與個人理財業務相關的各要素及對程序化、系統化地開展理財業務考慮不周。如在個人理財人員的培訓、相對獨立的理財運作系統建立、理財業務文件管理及理財業務開展程序的規范化等方面都缺乏嚴謹性、科學性，不僅自我防范意識薄弱，也很難體現以客戶為中心開展個人理財業務的理念，造成個人理財業務的增長與風險隱患并存的局面。

1.2技術風險目前，我國正在向老齡化社會邁進。面對我國老齡化社會的到來，絕對收益是更多的老齡高凈值客戶的理智選擇。銀行為吸引這部分客戶，必須保證資產的穩健增值。與人口結構的老齡化匹配，銀行就需要應用多種技術對個人理財產品進行設計。然而目前的量化對沖在產品應用中存在一定風險，當銀行的理財資金大規模進軍金融衍生品市場，就會因技術的缺陷凸現個人理財業務的風險。

1.3聲譽風險投資者因對我國商業銀行充分信任的思維慣式，在購買理財產品后就會習慣性的認為買入理財產品，就等于自己的投資資金進入了保險柜，只等理財產品到期后的本利收回，一旦理財收益與預期出現偏差，也會習慣性地將理財產生后果的一切責任推給銀行，不僅如此，還會將對銀行的負面評價以口口相傳的方式散布出去，造成銀行信譽損毀，對商業銀行新業務的開展，甚至對傳統業務的開展都帶來不良的影響。

2規避商業銀行理財業務風險的對策

2.1風險存在原因分析

商業銀行理財業務風險發生源自于宏觀方面與微觀方面的多種因素，其中宏觀方面是引發系統性風險的主要因素：

2.1.1市場風險是市場經濟下商業銀行必須面對的風險。市場經濟下的價格波動是常態，利率、外匯、金融工具價格總是處于動態的變化中，而銀行的理財產品正是利用對價格波動的預測謀取收益的，自然或多或少地要承受價格波動帶來的風險。

2.1.2金融法律制度建立滯后于商業銀行改革與發展速度而產生的風險。金融法律制度是商業銀行必須嚴格遵守的、嚴肅的、至高無上的金融管理準則。我國的法制建設相對于經濟體的發展是落后的，制度變遷也跟不上銀行業務創新的步伐，導致包括商業銀行在內的各市場主體不得不經歷市場經濟轉型階段的摸索和實踐過程。商業銀行在個人理財業務實踐過程中固然會為未來商業銀行的市場競爭提供一些可供借鑒的經驗，并且能為金融立法提供實證數據和資料，但是，在較為慢長的積累經驗的過程中卻無法擺脫失敗的風險。

2.1.3消費者的從眾心理導致的從眾行為而產生的銀行個人理財業務的風險。我國商業銀行個人理財市場形成與發展時間短，不足以讓消費者對于個人理財業務與理財產品深入把握，消費者不能以成熟的心態消費個人理財產品。誠然，短時間內讓消費者實現理性的理財業務與理財產品消費是不可能的，從對個人理財產品的盲從消費到成熟消費必須經過長期的金融實踐與金融理論學習過程。

2.2銀行個人理財業務管理不善是引發個人理財業務風險的微觀因素：

2.2.1商業銀行風險意識淡薄近些年來，商業銀行個人理財業務的開展存在“一窩蜂”現象，多數銀行缺乏“以客戶為中心”的服務理念，缺乏個人理財優秀團隊建設意識，缺少相應的內部控制制度和風險揭示與披露制度，缺乏對客戶一站式服務思想，這些是導致理財業務安全性差的主觀因素。

2.2.2商業銀行理財產品差異化小我國各商業銀行的理財產品在設計上大體相同，理財業務的同質化現象嚴重，體現在選擇的目標客戶大體相同，產品特點大體一致，產品的風險評估與監控手段大體相同，這些削弱了銀行理財產品的核心競爭力，導致銀行難以暢通開展個人理財業務。

2.2.3理財產品設計有失公平。有些銀行理財產品只設計了銀行保留提前終止權，對投資者極不公平，為銀行以自我為中心提供了合法保護。

2.2.4操作程序不規范。商業銀行個人理財業務操作程序規范與否取決于專業理財人員的培訓、銷售等全過程。目前我國的商業銀行在這一環節存在許多問題，首先是人員培訓環節減化了程序，結果是理財人員對理財產品特點掌握不明確的情況下進入推銷環節；其次是理財專業人員傾向強化產品推銷，忽略對客戶的風險提示；第三是理財專業人員過度強調預期收益誤導消費者。這些都是加大銀行個人理財業務風險的因素。

2.2.5理財業務擴張與理財專業人才缺乏矛盾。開展個人理財業務需要專業性很強的人才。理財專業人員不僅能熟練掌握和靈活應用經濟與金融等多方面知識，還要具備豐富的法律知識，懂得心理學知識，具有良好溝通能力。反觀近年來我國商業銀行的理財市場，理財業務迅速擴張與對高質量理財專業人員需求間的矛盾較大，造成了銀行理財業務發展的瓶頸。

2.3規避商業銀行理財業務風險措施

針對上述的風險因素，我認為重點是以強化商業銀行自身建設為突破口加強商業銀行個人理財業務的管理，讓商業銀行理財業務成為銀行實實在在的利潤增長點。

2.3.1建立商業銀行的風險管理體系風險管理體系由對內和對外兩部分構成。對內管理應該做到兩點：一是在個人理財業務推出之前,用科學的方法進行風險識別和評估,將風險進行指標量化，結合銀行的風險承受力,實施相應的管理措施。二是建立完善內控機制，有效的監督各相關部門交易行為，保證操作過程的規范。對外管理主要是面向客戶的規范操作與監督。銀行必須向客戶充分的、動態的披露理財產品信息,通過加強市場監督減少法律風險。

2.3.2加強理財專業隊伍建設理財專業人員不是推銷員，而是設計規劃師。高素質的理財人員能夠讀懂客戶、分析客戶、評價客戶、指導客戶、影響客戶、吸引客戶，這些都要靠理財業務辦理的全過程實現。理財專業人員的培養不是短期行為，它的持續性，決定了銀行生存發展的持續性。目前我國商業銀行理財人員大多都是在實踐中學習，各銀行要為一線人員創造良好的學習與提高的環境，并為理財業務的發展做好充足的人才儲備。

2.3.3整合銀行相關的職能部門資源商業銀行應該將多個職能部業務整合，將由多個部門條塊分割管理的資產、負債和中間業務整合于個人理財業務中，形成個人理財業務相對獨立的運行系統，為商業銀行實施個人理財業務管理創建良好的內部環境。

2.3.4構建銀行個人理財業務發展的信息平臺我國商業銀行銀行建立了較龐大的客戶信息系統和產品系統，同樣保險、證券等金融機構也有自己的客戶信息系統，但是金融機構之間的客戶信息還不能共享，對于商業銀行個人理財業務的開展和風險防范造成了一定障礙，有必要開通機構之間資源共享通道，在機構合作基礎上推進個人理財業務的健康發展。

作者：李春單位：遼寧金融職業學院