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摘要：

隨著信息社會的不斷發展，互聯網金融呈現出日新月異的發展態勢，其可以看作傳統的金融服務行業的一次創新，改變了傳統金融服務中保守、刻板的印象。本文以互聯網金融下個人理財模式為研究對象，探討了互聯網金融下個人理財新工具體驗、個人理財新智能終端的應用個人理財新平臺的選擇，通過本文的研究，對個人理財具有指導意義。

關鍵詞：

互聯網；金融；理財

互聯網金融能夠充分利用信息時代的特點，利用互聯網作為載體，承載多元化的金融服務業務，具有更加層次化的領域分類，更好滿足社會的金融服務需求。隨著互聯網技術的推陳出新，互聯網金融市場具有廣闊的發展前景，應該予以重點的關注。在互聯網金融迅速的擴張性發展下，個人理財也逐漸依托互聯網金融的多樣化模式，依層級的滿足各類客戶對個人理財目標的需求，并且建立在一定的財務條件之下。因此，在現代社會生活中，我們有必要的認識到理財的必要性，學會為自己量身定做一套適合的理財計劃，一步步的計劃好有理有據的理財規劃。這對于加強個人的財務指標，提高個人的生活質量具有一定的財富價值。個人理財通俗地講就是就在“理”和“財”上，也就是說，在你有一定的財富資產的基礎上，改進你的財富指標，就需要規劃好相應的投資計劃，來實現財富的積累。

一、互聯網金融下個人理財新工具體驗

（一）P2P金融

P2p金融，又叫作P2P信貸，是互聯網金融(ITFIN)的一種。其意思是個人對個人。借貸以小面額的交易為主，通常情況下是借助電子商務的專業化網絡技術平臺來幫助需要借貸的雙方及時確立他們之間的借貸關系，以及完成相關交易活動。借款者自愿在相關互聯網金融平臺上自己欲借款的資料信息，包括面額、利息、還款期限以及還款的方式，以更加主動的方式來決定借出金額，實現更加高效的借款。成立于2011年9月陸金所當前主要的針對的服務對象是中小微型企業、金融機構、合規的投資人。陸金所素來以它超高的發展指數高居于P2P理財排行榜第一，同時也為個人理財提供了新的消費信貸的體驗。如果投資理財的產品具有全額本息的擔保特點，勢必會給偏向于追求穩健的投資者以一定的投資吸引力，而恰恰陸金所在投資理財上具有全額本息的擔保特點，它借助于身后的平安擔保公司進行擔保，同時平安集團旗下有平安銀行，因此可調用銀行征信系統了解借款人信用記錄，進一步來實現它的壞賬率降低到0.3%以下，并且可在整個行業中保持它的水準。并且陸金所帶來的理財收益為7-8%，適合的個人投資風險偏好保守的儲蓄型理財者，處于收入水平相對中層的人士更為合理，對于家庭的風險抗壓性相對較低的，此類投資不失為上選，從而可以實現保守型理財的最主要目標。在這其中的穩盈安e貸則具有非常高的年化利率，通過本額等息的方式而能夠達到8.61%，也就是說，在每個月中將規定比重的本金、利息進行返還。同時，應該注意到，由于部分本金已經還清，造成受到的利息存在逐月減少的情況。如果將上述分析的本金和利息，在安e貸進行二次投資，則能夠實現“利滾利”的復利，得到9%以上的年利率。要想實現上述的“利滾利”模式，肯定需要較大的投入資金，按照起步價是一萬元來算，要想保證回款數額在一萬以上的投資回饋，則是需要大量資金。根據此項互聯網金融的規定，在60天后的轉讓手續需要0.2%的費用。可以看出，不應該過于頻繁的進行這種“吃快餐”模式的金融交易，根據分析，一般的操作則是在3-5個月之后較為適宜。相比于繁瑣的傳統商業銀行的模式，這種網貸模式則能滿足一些短期資金周轉用戶的需求。另外，根據陸金所的理財項目要求，在進行大資金理財方面，具有年利率在7%-8%左右的彩虹項目較為適宜，周期可以為一周到一年，具有較強的靈活性。方式則類似于定期存款，能夠實現一次支取本息。相比商業銀行的傳統儲蓄，這種方式具有一定的創新性，能夠引導個人儲蓄規劃的發展。對于家庭并不要進行大量的支出且存在一定的富裕存款，可以利用家庭資金閑置進行彩虹項目的投資，保證定期利息的獲取，這肯定要比銀行盈利大的很多，這種理財方式具有一定的參考性。隨著互聯網的發展和民間借貸的興起而發展起來的一種新的金融模式，2015年全國P2P網貸成交額突破萬億，達到11805.65億，同比增長258.62%;歷史累計成交額16312.15億元。這也是未來金融服務的發展趨勢。由上圖可得：2016年4月底網貸行業貸款余額達到5478.09億元，環比上月底增加了8.70%,3月底貸款余額為5039.77億元。未來，社會投資資金仍持續凈流入互聯網金融行業，并且p2p金融也會持續接收到投資資金的凈流入。它的增幅仍會是明朗的，相信在2016年年底網貸貸款余額或將突破10000億元。而以陸金所為首的p2p信貸也將是未來消費信貸的新方向。同時，互聯網金融下，衍生出的p2p金融也為個人儲蓄、理財提供了便捷的平臺，它帶來的收益率也相對比銀行高，這將對傳統商業銀行儲蓄帶來一定沖擊。而這股p2p理財熱在未來隨著互聯網金融的不斷完善發展必然會延續下。

（二）虛擬貨幣

虛擬貨幣，是指非真實的貨幣。如百度公司推出的百度幣、騰訊公司創造的Q幣，尤其2013年流行的數字貨幣有，比特幣、萊特幣、紅幣、質數幣等。以比特幣為例在國內的主流交易平臺上，比特幣的交易費率不高，免費的居多，由于交易費收益不豐厚，這使得其行業在開發衍生產品上比較熱衷，從而吸引更多的資金投入以此獲得贏利點，這也使得比特幣等類此的虛擬貨幣投資產品的創新速度很快，并且容易推陳出新，該行業也相對的以需求突破口來延續其行業的生機。互聯網金融下衍生出的虛擬貨幣的理財產品種類多，蘊藏的商機同樣多，但機遇和挑戰是并存的，作為個人理財產品的新選擇，存在的效益和風險是并存的。現階段我國的互聯網下的虛擬貨幣投資市場仍存在很大安全體制的不完善。因此，將資金投入虛擬貨幣市場需要審慎。當然，如果你是風險偏好者，你定的適合財務目標較高，家庭負擔不重、愿意承擔較大風險，或是處于創業期的年輕人，進行較大投資來獲取高收益，或是進行組合投資的方式參與虛擬貨幣的投資也是可取。

二、互聯網金融下個人理財新智能終端的應用

挖財類的手機理財app：從我國國內的記賬理財APP發展歷程來看，挖財則是最早的代表，能夠幫助手機用戶實現理財數據的移動化、便利化，結合大數據云端技術，結合高速發展的移動互聯網技術，在中國人的財富市場具有一定的應用。隨著理財市場的不斷的發展，手機財務管理需求不斷上升，并且呈現出多元化的發展。再加上互聯網金融領域的快速發展，移動互聯網理財APP具有廣闊的發展空間，正在成為互聯網金融的關鍵切入點。隨著互聯網用戶的多元化需求的不斷增加，挖財產品也呈現出多元化的特點，具有APP應用包括“挖財錢管家”、“挖財信用卡管家”、“挖財記賬理財”，在此基礎上，還打造了國內頗具人氣的“挖財社區”，具有理財方面一定的權威性。利用理財版塊的資料，手機用戶能夠對于自己的財務狀況做出清晰的預算以及支出。同時，還能根據實際情況來對個人的財務支配有一定的規劃性的安排。在互聯網金融下，理財將不局限于傳統的工具，以挖財為代表的手機理財app勢必成為個人理財界的寵兒。現代生活，手機離不開生活，那依托手機為載體的理財app同樣將帶給個人理財新的選擇，人們不斷提高的收入以及理財意識將會是推動手機理財app發展的重要動力。尤其在大學生或是剛出社會的年輕手機用戶中，挖財類的手機app帶來的理財意識勢必會對年輕人產生一定的理財觀念的影響。同時，理財app帶來的數據化的財務管理習慣也會蔓延開來，成為大眾追求的新穎理財選擇。

三、互聯網金融下個人理財新平臺的選擇

信息化金融機構：在高度發達的信息社會的背景下，利用現代信息技術，改造傳統運營流程，能夠滿足管理、經營方面的電子化需求，主要包括涉及到銀行、保險、證券等方面。金融業和信息產業的結合則是社會發展中的熱點問題，對于信息化金融機構來說，也具有一定的挑戰性。其中，銀行的信息化發展值得一提，其信息化的發展覆蓋于電話、手機以及網上等電子方式，形成的自主一體化立體服務體系值得推崇。對于中小企業來說，融資難一直是困擾著企業的資金鏈上的難題，而與銀行搭建好平臺，并且運用信息技術的作用，在經營過程中能避免一些因為信息不對稱而導致的經營失誤。由于借助了金融信息化的平臺的服務，使得中小企業與銀行能夠更好實現互利共贏的經濟目標。另外，對于銀行來說，利用電商平臺的不斷發展，能夠使得銀行各個數據平臺得以打通，能夠保證實現“網銀+金融超市+電商”的平臺，充分體現出三位一體的綜合性，能夠滿足互聯網金融的發展需求。從直觀角度分析，基于互聯網的信息化金融機構的發展主要是實現金融機構信息化，省的去存錢匯款免跑銀行的麻煩，保險利用上網、電話方式實現，炒股則是通過上網實現，保證個人理財更加便捷化，具有更為規范的資金管理。相比于傳統理財，這種信息化的金融機構能夠改變傳統繁瑣過程，能夠有效促進新時代的個人理財模式的開啟，體現出較強的高效性。這種信息化的金融機構平臺能夠保證個人、家庭理財的合理性、規劃性以及高效便捷性，能夠讓新時代的年輕人更加容易參與到自身的理財活動中，也體現出了互聯網時代的發展特點，也是個人理財的必然趨勢。

四、總結

現階段，互聯網正在以它獨特的魅力感染我們生活的各領域，它所帶來的便捷我們看到了，同樣它帶來風險也并存著，而互聯網金融下，金融市場不單單局限于傳統的有形市場，互聯網給無形市場帶來了更多發展的空間和盈利的機遇，而個人理財的規劃選擇也更加多樣化，除去傳統的理財模式，面對互聯網時代，我們應該有選擇性的把握時展的產物——互聯網金融，為自己做好一份合理的理財規劃，探究互聯網金融下的理財模式新的發展趨勢，更好的朝著自己正確合適的理財目標前進，規劃好個人的理財策略，選擇好理財的工具，準確規避不必要的風險，從而達到我們最終的理財目標。

參考文獻：

[1]袁康．互聯網時代公眾小額集資的構造與監管——以美國JOBS法案為借鑒J.證券市場導報，2013，(6)．

[2]黃震.鄧建鵬.P2P網貸風云趨勢•監管•案例[M].北京：中國經濟出版社，2015：144.

作者:倪娜 蘇賽爾 單位:寧波大紅鷹學院